農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、模式及創(chuàng)新監(jiān)管對策

張 艷

(貴州廣播電視大學(xué)，貴州貴陽 55004)

自改革開放以來，農(nóng)村金融發(fā)展與改革一直都是黨和政府的重點工作之一。尤其是在2007年第三次全國金融工作會議之后，更是明確了農(nóng)村金融發(fā)展與改革在我國經(jīng)濟發(fā)展和金融領(lǐng)域中的作用與地位，也為長久以來爭論不休的農(nóng)村金融改革方案最終定調(diào)，即“整體改制，服務(wù)三農(nóng)”。在經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革嘗試與政府政策的支持下，農(nóng)村中的銀行、證券公司、保險公司、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)主體發(fā)展迅速，保險、擔(dān)保、支付、融資等業(yè)務(wù)也在逐步健全，農(nóng)村金融發(fā)展取得了矚目的成績。然而隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，改革形式與效果逐步進入“深水區(qū)”，農(nóng)村金融改革深層矛盾不斷顯現(xiàn)，如農(nóng)村金融市場融資供需矛盾、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。雖然政府每年不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展的財政補貼，但在現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展形勢下，農(nóng)業(yè)補貼資金已經(jīng)顯得杯水車薪。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)過于依賴政府政策，大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然沿襲傳統(tǒng)模式缺乏創(chuàng)新，已經(jīng)無法滿足當(dāng)前農(nóng)民與農(nóng)資企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求。因此，尋求新的農(nóng)村金融改革方法與方式，對突破傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸、推動農(nóng)村金融改革再次升級、更好地實現(xiàn)普惠金融目標(biāo)意義非凡。

隨著我國信息化進程的不斷推進以及“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷深入實施，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式引起社會廣泛關(guān)注，并對農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型起到重要作用。董玉峰等認為發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有3個功能與作用，即加快推進農(nóng)村普惠金融進程、精準(zhǔn)實現(xiàn)農(nóng)村脫貧、緩解農(nóng)村金融排斥[1]。具體而言：第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、效率高，可以解決金融空間鴻溝問題，即使是更加偏遠的農(nóng)村地區(qū)也可以開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融；第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù))準(zhǔn)確計算出不同農(nóng)村地區(qū)的金融需求量，由“線上+線下”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融需要抵押物和擔(dān)保品的授信約束，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的個性化金融業(yè)務(wù)定制滿足不同農(nóng)戶或者農(nóng)資企業(yè)的金融需求，為每個農(nóng)村金融需求主體量體裁衣，進而精準(zhǔn)實現(xiàn)農(nóng)村脫貧；第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需匹配原則，可消除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的地域歧視與排斥，無論資金需求者是什么身份與地位，只要互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中有資金供給者，就可以完成融資交易，從而緩解農(nóng)村金融排斥問題。

在政府的支持下，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模穩(wěn)步增長，在城市金融已經(jīng)趨于飽和的情況下，許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)紛紛開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以分得農(nóng)村金融市場一杯羹[2]。數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月，從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺數(shù)量達到300余家，純經(jīng)營農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的P2P平臺數(shù)量為29家，并且涉農(nóng)P2P平臺數(shù)量仍在增加。但是，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火熱、盡頭強勢之時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場卻不斷傳來涉農(nóng)P2P平臺倒閉的消息。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年9月，我國涉農(nóng)資金總額達到千萬級別的P2P平臺共114家，其中只有64家P2P平臺仍在正常運營，其余50家P2P平臺已經(jīng)倒閉，并且在正常運作排名前20的P2P平臺中，只有8家P2P平臺涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)增長，其余12家P2P平臺涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模均環(huán)比下降。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融大量倒閉的原因不外乎以下幾點：農(nóng)村征信體系缺失，難以控制金融風(fēng)險；涉農(nóng)資金額度較大，借款周期較長；農(nóng)村金融環(huán)境仍不成熟，金融騙局頻頻出現(xiàn)等，總結(jié)起來就是對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展缺乏有限監(jiān)管體系以及監(jiān)管措施[3]。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)，我國學(xué)者對其研究主要集中在發(fā)展優(yōu)勢、發(fā)展趨勢、發(fā)展模式以及發(fā)展策略等方面，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的研究較少。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱之一，正不斷擴大在農(nóng)村金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍(表1)與影響力，本研究便從促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融整體健康發(fā)展以及協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)之間協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，探究我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性以及創(chuàng)新監(jiān)管對策。

