農(nóng)商行助學(xué)貸款問題與應(yīng)對

劉祥榮 賴巧玲

生源地信用助學(xué)貸款政策自2007年8月在全國試點以來，在教育、財政部門和金融機構(gòu)通力合作下，幫助眾多家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。前些年，在廣大縣域內(nèi)的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)多為農(nóng)村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發(fā)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)也紛紛開辦該項業(yè)務(wù)，這使農(nóng)村信用社助學(xué)貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農(nóng)商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發(fā)放助學(xué)貸款，至2017年末，該行累計發(fā)放生源地助學(xué)貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學(xué)貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項業(yè)務(wù)市場在同行的強勢沖擊下已呈逐年下降之勢。

存在的問題及成因

——主觀認(rèn)識不夠，面對競爭準(zhǔn)備不足。多年以來，農(nóng)村信用社一直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農(nóng)村補貼結(jié)算、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款等民生金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社義不容辭的社會責(zé)任。加之其他商業(yè)銀行由于戰(zhàn)略規(guī)劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數(shù)農(nóng)村信用社的民生金融業(yè)務(wù)市場份額常年保持在100%。然而，當(dāng)競爭真正到來時，才赫然發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農(nóng)村信用社部分干部員工仍未意識到問題的嚴(yán)重，仍不主動營銷，仍不改進服務(wù)，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業(yè)務(wù)終于有人接盤了。此消彼長下，業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積滑坡也就不難理解了。

——申貸手續(xù)繁瑣，科技創(chuàng)新落后同業(yè)。與農(nóng)村信用社的其他業(yè)務(wù)不同，農(nóng)村信用社辦理生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從貸款申請?zhí)峤缓?，要?jīng)歷初審、調(diào)查、復(fù)核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認(rèn)、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學(xué)貸款的資料和程序算是相當(dāng)復(fù)雜了。即使在農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)升級上線后，學(xué)生申請助學(xué)貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質(zhì)資料。反觀國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)辦理，借款人只需在系統(tǒng)輸入姓名和錄取通知書編號，相關(guān)信息便可自動生成，學(xué)生核對信息并將相關(guān)資料拍照上傳后提交即完成業(yè)務(wù)辦理，雖然國家開發(fā)銀行并未在縣域內(nèi)設(shè)立實體網(wǎng)點，卻仍以簡單快捷的業(yè)務(wù)流程吸引了大量學(xué)生辦理助學(xué)貸款。

——消費需求升級，服務(wù)水平亟待提升。國家開發(fā)銀行在辦理助學(xué)貸款時，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點，其專題研發(fā)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)大大簡化了各級學(xué)生資助中心的工作內(nèi)容，加之緊緊抓住大學(xué)生這一群體的金融消費習(xí)慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農(nóng)村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準(zhǔn)研判，仍沿用傳統(tǒng)的服務(wù)渠道和服務(wù)方式已顯然不能滿足持續(xù)升級的客戶需求。

應(yīng)對策略

——及時轉(zhuǎn)變思想，高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)。踐行普惠金融是農(nóng)村信用社的天然使命，農(nóng)村市場也是農(nóng)村信用社安身立命之本。農(nóng)村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作作為首要任務(wù)，堅決摒棄民生金融業(yè)務(wù)是包袱，是累贅的錯誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，勤奮務(wù)實的舉措讓國家各項優(yōu)惠政策落到實處，以實際行動贏得民心和民意，筑牢農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根基。

——樹立危機意識，未雨綢繆搶占有利地位。當(dāng)前，銀行業(yè)機構(gòu)在各個層面，各個領(lǐng)域的激烈競爭已成為常態(tài)。特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實施，縣域和“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農(nóng)村信用社必須要充分利用點多面廣的優(yōu)勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫(yī)保、涉農(nóng)補貼等民生業(yè)務(wù)的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊緊抓住。同時，堅決支持地方重大項目和重點工程建設(shè)，在鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等工作中當(dāng)仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟建設(shè)的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農(nóng)村信用社。要認(rèn)識到客戶才是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

——把握客戶需求，加快創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要及時了解梳理各類客戶群體最真實、最緊迫的金融需求，與時俱進的創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調(diào)查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費需求，以真實的用戶體驗反思現(xiàn)有金融產(chǎn)品的不足，梳理業(yè)務(wù)流程中存在的缺陷，及時加以改進。二是強化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社在改進用戶體驗，高效辦理業(yè)務(wù)的同時，還要加強與第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的匹配，提升具體經(jīng)辦人員的使用體驗。要持續(xù)加快大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和對數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，讓業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的優(yōu)化提升更加精準(zhǔn)。三是強化綜合金融服務(wù)。要充分意識到綜合金融服務(wù)方案不僅僅是高端客戶獨有的，更要針對不同客戶群體的特點，盡可能地匹配符合需要的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，增強用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)商銀行）