中國公司成移動支付“黃埔軍校”

本報(bào)記者　蘇靜

“我要請你們與我們分享創(chuàng)新的思想，讓馬來西亞也可以從當(dāng)代科技中獲益?！?8日，93歲高齡的馬來西亞總理馬哈蒂爾在杭州參觀阿里巴巴總部時如是說。本月初，《環(huán)球時報(bào)》記者走訪東南亞，對馬來西亞和菲律賓與中國在移動支付領(lǐng)域的技術(shù)合作印象深刻。走進(jìn)馬來西亞本地移動支付公司TnGD的辦公室，迎面看到的就是一圈從天花板到地板垂落的繩子，TnGD的本地員工介紹說，這些繩子從中國而來，它們象征中馬合作擰成一股繩。這種“擰成一股繩”的合作，不僅僅出現(xiàn)在馬來西亞，更普遍存在于支付寶全球化的9個本地錢包站點(diǎn)中。中國公司的“黃埔軍?！闭谝虻刂埔耍瑸闁|南亞培養(yǎng)一大批優(yōu)秀人才。

“出海造船”

菲律賓最大的本地錢包Gcash，和馬來西亞本地錢包TnGD，都是螞蟻金服團(tuán)隊(duì)與當(dāng)?shù)睾献骰锇橐黄鸫蛟斓?、為?dāng)?shù)孛癖姺?wù)的本地錢包。這些電子錢包打開后的頁面，都與中國的支付寶有一定相似性，具有掃碼支付、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等一系列功能，同時也有不少本土化特征。比如菲律賓小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，Gcash首頁上就有小額貸款業(yè)務(wù)的按鈕。又比如，馬來西亞的本地合作伙伴TnG，專長交通領(lǐng)域，TnG卡堪稱馬來西亞人的“國民交通卡”，所以TnGD電子錢包也能刷碼過閘，這讓馬來西亞一步到位成為僅次于中國的全球第二個可用手機(jī)二維碼坐地鐵的國家。

目前，支付寶已經(jīng)在“一帶一路”沿線落地了9個本地錢包，螞蟻金服將與當(dāng)?shù)氐暮献鞅扔鳛椤俺龊Ｔ齑?。這種中國企業(yè)走出的3.0新模式，其核心在于通過“本地合作伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式，在本地尋找愿景一致且最熟悉當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?，再因地制宜地把支付寶在中國十幾年來試?yàn)下來的最好的技術(shù)甚至商業(yè)模式帶到當(dāng)?shù)亍?/p>

Gcash的CEO安東尼·托馬斯對《環(huán)球時報(bào)》記者說，與中國的合作為公司帶來了三個維度的優(yōu)勢。第一是先進(jìn)的技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制等；第二是可靠的經(jīng)驗(yàn)，包括市場推廣等；第三是全球生態(tài)體系，通過螞蟻金服和阿里巴巴全球的合作網(wǎng)絡(luò)，迅速打通全球性資源。

有了這三個維度的合作，“年齡”已經(jīng)不小的菲律賓本地錢包Gcash的業(yè)務(wù)發(fā)展，仿佛坐上了火箭，從2017年9月開始合作到現(xiàn)在，整體用戶數(shù)量翻了3倍，達(dá)到了800萬。同樣，“新生兒”馬來西亞TnGD電子錢包產(chǎn)品于2018年3月投入運(yùn)行，短短4個月里，就實(shí)現(xiàn)了支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳水電費(fèi)、買機(jī)票、訂電影票等一系列生活應(yīng)用，更在二維碼過高速繳付口等交通場景里走在了全世界的前頭。

“最大的對手是現(xiàn)金”

數(shù)據(jù)雖然閃耀，但將中國技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)出口到東南亞發(fā)展中國家，并幫助他們培養(yǎng)起一批人才卻并不是簡單的事情。菲律賓86%的人沒有銀行卡，66%的人連銀行賬戶都沒有，菲律賓人甚至沒有統(tǒng)一的身份證，在這里進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證面臨重重困難。馬來西亞也是一個現(xiàn)金社會，國內(nèi)九成的交易仍用現(xiàn)金進(jìn)行。支付寶和微信支付在中國的快速發(fā)展，分別依托了淘寶平臺和微信，本身就有廣大的用戶基礎(chǔ)。而在菲律賓和馬來西亞，這個基礎(chǔ)是完全缺失的，從原始的現(xiàn)金社會直接跨越到移動支付，鴻溝不僅僅在技術(shù)上。

面臨困難的同時，也是巨大的機(jī)遇。菲律賓有上億人口，且平均年齡只有23歲。雖然人均GDP較低，70%的GDP卻是由消費(fèi)拉動的。在菲律賓，公司一般都是雙周發(fā)工資，有時甚至一周一發(fā)，就是因?yàn)榉坡少e人敢消費(fèi)，工資一發(fā)，馬上用完。“我們最大的競爭對手是現(xiàn)金?！卑矕|尼·托馬斯說，“移動支付在菲律賓未來還是藍(lán)海。當(dāng)務(wù)之急是培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，做大整個蛋糕。”

