從被動防御到主動進攻 銀行系金融科技來了！

邵萍

從宣布與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，到無人銀行，然后再到建信金融科技，顯然，金融科技已進入到下半場。上半場，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)優(yōu)勢，制造了喧囂；下半場，監(jiān)管從嚴(yán)發(fā)力，銀行強勢回歸，大型銀行金融科技已從牽手借力轉(zhuǎn)向了自建獨立。

“風(fēng)云變幻的金融科技行業(yè)已出現(xiàn)四大轉(zhuǎn)折：創(chuàng)新驅(qū)動力從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動，行業(yè)紅利從互聯(lián)網(wǎng)人口轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)價值，金融機構(gòu)創(chuàng)新理念從渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)向融合創(chuàng)新，金融機構(gòu)著力點從豐富入口轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)治理?！苯煌ㄣy行金融研究中心研究專員張哲宇指出，“下半場，銀行獅象搏兔，皆用全力，從IT架構(gòu)、頂層設(shè)計、新技術(shù)應(yīng)用、體制機制突破等方面全面發(fā)力。銀行正充分發(fā)揮原有優(yōu)勢，變積極防御為主動進攻?！?/p>

銀行蓄勢發(fā)力金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

2017年3月28日，建行作為大型商業(yè)銀行率先牽手阿里、螞蟻金服。隨后，工商銀行與京東金融、農(nóng)業(yè)銀行與百度、中國銀行與騰訊、交通銀行與蘇寧簽訂紛紛先后簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這一系列牽手合作昭示著，銀行與金融科技創(chuàng)業(yè)公司攜手合作是大勢所趨。

然而，這并不是銀行們的目的，他們需要的不僅是合作，還有主動進攻。于是，從基金設(shè)施建設(shè)入手，成為他們的策略之一。

根據(jù)銀行同業(yè)公布的2017年年報信息看，銀行同業(yè)已從戰(zhàn)略升級換代、技術(shù)團隊子公司化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面全面發(fā)力金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

工行：e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級建設(shè)智慧銀行。加快創(chuàng)新引領(lǐng)，建立“七大創(chuàng)新實驗室”，構(gòu)筑新一代業(yè)務(wù)、IT和數(shù)據(jù)架構(gòu)，打造“數(shù)據(jù)化、智能化、智慧化”的經(jīng)營管理和金融服務(wù)體系。

農(nóng)行：要做大規(guī)模、做出亮點、做響品牌，快速占領(lǐng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制高點。以“金融科技+”為主線，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，推進零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

中行：高度重視科技引領(lǐng)，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合，打通線上線下業(yè)務(wù)，實現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本行既是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又大踏步地邁向手機銀行、智能銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

建行：以金融私有云為驅(qū)動的金融科技戰(zhàn)略。堅持移動優(yōu)先策略，以打造網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)為核心，加快金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶提供智慧、便捷、高效的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)。

招行：明確打造“金融科技銀行”發(fā)展戰(zhàn)略。圍繞提升客戶體驗這條主線，實現(xiàn)動能轉(zhuǎn)換，借助科技的力量尋求效率、成本、風(fēng)險的最佳平衡，把輕管理、輕運營做到極致，持續(xù)深耕“輕型銀行”戰(zhàn)略。

銀行系金融科技子公司漸次開花

2018年，是銀行業(yè)自建出擊金融科技的獨立年。

2015年底至今，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等陸續(xù)成立金融科技子公司。

2017年11月2日，招商銀行正式發(fā)布了招商銀行App6.0，將所有時下最I(lǐng)n的智能技術(shù)融合了進去，包括人臉、指紋、聲紋識別，智能投顧，智能風(fēng)控，AR技術(shù)等。招商銀行投入3000人IT團隊，所有AI技術(shù)自主研發(fā)，其App6.0在技術(shù)上實現(xiàn)了架構(gòu)徹底的云計算化。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，起步最早成立的興業(yè)數(shù)金累計與346家商業(yè)銀行建立信息系統(tǒng)建設(shè)合作關(guān)系。輸出機構(gòu)對象包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營銀行等。截至目前，興業(yè)數(shù)金的科技輸出合作銀行數(shù)量達到311家，積累了超過400項從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方案的服務(wù)品種。

目前以工、農(nóng)、中、建為首的大型中資銀行都在積極向智能化銀行方向轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技方面深度布局。為積極應(yīng)對和把握金融科技帶來的挑戰(zhàn)和機遇，各大商業(yè)銀行在移動支付、零售銀行等七個方面進行了轉(zhuǎn)型布局。

2018年4月12日，作為大型商業(yè)銀行，建行率先推出首個無人銀行，之后不久又宣布注冊成立其全資金融科技子公司——建信金融科技有限公司。

這一切都意味著，銀行這頭“雄獅”已經(jīng)“覺醒”。

人員減少智能化加劇

銀行對金融科技的認(rèn)知在不斷加深，從“用”到的層面上升到“體”的層面。不僅是態(tài)度堅決，在業(yè)務(wù)上也在努力跨越，在基礎(chǔ)建設(shè)上，也頻頻發(fā)力。

中國銀行遵循集中式和分布式架構(gòu)并重的技術(shù)發(fā)展路線，重點開展分布式架構(gòu)私有云平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺建設(shè)與場景應(yīng)用等基礎(chǔ)性工程。高度重視金融科技對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展金融服務(wù)的驅(qū)動作用。搭建基于云架構(gòu)的金融技術(shù)創(chuàng)新試驗環(huán)節(jié)，完成分布式IT架構(gòu)初步驗證，并準(zhǔn)備在全行推廣，意在全面推動技術(shù)架構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，已不僅是介入某個細(xì)分領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士表示，面對金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動防御到主動進攻，預(yù)計后續(xù)將會有更多中資銀行跟進設(shè)立金融科技子公司。

而在這場變革的背后，銀行的服務(wù)模式也發(fā)生了重大變化。線上渠道不再只是線下渠道的補充，而是旗鼓相當(dāng)乃至更有份量。與之相對應(yīng)的是銀行網(wǎng)點的優(yōu)化和升級，由此還引發(fā)銀行員工尤其是柜面人員的減少。

年報數(shù)據(jù)顯示，五家國有銀行在境內(nèi)銀行機構(gòu)員工全部減少，截至2017年末，建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計減少2.9萬人。其中，建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜，預(yù)計網(wǎng)點的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù)，并且這種調(diào)整將逐漸深入到銀行的各個業(yè)務(wù)條線。