強(qiáng)監(jiān)管下重構(gòu)金融科技新坐標(biāo)

強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險，無論是金融科技還是科技金融，都離不開這六個字。合規(guī)，是他們過去、現(xiàn)在，以及未來要全心全意去做的事。

伴隨著新年的曙光，金融科技終于迎來穩(wěn)健發(fā)展的黃金期。那么，強(qiáng)監(jiān)管下的金融科技行業(yè)未來將會呈現(xiàn)給大家一種什么樣的輝煌？將會產(chǎn)生哪些變化與革命性的創(chuàng)新？

昆侖信托總裁助理周江天、民生加銀基金副總經(jīng)理宋永明、中國人民財產(chǎn)保險汽車金融事業(yè)部處長鄧志敏、易寶支付CEO助理唐文、弘康人壽首席信息官張昌、大樹金融CEO陳衡圍繞“強(qiáng)監(jiān)管下重構(gòu)金融科技新坐標(biāo)”的話題各抒已見，激情碰撞，現(xiàn)場聽眾深受教益與啟迪。

從2013年余額寶面世之后，螞蟻金服和天弘基金在內(nèi)都沒有想到余額寶有這么大發(fā)展?jié)摿εc空間。2013年我在清華五道口讀書的時候，曾經(jīng)就余額寶的發(fā)展做過一個全面的討論和分析。之后去天津工作過一段時間，正好趕上天弘基金改制，當(dāng)時我才知道天弘基金的大股東曾是天津信托，我從頭到尾經(jīng)歷了天弘基金股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程。

當(dāng)時，天弘基金在所有基金行業(yè)里規(guī)模排名第50名，螞蟻金服推出余額寶之后第一個找的不是天弘基金，而是華夏基金，而華夏基金當(dāng)時排名第一。天弘基金成立八年，經(jīng)營方面存在很大的財務(wù)壓力。但是，與余額寶合作后則釋放出很大的潛力。去年算貨幣基金的時候天弘基金1.7萬億，遙遙領(lǐng)先。所以，科技金融的核心在于創(chuàng)新。

但是金融怎么來支持科技的發(fā)展，金融怎么助推科技的騰飛呢？這其中也有很多工作可以做。我以前在銀監(jiān)會工作的時候，參與過金融支持小微企業(yè)的扶持與發(fā)展，這方面銀監(jiān)會做了很多的創(chuàng)新。證監(jiān)會包括中小板、創(chuàng)業(yè)板在大力扶持和推動。但是我認(rèn)為這幾年科技金融最大的創(chuàng)新，甚至金融業(yè)最大的改革，就是投貸聯(lián)動。投貸聯(lián)動的意義甚至超過了設(shè)立民營銀行對行業(yè)發(fā)展的影響。因?yàn)橥顿J聯(lián)動突破了原有的商業(yè)銀行法與人民銀行法規(guī)定的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的思路。通過銀行設(shè)立股權(quán)投資子公司，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動，以此助推科技企業(yè)的騰飛，支持創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展。我覺得這樣創(chuàng)新的思路，將產(chǎn)生很深遠(yuǎn)的影響。

周江天：宋總講得非常精彩。窮則思變、困則思變、憂則思變。科技金融“本源”正是在于“不斷創(chuàng)新”，成為破解困局的利器，而不是成為躲避監(jiān)管的技術(shù)工具。這指出了金融科技的正確方向（坐標(biāo)），也使我們看到未來的希望。我本人非常認(rèn)同。

這里，我想問一下張總，你們在科技金融方面做的怎么樣？根據(jù)我的觀察在金融機(jī)構(gòu)撤IT的人。有些像《康熙王朝》里面的容妃，平時做飯、掃地、刷馬桶、修電腦、搞門禁、換燈泡，有重要場合的時候才沐浴薰香鳳冠霞帔，來暢談未來，好象挺重要。你們是不是這樣？

張昌：讓保險公司插上金融科技的翅膀

謝謝周總，目前大部分的IT部門一是要保證金融單位的正常運(yùn)營，包括客戶需求的響應(yīng)，系統(tǒng)的升級改造，還要進(jìn)行金融科技的研究和落地工作。

