“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策研究

張永越 侯莉

摘 要：近年來(lái)，大學(xué)校園借貸平臺(tái)不斷壯大，由校園貸引發(fā)的危害社會(huì)的事件層出不窮。各種各樣的校園貸事件持續(xù)發(fā)酵，引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文將對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析，并通過(guò)大學(xué)生，學(xué)校，政府三個(gè)方面提出防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利息 大學(xué)生 校園貸 防范對(duì)策

校園貸指的是在校學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。校園貸的主體大部分是在校大學(xué)生，其分類(lèi)大致有五種：一是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，如阿里巴巴，京東等；二是消費(fèi)金融公司，提供分期購(gòu)物服務(wù)，如任分期，趣分期等；三是p2p借貸平臺(tái)，指的是在網(wǎng)上提供借貸信息和服務(wù)或者用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)。四是線下貸款，民間放貸機(jī)構(gòu)或者借貸人向大學(xué)生進(jìn)行宣傳，通常危險(xiǎn)性非常大。五是銀行機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供的信貸服務(wù)，如校園快貸等。

校園貸在其快速壯大的過(guò)程中，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。首先是有些貸款機(jī)構(gòu)為快速融資，發(fā)布虛假信息，號(hào)稱(chēng)低利率無(wú)抵押，隱瞞哄騙學(xué)生借款，實(shí)際在學(xué)生還款的過(guò)程中卻有著高額的手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)。此類(lèi)“校園貸”就像披著羊皮的狼，表面是新興的便利合法的借貸服務(wù)，實(shí)際上就是變形的高利貸。其次，“校園貸”興起時(shí)政府相關(guān)制度政策并不完善，這是校園貸亂象叢生的一個(gè)重要原因。有些借貸機(jī)構(gòu)不斷觸碰法律和道德底線，要款時(shí)采取恐嚇，威脅毆打等手段。更有甚者，借款以讓某些女大學(xué)生出示裸體照作為條件，若不還款則曝光出售這些照片。最后，大學(xué)生通常不具備理財(cái)能力，還款能力。當(dāng)他們因不合理消費(fèi)而面臨巨大的錢(qián)財(cái)壓力時(shí)，可能會(huì)誤入歧途，走上快速賺錢(qián)的不法道路。還有的大學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，不斷地借款來(lái)維持現(xiàn)狀，最后使利息越滾越多，學(xué)生不堪重負(fù)。有的心里脆弱的學(xué)生還可能因?yàn)槿旧系膫鶆?wù)無(wú)法還清而產(chǎn)生輕生的念頭。

校園貸的盈利來(lái)源主要是利息和超過(guò)付款期限的處罰金。部分利息率的不明確是大學(xué)生深受校園貸危害的重要原因。處世未深的大學(xué)生往往看不到借貸機(jī)構(gòu)設(shè)下的陷阱。比如，雖然沒(méi)有抵押費(fèi)，但是會(huì)有各種各樣的服務(wù)費(fèi)用；雖然表面上利息率比銀行低，但在長(zhǎng)期還款中利息率實(shí)際上要高出正常利息率很多。校園貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那么我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)呢？我覺(jué)得我們應(yīng)該從不同的方面提出防范措施。

一、增強(qiáng)大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)和理財(cái)消費(fèi)能力

大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富，缺乏思考，容易相信借貸人員的說(shuō)辭，從而掉進(jìn)借貸陷阱里。有的女大學(xué)生思想單純，為借款提供自己的裸照，這是缺乏自我安全意識(shí)過(guò)于相信借貸機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)，借貸機(jī)構(gòu)可能早就泄露這些女大學(xué)生的隱私來(lái)獲取利潤(rùn)了。因此，大學(xué)生應(yīng)該多關(guān)注社會(huì)問(wèn)題，增強(qiáng)自我保護(hù)，防范他人的意識(shí)，不要過(guò)于相信陌生人。

