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    銀行網(wǎng)點:曾經(jīng)的優(yōu)勢與未來的可能

    2018-08-27 06:19:34王國軍
    金融理財 2018年4期
    關(guān)鍵詞:優(yōu)勢銀行

    王國軍

    曾經(jīng)網(wǎng)點的優(yōu)勢

    迄今為止,作為金融業(yè)務的實體終端,銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢仍然是不言而喻的,由于擁有這些實體終端,在銀保業(yè)務中,銀行占盡優(yōu)勢?!耙患覡I業(yè)網(wǎng)點在一個會計年度內(nèi)最多只能和三家保險公司簽署代理協(xié)議”的監(jiān)管規(guī)定使銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢地位幾乎達到極致。銀行獲取了銀保合作的絕大部分利潤,保險公司通過銀保渠道沖量的合作模式成為雙方合作的基本寫照。由此,在傳統(tǒng)的銀保合作模式下,誰擁有更多的營業(yè)網(wǎng)點,誰的優(yōu)勢就更加明顯。

    截至2016年末,中國郵政儲蓄銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點;中國農(nóng)業(yè)銀行擁有境內(nèi)分支機構(gòu)共計23,682個;中國工商銀行的實體網(wǎng)點為16,429家;中國建設銀行設有分支機構(gòu)14,985個;中國銀行境內(nèi)外機構(gòu)共有11,556家;交通銀行設有3,285個營業(yè)網(wǎng)點;興業(yè)銀行設有2,003家分支機構(gòu);招商銀行的境內(nèi)外分支機構(gòu)1,900多家;上海浦東發(fā)展銀行擁有1800多家營業(yè)機構(gòu);中信銀行設有1,424家營業(yè)網(wǎng)點;中國光大銀行設立分支機構(gòu)1119家;中國民生銀行有1,119家支行營業(yè)網(wǎng)點(含營業(yè)部)和1,694家社區(qū)支行及147家小微支行;平安銀行擁有1072家營業(yè)機構(gòu)。

    正是擁有了數(shù)量龐大的網(wǎng)點。各大銀行才不惜成本,紛紛設立了自己的保險公司,中郵人壽、農(nóng)銀人壽、工銀安盛、建信人壽、中銀保險、中銀三星、交銀康聯(lián)、招商信諾、中信保誠這些銀行系的保險公司在保險市場上攻城略地,顯現(xiàn)了強大的生命力,成為保險市場上迅速崛起的新星,占據(jù)著越來越重要的市場地位。特別是平安銀行,其渠道和網(wǎng)點優(yōu)勢被平安集團發(fā)揮得淋漓盡致,在緊密無間的銀保合作中發(fā)揮了最強有力的協(xié)同效應。

    網(wǎng)絡終端的沖擊

    在信息科技迅速發(fā)展的背景下,當網(wǎng)絡的力量穿透所有商業(yè)模式,對各個行業(yè)的經(jīng)營發(fā)生本質(zhì)性沖擊的時候,銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢在迅速弱化,網(wǎng)絡渠道和終端以其更低的成本、更高的效率開始逐漸蠶食銀行業(yè)實體終端——營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢。銀行關(guān)閉網(wǎng)點、拆除ATM機器的新聞常常給人以改天換地的感覺。

    支付寶、微信和其他第三方支付模式正在顛覆銀行原有的經(jīng)營模式,銀行的營業(yè)網(wǎng)點不再人頭攢動,窗口的數(shù)量在減少,機器的位置在擴張,柜臺前不再排起長龍,只有那些對網(wǎng)絡科技不熟悉或不信任的老年人的身影,似乎在彰顯著實體網(wǎng)點經(jīng)營模式也走到了日漸衰微的老年期。

    同樣,隨著營業(yè)網(wǎng)點顧客流的變化,銀保合作也在悄悄地發(fā)生著變化。投資型的險種開始被保障型的產(chǎn)品所替代,以分紅、投連、萬能險為主打的銀保產(chǎn)品的頹勢已現(xiàn),而以營銷技術(shù)含量更高的健康、養(yǎng)老和意外保險產(chǎn)品則逐漸占據(jù)主導地位,但即便如此,銀行網(wǎng)點這樣的實體終端與互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬終端相比,地位的天平發(fā)生的偏移越來越明顯。