表1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵、模式及特征

2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及模式

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際應(yīng)用，是圍繞農(nóng)村經(jīng)濟主體(如農(nóng)民、小型農(nóng)業(yè)企業(yè)等)，使用互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)方式將社會閑置資金進行重新組織、管理與再分配的過程。互聯(lián)網(wǎng)金融作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，其含義仍未在學(xué)術(shù)界形成統(tǒng)一的界定，因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與內(nèi)涵也沒有得到統(tǒng)一的認定，學(xué)術(shù)界對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與內(nèi)涵也是言人人殊。劉志平對美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式進行研究后，認為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是具有多層次的農(nóng)村金融體系，具體包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等；并且根據(jù)美國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，提出我國要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的首要任務(wù)是建設(shè)農(nóng)村信用體系[4]。謝平等從金融的本質(zhì)出發(fā)，認為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型金融模式，即“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村場景+金融領(lǐng)域”模式；其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的運作手段為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)容為金融，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、“三農(nóng)”與金融三者完全融合[5]。王紅貴從民族地區(qū)地理環(huán)境角度出發(fā)，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是促進農(nóng)村普惠金融的新途徑，并提出龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是最適合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式[6]。因為農(nóng)村當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)長期服務(wù)我國“三農(nóng)”，無論是在產(chǎn)業(yè)鏈的上游還是下游都積累了許多金融數(shù)據(jù)。如果以龍頭企業(yè)為基礎(chǔ)建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，將比較容易控制金融風(fēng)險。此外，當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)可以根據(jù)民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)特點與特色，為客戶定制個性化金融服務(wù)，提供“產(chǎn)供銷融”一站式服務(wù)。有學(xué)者從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，通過對當(dāng)前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的研究，從資產(chǎn)端與資金端出發(fā)，總結(jié)了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要包括加盟商模式、自營放貸模式、供應(yīng)鏈金融模式與土地抵押模式4種(圖1)，并指出加盟模式與自營放貸模式為主要模式，而出于對我國農(nóng)村信用體系建設(shè)情況與資金安全方面的考慮，建議在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前期要以加盟方式為主，待農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展后，再采用自營放貸模式。而對于供應(yīng)鏈金融模式與土地抵押模式，由于在我國農(nóng)村金融體系中起步發(fā)展時間較晚，研究樣本不足，具體發(fā)展情況與效果仍需要市場的考驗。

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)精神(平等、開放、分享與協(xié)作)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量、營銷方式進行創(chuàng)新。因此與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展特征上不僅享有原農(nóng)村金融所享受的政策優(yōu)勢，更可以享受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村金融所帶來的實惠。第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融打破空間與時間限制，具有即時性、移動性特征。移動終端(如智能手機、平板電腦、筆記本、POS機等設(shè)備)的普及，使農(nóng)村金融用戶隨時獲得金融服務(wù)成為可能。無論是電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、P2P金融等農(nóng)村金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，都可以通過移動智能設(shè)備實現(xiàn)，只要輕輕一點，就可以隨時進行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)或者購買金融產(chǎn)品。在時間上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全部為24 h全天服務(wù)，解決了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的時間限制。在空間上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融無論服務(wù)對象在哪里，只要有互聯(lián)網(wǎng)與智能設(shè)備，都可以在幾秒鐘內(nèi)辦完所有金融業(yè)務(wù)，解決了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的空間限制[7]。第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運作更加高效、成本更加低廉。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷成熟，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與流程更加標(biāo)準(zhǔn)與完善。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化的實施意味著農(nóng)村金融需求者獲取金融服務(wù)的途徑更加便捷，方式更加簡單。對于符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村金融需求者，只要通過互聯(lián)網(wǎng)填寫相對應(yīng)的信息表，不必到線下的金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，就可以獲得資金支持，極大地提升了農(nóng)村金融運作效率，不僅節(jié)約了時間成本，也節(jié)約了資源成本。并且，計算機運行標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)勢，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)上更加快捷，操作效率更高，同樣也可以降低成本。第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息傳遞速度更快，覆蓋面更廣，有利于加速農(nóng)村普惠金融進程。因為信息不對稱原因，傳統(tǒng)農(nóng)村金融的資金與服務(wù)更傾向于向大型農(nóng)戶或者大型農(nóng)資企業(yè)流動，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)小微企業(yè)難以獲得金融機構(gòu)的資金支持，極大地限制了農(nóng)村金融與經(jīng)濟的發(fā)展。而農(nóng)村借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以保證在第一時間獲得市場中一切有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的信息，并且通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對信息進行分析處理，得出有價值的數(shù)據(jù)，也可以為具有潛力或者風(fēng)險低的農(nóng)村小微企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)，拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)邊界，降低了農(nóng)村金融門檻，從而加速農(nóng)村普惠金融進程。

