淺談高質(zhì)量推動(dòng)金融支持鄉(xiāng)村振興的思路和對策

俞安君

摘 要：黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要支撐。圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，通過持續(xù)加大金融創(chuàng)新，不斷夯實(shí)市場基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。本文以象山縣為例，結(jié)合農(nóng)村金融工作具體實(shí)踐，探討高質(zhì)量推動(dòng)金融支持鄉(xiāng)村振興的思路和對策。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 高質(zhì)量 發(fā)展 對策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（c）-024-02

1 背景意義

金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信社順應(yīng)時(shí)勢響應(yīng)號(hào)召敢于責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾こ?。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為今后黨和國家“三農(nóng)”工作的主線，是緊抓歷史機(jī)遇，深入貫徹落實(shí)黨的十九大精神和中央農(nóng)村工作會(huì)議精神以及政府部門、監(jiān)管部門、農(nóng)信系統(tǒng)各級會(huì)議精神，以更高的政治站位、強(qiáng)有力的政策舉措。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信社更好地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要載體。當(dāng)前，我國在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的過程中遇到的新情況會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來一系列機(jī)遇和挑戰(zhàn)。今年4月，象山縣相繼出臺(tái)《關(guān)于實(shí)施“三搶聯(lián)動(dòng)、雙向流動(dòng)”工程推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”的實(shí)施意見（試行）》等，為綠水青山向金山銀山轉(zhuǎn)化搭好政策通道?！盎貧w本源，做強(qiáng)主業(yè)”不僅是監(jiān)管部門、上級部門對我們農(nóng)信機(jī)構(gòu)新時(shí)期金融普惠服務(wù)工作的新要求，更是堅(jiān)守業(yè)務(wù)定位、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展的自我要求。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)信社深化改革轉(zhuǎn)型防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要契機(jī)。面對當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)信社面臨著傳統(tǒng)客戶市場萎縮、增量擴(kuò)面難，不良貸款反彈壓力大、風(fēng)險(xiǎn)防范難、利潤效益下降等發(fā)展“爬坡期”和“要我合規(guī)向我要合規(guī)”的合規(guī)經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型“陣痛期”。

2 農(nóng)信社支持鄉(xiāng)村振興面臨的制約因素

（1）農(nóng)村金融供給不足與鄉(xiāng)村振興資金需求旺盛之間的矛盾問題。從象山縣農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主體看，目前轄內(nèi)大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍只有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu)，除了農(nóng)信社外，其他幾家銀行總體規(guī)模體量仍然較小，比重仍然偏低。截至2017年末，象山農(nóng)信聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額93.99億元，其中涉農(nóng)貸款余額74.19億元，分別占全縣涉農(nóng)貸款總量的46.36%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)金融創(chuàng)新方面仍然不足，普遍存在貸款額度小、期限短及融資難、融資貴等現(xiàn)狀，難以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興過程中多樣化的融資需求。與此同時(shí)，受央行貸款合意規(guī)模和監(jiān)管部門強(qiáng)監(jiān)管等政策控制，大大增加了投放的難度和風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上制約了農(nóng)信社貸款投放速度和規(guī)模。

（2）實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性供求失衡與信貸資金投向失實(shí)之間的矛盾問題。應(yīng)該看到，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展還面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性供求失衡，供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重滯后于需求新變化；另一方面，“脫實(shí)向虛”問題突出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到擠壓，且金融風(fēng)險(xiǎn)隱患在增加。信貸投放主要集中政府背景項(xiàng)目，制造業(yè)貸款下降勢頭持續(xù)。制造業(yè)貸款下降明顯原因主要是不良貸款主要集中在制造業(yè)企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對該行業(yè)整體信心不足，全年月增出險(xiǎn)金額超過500萬以上的企業(yè)中制造業(yè)企業(yè)23家，占比46%。

（3）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制及政府激勵(lì)機(jī)制不完善與金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范不匹配之間的矛盾問題。鄉(xiāng)村振興中提出的大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，然而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終面臨著自然、經(jīng)營和市場三重風(fēng)險(xiǎn)的壓力。財(cái)政資金支持多數(shù)采取對貸款人提供貼息的方式，缺乏對銀行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償，未充分發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。例如象山農(nóng)信聯(lián)社為加大對“三農(nóng)”貸款投入，積極與包括轄內(nèi)政府背景的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作，但由于企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，擔(dān)保公司賠付額、率均超出其正常的擔(dān)保能力范圍，造成擔(dān)保公司賠償能力下降，導(dǎo)致還有一大部分超逾期貸款未能在協(xié)議規(guī)定時(shí)限內(nèi)得到及時(shí)賠付。

