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    應(yīng)該給保險咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)設(shè)限嗎?

    2018-08-27 06:19:34張貴澤
    金融理財 2018年4期
    關(guān)鍵詞:保險機(jī)構(gòu)傭金資質(zhì)

    張貴澤

    作為保險行業(yè)的一名資深從業(yè)人員,也是國內(nèi)最資深的咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人,最近在和保險公司進(jìn)行溝通的時候,一些公司的管理者表示,雖然站在個人的角度看,培訓(xùn)就是培訓(xùn)、咨詢就是咨詢,這就是服務(wù)行業(yè),不需要什么保險中介資質(zhì)。但是站在公司的角度看,還是希望培訓(xùn)機(jī)構(gòu)持有中介資質(zhì),這樣會更加有利于合作……

    春節(jié)以后,作為咨詢機(jī)構(gòu)我們例行拜訪客戶、了解市場,但當(dāng)和一家保險公司領(lǐng)導(dǎo)交流的時候問題出現(xiàn)了。保險公司老總反饋道:希望我們持有中介資質(zhì),這樣便于合作,并表達(dá)出一些關(guān)于合規(guī)的顧慮。

    回顧中國保險業(yè)的發(fā)展,臺灣保險培訓(xùn)咨詢機(jī)構(gòu)就是我們的“黃埔軍?!?。以梁天龍老師為代表的臺灣前瞻保銷集團(tuán),為中國大陸保險營銷做出了突出的貢獻(xiàn);西方咨詢公司麥肯錫也為中國人壽、中國平安的培訓(xùn)系統(tǒng)建立提供過專業(yè)的培訓(xùn)咨詢。

    湖北某保險公司2005年隊伍老化嚴(yán)重,自身由于各種原因突破很難,時任總經(jīng)理外請咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)入湖北分公司,當(dāng)時有近百名顧問沉淀于湖北各個職場,短短一個季度兩萬多人的新人進(jìn)入公司就職。這個案列無論在財務(wù)核算、成本管理、時間空間關(guān)系上都是經(jīng)典之作,這幾年山西、云南等地的保險機(jī)構(gòu)更是一邊高速發(fā)展一邊受益于咨詢機(jī)構(gòu)的協(xié)助。

    開啟優(yōu)勢咨詢項目有錯嗎?

    眾所周知,在國家提倡服務(wù)外包的大環(huán)境下,政府和各類企事業(yè)單位通過服務(wù)外包,提高了專業(yè)化服務(wù)品質(zhì),節(jié)約了財務(wù)開支,專營業(yè)務(wù)更加專業(yè),就如同蓋樓需要找土建工程公司,裝修需要找裝修公司一樣。咨詢公司更是如此,作為優(yōu)秀管理與培訓(xùn)的提供者,在公司治理,業(yè)務(wù)流程再造,公司系統(tǒng)化經(jīng)營建設(shè)等方面更具有優(yōu)勢,保險行業(yè)的幾個大型高峰會就是保險咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)典之作。

    目前國內(nèi)保險專業(yè)咨詢培訓(xùn)從業(yè)人員過千人,機(jī)構(gòu)過百家,他們以自己第三方的視角、獨特的思路、專業(yè)的培訓(xùn)正在幫助保險機(jī)構(gòu)快速發(fā)展,其監(jiān)管是否在這個領(lǐng)域給予一定的規(guī)范已經(jīng)迫在眉睫了。其實選擇培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也是目前行業(yè)比較難的一件事,筆者站在咨詢行業(yè)本身的角度認(rèn)為:第一,理清咨詢工作內(nèi)容很關(guān)鍵,就是保險公司希望咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)服務(wù)的具體涵蓋,保險公司還必須在合規(guī)經(jīng)營上嚴(yán)格把控,不可以一包了之;第二:招標(biāo)管理是科學(xué)之道,對于一個咨詢服務(wù)展開招標(biāo),讓不同的咨詢公司進(jìn)行路演匯報,選擇合適的機(jī)構(gòu);第三:案列為王原則,通過實踐檢測這個咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)過往的項目與客戶的口碑。

    咨詢培訓(xùn)違反保險法嗎?