    天平的另一端,基于現(xiàn)代信息技術(shù)的保險營銷的去中介化趨勢則非常明顯。從1997年中國保險信息網(wǎng)成立,第一張互聯(lián)網(wǎng)保單出單到號稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年的雙11當天,保險互聯(lián)網(wǎng)總銷售額超過6億元;再到2016年,簽單保費已達到2347.97億元,開展互聯(lián)網(wǎng)保險的機構(gòu)已達到117家。

    中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告春季版》顯示,在2016年全國電子商務交易增速23.6%的情況下,我國互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)保費收入2347億元,同比增長5%。從2012年到2016年,通過互聯(lián)網(wǎng)保險渠道獲取的保費提升了21倍,占總保費收入的比例由2012年的0.72%增長至7.5%。

    當目前為止,銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品仍然主要是壽險產(chǎn)品,其面對的互聯(lián)網(wǎng)虛擬終端的競爭也更加激烈。

    更詳細的數(shù)據(jù)顯示,2016年,互聯(lián)網(wǎng)人壽保險實現(xiàn)保費收入1494.10億元,在人身保險年度保費中占比為83.16%;年金保險保費收入247.50億元,占比13.77%;健康保險保費收入31.80億元,占比約1.77%;意外傷害保險保費規(guī)模23.30億元,占比約1.3%。

    作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,眾安在線的強大則昭示了互聯(lián)網(wǎng)終端的強大競爭力。于2013年10月由阿里巴巴、騰訊、平安保險等就九家公司共同出資成立的眾安在線。眾安在線自成立以來截止到2017年6月30日,累計銷售95億份保單,擁有近5億的保單持有人或被保險人,2016年保費總收入34.1億元,凈利潤937.2萬元,2017年前10個月的保費達到46.6億元。2017年9月18日,眾安在線憑借4750倍市盈率的IPO在香港上市。

    似乎在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下,傳統(tǒng)的銀保渠道已經(jīng)陷入困境。那么未來銀保渠道還有什么樣的優(yōu)勢可以發(fā)揮,其星羅棋布的網(wǎng)點還有什么樣的價值可以挖掘,是將陷入窮途末路,還是將浴火重生?

    實體終端的新優(yōu)勢

    未來的保險都將是在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的嗎?就像是一般的銀行業(yè)務,都將是在微信、支付寶等第三方支付平臺上完成嗎?

    可以肯定,未來會的!但其前提是人工智能的發(fā)展已經(jīng)達到了那種高度,但在那之前,還不會!而且在銀保合作中,銀行網(wǎng)點作為實體終端,推銷保險產(chǎn)品的優(yōu)勢還能夠進一步發(fā)揮,能在很長一段時間內(nèi)將成為銀行網(wǎng)點最重要的業(yè)務活動,是銀行網(wǎng)點延續(xù)生命的重要理由和基礎(chǔ)。

    “有溫度的保險”是未來銀行網(wǎng)點優(yōu)勢之所在。

    不妨勾勒一下未來銀行網(wǎng)點場景:一個以AR技術(shù)為支撐的虛擬化的客戶經(jīng)理和幾臺機器完全取代了今天銀行網(wǎng)點窗口的功能??蛻魪倪M入銀行網(wǎng)點的那一刻起,就不再需要柜員所能提供的所有存貸款服務,有一個萬能的實體機器人,甚至一個虛擬的大堂經(jīng)理就夠了,他(或它)能夠指導乃至代理客戶辦理各種對公對私銀行業(yè)務。

    但在網(wǎng)點內(nèi)部的另一邊,銀行的理財室依然存在,而且窗明幾凈,環(huán)境優(yōu)美而溫馨,銀行的理財規(guī)劃師在為不同年齡、不同層次的客戶提供著優(yōu)質(zhì)、高效而且“有溫度”的理財和保險服務,一些小的機器人則在一邊幫忙做著力所能及的輔助性工作。

    未來的家庭需要強大的財富管理、風險管理和健康管理服務,誰來提供,也許是蹲守在互聯(lián)網(wǎng)上的機器人,但顯然,它沒有溫度,沒有感情,而保險規(guī)劃設計和保險產(chǎn)品的選擇是需要感情、需要溫度,需要人與人之間的交流和彼此的信任,需要感同身受,需要眼神交流,需要心意相通的??萍及l(fā)展到一定程度,人工智能也許能做到以假亂真,但我們目力所及的時間內(nèi),人作為理財規(guī)劃師,銀行網(wǎng)點作為理財和風險及保險服務的終端,還是無法替代的。銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢仍然有很大的發(fā)揮余地。

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