大數(shù)據(jù)背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的研究

馬錦霄 陳思思 韓軒

摘 要：本文研究大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，以及由此衍生的金融詐騙。首先對(duì)金融詐騙情況作簡(jiǎn)要介紹，然后剖析了大數(shù)據(jù)特點(diǎn)下，大學(xué)生這個(gè)群體在大學(xué)生活的各個(gè)階段可能遇到的金融詐騙；緊接著分析調(diào)查問卷得出針對(duì)大學(xué)生群體中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策；最后針對(duì)金融詐騙的產(chǎn)生原因提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 大學(xué)生 金融風(fēng)險(xiǎn) 統(tǒng)計(jì)分析

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（b）-023-02

1 大數(shù)據(jù)下金融風(fēng)險(xiǎn)背景

2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)鑒別使用人群信用水平，以此推動(dòng)了消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

由圖1可以看出，在2015年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長(zhǎng)746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速546%?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方面，以大學(xué)生為代表的群體是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要對(duì)象，針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)得到重視。

伴隨著消費(fèi)金融的增加，金融詐騙也將增加，且種類繁多。圖2、圖3是360手機(jī)衛(wèi)士公布2016年中國(guó)電信詐騙形勢(shì)分析報(bào)告給出的電信詐騙詐騙電話基本類型分布和金融理財(cái)類詐騙電話細(xì)分類型分布。

從圖2中可以清楚看到詐騙電話類型多樣：金融理財(cái)詐騙以43.2%的份額，高居榜首。而金融理財(cái)類詐騙電話中（見圖3），虛假證券詐騙電話高達(dá)33%的份額，虛假貸款詐騙高達(dá)26%的份額。

2 大學(xué)生可能遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)的四大結(jié)點(diǎn)

2.1 新生錄取后

在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)、大數(shù)據(jù)冗雜的新時(shí)代，人們對(duì)于社交媒體如貼吧、博客還有微博等的依賴度逐漸攀升，和時(shí)代接軌的大學(xué)生很希望能得到學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐的幫助，于是準(zhǔn)大學(xué)生們開始通過各種社交軟件、論壇來聯(lián)系學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐——然而這雖然使得不同年級(jí)層次的本科生都能互相交流討論，能使準(zhǔn)大學(xué)生們對(duì)于未來即將步入的生活有更好地預(yù)判；但是繁榮蕪雜的信息也需要準(zhǔn)大學(xué)生們甄別，一旦無條件的相信了一個(gè)所謂的學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐，那么騙局可能就開始了。

2.2 新生大學(xué)入學(xué)時(shí)

大一新生剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候通常都懷揣著對(duì)大學(xué)美好生活的向往，但面對(duì)與自己想象中不同的校園就會(huì)產(chǎn)生落差——而身處于嶄新的環(huán)境不確定性期，正是金融詐騙最容易得手的時(shí)間點(diǎn)，不法分子很容易打破大學(xué)生的心理防線進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

新生入住宿舍之后對(duì)宿舍的裝修（比如辦理電話卡、電信網(wǎng)絡(luò)等）都存在著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，因此一定要注意個(gè)人信息的安全，切不可將個(gè)人的身份證復(fù)印件及銀行卡等信息外流（尤其是部分掃碼送禮物的路邊活動(dòng)很可能會(huì)綁架你的各種社交軟件信息）。還有部分院校會(huì)在入學(xué)后繳納學(xué)費(fèi)、分發(fā)獎(jiǎng)學(xué)金，這些時(shí)候一定要提高警惕性，對(duì)所有的信息都篩選甄別后，再向?qū)Ψ教峁┿y行卡號(hào)或者匯款等操作。

2.3 四六級(jí)、考證等保過廣告宣傳

在大學(xué)期間避免不了要考取各種證書文憑，然而某些本科生在沒有好好準(zhǔn)備的前提下還意欲通過考試，這無疑是不現(xiàn)實(shí)的。但在大學(xué)校園的各處我們都能看到“保過四六級(jí)”“四六級(jí)真題”等信息并附有對(duì)方的聯(lián)系方式。有些“投機(jī)取巧”的本科生可能會(huì)選擇賭一把，反正最多就是損失點(diǎn)錢。但是實(shí)際上這種保過的廣告大多是噱頭，最關(guān)鍵的是要獲得你的聯(lián)系方式和了解到你在這方面的需求。

面對(duì)天上掉下來的餡餅，我們切不可眼饞，一旦上去嘗了口鮮，你就會(huì)面臨騎虎難下的情景。在大學(xué)期間我們要努力學(xué)習(xí)，坐實(shí)自己的專業(yè)知識(shí)，在這個(gè)基礎(chǔ)上考取各種高含金量的證書，而不是寄希望于他人身上。

