對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的認(rèn)識(shí)與探討

白天治

摘要：“三農(nóng)”問題的全面解決需要重點(diǎn)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用價(jià)值，這也是我國管理部門與社會(huì)各界的共識(shí)。從2004年我國變開始積極探求全新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，近些年來也開展了各項(xiàng)試點(diǎn)實(shí)踐活動(dòng)，獲得了一定發(fā)展成果，本文以下主要對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：認(rèn)識(shí)；發(fā)展探討

從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式基本發(fā)展現(xiàn)狀來看，要想全面發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府部門財(cái)政補(bǔ)貼是各項(xiàng)工作開展的重要保障?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)際補(bǔ)貼增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)營(yíng)情況也就良好。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，實(shí)際財(cái)政補(bǔ)貼較少，各項(xiàng)工作運(yùn)行存在相應(yīng)難度。

1安信模式

在2004年9月，作為我國第一家專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海安信保險(xiǎn)公司正式開業(yè)。安信保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司之間存在較大差異。主要模式是通過政府部門財(cái)政資金補(bǔ)貼來推動(dòng)，開展的是商業(yè)化運(yùn)作模式。資金籌集渠道主要是政府部門投入一定量，參保人投入一點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置的主要有水稻、林業(yè)補(bǔ)貼之外，還有諸多險(xiǎn)種，根據(jù)相應(yīng)比例實(shí)施補(bǔ)貼。安信保險(xiǎn)“政府補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的基本模式在我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域可以有效實(shí)行，因?yàn)樯虾５貐^(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，政府部門財(cái)政資金總量較大，加上此地區(qū)農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)總值中實(shí)際占據(jù)的比重較小，政府部門能夠在資金與政策上給予充分支持。

2安華模式

安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司主要是商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)行綜合性與專業(yè)化管理。主要涉及的有涉農(nóng)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)以及城市保險(xiǎn)等，通過與農(nóng)信社等單位展開合作，在一定程度上能夠全面拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際覆蓋范圍，能夠全面滿足廣大農(nóng)民基本保障性需求。在企業(yè)實(shí)際運(yùn)作過程中，公司主要是采取間接式銷售為主，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行有效結(jié)合。在廣大農(nóng)村地區(qū)，能夠在發(fā)揮農(nóng)信社的社會(huì)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司通過業(yè)務(wù)委托，能夠全面降低企業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本，還能拓寬合作企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。主要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)化相項(xiàng)目相結(jié)合。安華模式在實(shí)際運(yùn)作過程中也存在諸多問題。廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)需求較大，但是實(shí)際投保能力較弱。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低，所以安華模式未能對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和廣大農(nóng)民實(shí)際承保能力進(jìn)行分析。此模式對(duì)政府部門財(cái)政補(bǔ)貼依賴性較大，缺乏政府補(bǔ)貼，安華模式將很難長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3互助制模式

陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是互助制保險(xiǎn)公司，實(shí)際工作原則是互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。比如當(dāng)農(nóng)村地區(qū)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中受到了較大自然災(zāi)害的侵襲，參與互助制保險(xiǎn)的農(nóng)戶能夠在最短時(shí)間內(nèi)獲取相應(yīng)的賠付，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失能夠得到一定程度緩解。主要運(yùn)行機(jī)制就是將政府部門臨時(shí)救災(zāi)的基本行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)補(bǔ)償?shù)钠跫s行為，能夠全面改善廣大農(nóng)戶傳統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)思想，提高農(nóng)民市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等，降低各個(gè)部門之間的壓力。通過長(zhǎng)期發(fā)展實(shí)踐，此類模式在農(nóng)村地區(qū)對(duì)投保人員自身權(quán)益起到了重要保障作用?；ブ颇Ｊ脚c農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的保險(xiǎn)主要有養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)等，實(shí)際針對(duì)的農(nóng)作物種類較多。保費(fèi)主要是農(nóng)戶承擔(dān)大多數(shù)，財(cái)政承擔(dān)小部分，對(duì)參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)戶直接進(jìn)行補(bǔ)貼。為了使得此項(xiàng)模式的抗風(fēng)險(xiǎn)能力全面提升，需要以現(xiàn)代技術(shù)為載體，建立全新的防災(zāi)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。或是與大型再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合約，能夠?qū)⑥r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素有效轉(zhuǎn)移。

互助制保險(xiǎn)通過針對(duì)某種特定的危險(xiǎn)有相關(guān)保障要求的人組成相應(yīng)保障集團(tuán)，集團(tuán)主要成員通過定期繳納保費(fèi)能夠形成互助制保障基金，當(dāng)參保人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)生了較多損失，需要通過此項(xiàng)資金來對(duì)農(nóng)業(yè)損失資金進(jìn)行彌補(bǔ)。此類模式在一定程度上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)與被保險(xiǎn)人進(jìn)行統(tǒng)一，對(duì)運(yùn)行成本進(jìn)行控制，但是當(dāng)前從事互助制模式的保險(xiǎn)公司自身沒有資本金，不能發(fā)行股票。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)資金的主要來源是參保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用?；ブ颇Ｊ皆趯?shí)際發(fā)展過程中具有諸多限制性因素的，單方面通過參保資金很難適應(yīng)賠付的基本需求，所以資金問題是限制互助制模式全面發(fā)展的重要因素。

4共保體模式

共保體模式就是兩家或是兩家以上的保險(xiǎn)公司在政府部門授權(quán)的前提下，全面開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，根據(jù)各項(xiàng)制度基本要求對(duì)保費(fèi)分?jǐn)?、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分配。共保體模式主要通過商業(yè)保險(xiǎn)基本運(yùn)營(yíng)模式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)算、理賠、風(fēng)景準(zhǔn)備、承保等。共保體通過對(duì)農(nóng)業(yè)分先狀況以及保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力進(jìn)行分析，通過對(duì)原有的賠付方式進(jìn)行調(diào)整。實(shí)行有限責(zé)任賠付。此類模式是較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，能全面提升災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)承受能力，降低單體承保的風(fēng)險(xiǎn)。此類模式當(dāng)前主要發(fā)展問題就是實(shí)踐區(qū)域較少。

結(jié)語：

總而言之，現(xiàn)階段發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要進(jìn)一步擴(kuò)大政府部門財(cái)政補(bǔ)貼力度，建立完善的政府補(bǔ)貼制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)需要實(shí)行稅收減免，相關(guān)部門還需要進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持，根據(jù)各個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)實(shí)際建設(shè)發(fā)展情況，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。