    從法律層面講,作為給保險公司提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)與咨詢的機(jī)構(gòu)來講不需要保險行業(yè)執(zhí)業(yè)資質(zhì),保險法的規(guī)定是:(保險法原文)“保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人第一百一十七條保險代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取傭金,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。”我們這樣解讀:

    第一:具有保險行業(yè)中介資質(zhì),與保險人書面合同的委托,簽署了代理協(xié)議或者書面授權(quán),保險公司本身是認(rèn)可這個關(guān)系的存在,比如給予業(yè)務(wù)辦理的通道:工號?代理號?業(yè)務(wù)票據(jù)?第二:收取傭金是代理關(guān)系的核心,保險公司支付了直接傭金,或者變相支付了直接傭金(直接傭金是保險公司結(jié)算代理費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)、唯一合法渠道);第三:辦理保險業(yè)務(wù),比如簽署投保單,或者變相簽署投保單,具體應(yīng)該包括:尋找客戶、推銷產(chǎn)品、簽署契約、收取保險機(jī)構(gòu)傭金,提供售后服務(wù)等等。

    而“第一百一十八條保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)我們是這樣解讀的。首先,獲得投保人書面的認(rèn)可、委托,投保人愿意接受其提供的保險中介活動。其次,在保險機(jī)構(gòu)也取得中介資質(zhì),特別是簽署了業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)合作協(xié)議或者授權(quán),保險業(yè)務(wù)保險人才會接受。最后,收取傭金是中介關(guān)系的核心,保險公司支付了直接傭金,或者變相支付了直接傭金(直接傭金是保險公司結(jié)算代理費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)、唯一合法渠道)。

    基于以上規(guī)定我們理解:是否從事中介業(yè)務(wù)或者是否需要中介資質(zhì)的確定,要看是否和保險機(jī)構(gòu)有相關(guān)產(chǎn)品銷售代理中介的授權(quán)合同、代理中介合約、是否在行為上實施了中介業(yè)務(wù)的結(jié)果…取得傭金收入。參與或者實施中介業(yè)務(wù)行為具體應(yīng)該涵蓋三個層面:是否完成了從尋找目標(biāo)客戶、推銷保險產(chǎn)品、簽署投保單、完成保險契約、獲得傭金這個流程;是否在保險機(jī)構(gòu)具有了出單的渠道(正式、變相);最關(guān)鍵是否獲得了保險機(jī)構(gòu)的直接傭金(是否開具傭金、手續(xù)費(fèi)發(fā)票、保險公司是否在傭金里面變相列支)。

    咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要有資質(zhì)嗎?

    助力保險業(yè)發(fā)展,咨詢培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也要規(guī)范自己的行為,是否有誤導(dǎo)、虛假內(nèi)容,從這個問題上在銀行保險監(jiān)管合并的今天我們也可以深度進(jìn)行思考行業(yè)服務(wù)準(zhǔn)入的精細(xì)化管理與授權(quán)的問題,筆者建議:第一:不涉及行業(yè)本身專業(yè)的領(lǐng)域,計算機(jī)硬件設(shè)備、裝修、采購、安防等領(lǐng)域,雖然不屬于行業(yè)監(jiān)管范圍應(yīng)該有專門的部門,但應(yīng)接受行業(yè)單位的報備和備案,關(guān)于報備與備案準(zhǔn)則需要根據(jù)具體情況厘定。第二:涉及行業(yè)的一些專業(yè)的領(lǐng)域:所有的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)咨詢、財務(wù)咨詢,上市、資產(chǎn)重組、股東管理、人力資源咨詢等咨詢培訓(xùn),公司治理問題,建議出臺實施細(xì)則等,明確報備要求與報批要求,便于被監(jiān)管企業(yè)執(zhí)行。第三:監(jiān)管部門對于敏感、而且常態(tài)化發(fā)生的行為,比如銷售類的營銷會議,銷售類的客戶答謝會議,理財產(chǎn)品銷售講解行為,貴金屬銷售,基金銷售行為、外匯炒匯行為,應(yīng)該出臺精細(xì)化的管理要求,合規(guī)監(jiān)控方法。

    總之,在服務(wù)外包常態(tài)化科學(xué)化的當(dāng)下,客觀上保險行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出一個服務(wù)的業(yè)態(tài)一咨詢培訓(xùn),在嚴(yán)格控制金融風(fēng)險的新形勢下,監(jiān)管前置非常重要,管理風(fēng)險要制度先行,規(guī)定具有合理,既有利于監(jiān)管也不刻板,讓金融行業(yè)在監(jiān)管下、陽關(guān)下快速發(fā)展,滿足人民生活水平提高的需求,隨著區(qū)跨鏈技術(shù)的介入、特別是當(dāng)下虛擬貨幣滿天飛的亂象,各種第三方金融平臺硝煙彌漫,筆者認(rèn)為真正的治理還沒有開始,監(jiān)管應(yīng)該與時俱進(jìn)地投入到科技革命的浪潮里,以此推動正當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大膽合規(guī)合法開展業(yè)務(wù),保護(hù)改革開放繼續(xù)提速,為金融領(lǐng)域保駕護(hù)航。

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