精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究①

摘 要：近幾年來(lái)國(guó)家致力于精準(zhǔn)扶貧，而作為精準(zhǔn)扶貧的重要舉措的惠普金融，有效地滿足了內(nèi)生扶貧、均等扶貧、持續(xù)扶貧的扶貧目標(biāo)。 在過(guò)去幾年的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)山區(qū)的惠普金融的實(shí)踐探索中，積累了很多經(jīng)驗(yàn)但是也發(fā)現(xiàn)了許多問(wèn)題。本文主要介紹了精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和概念，梳理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并剖析其中存在的問(wèn)題，并對(duì)其完善提出了相關(guān)對(duì)策，總結(jié)出綜合性的惠普金融體系建設(shè)的帶規(guī)律性經(jīng)驗(yàn)，以希望推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的進(jìn)步，幫助實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧 普惠金融 創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（c）-037-02

金融是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的核心要素，具備推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消除貧困差距、幫助實(shí)現(xiàn)共同富裕的作用。但是我國(guó)農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象十分嚴(yán)重，普惠金融具有包容性，主要為了服務(wù)社會(huì)各階層和各類群體，尤其是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的困難群眾，有效地緩解了農(nóng)村的金融排斥矛盾。黨的十八屆三中全會(huì)提出了鼓勵(lì)普惠金融的政策，此后又進(jìn)一步通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確了服務(wù)對(duì)象，十八大后，“發(fā)展普惠金融”成為“完善金融市場(chǎng)體系”的組成部分。這些舉措都可以看出國(guó)家和政府對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下普惠金融發(fā)揮的重要作用的重視。以幫助增強(qiáng)金融排斥矛盾下廣大群眾的獲得感和收益感。普惠金融如設(shè)立資金互助合作社，在一定程度上有效地解決了農(nóng)村的融資問(wèn)題，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是農(nóng)村普惠金融相比于城市金融其資金還是少覆蓋面還是窄，并不能滿足精準(zhǔn)扶貧的要求，所以必須要重視精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村群眾建立起有效的金融服務(wù)。

1 精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和概念

普惠金融是金融排斥相反概念，主要是指金融服務(wù)的覆蓋廣度，普惠金融體系即是為全社會(huì)各個(gè)階層全部群體提供全方位的、有效的服務(wù)體系。我國(guó)的普惠金融堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)、機(jī)會(huì)平等的原則，和國(guó)家倡導(dǎo)的精準(zhǔn)扶貧政策在對(duì)象上具有一致性，所以要在精準(zhǔn)扶貧政策的引導(dǎo)下完善金融體系和基礎(chǔ)設(shè)施。

2 精準(zhǔn)扶貧背景下普惠金融發(fā)展的制約因素

2.1 政策環(huán)境

普惠金融的對(duì)象是全部市場(chǎng)主體，這其中尤其強(qiáng)調(diào)小微金融的發(fā)展，并且給予了明確的法律地位、擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍、吸收了存款、差別化貸款利率等優(yōu)惠政策。但是現(xiàn)如今很多民間組織、社會(huì)團(tuán)體等非正規(guī)的小微金融并沒(méi)有明確的法律地位，其貸款和其他金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要經(jīng)歷注冊(cè)基金長(zhǎng)期積累直到變成小額貸款公司或者村鎮(zhèn)銀行等其他金融組織才能獲得數(shù)額較大的金融服務(wù)，所以很難實(shí)現(xiàn)“惠”民。此外，我國(guó)對(duì)于信貸政策全國(guó)實(shí)施統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，但是相比于貧困地區(qū)的金融供求還是存在差距，所以就會(huì)出現(xiàn)匹配不均的現(xiàn)象，所以現(xiàn)今的政策環(huán)境制約了普惠金融的發(fā)展，還是需要打造更寬松的政策環(huán)境。

2.2 專業(yè)人才

首先普惠金融自2005年聯(lián)合國(guó)提出以來(lái)，在我國(guó)得到了迅速發(fā)展，但是相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在貧困地區(qū)普惠金融這一理念并沒(méi)有深入人心，所以深入研究這一方面的專業(yè)人才缺乏。其次隨著城市化進(jìn)程的加快，很多人從貧困地區(qū)搬到相對(duì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員的人數(shù)因此銳減，比如作為農(nóng)村重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社的專業(yè)人員的人數(shù)就呈下降趨勢(shì)。就使很多金融服務(wù)在農(nóng)村就很難實(shí)現(xiàn)，阻礙了精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程。最后由于城鄉(xiāng)教育水平的差異，使得貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)偏低，如小額貸款公司、農(nóng)村銀行等的工作人員大多是本地人且大多是大專以下的學(xué)歷。缺少高水平高學(xué)歷的專業(yè)人才，使得貧困地區(qū)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)如家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、融資擔(dān)保、投資咨詢等發(fā)展緩慢甚至出現(xiàn)發(fā)展空白。

