財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的作用

戴云霞

摘 要：隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系的日漸完善和保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于民生改善的重要作用也成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。正確認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，提升大眾對(duì)其的接受程度，不僅有利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，更利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的重要作用得以充分的展現(xiàn)。因此，本文基于對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念和范疇的分析，梳理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的意義和目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問題，結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展需要，創(chuàng)新發(fā)展策略，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系，增強(qiáng)其改善民生的作用。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 民生改善

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）05（b）-019-02

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義和范圍

投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同，投保人依據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付相應(yīng)的費(fèi)用，而保險(xiǎn)人則依據(jù)合同的約定向投保人所承保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的利益，出現(xiàn)合同約定的情形如：自然災(zāi)害、意外事故等造成損失時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

只有符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益才可作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。可保財(cái)產(chǎn)為物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，也是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)通產(chǎn)認(rèn)為的狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般是指實(shí)物包括各種固定資產(chǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，以非物質(zhì)形態(tài)資產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的主要指各種責(zé)任保險(xiǎn)等。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)民生改善作用的主要體現(xiàn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，滲透到人民生活的方方面面，在解決人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題方面都有重要體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，也可通過各種產(chǎn)品來降低各種可能的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民生活帶來的損失，確保人民生活和企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定有序，同時(shí)還可實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，更好的將資源服務(wù)于社會(huì)和人民。

2.1 降低家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

家庭是社會(huì)最基本的單位，家庭的和諧穩(wěn)定直接關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，也是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種，是居民以有形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，投保的范圍可包括家具、電器、裝修等，附加險(xiǎn)包括有竊賊、搶劫和金銀首飾、鈔票等。購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的家庭，當(dāng)遇到合同中所列的意外事故時(shí)，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，這樣在很大程度上降低了因意外事故的發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，保障家庭生活水平的穩(wěn)定性，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)和人民生活建立了有效的屏障。

2.2 增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力

我國(guó)每年因各種地震、干旱、冰雪災(zāi)害等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失非常巨大，2012年底，農(nóng)村住房保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)的全覆蓋，使農(nóng)村地區(qū)居民當(dāng)遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)既可獲得政府原有救助還能領(lǐng)到保險(xiǎn)賠付，為保障農(nóng)民的基本生活條件提供了良好的支持。農(nóng)林牧漁業(yè)是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，但由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性使其抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，且風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生往往損失規(guī)模較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也使農(nóng)村地區(qū)的 農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程降低了因意外導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民辛苦一年還能有所收獲，為他們減少了辛苦勞作的后顧之憂，大大降低自然災(zāi)害對(duì)人民生活的重創(chuàng)。

2.3 提升社會(huì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)安定

從社會(huì)生活層面來看，第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展增加了投資資金的總量，投保人的投保資金積少成多成為金融和公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的重要投資來源，為國(guó)家發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。

第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中的比重正逐步上升，這是人民對(duì)于自己財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，利于人民對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)形成合理的未來預(yù)期；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散，易于促使具有穩(wěn)定收入的人民進(jìn)行超前消費(fèi)；另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也降低了新產(chǎn)品開發(fā)投入市場(chǎng)后的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上降低了創(chuàng)新的不確定性，對(duì)于企業(yè)創(chuàng)新具有鼓勵(lì)效果，這些都有助于繁榮國(guó)內(nèi)的消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也屬于第三產(chǎn)業(yè)，而目前我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)雖然在不斷的前進(jìn)發(fā)展，但與世界平均水平依舊差距較大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅帶動(dòng)了就業(yè)，還能帶動(dòng)法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于整個(gè)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的意義也不容小覷。此外，出口信用保險(xiǎn)還可引導(dǎo)出口升級(jí)，使國(guó)內(nèi)企業(yè)更好更有保障的落實(shí)“走出去”戰(zhàn)略，提升人民的生活水平和生活質(zhì)量。

3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

3.1 險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)不合理，供應(yīng)力不足

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的已經(jīng)較為全面，基本可以滿足不同人群對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)和經(jīng)營(yíng)的希望，但是險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)問題依舊非常突出，比如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比較高，但對(duì)于其他的需求人群模糊、盈利水平低或者具體的實(shí)施操作比較麻煩的險(xiǎn)種普及推廣率卻依舊很低，根本原因是險(xiǎn)種的市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)性，保險(xiǎn)公司對(duì)于險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)并不重視。