3 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新監(jiān)管必要性

3.1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)度過萌芽發(fā)展階段，在政府眾多政策的支持下，迅速進入發(fā)展階段，具體表現(xiàn)為市場規(guī)模不斷增長、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體穩(wěn)中有增、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷完善。

第一，從市場規(guī)模來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融步入發(fā)展快車道。中國社會科學(xué)院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書：中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2016)》數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已經(jīng)達到125億元，并預(yù)測在“十三五”結(jié)束后，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)?？蛇_3 200億元，市場增長可達25倍，發(fā)展前景無限廣闊。從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類交易額度來看，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全年交易量突破3萬億，其中農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P交易總額為450億元，較去年增長250億元，農(nóng)村眾籌項目交易總額為6.2億元，較去年增長 5.12 億元，其中預(yù)售型產(chǎn)品眾籌4.2億元，權(quán)益型眾籌2億元。從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增長數(shù)量來看，2009年為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺與眾籌平臺的開始發(fā)展階段，在2014年與2015年2年的政策利好支持下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但是在2016年各項P2P、眾籌市場整治的環(huán)境下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺與眾籌平臺增量明顯減少。具體數(shù)據(jù)為在2011年與2012年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P發(fā)展初期，新增P2P平臺數(shù)量各2家，2013年新增平臺11家，2014年與2015年新增平臺各77家，而2016年新增平臺僅為23家。而我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺自2014年發(fā)展以來，累計有21家平臺商。但是截止到2016年4月底，僅有13家繼續(xù)運營，8家平臺倒閉。其中，垂直型農(nóng)業(yè)眾籌平臺2家正常運營，農(nóng)業(yè)項目綜合平臺11家正常運營。

第二，隨著2016年我國對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管越來越嚴(yán)格，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域優(yōu)勝略汰速度加快，從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與主體也趨于穩(wěn)定，主要包括新興金融機構(gòu)、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)電商平臺四大參與主體[8]。各運營主體特征：新型金融機構(gòu)主要指融資租賃公司、保理公司、信托公司以及小額貸款公司等；涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因為國家監(jiān)管力度的增加，迫使其業(yè)務(wù)方式主要從線上轉(zhuǎn)移到線下，減少線上P2P業(yè)務(wù)，增加風(fēng)險防控與抵御能力；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)憑借其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的客戶與數(shù)據(jù)累計優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，打通了整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，為農(nóng)戶提供基本農(nóng)村金融服務(wù)，包括借貸、支付、保險與理財?shù)?；涉農(nóng)電商平臺依靠自身強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力以及零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢，快速而準(zhǔn)確地獲得潛在用戶信息，并通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)滿足不同種類客戶需求。其中，涉農(nóng)電商發(fā)展態(tài)勢與發(fā)展方式最具有特色，發(fā)展重心已經(jīng)由傳統(tǒng)的市場競爭轉(zhuǎn)變成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系建設(shè)，代表企業(yè)為阿里巴巴與京東等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭企業(yè)。比如，阿里巴巴在2016年1月成立組建了農(nóng)村金融事業(yè)部，并在同年3月公布了“千縣萬億”計劃，計劃在未來3～5年內(nèi)投資100個億，在全國1 000個縣建立服務(wù)站點，以打開與撬動農(nóng)村金融市場。京東則早在2015年就開始布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)布京東農(nóng)村電商“3F”戰(zhàn)略，即工業(yè)品進農(nóng)村、生鮮電商戰(zhàn)略、農(nóng)村金融戰(zhàn)略。在“3F”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，京東開始以農(nóng)村金融為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，業(yè)務(wù)覆蓋面從農(nóng)業(yè)農(nóng)資采購、種植到加工再到銷售等全方面，采用普惠金融手段實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2016年底，京東已經(jīng)在全國500個縣，超過30萬個村中開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融活動，基本構(gòu)建成一個以農(nóng)戶個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工與銷售為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈。并且由于我國農(nóng)村地域遼闊、市場環(huán)境千差萬別，農(nóng)村金融市場具有明顯的地域特色，因此我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將朝著精細化、定制化方向轉(zhuǎn)變，可以預(yù)見未來將有更多規(guī)模較小的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體產(chǎn)生。

