開放銀行浪潮襲來，中國消費(fèi)者如何反應(yīng)？

賈艷麗

2017年以比特幣為首的數(shù)字貨幣狂熱一整年后，2018年似乎又掀起了新一輪的區(qū)塊鏈熱潮。1月3日柯達(dá)發(fā)公告稱將發(fā)布數(shù)字貨幣柯達(dá)幣，涉足區(qū)塊鏈領(lǐng)域，受此影響，柯達(dá)股價(jià)一度漲幅高達(dá)120%，這家?guī)缀醣蝗诉z忘的公司因?yàn)閰^(qū)塊鏈又重新回到了聚光燈下。此后，網(wǎng)易、360、快播、美圖、小米及BAT等互聯(lián)網(wǎng)科技公司也相繼爆出涉足區(qū)塊鏈項(xiàng)目，區(qū)塊鏈成為2018年各公司追捧的寵兒，迅速衍生出各類應(yīng)用場景。

截至目前，區(qū)塊鏈最為典型的應(yīng)用場景有三類：一是幣類應(yīng)用，如去年大火的比特幣、以太幣等，都是以區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)的比類應(yīng)用；二是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，比如區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟R3、Hyperledger等，匯聚了高盛、中國平安、匯豐、IBM等機(jī)構(gòu)，致力于在金融領(lǐng)域的跨境支付、金融票據(jù)管理等應(yīng)用場景；三是非金融的領(lǐng)域，如在能源、奢侈品、電信、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴在2月底公布，已經(jīng)全面啟用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤、上傳、查證跨境進(jìn)口商品的物流全鏈路信息，進(jìn)行商品的防偽溯源。

由于區(qū)塊鏈的去中心化，過程高效透明和安全，受到了金融行業(yè)的高度關(guān)注。根據(jù)西班牙最大銀行桑坦德發(fā)布的一份報(bào)告顯示，2020年左右如果全世界的銀行內(nèi)部都使用區(qū)塊鏈技術(shù)的話，大概每年能省下200億美元的成本，足以見得區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行業(yè)帶來的巨大突破。

API是區(qū)塊鏈技術(shù)的強(qiáng)大鏈接保障，通過API可以實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序之間的連接和數(shù)據(jù)共享。開放銀行服務(wù)就是通過開放API來鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟件產(chǎn)品，推動(dòng)新的工具和服務(wù)開發(fā)，幫助人們進(jìn)行金融資產(chǎn)管理。從這個(gè)角度講，開放銀行服務(wù)所倡導(dǎo)的共享金融數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的去中心化在一定程度上滿足了同樣的訴求。

事實(shí)上，在國際市場中，有遠(yuǎn)見的銀行早已走在了時(shí)代前列，加入了這類開放服務(wù)的大潮中。2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發(fā)者中心，開放包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類API。BBVA作為一家百年以上的西班牙大銀行，2017年5月，也開放了它8大類API，成為全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開放API的銀行，實(shí)現(xiàn)了BaaP（Bank-as-a-Platform）的轉(zhuǎn)型。

開放銀行服務(wù)是大勢所趨，但客戶是否做好了迎接共享金融服務(wù)的準(zhǔn)備呢？益普索對包括中國市場在內(nèi)的全球15個(gè)市場進(jìn)行了調(diào)查，對客戶的反應(yīng)進(jìn)行了收集。

中國消費(fèi)者對開放銀行作何反應(yīng)？

雖然中國的金融機(jī)構(gòu)還未在共享金融服務(wù)上形成規(guī)模，但中國客戶已經(jīng)顯示出了對開放銀行較高的興趣。與中國傳統(tǒng)保守的形象不同，從全球視角來看，中國客戶對開放銀行服務(wù)的態(tài)度最為積極，中國客戶最樂于分享數(shù)據(jù)并表示會(huì)積極進(jìn)行注冊。

任何變革都不會(huì)在短期內(nèi)完成，尤其是涉及個(gè)人財(cái)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，人們會(huì)存在更多顧慮，本能的排斥新興事物，這也是一些客戶難以接受開放銀行的原因。在2014年益普索進(jìn)行全球移動(dòng)支付調(diào)查時(shí)，許多人對移動(dòng)支付也保持謹(jǐn)慎態(tài)度，但如今，支付寶、微信等移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋了大部分市場，移動(dòng)支付的變革已經(jīng)完成。開放銀行作為一個(gè)初生事物，在獲得大眾認(rèn)可方面自然也需要一個(gè)過程。從調(diào)查結(jié)果來看，客戶對開放銀行的擔(dān)憂更多的與共享數(shù)據(jù)相關(guān)，如對經(jīng)濟(jì)犯罪和缺少保護(hù)措施的顧慮占最大比例，其次，客戶對自己的數(shù)據(jù)的使用用途也有隱憂。

在金融+科技的環(huán)境下。用戶如何應(yīng)對？

基于客戶個(gè)人的金融狀況和對待新興科技的態(tài)度，中國客戶群體基本可以分為四類，積極采用者、慎重評估者、保守者和金融惰性者，這四類群體在對待金融服務(wù)方面呈現(xiàn)出了各自鮮明的特征。

積極采用者對待新技術(shù)積極主動(dòng)，這類客戶在理財(cái)時(shí)，更傾向于選擇消費(fèi)而非儲蓄等保守的方式，他們樂于使用新技術(shù)進(jìn)行理財(cái)，希望能享受更多新的經(jīng)歷和豐富的生活體驗(yàn)。

慎重評估者在使用新技術(shù)前會(huì)保持觀望態(tài)度，對其進(jìn)行評估。他們擅長管理資產(chǎn)，并已經(jīng)開始使用新興的電子支付方式。

