我國財產(chǎn)保險保費收入影響因素的分析

賈宇飛

摘要：隨著私家車擁有量的上升、國際貿(mào)易和國內(nèi)物流業(yè)的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險的保費收入也產(chǎn)生了新的格局。本文選取影響財產(chǎn)保險需求的主要指標：國民總收入、私家車擁有量、貨運量和保險公司的賠付額，進行模型設定和回歸分析，以此來研究經(jīng)濟水平、市場新趨勢對財產(chǎn)保險保費收入的影響。

關鍵詞：財產(chǎn)保險保費收入；私家車擁有量；物流；保險賠付

一、引言

我國的財產(chǎn)保險市場起步較晚，自我國正式加入WTO以來，我國的保險市場也逐漸受到國際市場的廣泛關注。目前市場也逐漸形成了國內(nèi)外保險公司并存且相互競爭的格局。

在保險業(yè)務上，財產(chǎn)保險的保費收入發(fā)生著突飛猛進的增長從20世紀80年代的4.6億元，發(fā)展到2016到 4538.48億元（僅中資保險公司）。自2002年以來財產(chǎn)保險公司的總資產(chǎn)呈現(xiàn)飛躍式的增長，12年間實現(xiàn)了保費翻十倍的跨越式突破。

財險公司的數(shù)量增加，但是行業(yè)漸漸形成論斷競爭的格局。保險公司賠付能力不穩(wěn)定，保費收入地區(qū)差異大等問題也依然存在。財產(chǎn)業(yè)的深度和廣度都依然有很大的發(fā)展空間，尤其隨著私家車擁有量的增加，財險不同險種帶來的收入也存在更多不平衡的現(xiàn)象。對影響財產(chǎn)保險保費收入的因素進行分析，有助于財產(chǎn)保險的進一步發(fā)展和政府、企業(yè)等制定對性的調(diào)控策略。本文旨在通過對于影響財產(chǎn)保險需求的因素分析，來定量研究影響財產(chǎn)保險保費收入的因素。

二、影響保費收入的主要因素分析

財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為一種商品首先受到影響消費需求的因素影響，其次財產(chǎn)保險市場的保費收入結(jié)構也存在著一些不平衡的現(xiàn)象。本文主要考慮一下幾個指標。

1.GDP

一個國家和地區(qū)的國民生產(chǎn)總值的高低直接影響了居民消費水平和商品的購買力。當一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展處于較低的水平時，恩格爾系數(shù)較高，人們主要把收入解決基本生活問題，對于非必須的保險產(chǎn)品的需求一般比較低。而當經(jīng)濟發(fā)展處于較高的水平時，恩格爾系數(shù)相對較低人們除了把收入用于必需品上的消費較少，用于購買相關保險產(chǎn)品的層次也會有所提高。

2.私人汽車的擁有量

2012年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，機動車保險的原保費收入占到財產(chǎn)保險公司原保費收入的81.85%。又受到交強險的影響，機動車的保險也具有一定剛需性。，所以私人汽車的擁有量直接影響了對于機動車保險的需求，進而影響到了保費收入。同時認為這兩者之間呈現(xiàn)正相關的關系。

3.貨運保險的需求——與現(xiàn)代物流發(fā)展掛鉤

我國的物流業(yè)在近二十年以來呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢，貨運保險業(yè)的業(yè)績和結(jié)構也應當隨之進行適應性調(diào)整。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務的普及，貨運物流化成為運輸市場的必要趨勢。物流行業(yè)規(guī)模的擴大和貨運量、貨運價值等指標的提升也在應當一定程度上帶動了財產(chǎn)保費收入的提高。

4.保險公司的賠付情況

保險的一項重要功能即損失補償，人們購買保險是為了在意外發(fā)生時對自己造成的損失進行有效地補償。保險公司的賠付金額和賠付率對于消費者對保險產(chǎn)品的選擇發(fā)揮著十分重要的作用。一般情況下保險的前期賠付及支出的額度越高，經(jīng)濟補償?shù)男Ч胶?，對于消費者產(chǎn)生的積極影響越明顯。這個指標可以在一定程度上反應保險的供給方因素對于保費收入的影響。

