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    P2P信貸非對(duì)等博弈及其結(jié)果矯正①

    2018-09-10 06:26:15郭貴祥
    中國(guó)商論 2018年14期
    關(guān)鍵詞:博弈矯正

    摘 要:P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等地位、需求,決定了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等博弈行為,形成了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等均衡與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體博弈的非對(duì)等結(jié)果,為此有必要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸多主體的地位校正加以矯正。

    關(guān)鍵詞:P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸 非對(duì)等 博弈 矯正

    中圖分類(lèi)號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)05(b)-040-02

    1 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等地位

    P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的借入方無(wú)論從借貸信息的提供、經(jīng)營(yíng)方案的規(guī)劃與實(shí)施、盈利的形成、借款的歸還都處于絕對(duì)的有利地位,借貸平臺(tái)受到自己的實(shí)力、專(zhuān)業(yè)的局限性、經(jīng)營(yíng)成本考慮,常常處于跟從、聽(tīng)從、服從借款人的地位,尤其是在無(wú)償還、無(wú)催款責(zé)任的單純P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)企業(yè)中更是這樣;出借人則是由于自身經(jīng)驗(yàn)、精力、實(shí)力限制大都完全處于被動(dòng)地位,甚至處于借款人、借貸平臺(tái)利益聯(lián)盟的共同夾擊的不利地位。這是由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的自然結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的客觀屬性、利益構(gòu)架所決定的。尤其是當(dāng)外部環(huán)境處于高回報(bào)誘惑、缺少有效的監(jiān)督控制、無(wú)法律制度規(guī)范制約、或者處罰太輕,這無(wú)異于為金融違法預(yù)留下了發(fā)財(cái)致富的機(jī)會(huì),這種非對(duì)等地位所形成的對(duì)信貸資金的欺騙、夾擊、狩獵就會(huì)變得更加無(wú)所顧忌,非法吸收存款、自擔(dān)保、洗錢(qián)、挪用公款套利、自融、資金池、圈錢(qián)等犯罪行為,為了達(dá)到目地,便會(huì)無(wú)所不用其極,緊隨其后的騙貸、失聯(lián)、跑路便會(huì)瘋狂上演。

    2 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等需求

    欠債還錢(qián)、因功受祿、將本求利的合理借貸規(guī)則,理應(yīng)成為P2P網(wǎng)絡(luò)金融中的借入方、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、貸出方三者之間的基本信用法則,但在個(gè)別的國(guó)家和地區(qū),由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律制定、實(shí)施、執(zhí)行的不健全、不徹底,致使權(quán)大于法、地方保護(hù)所形成的“三角債”“老賴(lài)”現(xiàn)象久拖不絕,騙貸、失聯(lián)、跑路更是長(zhǎng)期得不到追究,久而久之,賴(lài)成壞賬、消賬、“黃賬”為止,這種出借倒霉、老賴(lài)難追,極大的刺激了不法借入,打擊資助、貸出,使得人們普遍不愿意借出、而愿意借入。另外借貸平臺(tái)的“媒婆效應(yīng)”,不論“人品、才干”、經(jīng)營(yíng)、效益如何,都要收取好處、紅包、利潤(rùn)、傭金并且要先于借貸本金、利息歸還之前獲取的做法,也嚴(yán)重地破壞了欠債還錢(qián)、因功受祿、將本求利的信貸規(guī)則,特別是當(dāng)非法吸收存款、自擔(dān)保、洗錢(qián)、挪用公款套利、自融、資金池、圈錢(qián)、騙貸等金融詐騙、欺詐犯罪行為被慎用了死刑,當(dāng)出現(xiàn)騙貸數(shù)額巨大,超過(guò)了其現(xiàn)有條件下可能實(shí)現(xiàn)的終生可能性收入,提錢(qián)出獄后,又可能享受得到的時(shí)候,騙貸人、信貸平臺(tái)的操作者就極有可能鋌而走險(xiǎn),出借人就可能上當(dāng)受騙,為此P2P網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)該規(guī)范和控制信貸融資的一次性借入金額和多次融資借入的總金額。

    3 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等博弈

    P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借入方、平臺(tái)企業(yè)、貸出方的非對(duì)等博弈方式、方法及其成本存在著嚴(yán)重的不對(duì)等性,借入人完全可以通過(guò)制造新聞、假象,獲得投資人信任取得貸款,也可以借口資金周轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)不善、受騙上當(dāng)、天災(zāi)人禍等一系列原因、借口推脫還款,還可以做出以抹債、以銷(xiāo)抵債、以股權(quán)換債、以券抵債的還款方式,更可以拒見(jiàn)、拒接、失聯(lián)、跑路,使得司法上難以斷定賴(lài)賬、逃賬的性質(zhì),這其中的每一種方式對(duì)于出借方來(lái)說(shuō),追討起來(lái)都是困難重重,特別身處異地他鄉(xiāng),若是沒(méi)有借貸平臺(tái)、公檢法相關(guān)部門(mén)的協(xié)助和大力支持幾乎是不可能追討成功的。