從技術(shù)的角度來看金融科技。其本質(zhì)一是提高金融企業(yè)經(jīng)營效率的工具；二是提供了解決經(jīng)營問題、面對市場挑戰(zhàn)的更多的手段。

弘康作為一家有互聯(lián)網(wǎng)基因的壽險公司，經(jīng)歷過非常快速的發(fā)展過程，這種交易量的增幅對于傳統(tǒng)公司后臺的挑戰(zhàn)是難以想象的。但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，以及緩存技術(shù)的應(yīng)用使得系統(tǒng)擴(kuò)展能力大幅提高，讓我們在百倍交易量增幅情況下仍然良好地支撐了業(yè)務(wù)發(fā)展。

在金融各行業(yè)回歸本源的政策和市場要求下，保險公司在為整個社會提供風(fēng)險服務(wù)的過程中發(fā)現(xiàn)，我們可以用金融科技做得更好，包括人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)。弘康人壽雖然是比較新的中小型公司，但我們一是自己研究，二是用更開放的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺公司探索合作，包括但不限于身份識別、音頻識別、風(fēng)控模型建設(shè)，通過科技手段提升了用戶體驗(yàn)，提高了運(yùn)營效率，滿足了監(jiān)管的要求。

未來，在金融創(chuàng)新的過程中，不僅僅是技術(shù)部門，同樣需要業(yè)務(wù)部門，行業(yè)專家共同參與，互相學(xué)習(xí)與促進(jìn)，產(chǎn)生共鳴。

周江天：我個人認(rèn)為，對于許多傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)來說，還沒有發(fā)展到去轉(zhuǎn)換金融科技坐標(biāo)的程度。我們首先應(yīng)該把自己科技潛力釋放出來，讓本來為數(shù)不多的IT精英能夠真正從事他們該做的事情，真真正正全心全意地助力所在機(jī)構(gòu)回歸本業(yè)，不要去修燈泡，換電腦，把這些人浪費(fèi)在與目標(biāo)無關(guān)的事情上?，F(xiàn)在，請問鄧總，同樣是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，人保是怎么想起來做汽車金融的？

鄧志敏：改變了零售金融業(yè)態(tài)，切忌幻想干掉傳統(tǒng)金融

人保今年1月9號正式成立一個部門叫汽車金融事業(yè)部，汽車金融包含在今天的主題金融科技內(nèi)。

金融科技是外來詞，英文是叫FinTeah，翻譯過來一種叫金融科技，還有一種叫科技金融。站在傳統(tǒng)金融部門的角度，一般翻譯成金融科技，意思是運(yùn)用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新工具，解決了風(fēng)險篩查、交易便捷等基本問題，通過智能化提高客服水平，它的本質(zhì)是科技。業(yè)內(nèi)有一撥從事信息科技行業(yè)的人士傾向于翻譯成科技金融，他們在琢磨利用這套新技術(shù)，有朝一日可能把傳統(tǒng)金融干掉。

大家誰都沒有想過一個小小的支付帶來這么大的變局，今天成為非常顯赫的金融業(yè)務(wù)，點(diǎn)對點(diǎn)的支付很大程度上打破信息不對稱，而金融的本質(zhì)正是作為中介有效地解決信息不對稱問題，點(diǎn)對點(diǎn)支付對金融的中介性是一種消解。點(diǎn)對點(diǎn)支付的出現(xiàn)對投行業(yè)務(wù)影響比較大。幾年前Facebook上市的時候就用了這套東西，當(dāng)時華爾街非?？只拧?/p>

