陜西省蘋(píng)果保險(xiǎn)投保意愿影響因素分析

張思陽(yáng) 羅添元

一、研究意義

陜西是蘋(píng)果高產(chǎn)出地區(qū)，而洛川縣和黃陵縣是中國(guó)乃至世界蘋(píng)果優(yōu)生區(qū)的核心地帶。眾所周知，蘋(píng)果保險(xiǎn)對(duì)于保障蘋(píng)果種植戶收益具有重要作用，但是農(nóng)戶普遍的投保率卻不高，這嚴(yán)重阻礙了蘋(píng)果保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在國(guó)家扶持、各地重視的大背景下，研究影響農(nóng)戶對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)投保意愿的因素，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本次調(diào)研主要從農(nóng)戶著手，通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)的投保情況，分析當(dāng)前蘋(píng)果保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀及影響農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果保險(xiǎn)的主要因素，并提出政策建議。一方面，采用問(wèn)卷設(shè)置的可能影響農(nóng)戶投保意愿的因素，為解決目前普遍存在農(nóng)戶有效需求不足問(wèn)題提供借鑒建議。另一方面，通過(guò)調(diào)研，了解按照農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)弱進(jìn)行價(jià)格歧視是否具有科學(xué)的理論支撐，在現(xiàn)有的對(duì)投保意愿有無(wú)影響的因素基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究了投保意愿強(qiáng)弱的影響因素，為政府實(shí)行差額政策性保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格歧視提供了參考。

二、研究結(jié)論

本文利用2017年7月對(duì)陜西省洛川縣和黃陵縣共8個(gè)村莊實(shí)地調(diào)研得出的具體數(shù)據(jù)，通過(guò)有序Logistic模型估計(jì)了果農(nóng)投保意愿等級(jí)變動(dòng)的影響因素。從估計(jì)的結(jié)果中，本文得出了以下三條結(jié)論：

第一，戶主特征、生產(chǎn)能力、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)蘋(píng)果種植戶購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果保險(xiǎn)有一定的影響，其中以戶主年齡、戶主受教育程度、家庭去年蘋(píng)果總產(chǎn)出、家庭去年蘋(píng)果總投入、與政府、國(guó)有私有企業(yè)、專業(yè)技術(shù)人員的聯(lián)系緊密程度對(duì)果農(nóng)的保險(xiǎn)投保意愿等級(jí)在統(tǒng)計(jì)意義上影響最大。

第二，受教育程度在高中及以上、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)較廣以及較深，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效、資本利用效率等相對(duì)越高的果農(nóng)，其對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)的投保意愿越強(qiáng)烈。受教育程度高的果農(nóng)將顯著減少其與保險(xiǎn)公司溝通、交流、交易成本；而社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)寬則會(huì)提高其獲得信息的能力；對(duì)于生產(chǎn)能力較強(qiáng)的果農(nóng)，其災(zāi)害損失的潛在成本也會(huì)隨之提升，為了減小潛在損失成本，果農(nóng)只好借助于蘋(píng)果保險(xiǎn)來(lái)減小損失。

第三，當(dāng)前陜西省蘋(píng)果保險(xiǎn)整體還存在如下的問(wèn)題：A農(nóng)戶大多不滿保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)條款，導(dǎo)致有效需求被抑制；B蘋(píng)果保險(xiǎn)的投保門(mén)檻過(guò)高，中小農(nóng)戶無(wú)法承擔(dān)；C基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)渠道不完善，保險(xiǎn)公司宣傳不到位導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏足夠了解；D農(nóng)戶對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)認(rèn)知錯(cuò)位，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄。

三、政策建議

基于保險(xiǎn)本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避轉(zhuǎn)移的工具、是通過(guò)大數(shù)定理作用下將災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o所有投保人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一種金融工具，本身特點(diǎn)就決定了其普適性和普惠性，即照顧到所有的果農(nóng)。因此本文基于調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映的問(wèn)題和蘋(píng)果保險(xiǎn)投保意愿的分析，提出如下政策建議，利于越來(lái)越多的果農(nóng)脫貧致富。