2.3 信貸資金

普惠金融離不開(kāi)資金的支持，但是現(xiàn)如今金融的信貸資金不足。精準(zhǔn)扶貧開(kāi)展過(guò)程中的資金主要來(lái)自財(cái)政撥款，且投入到普惠金融當(dāng)中的資金更是少之又少。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示扶貧的小額信貸資金總額還不如財(cái)政扶貧資金的年總額，村鎮(zhèn)銀行的資金也并不多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面作物災(zāi)害損失賠償也并不是很充足。此外有學(xué)者實(shí)地考察發(fā)現(xiàn)有的貧困地區(qū)的涉農(nóng)貸款的利率非常高甚至沒(méi)有銀行貸款，農(nóng)民的資金主要來(lái)自于生產(chǎn)積累、親友之間借款、民間借貸、互助資金甚至高利貸等，資金是開(kāi)展金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，所以信貸資金的渠道缺少嚴(yán)重影響了惠普金融甚至精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展。

2.4 激勵(lì)機(jī)制

很多貧困地區(qū)的人民誤以為金融信貸的資金扶貧是無(wú)償?shù)?，就?dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村方面的貸款的回收率低，影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。近年來(lái)很多貧困地區(qū)并沒(méi)有專門的扶貧機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)依靠政府的相關(guān)部門，而這些部門大多是被動(dòng)地執(zhí)行文件，缺乏扶貧的針對(duì)性和主動(dòng)性。以及如第二點(diǎn)所說(shuō)，缺乏有效的實(shí)用的信貸資金和產(chǎn)品。最后還缺少金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，因?yàn)樾庞脫?dān)保制度不健全，獲取抵押物困難，以及沒(méi)有國(guó)家的支持政策和補(bǔ)貼導(dǎo)致很多貸款公司并不愿意在貧困地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。所以必須要發(fā)揮惠普金融的作用，建立起激勵(lì)機(jī)制，充分挖掘和發(fā)揮農(nóng)村金融的潛力。

2.5 配套措施

貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融設(shè)施比較落后經(jīng)過(guò)常出現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、用戶取款困難導(dǎo)致金融支付水平較低等問(wèn)題，基礎(chǔ)設(shè)施與精準(zhǔn)扶貧的矛盾突出，不利于普惠金融的深入創(chuàng)新發(fā)展。二來(lái)貧困地區(qū)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和更新相對(duì)滯后，信息數(shù)據(jù)庫(kù)是構(gòu)建信用體系的基礎(chǔ)，但是很多貧困地區(qū)由于交通不便利甚至都沒(méi)有通電，這不僅影響了數(shù)據(jù)庫(kù)的更新，甚至影響金融機(jī)構(gòu)正常的網(wǎng)絡(luò)化信息化辦公，農(nóng)戶的資信狀況很難掌握就很難建立起征信體系，進(jìn)而會(huì)影響精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)度。除此之外，還影響了交易融資平臺(tái)的建設(shè)，導(dǎo)致土地承包、技術(shù)產(chǎn)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)、集體建設(shè)用地的使用權(quán)等難以確認(rèn)、房產(chǎn)土地林木等固定資產(chǎn)抵押、變現(xiàn)困難。農(nóng)村的資源很難盤(pán)活，新的資源難以進(jìn)入，這就阻礙了精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)度。

3 精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)造良好的市場(chǎng)和政策環(huán)境

央行要充分發(fā)揮自身的導(dǎo)向性作用，給予用于貧困地區(qū)貸款、貼現(xiàn)等的存款儲(chǔ)備金更多支持和傾斜，以增加普惠金融的資金投入，幫助開(kāi)展和運(yùn)作多元化的金融服務(wù)。商業(yè)銀行也要充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，積極參與到貧困地區(qū)的普惠金融戰(zhàn)略之中，為貧困地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)作條件，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新活力。此外還要放寬金融市場(chǎng)的管制政策，如放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在遵守法律的基礎(chǔ)上積極引進(jìn)社會(huì)和民間資本，給貧困地區(qū)的人民創(chuàng)造更多貸款資金和渠道，消除金融壁壘。有關(guān)監(jiān)管部門還可以適當(dāng)放松管制條件，適當(dāng)降低呆壞賬核銷、風(fēng)險(xiǎn)撥備等環(huán)節(jié)的要求，鼓勵(lì)研發(fā)更多的扶貧產(chǎn)品，以及靈活上調(diào)下降存貸款利率，增加小額貸款機(jī)構(gòu)的自由性。