    另外,由于相對(duì)高昂的追討費(fèi)用以及較低的追討效益比率,處于中間位置的借貸平臺(tái)、公檢法相關(guān)部門(mén)的成本、經(jīng)費(fèi)約束,如果不是數(shù)額過(guò)大的借貸款,恐怕很少會(huì)具有其基本的追討價(jià)值,所以借貸平臺(tái)、公檢法也會(huì)出于難于應(yīng)付、經(jīng)費(fèi)吃緊,暫緩追討或放棄追討。

    P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借入方、平臺(tái)企業(yè)、貸出方的非對(duì)等博弈方式、方法以及追討難度,也相應(yīng)地助長(zhǎng)了非法吸收存款、自擔(dān)保、洗錢(qián)、挪用公款套利、自融、資金池、圈錢(qián)、騙貸的違法、投機(jī)行為,為了方便追討,節(jié)約追討成本,提高追討投入產(chǎn)出比率,以及綜合前述的超過(guò)了其現(xiàn)有條件下可能實(shí)現(xiàn)的終生可能性收入,提錢(qián)出獄現(xiàn)象,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸最好實(shí)行同城、熟人、小額借貸。

    4 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等均衡

    現(xiàn)有的借入方、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)企業(yè)、貸出方的非對(duì)等均衡的實(shí)現(xiàn),進(jìn)而達(dá)成借貸協(xié)議是通過(guò)提高利率、提高利息、繼而提高未來(lái)回報(bào)的期望值來(lái)實(shí)現(xiàn)的。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的服務(wù)對(duì)象大都是微小企業(yè),絕大多數(shù)的利潤(rùn)率要遠(yuǎn)低于社會(huì)正常的一般平均水平。但就是這樣的企業(yè)、公司、法人卻要承諾付出遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出社會(huì)正常的一般平均利潤(rùn)率,難道不就簡(jiǎn)直是癡人說(shuō)夢(mèng),盡管這些針對(duì)未來(lái)的期望很可能就是水中花、鏡中月,大多數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)、生活正常的發(fā)展速率,大都是根本就不可能實(shí)現(xiàn)的臆想、幻想、夢(mèng)想,但在嚴(yán)肅的現(xiàn)實(shí)來(lái)臨之前,卻往往構(gòu)成了貸出方美夢(mèng)。基于此美夢(mèng)構(gòu)成的信貸合同,到期不虧本還能夠兌現(xiàn)的很可能就是微乎其微,而絕大多數(shù)的則是非破產(chǎn)、即損失,或是因?yàn)楸池?fù)上還不起的信貸而變得更加貧困潦倒,因此而損失的是借貸雙方。當(dāng)借貸雙方因?yàn)閾p失鬧得不可開(kāi)交的時(shí)候,借貸平臺(tái)卻是幾乎沒(méi)有絲毫的利益損失,而有的只是傭金盈利這是不是有些不負(fù)責(zé)任?故此,約制傭金的獲取方式,推行對(duì)合同傭金制、付傭金制二八或三七比例勢(shì)在必行。

    5 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸主體的非對(duì)等結(jié)果

    對(duì)于借入人來(lái)講,對(duì)付信貸、還款受到高利貸的欺壓,不還款投資人、出借人、資助人損失,你們說(shuō)我不誠(chéng)信、違約,但你們規(guī)定的高利貸利率就誠(chéng)實(shí)、守信、心出善良嗎;對(duì)于借出人來(lái)講,討到款項(xiàng),就將本求利、高利貸壓榨成功,討不到款就很可能是賠了夫人又折兵,弄得兩手空空,甚至極端討債逼迫的借款人流離失所、家破人亡,自己也得鈴鐺入獄、服刑、贖罪、抵命。

    鶴蚌相爭(zhēng)漁翁得利,再次演變成了借貸相爭(zhēng)平臺(tái)得利,這是不是就好比開(kāi)賭場(chǎng)、抽紅一樣,無(wú)論你們輸?shù)萌绾?,開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)坐莊、買(mǎi)注、放賭、抽水的賭王卻永遠(yuǎn)是個(gè)最大的贏家?

