普惠金融應從“廣覆蓋”到“上臺階”

任志宏

作為中國最發(fā)達的省份之一，廣東普惠金融發(fā)展成績有目共睹，但距離高質量發(fā)展要求還有一定距離。當前廣東應緊緊圍繞“四個走在全國前列”所要求的營造共建共治共享社會治理格局目標，推動普惠金融深入發(fā)展，充分發(fā)揮金融服務民生作用，完成普惠金融從“廣覆蓋”到“上臺階”的轉變。

普惠金融發(fā)展需提高質量 服務對象層面

普惠金融在中國推廣肇始之初就存在概念厘定的沖突與歧義，在實踐上也有偏離現(xiàn)象發(fā)生?！捌栈萁鹑凇保‵inancial Inclusion）的原意為“包容性金融”，是與“金融排斥”相對存在而言。2005年“國際小額信貸年”時率先提出這一概念，其含義是指：“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務?！眰鹘y(tǒng)意義上的普惠金融服務客體主要是指弱勢群體。隨著金融需求能級的提升，普惠金融更加注重公平性和包容性。

服務手段層面

普惠金融發(fā)展至今已經走過小額信貸模式階段、微型金融階段和傳統(tǒng)普惠金融階段。普惠金融無論是小額信貸還是微型金融，其服務形式也大都在存款、借貸、理財、支付、保險等范圍。即使是包容性金融服務體系也都局限在傳統(tǒng)服務手段。傳統(tǒng)的普惠金融服務手段，往往受限于物理網點、機具布設，以及人員的安排，難以做到基礎服務均衡化、特色服務精準化等服務。而依托數字技術和移動終端，可以實現(xiàn)線上與線下有機結合，場景與流程的有效整合，為客戶提供高效、便捷以及服務要素標準化程度較高的一站式綜合金融服務。

服務模式層面

我國在計劃經濟體制下金融是國家管理經濟的工具，銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動資金，曾以撥款改貸款對企業(yè)固定資產投資進行管理，因而銀企之間并沒有建立起平等的商業(yè)交易關系。這種服務意識的欠缺留下了大量的服務真空地帶，大量有現(xiàn)實金融服務需求的客戶滿足不了，金融服務供給與需求的尖銳矛盾倒逼大量新金融、準金融、類金融等邊緣性、創(chuàng)新性金融服務催生出來，當然其中不乏泥沙俱下渾水摸魚者。正是這種體制外的創(chuàng)新機制讓所有持牌金融機構樹立服務意識、以客戶為中心開發(fā)金融產品，才可能有真正意義上普惠金融的服務。普惠金融不是某類金融機構的事，也不是金融機構內某個部門的事，而是金融業(yè)的整體理念轉型——要以客戶為中心，為其提供方便、高質量的金融服務。提高普惠金融發(fā)展要務就是在當前三重二元金融結構即正規(guī)——民間金融、城市——農村金融以及國有——民營金融格局下，從制度和機制層面破解農村邊遠貧窮地區(qū)、分散農戶、小微企業(yè)和社會低收入人群的金融服務可得性“最后一百米”問題。金融服務的概念也應由以往金融機構柜臺服務層面，進一步拓展延伸至整個金融行業(yè)為社會提供金融支持的方方面面，不斷完善金融服務滿足當前社會日益增長的個性化社會化愈加融合的共性金融服務需求。

廣東普惠金融發(fā)展應與時俱進完成轉變

服務對象從普遍和特惠向普惠深化。2018年廣東將率先全面建成小康社會，新時代也將有更高層級的金融服務要求。在普惠金融發(fā)展上“包容性”金融需求也要受到關注。金融體系應該滿足所有需求者的有效金融服務需求，無論是高收入者還是低收入者，城里人還是鄉(xiāng)下人，農民還是工人，大企業(yè)還是微型企業(yè)，無論這些人或者企業(yè)是處在中心地帶還是邊遠地區(qū)。這意味著，普惠金融應該首先是金融，應遵循商業(yè)原則。離開了這層更為基本的含義，就談不上去“包容”一些特殊群體。如果只是解決特殊群體的金融服務，那不是“普惠”或者“包容”，而是“特惠”特殊群體。廣東擔負新時代走在“四個前列”的新使命，在普惠金融發(fā)展路徑上精準進行金融需求者的普惠服務升級。

服務手段從傳統(tǒng)向智能躍進。進一步發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構與金融科技企業(yè)共同推動數字普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢，使數字普惠金融業(yè)務走向綜合化。大力發(fā)揮三種力量合力助推數字普惠金融，一是政府層面為數字普惠金融發(fā)展營造良好的生態(tài)環(huán)境。具體表現(xiàn)在政府提供良好的公共服務、改進基礎設施建設、提供政策性金融機構服務三個方面。二是傳統(tǒng)金融機構提供的數字普惠金融服務。包括傳統(tǒng)金融機構提供移動金融業(yè)務、傳統(tǒng)金融業(yè)務的電子化、傳統(tǒng)金融機構與金融科技企業(yè)合作開展業(yè)務等。三是由金融科技企業(yè)提供的數字普惠金融服務。