3.2 注重人才的培養(yǎng)

央行可以聯(lián)合人力資源部、教育部、社會(huì)保障部開(kāi)展“精準(zhǔn)扶貧萬(wàn)人計(jì)劃”，有計(jì)劃地向貧困地區(qū)提供金融方面的專業(yè)人才。政府落實(shí)“大學(xué)生村官計(jì)劃”“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”“大學(xué)生三支一扶計(jì)劃”等項(xiàng)目時(shí)，要注重金融方面大學(xué)生的選拔。此外教育部還可以鼓勵(lì)高校定點(diǎn)幫扶貧困地區(qū)，組織學(xué)習(xí)金融的大學(xué)生或者研究生定期到貧困地區(qū)宣講和幫扶。此外還可以組織貧困地區(qū)的普惠金融機(jī)構(gòu)的工作人員到先進(jìn)地區(qū)進(jìn)行學(xué)習(xí)交流和培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)水平和素質(zhì)。為精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施提供良好的人才資源。

3.3 拓寬資金來(lái)源渠道

資金的渠道不能只著眼于財(cái)政支持，還可以通過(guò)合作性、商業(yè)性、開(kāi)發(fā)性、政策性的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等的金融機(jī)構(gòu)獲取資金。除了直接獲取資金還可以通過(guò)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行政策性的金融債券籌集資金用于發(fā)展精準(zhǔn)扶貧的普惠金融。還可以通過(guò)政策引導(dǎo)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予資金支持。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)資金的管理，提高使用效率。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)模式加以創(chuàng)新，鼓勵(lì)以股權(quán)、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等形式作為保險(xiǎn)資金，為貧困地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造兜底條件，為貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生工程建設(shè)創(chuàng)造條件。

3.4 建立起激勵(lì)機(jī)制

為了調(diào)動(dòng)商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)參與到扶貧項(xiàng)目中，必須要建立起激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化參與到精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)的主動(dòng)性。貧困地區(qū)的政府可通過(guò)出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)辦法文件，給予金融機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)貼、貼息貸款等優(yōu)惠。除此之外還要建立起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)不良貸款的損失，為金融機(jī)構(gòu)參與到精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃消除后顧之憂，提高普惠金融的扶貧質(zhì)量。

3.5 完善配套設(shè)施

完善配套措施首先要加大投入，完善道路交通、通信、水電、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施，增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM取款機(jī)。推廣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、支付寶等支付工具，完善基礎(chǔ)的金融服務(wù)。配套設(shè)施還包括信息共享機(jī)制，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)使用共享數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算等。為用戶提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化惠普金融?；A(chǔ)設(shè)施的完善還要配合宣傳活動(dòng)，才能提高用戶意識(shí)，通過(guò)開(kāi)展“消費(fèi)者權(quán)益日”“知識(shí)普及月”“法律宣講”等宣傳活動(dòng)，提高用戶的辨別、應(yīng)用能力，使金融貸款及時(shí)償還的觀念深入人心，為精準(zhǔn)扶貧減少阻力。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)村的惠普金融發(fā)展密切相關(guān)，所以為了縮小城鄉(xiāng)差距，改善貧困地區(qū)居民的生活水平，必須要對(duì)普惠金融重視起來(lái)，注意改進(jìn)普惠金融在實(shí)際應(yīng)用中存在的問(wèn)題，并加以解決、改進(jìn)和創(chuàng)新，總結(jié)出綜合性的惠普金融體系建設(shè)的帶規(guī)律性經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更多便利條件和發(fā)展環(huán)境，在農(nóng)村普惠金融的長(zhǎng)期作用下，推進(jìn)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧政策的有效實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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①基金項(xiàng)目：本文是院級(jí)科研項(xiàng)目“精準(zhǔn)扶貧背景下浙江省農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究”（KY201816）的研究成果。

作者簡(jiǎn)介：章麗瓊（1984-），女，漢族，浙江紹興人，講師，碩士，主要從事農(nóng)村金融方面的研究。