險(xiǎn)種的供應(yīng)力是基于同時(shí)期所服務(wù)市場(chǎng)需求來看的，對(duì)于以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，其產(chǎn)品都是全國(guó)范圍內(nèi)最具有代表性的險(xiǎn)種，因并不具備自主開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足本地市場(chǎng)的實(shí)際需求，缺乏針對(duì)性。而且混亂的管理情況導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅沒有改善民生，反而造成了民生問題。

3.2 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有待發(fā)展

保險(xiǎn)市場(chǎng)快速高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)是基于完善的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和完善的保險(xiǎn)體系，但在我國(guó)，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)很大程度上被政府所兼職代理，如銀行、車輛管理所，制約了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在一定程度上也抑制了其改善民生作用的發(fā)揮。保險(xiǎn)體系的不健全也造成了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的畸形發(fā)展，上當(dāng)受騙或者是銷售人員的不合理銷售方式使得很多人對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)生了誤解，甚至在心里產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的抵觸心理，使其改善民生的作用無用武之地。

4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新策略

4.1 改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

實(shí)施總公司和分公司的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在電子商務(wù)和信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上，總公司滿足分公司對(duì)于產(chǎn)品的需要，分公司除了營(yíng)銷現(xiàn)有的產(chǎn)品外，最主要的是發(fā)掘本地市場(chǎng)的實(shí)際需求和潛在需求，并將信息反饋給總公司，由總公司協(xié)助開發(fā)產(chǎn)品種類，保障產(chǎn)品在本地市場(chǎng)的針對(duì)性。在險(xiǎn)種的配置方面，將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)相結(jié)合，降低銷售成本的同時(shí)還能全方位滿足客戶的需要。另外，定期的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更新，降低產(chǎn)品的開發(fā)周期；在保險(xiǎn)的空白領(lǐng)域如航空航天產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)于家庭的生活實(shí)際，創(chuàng)新開發(fā)子女教育風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)品。

4.2 創(chuàng)新營(yíng)銷手段

生活水平的發(fā)展加劇了人們的個(gè)性化需求，因此保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行產(chǎn)品銷售的手段也應(yīng)該靈活多變，更好的體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)于民生的作用。具體來講，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況在不同的地區(qū)發(fā)展具有較大的差異，主要原因是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間并沒有實(shí)現(xiàn)共贏，在一定程度上打擊了商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，這就需要保險(xiǎn)人員按照實(shí)際的情況與銀行建立共贏的金融體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的完美銜接，增強(qiáng)銀行對(duì)保險(xiǎn)的銷售力度。保險(xiǎn)公司還可充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的分析，與通信公司或者其他平臺(tái)合作進(jìn)行銷售，提升銷售的精準(zhǔn)性和多渠道性。

4.3 建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管體系

保險(xiǎn)的監(jiān)管體系也應(yīng)逐步的進(jìn)行完善，首先，完善制度建設(shè)，保監(jiān)會(huì)在對(duì)地方的監(jiān)管上應(yīng)加大力度，從相關(guān)機(jī)構(gòu)的設(shè)立出發(fā)進(jìn)一步嚴(yán)肅市場(chǎng)進(jìn)入制度，現(xiàn)有的制度也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)權(quán)力的合理分配和制衡。加大對(duì)職業(yè)保險(xiǎn)人員的培養(yǎng)，完善保險(xiǎn)人員的培養(yǎng)模式，從保險(xiǎn)人員做起逐步改善人們對(duì)保險(xiǎn)的負(fù)面觀念。其次，對(duì)于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介要做到定期和不定期的檢查相結(jié)合，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有序健康發(fā)展。最后，完善保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，使其與不同的保險(xiǎn)公司之間聯(lián)動(dòng)發(fā)展，并積極促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的各組織之間的互動(dòng)協(xié)作，共同推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)改善民生作用的發(fā)揮。

5 結(jié)語

保障和改善民生，才能實(shí)現(xiàn)及諧社會(huì)和共同富裕，保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)和市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，與和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有高度的一致性，應(yīng)充分發(fā)揮自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，克服當(dāng)前經(jīng)營(yíng)管理中的問題，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)民生問題的逐步解決。市場(chǎng)需求的多元化也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了更高的要求，在保證保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特性的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，更好地滿足大眾需求才能使其改善民生的作用得到社會(huì)大眾的支持，也利于自身更高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。

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