1.加強(qiáng)監(jiān)管，減少政策性保險(xiǎn)的權(quán)力尋租行為。調(diào)研發(fā)現(xiàn)蘋(píng)果保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，政府補(bǔ)償力度大且參保指標(biāo)有限，許多果農(nóng)有很強(qiáng)的意愿卻沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，究其原因主要是在政府工作人員在分配指標(biāo)時(shí)存在尋租行為，社會(huì)關(guān)系強(qiáng)的農(nóng)戶會(huì)更容易獲得政策性保險(xiǎn)。因此，建議有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)政策性保險(xiǎn)權(quán)力使用和指標(biāo)分配方面的監(jiān)管，使得政策性保險(xiǎn)最終能夠惠及廣大果農(nóng)。

2.減少社會(huì)關(guān)系較強(qiáng)農(nóng)戶的政策性保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，提高社會(huì)關(guān)系較弱農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼?；貧w結(jié)果表明社會(huì)關(guān)系能顯著提升投保意愿，社會(huì)關(guān)系強(qiáng)的農(nóng)戶在較高投保意愿水平上的需求較大，而需求越大意味著農(nóng)戶對(duì)于蘋(píng)果保險(xiǎn)有能力且愿意購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格也就越高，因此可以在這部分農(nóng)戶身上減少政策性補(bǔ)貼，或直接給予其商業(yè)性蘋(píng)果保險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格，從而能夠抽出部分政策性保費(fèi)補(bǔ)貼給予社會(huì)關(guān)系較弱的弱勢(shì)農(nóng)戶補(bǔ)助，實(shí)現(xiàn)效用最大化。

3.減少生產(chǎn)能力較強(qiáng)農(nóng)戶的政策性保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，提高生產(chǎn)能力較弱農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。生產(chǎn)能力越強(qiáng)的果農(nóng)，其對(duì)保險(xiǎn)的投保意愿也越高。建議相關(guān)部門(mén)在進(jìn)行蘋(píng)果保險(xiǎn)價(jià)格歧視時(shí)，對(duì)果農(nóng)的總產(chǎn)出進(jìn)行衡量，對(duì)于經(jīng)營(yíng)面積較大、產(chǎn)出較多的大果農(nóng)可以適當(dāng)減小其政策性補(bǔ)貼，而對(duì)產(chǎn)出較小、經(jīng)營(yíng)面積較小的小果農(nóng)應(yīng)該適當(dāng)加大其政策性補(bǔ)貼，增大其對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)的投保意愿，使其能夠以較低的價(jià)格享受到蘋(píng)果保險(xiǎn)的保障。

4.最后，在結(jié)合上述兩項(xiàng)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，再考慮果農(nóng)個(gè)人年齡、受教育程度的影響，年輕且受教育程度高的果農(nóng)投保意愿相對(duì)較大，因此蘋(píng)果保險(xiǎn)保費(fèi)的提高對(duì)他們的投保意愿影響不大，可以結(jié)合其經(jīng)濟(jì)實(shí)力適當(dāng)減少蘋(píng)果保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。而如果要改變農(nóng)戶固有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，需要從以下方面具體改善：

（1）增加農(nóng)村基礎(chǔ)教育投資，提高農(nóng)民文化程度。農(nóng)民的文化程度越高，越愿意接受新鮮事物，受固有思想的影響也就越少，其投資意識(shí)也就越高，就更愿意參加保險(xiǎn)。（2）大力普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避的相關(guān)知識(shí)宣講會(huì)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的有效性和專業(yè)性。相關(guān)部門(mén)可以定期派農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員下鄉(xiāng)做知識(shí)講座和宣講會(huì)，及時(shí)對(duì)農(nóng)戶的問(wèn)題進(jìn)行反饋，也可以定期編印農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳材料，通過(guò)新聞報(bào)道等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，把潛在的需求轉(zhuǎn)化為有效需求。（3）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)行政法規(guī)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法。相關(guān)法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)判處理。政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的行政法規(guī)，從根部解決農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，投保有顧慮，使政府制定的各項(xiàng)惠農(nóng)措施都能切實(shí)落到實(shí)處，最大力度為農(nóng)戶謀福祉。