保守者認(rèn)為新技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)，因此使用意愿較弱，在理財(cái)時(shí)也更青睞于保守傳統(tǒng)的方式。

金融惰性者的理財(cái)能力較弱，對新技術(shù)的關(guān)注也較少。他們或是認(rèn)為自己年紀(jì)過大而不愿接受新事物，或是因?yàn)槟挲g太小而沒有必要關(guān)注和使用金融技術(shù)。

哪類客群對開放銀行最感興趣？

在四類客群中，積極采用者對開放銀行的接受度更高，他們認(rèn)為這些服務(wù)對他們來說有意義并且愿意注冊使用，其接納度超過了50%。近八成的客戶愿意將個(gè)人金融數(shù)據(jù)共享給三方機(jī)構(gòu)。從全球來看，中國這一客戶群對在金融服務(wù)中使用API的態(tài)度最開放，超過了美國、英國、韓國、日本等發(fā)達(dá)國家。

慎重評估者對開放銀行的接受度次之。48%的人群認(rèn)同這些服務(wù)的價(jià)值，39%的人表示愿意注冊使用。更多的慎重評估者認(rèn)為在了解這些服務(wù)的用途后，他們才會(huì)更放心。但同時(shí)這一客群也是最期待希望獲得第三方服務(wù)商技術(shù)支持的群體，超過50%的人表達(dá)了這一意愿。也就是說，只要服務(wù)商向客戶展示出明確的使用方案，保證其安全性和隱私性，幫助客戶克服眼前的障礙，這一群體對開放銀行服務(wù)的接受度會(huì)更高。

相較之下，保守者和金融惰性者對開放銀行的興趣度較低，他們對服務(wù)的認(rèn)同度及參與意愿的程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于前兩個(gè)群體。保守者中僅有12%的人認(rèn)同這些服務(wù)的價(jià)值，愿意參與其中的只占11%。而金融惰性者在這兩方面的表現(xiàn)均低于10%，興趣程度更低一籌。但這兩大群體間也存在差異，保守者是因?yàn)榍嗖A于保守的理財(cái)方式而對開放銀行存在顧慮，金融惰性者則是由于其自身理財(cái)能力較弱，并不關(guān)注金融技術(shù)的發(fā)展。不同類型的客戶由于年齡、地區(qū)等方面的差異，對待新技術(shù)的開放度和金融服務(wù)的需求度也有所區(qū)別，這一點(diǎn)需要銀行業(yè)在開拓新的業(yè)務(wù)市場中注意。

客戶更期待哪類金融機(jī)構(gòu)開放銀行服務(wù)？

開放銀行的主要目的是實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，這項(xiàng)服務(wù)的實(shí)施不僅需要金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)指導(dǎo)，同時(shí)也需要技術(shù)支持，因此服務(wù)商的選擇也就不再局限于專業(yè)的金融公司，服務(wù)者的類型更加多元。益普索在調(diào)查中為客戶提供了7類不同的機(jī)構(gòu)服務(wù)商，包括傳統(tǒng)銀行、金融科技公司、電子支付公司、新興銀行、知名信用卡品牌、移動(dòng)終端專業(yè)公司和科技公司，就客戶對各類機(jī)構(gòu)中的期待和信任感進(jìn)行了解。

調(diào)查結(jié)果顯示，在這些機(jī)構(gòu)中，客戶對傳統(tǒng)銀行的期待值最高，超過七成的人期望由傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)。在國際市場調(diào)查中，也有超過半數(shù)的客戶希望服務(wù)自己的銀行能提供這項(xiàng)服務(wù)，如果銀行能提供這項(xiàng)服務(wù)，49%的客戶將會(huì)繼續(xù)選擇該銀行。憑借其品牌，影響力和金融牌照優(yōu)勢，轉(zhuǎn)型后的銀行提供的產(chǎn)品、服務(wù)更加豐富，收入來源更加多元，不僅能增強(qiáng)客戶粘性，更有助于提升銀行的業(yè)務(wù)量。

除了傳統(tǒng)銀行，在各類服務(wù)商中，中國客戶對經(jīng)營電子支付的公司及知名的信用卡品牌公司期待值也較高，對其余金融機(jī)構(gòu)的期待差異不大。而在國際市場上，人們對知名的信用卡品牌公司和新興銀行的期望值要高于經(jīng)營電子支付的公司，這或許與近幾年支付寶、微信等電子支付方式的普及使中國客戶對此類支付行為更為信任有關(guān)，數(shù)據(jù)顯示，中國客戶對電子支付公司的期待占比是全球均數(shù)的2倍。

雖然客戶表示對這些機(jī)構(gòu)存在期望，但在信任感上仍有顧慮。在調(diào)查中，客戶除對傳統(tǒng)銀行的期望值和信任值相同外，客戶對各機(jī)構(gòu)的信任值均低于期望值，對于共享金融數(shù)據(jù)，客戶仍然心存疑慮。

全球市場客戶的情況與中國市場有所差異。在國際市場調(diào)查中，人們對傳統(tǒng)銀行的信任程度（77%）要高于期望值（69%），從這一點(diǎn)來看，中國銀行業(yè)在客戶心中樹立的權(quán)威性和安全性仍需提升。

開放銀行雖在歐美仍處于發(fā)展初期，但在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，國際金融市場的變革勢必會(huì)影響中國。在此次這場開放銀行服務(wù)的革命中，成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該用戰(zhàn)略眼光看問題，將此看作是一個(gè)機(jī)會(huì)而不是威脅，中國客戶對此的開放態(tài)度正是對銀行業(yè)參與其中的鼓勵(lì)。在開放銀行新興市場中，搶占先機(jī)才能占得客戶，中國的金融界需要有所行動(dòng)。