    這種由于過(guò)高的利率吸引所編制出的信貸夢(mèng)幻美景,使得借貸雙方陷于還款討款的困局難以自拔。為此,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)企業(yè)、借入方、貸出方、銀監(jiān)會(huì)是不是應(yīng)該本著對(duì)借貸雙方、借貸平臺(tái)、對(duì)微小企業(yè)負(fù)責(zé)的態(tài)度,對(duì)當(dāng)前實(shí)行的4倍銀行利率的法律認(rèn)定的合法利率,針對(duì)不同的情況做個(gè)合理、合規(guī)、合法,更為符合現(xiàn)實(shí)的社會(huì)發(fā)展水平的適當(dāng)限定?

    6 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸多主體的地位校正

    同樣是信貸資金10萬(wàn)元,出借人將錢(qián)借給百萬(wàn)富翁的經(jīng)營(yíng)者與將錢(qián)出借給一文不名的經(jīng)營(yíng)者是不一樣的,前者可能是周轉(zhuǎn)、發(fā)展資金,后者是純粹的經(jīng)營(yíng)資金,前者承擔(dān)的是有保底的周轉(zhuǎn)、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn),后者是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的信貸狀況恰恰與后者相似。

    介于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)象大多是經(jīng)營(yíng)期間較短、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)較少、資金實(shí)力較弱、無(wú)抵押質(zhì)押的小微企業(yè)或個(gè)人,從破產(chǎn)清償歸還的角度上看,介于低薄的物資實(shí)力與資金擔(dān)保,一定意義上講,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金起的作用大都是股本資金、生活資金、學(xué)習(xí)發(fā)展資金、慈善資金所起的作用,所承擔(dān)的也大都是股本資金、生活資金、學(xué)習(xí)發(fā)展資金、慈善資金所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

    這也就是說(shuō)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸資金。表面上看,是基于借貸契約所形成的債務(wù)資金,而實(shí)際上它卻承擔(dān)著部分股權(quán)資金的風(fēng)險(xiǎn),這也就是它實(shí)質(zhì)上是處于債券股權(quán)之間需要償還又很可能還不起的“準(zhǔn)股權(quán)債務(wù)”。有據(jù)于此,P2P網(wǎng)絡(luò)金融資金的提供人,應(yīng)該同時(shí)具備股東和債權(quán)人的雙重身份及地位,處于連帶責(zé)任的考慮,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金平臺(tái)也應(yīng)該減少或放棄推卸責(zé)任、不負(fù)責(zé)任的媒婆收益,逐步調(diào)整為切實(shí)履行自身的提供真實(shí)信息、拒絕虛假、負(fù)責(zé)監(jiān)督的中介責(zé)任,并以此獲取附有相應(yīng)責(zé)任的合情、合理、合法的報(bào)酬和收益。

    考慮到P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金的準(zhǔn)股權(quán)特征,秉承風(fēng)險(xiǎn)與權(quán)益對(duì)等的原則,上述這種準(zhǔn)股權(quán)債務(wù),應(yīng)該除了繼續(xù)享有先于股權(quán)的求償權(quán)之外,還應(yīng)該遵循其自身的準(zhǔn)股權(quán)權(quán)益,對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金的平臺(tái)企業(yè)、借入方、貸出方的權(quán)力義務(wù)應(yīng)該在法律規(guī)范上重新校正,以保證準(zhǔn)股權(quán)權(quán)益的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金的本金及利息不受侵犯。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金應(yīng)該享有請(qǐng)求賠償權(quán)、提存保全權(quán)、抵銷(xiāo)處理權(quán)、免除債務(wù)權(quán)、債轉(zhuǎn)股權(quán)、以及拒絕選擇權(quán)、退出經(jīng)營(yíng)權(quán)力等。作為股權(quán)應(yīng)該享有準(zhǔn)股權(quán)權(quán)益,既是準(zhǔn)予參與經(jīng)營(yíng)決策權(quán),具體內(nèi)容包括經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)的知曉權(quán)(特別是包含P2P網(wǎng)絡(luò)信貸資金使用用途知曉權(quán))、監(jiān)督查賬權(quán)、優(yōu)先股權(quán)、表決權(quán)、股息和紅利的分配請(qǐng)求權(quán)、請(qǐng)求判決股東會(huì)決議無(wú)效的權(quán)利、請(qǐng)求召集股東會(huì)的權(quán)利。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 郭貴祥.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利益聯(lián)盟與尋租套利洗錢(qián)[J].中國(guó)商論,2018(12).

    ①基金項(xiàng)目:2016年度高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目《誠(chéng)信形成機(jī)制下的江蘇P2P網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展研究》(2016SJD630149),項(xiàng)目負(fù)責(zé)人:郭貴祥。

    作者簡(jiǎn)介:郭貴祥(1968-),男,河北獻(xiàn)縣人,副教授、經(jīng)濟(jì)師。

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