三、研究設計

選取年度數(shù)據(jù)：X1人均GDP、X2私家車擁有量、X3貨運總量和X4保險公司的賠付額作為自變量，取對數(shù)消除異方差的影響。不平穩(wěn)的時間序列可能會產(chǎn)生偽回歸，故對各變量進行ADF檢驗，發(fā)現(xiàn)X1，X2，X3與因變量的階數(shù)相同，而保險公司的賠付額的階數(shù)為2。故對模型涉及的變量進行調(diào)整，對人均GDP、私家車數(shù)量和貨運總量分別對它們回歸分析和殘差檢驗。結(jié)果發(fā)現(xiàn)三個變量的回歸變量均顯著，R2均大于0.9且F統(tǒng)計量較大。對殘差進行ADF檢驗結(jié)果發(fā)現(xiàn)平穩(wěn)。說明國民收入、私家車數(shù)量和貨運總量對財產(chǎn)保險收入有長期穩(wěn)定影響。于是就這三個變量進行回歸得到如下結(jié)果：

R2=0.998848 F=2890.163

其中私家車擁有量和貨運總量的P值顯著為零，GDP的P值稍大于0.15我們可以認為國民收入對于財產(chǎn)保險保費收入的影響會隨著經(jīng)濟的逐漸增長而有所下降。但是由實踐分析，經(jīng)濟水平確實決定著消費者的購買力，由模型整體的擬合效果和其系數(shù)綜合考量，決定仍然保留這一變量。

由回歸結(jié)果我們也可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展水平，私家車的擁有量和物流貨運的發(fā)展都對財產(chǎn)保險保費的收入起著正向的拉動作用。

雖然保險公司的賠付對于保費收入的長期影響不顯著，但是通過單一變量回歸和殘差檢驗發(fā)現(xiàn)，兩者之間也存在一定的正相關性。

五、小結(jié)

近十年來私家車擁有量迅速上升，有力帶動了財產(chǎn)保險保費的增長。隨著阿里巴巴、京東等電商的迅速發(fā)展，“雙十一”，“6.18”等節(jié)日的包裝給力物流業(yè)巨大的機遇和挑戰(zhàn)。同時中國加入WTO后國際貿(mào)易、進出口業(yè)務也得到了極大的發(fā)展。我國財產(chǎn)保險增長也從2003年進入正軌，可見國際貿(mào)易和電商的發(fā)展拉動了財產(chǎn)保險保費的增長。同時物流行業(yè)迅速發(fā)展因為財產(chǎn)保險的創(chuàng)新提出了更高的要求。

財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展的情況時對本國消費者觀念、消費水平、國家的保險政策和保險公司經(jīng)營能力、信譽的反映。私家車增長現(xiàn)狀和物流的快速發(fā)展也為險種的創(chuàng)新和財產(chǎn)保險的管理提出了新的要求。保險公司應針對具體險種采取具體的措施，同時通過營銷和服務團隊的管理，積極發(fā)展B2B，O2O等新型經(jīng)營模式下的物流貨運險市場。

財產(chǎn)保險公司也應積極開發(fā)其他類型的險種進行開發(fā)和市場拓展，盡可能平衡財險的責任結(jié)構。例如開發(fā)新形勢有吸引力的家財險和其他相關責任保險使得收入來源多元化。穩(wěn)定資金，提高賠付能力，將保險的“保障”作用發(fā)揮到最大。這樣不僅有利于財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，也有助增強國民的保險意識。

參考文獻：

[1]. 薛燕翔 我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望 [J] 中國商界 2009年第6期 58-59

[2]. 段偉 中國財產(chǎn)保險市場分析和發(fā)展策略研究 [J] 現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年12月 334-335

[3]. 林寶清， 洪錫熙， 吳江鳴.我國財產(chǎn)險需求收入彈性系數(shù)實證分析[ J] .金融研究， 2004（7）.92-95

[4]. 李慶峰 物流背景下物流貨運險的發(fā)展與創(chuàng)新 [J] 物流管理 2016年8月 23-24

[5]. 秦中陽 我國財產(chǎn)保險發(fā)展影響因素分析 [D] 四川 西南財經(jīng)大學 2014年4月37-40