3 農(nóng)信社金融支持鄉(xiāng)村振興的思路和對策

（1）加大鄉(xiāng)村振興金融供給能力。一是政策保障。2018年初，象山農(nóng)信聯(lián)社以1號(hào)文件形式出臺(tái)了《象山農(nóng)信聯(lián)社2018年金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施意見》，在資金供給方面，努力向人行等上級部門爭取新增信貸規(guī)模。通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、行社銀團(tuán)、票據(jù)貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等方式，盤活現(xiàn)有信貸存量，騰出信貸規(guī)模，放大銀行信用，引入縣外資金，持續(xù)增加對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。二是銀政合作。無縫對接現(xiàn)有23項(xiàng)銀政合作項(xiàng)目，為縣內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）啟動(dòng)地方工程項(xiàng)目融資提供相配套的資金扶持；積極介入鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合環(huán)境治理，社會(huì)保障體系建設(shè)，城鄉(xiāng)綠色發(fā)展品質(zhì)提升等項(xiàng)目；積極對接工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)區(qū)、濱海新區(qū)工業(yè)項(xiàng)目；積極跟進(jìn)水產(chǎn)城項(xiàng)目、棚戶區(qū)改造、新農(nóng)村建設(shè)等重大民生基礎(chǔ)工程；創(chuàng)新推進(jìn)“政府+村”村級合作社資金集團(tuán)授信，推動(dòng)美麗集鎮(zhèn)建設(shè)；全力扶持全域旅游示范區(qū)建設(shè)，融合實(shí)施“四全四特”及“一帶四區(qū)”旅游發(fā)展布局。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。在“三大創(chuàng)業(yè)”貸款良好合作的基礎(chǔ)上，試點(diǎn)推出“浙里貸—青創(chuàng)貸、巾幗卡、藍(lán)領(lǐng)通”等小額貸款產(chǎn)品，通過手機(jī)線上申貸、放貸、還貸全流程操作，真正實(shí)現(xiàn)“一次也不用跑”。根據(jù)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展趨勢，針對農(nóng)（居）民日益增長的消費(fèi)水平變化特點(diǎn)，及時(shí)推出適合消費(fèi)升級換代的金融配套產(chǎn)品。加大對農(nóng)（居）民經(jīng)濟(jì)生活的金融支持，極力滿足農(nóng)（居）民在購買大宗生活用品、子女就學(xué)、扶貧貸款、養(yǎng)老繳費(fèi)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等各方面的金融資金需求，以養(yǎng)老貸、生源地助學(xué)貸款、新能源光伏貸、各類創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品為依托，幫助解決農(nóng)（居）民生產(chǎn)生活融資方面問題。

（2）加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。一是助力小微。深入推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)，在利率定價(jià)、貸款審批、考核激勵(lì)、人員配備、信貸創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面進(jìn)一步完善相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”和“四公開”規(guī)定，禁止對小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等不合理費(fèi)用。積極開展與保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新開展海鮮貸、汽車按揭或分期付款、創(chuàng)業(yè)信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，深化與中小企業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司的合作，確保小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)貸款增速、貸款戶數(shù)、申貸獲得率“三個(gè)不低于”目標(biāo)。二是助力三農(nóng)。以農(nóng)信社普惠金融五年提升工程為引領(lǐng)，加快實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋，進(jìn)一步打通農(nóng)村金融服務(wù)渠道，計(jì)劃實(shí)現(xiàn)所有行政村金融服務(wù)全覆蓋。構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全農(nóng)村資信檔案，加強(qiáng)對資信收集評定與維護(hù)，計(jì)劃全縣建立資信檔案16萬戶以上，建檔率在90%以上，不斷夯實(shí)社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)“村民誠信指數(shù)”換取“信貸真金白銀”。依托人民銀行信息平臺(tái)搭建，通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定，積極打造信用體系工程，營造“誠信象山”良好氛圍。主動(dòng)介入并發(fā)揮“三位一體”作用，加強(qiáng)與農(nóng)辦等相關(guān)涉農(nóng)各局的合作，在利用好農(nóng)信社現(xiàn)有的農(nóng)民房抵押、土地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、漁船抵押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出農(nóng)村宅基地使用權(quán)證抵押貸款。三是助力實(shí)體。進(jìn)一步調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)型升級，支持企業(yè)開展兼并重組，通過延長貸款期限等方式，不斷優(yōu)化貸款投向，推動(dòng)有競爭優(yōu)勢的企業(yè)“走出去”。繼續(xù)深化與縣工商聯(lián)的合作基礎(chǔ)，主動(dòng)對接配套金融產(chǎn)品服務(wù)，通過“信用社+商會(huì)”服務(wù)模式，打好親情牌，助力“象商回歸”。

（3）加大風(fēng)險(xiǎn)保障力度。為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，加強(qiáng)對“三位一體”的金融合作，完善農(nóng)村信用體系，2018年4月8日，象山縣供銷聯(lián)社與象山農(nóng)信聯(lián)社、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司象山支公司聯(lián)合發(fā)文共同開展農(nóng)合聯(lián)轄屬農(nóng)民專業(yè)合作社信用評定及授信保險(xiǎn)工作，形成“政府推動(dòng)、農(nóng)信主辦、財(cái)險(xiǎn)擔(dān)保”的支農(nóng)惠農(nóng)框架體系，主要支持模式：一是開展信用評定。為規(guī)范采信、評信、授信等活動(dòng)，象山農(nóng)信聯(lián)社利用省農(nóng)信聯(lián)社開發(fā)的“普惠快車”按照統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)，對所轄農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行資信檔案收集，建立資信檔案，實(shí)行流程批量作業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)小額貸款半小時(shí)內(nèi)辦結(jié)，并鼓勵(lì)符合農(nóng)合聯(lián)星級評定的專業(yè)合作社積極參與評定工作。二是開展星級評定。象山縣供銷聯(lián)社開展轄屬各農(nóng)民合作社星級評定工作，按季召開工作例會(huì)，并將評定級別等資料依據(jù)及時(shí)向信用社、保險(xiǎn)公司及各專業(yè)合作社發(fā)布，對各專業(yè)合作社星級發(fā)生變化情況，及時(shí)告知。象山農(nóng)信聯(lián)社對評定為一星級以上農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員，給予資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信傾斜等政策優(yōu)惠。通過開展星級信用信息的征信、評價(jià)、應(yīng)用等活動(dòng)，形成激勵(lì)守信、懲戒失信的內(nèi)在機(jī)制。