拓荒者

螞蟻全球化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真之前在銀行擔(dān)任高管，一年有50天年假。相比現(xiàn)在不比以往的收入和縮水到1/5的年假，他說，打動他跳槽到螞蟻的是HR的一句話，“試問：人生中有多少次機(jī)會做這樣的事情，能改變1/3地球人的生活？”熊務(wù)真說，“這，就是我的初心”。他告訴《環(huán)球時報(bào)》記者，做本地錢包時非常重要的一件事，就是體驗(yàn)或者尋找本地用戶的“痛點(diǎn)”是什么。來自杭州的螞蟻員工每到一個新國家工作，就會先抽出幾天時間走一圈，學(xué)習(xí)市場，感受“痛點(diǎn)”。比如，菲律賓人喜歡借錢，民間小額貸款繁榮，很多送小貸的騎一個摩托車就送錢，Gcash就推出了很受歡迎的小貸業(yè)務(wù)。同時菲律賓也是對外勞務(wù)輸出大國，Gcash也致力于為這個交通不便的“千島之國”解決匯款“最后一公里”的問題，用技術(shù)方式解決從國際匯款到國內(nèi)匯款的全鏈路。

作為支付寶9個本地錢包走出去的技術(shù)拓荒總隊(duì)長，熊務(wù)真說，所有站點(diǎn)每雙周都開一次會溝通，交流各個站點(diǎn)的情況。這種“打通經(jīng)驗(yàn)”的方式，讓技術(shù)流動起來，形成良性互動。螞蟻全球本地化菲律賓的負(fù)責(zé)人沈奕飛，是一只8年的“老螞蟻”，他親歷了印度本地錢包Paytm項(xiàng)目落地的全過程，見證了這個支付寶9個本地錢包里的“老大哥”，是如何把用戶從2015年的2500萬提升到2017年底的2.5億（排上全球第四大電子錢包），現(xiàn)在又來到菲律賓再度“開荒”。沈奕飛每周要在菲律賓待3-5天。沈奕飛說，這種在“飛行中換引擎”的無縫連接方法，再加上不斷尋找當(dāng)?shù)赜脩敉袋c(diǎn)，讓“一帶一路”沿線移動支付技術(shù)的“培訓(xùn)”節(jié)奏越來越快。

人才問題一直是東南亞本地錢包發(fā)展的掣肘。東南亞本身人才水平并不領(lǐng)先，而新加坡的虹吸效應(yīng)又吸走了不少人才。讓國內(nèi)人才走出去，吸引和培養(yǎng)當(dāng)?shù)馗呒夹g(shù)人才，是螞蟻金服“出海造船”的一大著力點(diǎn)。而兩個團(tuán)隊(duì)的磨合也需要時間。中國員工早已習(xí)慣了高效率的工作節(jié)奏和“帶著拼勁”的互聯(lián)網(wǎng)公司工作氛圍，但東南亞當(dāng)?shù)厝藙t不然。一開始，菲律賓同事看到中國同事在加班，都不好意思走，中國同事有時發(fā)現(xiàn)這個問題，會在下班時間出去一會兒，然后再回來。漸漸地，雙方彼此理解和吸引，大家的工作習(xí)慣趨于同步，默契也就產(chǎn)生了。來自杭州的馬來西亞TnGD數(shù)字技術(shù)主管趙皓對《環(huán)球時報(bào)》記者說，他們還會著重培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)者，為三四年后的工作做準(zhǔn)備。

“一帶一路”沿線發(fā)展中國家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的窗口期，無論是印度的廢鈔運(yùn)動和“大眾金融計(jì)劃”，還是“泰國4.0”戰(zhàn)略，很多國家都寄希望于憑借數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛教授對《環(huán)球時報(bào)》記者表示，“一帶一路”倡議提倡“五通”，其中重要一點(diǎn)就是“民心相通”。相比傳統(tǒng)的基建援建，數(shù)字普惠金融的方式、先進(jìn)的移動支付的方式，更涉及到每個人日常生活的方式，它產(chǎn)生的心理黏性會更強(qiáng)，也能打破“一帶一路”沿線上普遍存在的國民鴻溝。“國家層面有意愿，我們的合作就是在開放的心態(tài)中進(jìn)行的，”趙皓說，“中國游客出境游帶出去的掃一掃的消費(fèi)習(xí)慣，也能影響到當(dāng)?shù)厝?，讓后者漸漸養(yǎng)成掃碼支付的習(xí)慣，更快接受本地錢包，更好地?fù)肀?shù)字普惠金融的到來?！薄?/p>