第三，從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體角度出發(fā)，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要由“電商+涉農(nóng)”、“產(chǎn)業(yè)鏈+金融”、“金融機構(gòu)+服務(wù)‘三農(nóng)’”、“互聯(lián)網(wǎng)平臺+P2P”4種模式組成，代表企業(yè)及特征如表2所示。此外，除了4種主流模式以外，還有農(nóng)村交易市場涉農(nóng)模式、農(nóng)村眾籌模式以及農(nóng)村信息撮合模式等。

表2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及特征

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)監(jiān)管空白較大，存在過多“真空地帶”，容易引發(fā)金融風(fēng)險，不利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然近年來，我國已經(jīng)頒布了若干有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)，依照“適當(dāng)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、分類監(jiān)管”原則，確定了不同種類互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式與方法，并且對個別互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出臺多項專項整治方案(如P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸)，取得了一定監(jiān)管規(guī)制效果。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融發(fā)展條件與模式完全不同，如果監(jiān)管方式仍沿襲傳統(tǒng)金融方式，難免造成“水土不服”的后果[9]。比如以P2P行業(yè)為例，很容易就突破我國非法集資所規(guī)定的對個人30人限制以及對單位150人的限制，觸碰法律底線?？墒腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征就是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將社會閑散資金集中再分配，因此所涉及的人數(shù)將遠超于國家法律規(guī)定，如果按照傳統(tǒng)金融法律規(guī)定，將極大限制互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的作用。對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境與條件更加艱苦與復(fù)雜，受到農(nóng)戶的經(jīng)濟水平、知識能力與認知水平的限制，因此更需要政府通過創(chuàng)新手段出臺若干有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展則法律、法規(guī)，以促進我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營特征明顯，在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下容易產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管空白現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險增高，具體表現(xiàn)為信用風(fēng)險、法律風(fēng)險與操作風(fēng)險。首先，農(nóng)村信用風(fēng)險嚴(yán)重。一方面由于我國農(nóng)村地域廣闊，傳統(tǒng)機構(gòu)無法保證線下服務(wù)站點可以覆蓋全國所有農(nóng)村，因此必然導(dǎo)致存在征信盲點地區(qū)；另一方面由于我國農(nóng)民信用意識薄弱，即使有金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)剡M行信用征集，也極少有農(nóng)民愿意配合金融機構(gòu)進行征信活動。數(shù)據(jù)顯示，目前我國央行存有8億人口信用數(shù)據(jù)，但是農(nóng)民信用數(shù)據(jù)只有3億，與我國農(nóng)民總?cè)藬?shù)6.7億相比顯得杯水車薪。其次，我國對農(nóng)村金融的監(jiān)管體系較為落后，存在較大的法律風(fēng)險。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系與方法仍然采用20世紀(jì)90年代的金融監(jiān)管做法，對于混業(yè)經(jīng)營農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言顯得力不從心。比如，對于不同種類的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，我國采用的是不同監(jiān)管主體。第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管由央行負責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管由保監(jiān)會負責(zé)、農(nóng)業(yè)眾籌監(jiān)管由證監(jiān)會負責(zé)。但是過多的監(jiān)管主體同時進行監(jiān)管，有可能重復(fù)監(jiān)管，從而產(chǎn)生監(jiān)管矛盾，同時也可能存在監(jiān)管空白問題，進而產(chǎn)生法律風(fēng)險。最后，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各大運營主體為了搶占農(nóng)村金融市場份額，普遍采取了線下實體站點戰(zhàn)略，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花。線下實體站點的增多，意味著服務(wù)人員也將增多。但是目前我國并沒有針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的基本要求規(guī)范，難以保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人員的從業(yè)水平，而面對全部需要使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融業(yè)務(wù)操作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言，從業(yè)人員素質(zhì)的參差不齊很容易引發(fā)誤操作，從而引發(fā)操作風(fēng)險。

第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全漏洞較為嚴(yán)重，金融詐騙問題頻發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全問題一直存在，對于主營金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)而言，要保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全無疑是難上加難。數(shù)據(jù)顯示，2016年我國因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞而引發(fā)金融風(fēng)險的比例同比增長181.9%，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成極大負面影響。同時，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞而引發(fā)的詐騙事件頻發(fā)，數(shù)據(jù)顯示2017年我國互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件日均達到5萬件，對于經(jīng)濟與文化相對落后的農(nóng)村而言這一數(shù)字更加嚴(yán)重。并且由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性，一旦發(fā)生詐騙事件，勢必產(chǎn)生更大影響。比如，在河南一個國家重點扶持貧困縣中，一共16個鄉(xiāng)中有14個鄉(xiāng)都受到過農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，其中1個村中被騙資金最多，達到80萬元。