2.4 裸貸、校園貸陷阱

由于極好地適應(yīng)了大學(xué)生資金不足但需求膨脹的大潮，2006年初期申請(qǐng)簡(jiǎn)單便捷的校園貸及裸貸，由于初期不受官方所管制在中國(guó)市場(chǎng)上大肆泛濫，甚至對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)等都產(chǎn)生了很大的危機(jī)；但緊接著社會(huì)的不良效應(yīng)接踵而至。大學(xué)生提前消費(fèi)的觀念與其還款能力之間的差距使得一個(gè)個(gè)大學(xué)生都淪為校園貸的奴隸。

不過幸好在2017年9月6日，教育部在新聞發(fā)布會(huì)中明令禁止任何針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。因此在中央的管制下，大學(xué)生面臨的校園貸風(fēng)險(xiǎn)得到了有效地抑制。但我們?nèi)詰?yīng)在想要超前消費(fèi)的時(shí)候時(shí)刻提醒自己是否有還款的能力再?zèng)Q定自己是否該邁出借款的這一步。

3 調(diào)查問卷的收集與分析

針對(duì)在校大學(xué)生的“大數(shù)據(jù)時(shí)代下大學(xué)生金融詐騙調(diào)查問卷”，主要分為了三個(gè)大部分：大學(xué)生的基本情況、對(duì)金融工具的認(rèn)識(shí)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的感知，通過線上和線下的方式共計(jì)收回380份有效問卷。我們選取本次問卷調(diào)查中曾經(jīng)受騙的同學(xué)，進(jìn)行綜合分析，針對(duì)不同年齡段，運(yùn)用主成分分析法，實(shí)現(xiàn)模型結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化。

首先我們通過選取調(diào)查問卷中的月可支配生活費(fèi)，生活費(fèi)用途，除用于飲食外其他生活費(fèi)用途三項(xiàng)，進(jìn)行主成分分析，繪制不同年級(jí)資金狀況綜合得分散點(diǎn)圖，如圖4所示。

在我們所調(diào)查的受過詐騙的同學(xué)當(dāng)中，大二、大三同學(xué)資金狀況較為寬裕（綜合得分在0以上居多），而大一同學(xué)資金較為不寬裕。

然后我們通過選取問卷調(diào)查中“使用金融產(chǎn)品情況”，“對(duì)金融產(chǎn)品的了解情況”兩項(xiàng)，進(jìn)行主成分分析并繪制不同年級(jí)選取金融產(chǎn)品狀況得分散點(diǎn)圖，如圖5所示。

在我們所調(diào)查的受過詐騙的同學(xué)當(dāng)中，大一、大二同學(xué)選取金融產(chǎn)品水平差別較大（選取金融產(chǎn)品狀況得分跨度較大，得分最大相差4左右）；而大三同學(xué)選取金融產(chǎn)品水平相差相對(duì)來說較小。

針對(duì)問卷分析，結(jié)合實(shí)際的生活現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)，高年級(jí)學(xué)生雖然通過兼職、實(shí)習(xí)等方式充實(shí)了現(xiàn)有資金，但其資金的有限仍與其高物質(zhì)追求相矛盾，加上年輕人沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)，導(dǎo)致他們更加需要消費(fèi)金融服務(wù)的幫助來提前享受未來高質(zhì)量的生活。而且伴隨知識(shí)面的拓寬，高年級(jí)學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品逐漸有了自己的見解與認(rèn)識(shí)。那么如何將錢花到最有效率的地方就受到了極大的挑戰(zhàn)——在大數(shù)據(jù)時(shí)代，投資理財(cái)?shù)倪x擇猶如大海撈針。作為大學(xué)生，金融理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析尤為困難，人人都渴望著能用手上的閑錢賺一把，但涉及到實(shí)際操作很多都成了紙上談兵。另外，高年級(jí)的大學(xué)生也許因?yàn)榘胫荒_踏入社會(huì)的成熟和半只腳踩在校園的幼稚的極度不匹配，他們對(duì)于社會(huì)的認(rèn)知很矛盾，因此，個(gè)人信息的隱私維護(hù)也成為受到金融詐騙的隱患之一。

4 金融風(fēng)險(xiǎn)防范

大數(shù)據(jù)的時(shí)代下，大學(xué)生群體面臨諸多金融安全隱患，亟需防范。作為大學(xué)生我們時(shí)刻都不能放松自己的警惕，應(yīng)注重信息安全保護(hù)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，適度消費(fèi)切忌貪婪，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品、金融制度以及金融詐騙手段的了解，保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

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