服務模式從單一向多元演進。普惠金融要求金融服務模式從原來的點線服務模式盡快過度到面上系統(tǒng)性綜合性服務。由特定目的和特殊群體的保險、保證、匯款、結算、儲蓄、貼現(xiàn)、繳費、取款、國際匯兌等等多種服務，都應是服務所及。這些服務應有賴于新金融的服務邊界拓展。延伸以思維創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新為核心的新金融發(fā)展飛躍職能，進一步彰顯“金融服務人人平等”的新金融發(fā)展理念。當前應抓住智慧金融、數字金融開啟新金融發(fā)展的新一輪飛躍機遇。大力促進智慧金融與數字金融的充分融合。智慧金融以金融科技底層架構為支撐，通過智能化流程實現(xiàn)前中后臺一體化運營；數字金融基于大數據要素資源，通過數據驅動決策實現(xiàn)經營流程重構。廣東應抓住新金融由高速增長階段向高質量發(fā)展階段進化的機遇，引導新金融發(fā)展的新理念繼續(xù)深化，推動新金融發(fā)展的新技術不斷更迭。

政策建議

把普惠金融制度設計與改善金融生態(tài)結合起來。普惠金融與維護金融體系穩(wěn)定、促進經濟可持續(xù)、發(fā)展、緩解社會貧富差距等方面關系均十分密切。廣東普惠金融組織領導體系目前還處于碎片化處理其功能被分解到各個金融職能部門之中，推進普惠金融的職責比較分散，缺乏有效的制度法律體系和協(xié)調溝通機制。廣東應圍繞加快構建推動經濟高質量發(fā)展的體制機制，全面推進體制機制創(chuàng)新，進一步提高資源配置效率效能的要求，加快推進惠普金融鑲嵌其中的現(xiàn)代金融產業(yè)體系建設之中。應以大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃為提領、貫穿實體經濟發(fā)展為重點、以扶貧攻堅戰(zhàn)為核心進一步明確普惠金融發(fā)展的目標和改革路線圖，制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關法律法規(guī)，消除制度障礙，構建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系的建設藍圖，適時調整和完善《廣東省推進普惠金融發(fā)展實施方案（2016-2020年）》相關內容。

進一步優(yōu)化普惠金融供給結構。挖掘和拓展普惠金融市場的深度與廣度，提高普惠金融覆蓋率和滲透率。系統(tǒng)性解決普惠金融服務能力建設問題，要建立質量與責任相匹配的服務機制，提升普惠金融服務質量，根本要求就是普惠金融的發(fā)展要適應國家經濟戰(zhàn)略定位的總目標，要發(fā)揮促進經濟可持續(xù)發(fā)展的長遠作用，這就要求在普惠金融服務上要克服短視思維，緊緊圍繞國家總體經濟戰(zhàn)略目標選擇好服務對象。普惠金融服務要跟上廣東率先構建共建共享共治的社會治理新模式要求完成相應升級。突出普惠金融行業(yè)自律與行政監(jiān)管有機結合的治理體系。以普惠金融是否支持經濟高質量發(fā)展作為關鍵性要素落實廣東深化金融市場體系改革的目標。為高質量發(fā)展提供更加多元化和多樣性的金融工具和金融服務，建立一個現(xiàn)代化、更加開放、更加包容、更具韌性的金融市場體系，降低金融市場的交易成本。

進一步推動數字普惠金融的積極作用。數字普惠金融的積極作用已經無需質疑。抓住數字技術領先國內的優(yōu)勢加快推動技術創(chuàng)新助力金融業(yè)態(tài)變革。進一步釋放和延伸數字普惠金融服務覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化、風險管理數據化和交易成本低廉化的技術紅利和制度紅利。深化和擴大普惠金融“中國模式”廣東版本影響力。在服務群體全方位、金融產品多層次、發(fā)展路徑跨越式三方面貢獻廣東的智慧和經驗。

謹防以普惠金融為噱頭的各類偽金融創(chuàng)新。當前應把任何形式的金融創(chuàng)新是否支持實體經濟作為衡量真?zhèn)谓鹑趧?chuàng)新的度量衡。建立完善數字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管和市場準入體系。利用數字技術改進監(jiān)管流程和能力，探索針對數字普惠金融的區(qū)域試點、產品試驗等創(chuàng)新管理機制，使創(chuàng)新帶來的風險處于可管可控范圍。尤其需警惕在廣東部分地區(qū)部分互聯(lián)網企業(yè)以普惠金融為名，行龐氏騙局之實的非法金融活動，需大力防范線上線下非法集資頻發(fā)、數字貨幣普惠以及極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件。重點甄別普惠金融與互聯(lián)網、電子商務相互交織交互交叉在一起的風險隱患。嚴防“黑天鵝”“灰犀?！憋L險事件在廣東發(fā)生。強化金融發(fā)展綱紀，把回歸本源、優(yōu)化結構、強化監(jiān)管、市場導向應成為普惠金融金融發(fā)展由廣覆蓋向上臺階的最基本要求。

加大金融消費者權益保護力度。進一步營造法制化的金融消費環(huán)境，保護好金融消費者合法權益，維護好金融消費者在購買金融產品或接受金融服務時所享有的諸如知情權、自由選擇權、公平交易權、隱私權等主要權利。適時設立金融消費權益保護等相關機構，強化金融消費者權益保護監(jiān)管職能。妥善處理金融消費糾紛，使弱勢群體在獲取金融服務過程中遭受侵權時，可以得到及時保護。加強金融教育戰(zhàn)略的有效性和可持續(xù)性，提高消費者防范金融詐騙、防范非法金融集資的意識與能力。當前要尤其預防普通居民過度舉債等非理性金融消費和投資行為相互交織所帶來的系統(tǒng)性金融風險。

（作者單位：廣東省社會科學院財政金融研究所）