人保是中國汽車金融的開創(chuàng)者，從1997年通過銀保合作、保險主導(dǎo)的模式經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)，2000億元的市場，人保經(jīng)營其中1600億元的風(fēng)險，2003年后有很長一段時間退出這個市場。對汽車金融人保有百萬以上的數(shù)據(jù)積累，有豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。人保成立專門的汽車金融事業(yè)部不是新手上路，而是重新開張。作為汽車金融從業(yè)人員對FinTech有自己的感受，它解決很多做零售金融以前靠人海戰(zhàn)術(shù)才能做的技術(shù)問題，人保當(dāng)年一統(tǒng)天下80%的市場份額，靠人海戰(zhàn)術(shù)可以這樣來玩，但是現(xiàn)在這樣玩不可能。FinTech帶來的交易便捷、大數(shù)據(jù)、用戶畫像，網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)處置等等方面的變化是革命性的，改變了零售金融的生態(tài)環(huán)境。

我認(rèn)為FinTech作為新技術(shù)，解決了困擾零售金融的展業(yè)、風(fēng)控和碎片資產(chǎn)處置等傳統(tǒng)難題。人保是比較傳統(tǒng)的企業(yè)，F(xiàn)inTech理念對我們來說具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義，有了這些工具，我們就敢于大舉重返這個市場。汽車金融是一個重資產(chǎn)的行業(yè)，人保作為亞洲最大的汽車用戶服務(wù)商、最大的客戶集散地，從事汽車金融業(yè)務(wù)有先天優(yōu)勢，相較于科技公司的"IX聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，人保在汽車金融領(lǐng)域的“+互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略具有后發(fā)優(yōu)勢。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)測算，未來五年增量市場是10萬億的規(guī)模，這是一個激動人心的數(shù)字。我們大家希望借助FinTech來共圖大業(yè)，當(dāng)然，要守住金融的本質(zhì)。

周江天：我們留一些時間給“新金融版塊”。我個人對“新金融”給了一個簡易的定位，那就是傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者。至于這些挑戰(zhàn)者是不是（該不該）被稱為“金融”行業(yè)。我與許理事長（鴻儒教育基金）的意見是大致一致的。但我們說了不算，他們（新金融從業(yè)者）說了也不算，還是交給實(shí)踐去驗(yàn)證。實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，這條路還很遠(yuǎn)。

第三方支付是新金融的“急先鋒”。最近某寶出現(xiàn)年度賬單的問題，密總您怎么看？說說你們是怎么做到合規(guī)呢？這也是監(jiān)管的重中之重，

唐文：牢牢守住風(fēng)險控制底線

我看到一則新聞，一個某寶的開戶記錄被透露出來，老婆很生氣。里面涉及到個人信息怎么保護(hù)的問題。我們是B2C的模式，剛才說到新金融，大家提到新四大發(fā)明，所有人會認(rèn)為，以前有很多外國代表團(tuán)參觀，第一件事給他們講移動支付的發(fā)展，在中國很多城市出門不用帶錢包，很多都可以微信支付。

周江天：你們怎么保護(hù)信息合規(guī)安全？

唐文：首先有一套非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)流程，因?yàn)椴唤?C的賬單體系。是這樣的，比如說全國出機(jī)票，有1張就是?？磭紸PP里面，除了支付寶、微信支付，還有其他的。不直接做2C的，買機(jī)票的時候必須用。比如說你玩游戲、買機(jī)票、繳考試報名的費(fèi)用、買保險基金都會用到我們。而且這個過程當(dāng)中支付的創(chuàng)新對各個行業(yè)的創(chuàng)新來說，是一個閉環(huán)，是原動力。

周江天：唐總不要講怎么沖擊我們，講講合規(guī)前提下怎么跟其他機(jī)構(gòu)合作？

唐文：我們跟金融機(jī)構(gòu)有很多合作，包括傳統(tǒng)保險都有很多合作。第一，我們讓支付很便捷，讓金融消費(fèi)者支付的時候不感覺很麻煩。第二，安全。支付不涉及杠桿，但是涉及到很多風(fēng)險，比如說釣魚、盜卡等等。作為科技金融企業(yè)中的一份子，我們引進(jìn)很多技術(shù)，比如人工智能，我們用這樣的方式做風(fēng)控，把風(fēng)險控制得很低。