4 創(chuàng)新我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略建議

為適應(yīng)“農(nóng)村金融+互聯(lián)網(wǎng)”的跨界融合發(fā)展，一方面需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、云儲存技術(shù)等)對農(nóng)村金融監(jiān)管進行創(chuàng)新涉及；另一方面也需要針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營模式構(gòu)建綜合監(jiān)管體系，本著“創(chuàng)新監(jiān)管方式、提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本”原則，對當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系漏洞進行及時補充與填補，最終建設(shè)與創(chuàng)新符合我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體制與機制。

4.1 加快金融行業(yè)監(jiān)管改革，制定適合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管準(zhǔn)則

第一，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)建設(shè)體系，尤其要加強在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻與風(fēng)險管理方面的監(jiān)管力度。對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入審核要嚴(yán)格按照商業(yè)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制定，必須要通過監(jiān)管部門的合規(guī)驗收，并對申請從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行備案登記并與銀行簽訂存管協(xié)議。同時，各地監(jiān)管部門要杜絕在驗收、備案、管村等方面監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一行為，要通過監(jiān)管與整治方式，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，凈化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)第一關(guān)卡。第二，建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運作規(guī)范，重點監(jiān)測農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程以及金融交易。尤其是要注意農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體的資金與資產(chǎn)流向。同時，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)繁多復(fù)雜，因此建議當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門聯(lián)合第三方金融監(jiān)管企業(yè)，隨時掌握農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體資金流向與用途。第三，建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)退出機制，保障農(nóng)村金融用戶的基本權(quán)益。為了維護我國金融體系安全，保障金融用戶利益，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融評級制度，按照等級劃分判定業(yè)務(wù)經(jīng)營主體信用安全，對于不達標(biāo)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時清除，維護金融市場安全，降低對金融市場的沖擊[10]。

4.2 因地適宜、因地制宜，根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類制定差別化監(jiān)管方式

不同種類業(yè)務(wù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式與特征也不相同。因此，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要實行區(qū)別化監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)種類的不同與業(yè)務(wù)發(fā)展要求的不同有的放矢地進行創(chuàng)新監(jiān)管。相關(guān)監(jiān)管部門不能認為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型業(yè)態(tài)需要發(fā)展空間而放任自流，完全依照市場需求而野蠻發(fā)展，同時也不要陷入泛安全化監(jiān)管誤區(qū)，從而抑制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)撡|(zhì)。比如，對于近年來發(fā)展迅速而問題頗多的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)，監(jiān)管部門要重點加強P2P業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險與操作風(fēng)險，可以在已經(jīng)出臺的監(jiān)管原則或者基礎(chǔ)上繼續(xù)出臺針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)發(fā)展的具體法規(guī)法條，讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)遠離非法集資或者非法吸納公眾存款等違法行為。而對于正在起步發(fā)展的農(nóng)業(yè)眾籌業(yè)務(wù)而言，可以在保證不觸碰法律底線的基礎(chǔ)上，鼓勵農(nóng)業(yè)眾籌在業(yè)務(wù)模式上進行創(chuàng)新探究，監(jiān)管部門可以根據(jù)具體發(fā)展?fàn)顩r而產(chǎn)生的結(jié)果制定相應(yīng)的措施，即先有創(chuàng)新，再有監(jiān)管，根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類制定針對政策，依照不同業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，實行動態(tài)監(jiān)管與評估，隨時調(diào)整監(jiān)管方式與方法。

4.3 建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立，將有助于為監(jiān)管部門提供監(jiān)管與監(jiān)督的依據(jù)。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，業(yè)務(wù)流程更加復(fù)雜、金融業(yè)務(wù)模式更加多樣，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定對行業(yè)風(fēng)險控制具有重要意義。建議由現(xiàn)階段從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)與大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行共同組建行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮各自領(lǐng)域優(yōu)勢，共同制定有利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時， 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以打破傳統(tǒng)金融行業(yè)自律的短板，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，實現(xiàn)行業(yè)自律，從側(cè)面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管創(chuàng)新。另外，從監(jiān)管部門角度而言，尊重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，讓市場發(fā)揮資源配置作用，促使行業(yè)積極創(chuàng)新、完善管理，通過行業(yè)自律形式促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，一方面可以最大限度提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展空間，另一方面可以降低監(jiān)管部門監(jiān)管壓力，實現(xiàn)雙贏。