另外，大學(xué)生還缺乏相應(yīng)的理財(cái)消費(fèi)能力。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生借錢(qián)不是因?yàn)橛芯o急事件不得已而為之，而是因?yàn)橄胭I(mǎi)某件高昂產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足自己的欲望。大學(xué)生往往心里不成熟，可能盲目消費(fèi)，從眾消費(fèi)而不顧自己的承受能力。當(dāng)從父母那要來(lái)的錢(qián)滿(mǎn)足不了自己的消費(fèi)時(shí)，這些大學(xué)生可能就走上了借貸的不歸路。大學(xué)生缺乏理財(cái)能力，用借來(lái)的錢(qián)超前消費(fèi)，有時(shí)又并不考慮如何還款。這種意識(shí)能力的缺失是校園貸危害如此嚴(yán)重的重要原因。因此，大學(xué)生應(yīng)該多學(xué)習(xí)金融理財(cái)?shù)戎R(shí)，樹(shù)立理財(cái)意識(shí)和合理消費(fèi)觀，培養(yǎng)理財(cái)消費(fèi)能力是至關(guān)重要的。

二、加強(qiáng)學(xué)校校園管理，學(xué)生管理

加強(qiáng)校園管理，就是要為學(xué)生塑造良好的學(xué)習(xí)成長(zhǎng)環(huán)境。有些校園貸的機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生集體中的班干部進(jìn)行宣傳，學(xué)校應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。比如設(shè)立制度要求學(xué)生在嚴(yán)格考核該機(jī)構(gòu)的合法性和可信性之后才能在校園內(nèi)為其代理。學(xué)校是校園貸主體的生活學(xué)習(xí)之地，加強(qiáng)校園管理無(wú)疑為大學(xué)生遠(yuǎn)離不法借貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了有利環(huán)境。

校園貸危害事件頻發(fā)，大學(xué)生的不成熟占有很大原因。但是這也顯示出了學(xué)校教育的缺失。學(xué)校應(yīng)該開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融理財(cái)觀和生命觀的培養(yǎng)。這樣，學(xué)生就不會(huì)因金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)而給不法機(jī)構(gòu)可趁之機(jī)，更不會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)問(wèn)題而放棄生命。目前的高等教育機(jī)構(gòu)普遍缺少對(duì)于進(jìn)入大學(xué)前的學(xué)生的教育，這可能讓他們進(jìn)入相對(duì)放松的大學(xué)后迷失自我。所以，開(kāi)展學(xué)前教育十分必要，這可以讓學(xué)生提前充分的了解大學(xué)生活，做好應(yīng)對(duì)大學(xué)各種新問(wèn)題的準(zhǔn)備，從而在大學(xué)里更好的保護(hù)自己，免受未知的傷害。

三、完善政府相關(guān)制度和政策

校園貸的發(fā)展迅猛，加入的企業(yè)越來(lái)越多，各企業(yè)都忙于占領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)，目前的校園貸行業(yè)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的階段，比較復(fù)雜混亂。相關(guān)的政府部門(mén)應(yīng)該及時(shí)的完善制度規(guī)范，設(shè)立監(jiān)督管理的詳細(xì)規(guī)則和規(guī)范各企業(yè)合理競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)準(zhǔn)則。首先，政府應(yīng)該明確市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格規(guī)定好什么樣的企業(yè)才能進(jìn)入校園貸的行業(yè)。只允許擁有明確合法信息機(jī)制，并且風(fēng)險(xiǎn)性合理的機(jī)構(gòu)存在，從源頭上規(guī)范了校園貸。再有，明確好不同部門(mén)的管理職能，校園貸涉及到不同的屬性，需要不同的部門(mén)聯(lián)合管理治理。最后，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)校園貸不法機(jī)構(gòu)的懲處力度，防止他們以違反法律的小成本換取利潤(rùn)。對(duì)于那些造成惡劣影響的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該嚴(yán)厲處罰，永久禁止他們進(jìn)入借貸行業(yè)。

新興事物的產(chǎn)生往往不是一帆風(fēng)順的，校園貸雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)，也產(chǎn)生了一系列社會(huì)問(wèn)題，但不能被完全否定。它還有著增加消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。相信只要正確分析了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生危害的原因，并實(shí)施這些有針對(duì)性的防范措施，校園貸一定會(huì)更多的在社會(huì)上發(fā)揮其積極的影響。

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作者簡(jiǎn)介：第一作者 張永越（ 1981-3） 男 籍貫：遼寧大連 學(xué)歷：研究生 職稱(chēng)：助教，研究方向：思想政治 單位：重慶文理學(xué)院。第二作者：侯莉 （1982-7）女 籍貫：重慶 學(xué)歷：本科 職稱(chēng)：中級(jí)職稱(chēng) 單位：渝中區(qū)新華小學(xué)。