周江天：陳總，在銀行干得好好的為什么出去搞供應(yīng)鏈了？

陳衡：合規(guī)比掙錢更重要，始終要對金融持有敬畏之心

我們現(xiàn)在所從事的工作和今天討論的2C端的業(yè)務(wù)，如：理財、壽險等都有點(diǎn)兒區(qū)別，我們“大樹金融”立足于2B端的供應(yīng)鏈金融市場。“大樹金融”是ICP備案的名字，我們工商登記的名稱是：薔薇信息技術(shù)有限公司。

大樹金融是薔薇控股旗下的獨(dú)立第三方金融科技平臺。薔薇控股由國內(nèi)16家知名企業(yè)于2017年7月在浙江寧波設(shè)立，注冊資本金118億。雖然公司是新成立的，但商業(yè)模式是非常熟悉的，另外核心團(tuán)隊也是非常成熟的。團(tuán)隊成員主要以商業(yè)銀行、大型科技公司、知名互聯(lián)網(wǎng)公司、券商、律所、評級機(jī)構(gòu)及實(shí)體產(chǎn)業(yè)為主。

我自己在大型商業(yè)銀行從事了15年國際業(yè)務(wù)、貿(mào)易金融、交易銀行相關(guān)經(jīng)營管理工作。大家知道貿(mào)易金融是必須符合國際慣例的，可以說非常規(guī)范。目前我們所從事的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也符合閉環(huán)、自償性的特點(diǎn)，另外通過金融科技手段的賦能，主要是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，前景非常廣闊。同時也符合服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融的政策導(dǎo)向。

周江天：這個平臺做不做風(fēng)控？

陳衡：那是肯定的，由集團(tuán)層面統(tǒng)一做風(fēng)控。

周江天：在監(jiān)管部門關(guān)于“平臺中介定位”的要求下。際們的客戶粘性怎么做到？

陳衡：是這樣的，集團(tuán)目前有8家子公司，我除了管科技金融平臺，還管30億資本金的租賃公司和20億資本金的保理公司，我們的獲客是場景化的，是從滿足客戶綜合金融需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的，所以客戶粘性很強(qiáng)。另外，集團(tuán)統(tǒng)一風(fēng)控首先體現(xiàn)在保理公司和租賃公司層面，大樹金融僅僅是資產(chǎn)生成平臺和資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺，不增信、無自融，更沒有資金池。大樹平臺上形成的優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈項(xiàng)下債權(quán)資產(chǎn)目前都是通過保理公司轉(zhuǎn)讓給多元化的資金方，有銀行、ABS市場等。因?yàn)檫€款來源清晰，借款用途明確，是一個閉環(huán)，不像消費(fèi)貸與現(xiàn)金貸。

另外，最后利用一點(diǎn)時間跟大家講一下關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管的體會，因?yàn)槎际窃趥鹘y(tǒng)銀行做了這么多年，我們始終對金融持敬畏之心。第一點(diǎn)體會是合規(guī)比掙錢更重要。第二，我們自己認(rèn)為金融科技叫金融科技，但核心范疇仍然是金融，既然是金融，那防范風(fēng)險必須是第一要務(wù)。第三，全國金融會議確定未來五年三大任務(wù)，一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，二是防控金融風(fēng)險，三是深化金融改革。我們科技金融的發(fā)展，不能脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨。

周江天：好。今天下午利用一些時間請五位大伽一起分享了關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管情況下金融科技新坐標(biāo)的一些想法。下雨天打孩子，肯定不是因?yàn)樘焓窍掠晏?，而是因?yàn)檫@個孩子皮膚瘙癢（實(shí)在欠挨）。之所以選擇下雨天，是因?yàn)檫@種時候不會影響人類正常的生產(chǎn)活動（笑）。經(jīng)濟(jì)低迷期，是整頓行業(yè)，出清風(fēng)險的最好時機(jī)。所以，孩子們應(yīng)該有這個自覺，皮膚瘙癢的該挨打就要挨打，該用藥就得用藥，這樣才能健康成長。

我提議在場所有人為自己職業(yè)生涯里的堅持與堅韌鼓鼓掌。我相信我們一定能渡過目前的困難，好好的活到雨過天晴的時候！