宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)金融需求及滿足情況調(diào)查分析

朱瑞鈺 王言 吳倩 葉超男 董建雨 姜麗麗

摘要：從黨的十九大出發(fā)，通過(guò)支持和鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)解決三農(nóng)問(wèn)題。項(xiàng)目組對(duì)宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了113份線上問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的形式、年限、投資情況，得出了目前宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中面臨著金融需求，并得到一定滿足，但農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題，需要采取各種措施更好地支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)；金融需求

黨的十九大提出.農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題.必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，其中，最為重要的就是支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。目前農(nóng)民收入主要用于衣、食、住、行及醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等必需性支出，創(chuàng)業(yè)初始資金較少，創(chuàng)業(yè)渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)中問(wèn)題重重?；诖?，本項(xiàng)目小組就農(nóng)民創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了宿遷市內(nèi)的線上調(diào)查.得到有效問(wèn)卷113份。從農(nóng)民的個(gè)人情況、家庭情況、創(chuàng)業(yè)情況等方面進(jìn)行訪問(wèn)調(diào)查，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)的整合與處理，現(xiàn)從農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的基本情況、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融需求及滿足情況，以及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)目前存在的問(wèn)題及對(duì)策建議三個(gè)方面進(jìn)行分析。

一、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的基本情況

（一）創(chuàng)業(yè)形式

在對(duì)宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的線上調(diào)查中。60.18%的農(nóng)戶選擇的創(chuàng)業(yè)形式是家庭創(chuàng)業(yè)（個(gè)體經(jīng)營(yíng)），14.16%的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇形式是合伙企業(yè)，6.19%選擇的是注冊(cè)企業(yè)，4.42%選擇了合作社.其余15.04%選擇了其他的創(chuàng)業(yè)形式。農(nóng)民由于其本身資金并不充分的原因通常將創(chuàng)業(yè)依附于家庭。或者是自己的親朋好友，同時(shí)也可以通過(guò)自己的家庭或者是親朋好友提供適當(dāng)?shù)馁Y源，比如資金、人脈、市場(chǎng)信息、市場(chǎng)渠道等多個(gè)方面。相比較僅僅通過(guò)城鄉(xiāng)二次元結(jié)構(gòu)來(lái)獲得生活來(lái)源，越來(lái)越多的農(nóng)民選擇創(chuàng)業(yè)，但由于其作為農(nóng)民本身的局限性，并沒(méi)有足夠的渠道來(lái)獲取市場(chǎng)上的信息.沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)和可以信賴的合作伙伴.這也就超過(guò)一半的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過(guò)程中選擇了家庭創(chuàng)業(yè)（個(gè)體經(jīng)營(yíng)），其次是合伙企業(yè)的原因。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的具體形式集中于餐飲業(yè)、制造業(yè)以及種植業(yè)。

（二）創(chuàng)業(yè)年限

從線上調(diào)查的數(shù)據(jù)中.農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)年限主要集中于10-25年之間，其次創(chuàng)業(yè)年限在5～20年之間的農(nóng)戶較多。從政策上看，2004年，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中注重加強(qiáng)農(nóng)業(yè)，實(shí)施一系列更直接、更有利的政策措施。各地區(qū)和部門認(rèn)真貫徹落實(shí)中央決策，保護(hù)和調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性，農(nóng)村呈現(xiàn)出良好的發(fā)展局面。糧食生產(chǎn)出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)機(jī)，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。因此，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)人數(shù)得到顯著增加。從經(jīng)濟(jì)上看，2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，農(nóng)戶開始尋求新的方法使自己的生活水平得到恢復(fù)，由于近幾年國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，也為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供了信心。

（三）創(chuàng)業(yè)投資

通過(guò)對(duì)宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的調(diào)查.農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資主要占比在5～10萬(wàn)元。比列達(dá)到25.66%，10～20萬(wàn)元占比達(dá)22.12%，其次30～50萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)投資額占10.62%.100萬(wàn)元以上占比1.77%。從數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的投資額總體偏低，這與農(nóng)戶的實(shí)際收入水平相匹配。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)往往是根據(jù)現(xiàn)有的市場(chǎng)進(jìn)行自主的開發(fā)。而不是開拓市場(chǎng)上所沒(méi)有的新型市場(chǎng)，因此所需投資并不是非常龐大。

二、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融需求及其滿足情況

（一）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融需求

根據(jù)項(xiàng)目組的調(diào)查。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨一定的金融需求，初始資金在10-20萬(wàn)為主，其次為20-50萬(wàn)居多，5萬(wàn)以下及100萬(wàn)以上占比較少。農(nóng)戶的初始創(chuàng)業(yè)資金渠道83.19%的農(nóng)戶包含了使用自有資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè).43.36%的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)包含了利用親戚朋友借貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，15.04%的農(nóng)戶包括了金融機(jī)構(gòu)貸款.2.65%的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)包括了政府項(xiàng)目資金。

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的借貸資金用途包含流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的最高，占比52.21%，其次擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模達(dá)到46.02%.包含購(gòu)買固定資產(chǎn)占比38.05%。由于農(nóng)戶自身的創(chuàng)業(yè)初始資金薄弱，創(chuàng)業(yè)形式單一，資金流動(dòng)困難，因此保持資金的流動(dòng)性至關(guān)重要，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)在穩(wěn)定并達(dá)到一定規(guī)模后，便開始擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模.以尋求更高的發(fā)展。

在項(xiàng)目組對(duì)宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)進(jìn)行的調(diào)查中.超過(guò)一半的農(nóng)戶選擇了雇傭并長(zhǎng)期雇傭勞動(dòng)力，雇傭人數(shù)在5～60人不等，由此可見，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)在宿遷市內(nèi)已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)積極性較高，農(nóng)民已有一定的經(jīng)濟(jì)水平，有能力雇傭長(zhǎng)期勞動(dòng)力。

（二）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)金融需求的滿足情況

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看.農(nóng)戶剛開始創(chuàng)業(yè)時(shí)在金融機(jī)構(gòu)方面信用等級(jí)不高.并且金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)認(rèn)為農(nóng)戶還款能力弱而不愿意提供資金支持。而就農(nóng)戶本身而言，由于本來(lái)處于結(jié)構(gòu)化單一、信息不流通、市場(chǎng)觀念不強(qiáng)、資金實(shí)力薄弱的環(huán)境中，農(nóng)戶更愿意用自有資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，雖然自有資金可能不多，但是不必面臨銀行的還款期限和高額利息的束縛。對(duì)于政府項(xiàng)目資金而言，其帶有一定的創(chuàng)新性和政治性，并不能面向全體農(nóng)戶，因此利用政府項(xiàng)目資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶較少。而在金融機(jī)構(gòu)貸款中，大部分農(nóng)戶選擇了商業(yè)銀行進(jìn)行抵押貸款，抵押物包括房產(chǎn)、廠房、設(shè)備等，貸款期限集中于1～3年，貸款金額大部分在30～50萬(wàn)之間。由此可見，農(nóng)戶的大部分借貸金額是為了滿足短期融資的需要，并且是小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)。

農(nóng)戶年凈收入在8～50萬(wàn)元不等，更多的集中于15～30萬(wàn)元之間，這與創(chuàng)業(yè)模式和區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平息息相關(guān)。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)規(guī)模單一，很難有創(chuàng)新突破，大部分只是在維持現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)結(jié)構(gòu)。其次是宿遷位于江蘇北部地區(qū)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展較為緩慢，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)少，創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域較少，創(chuàng)業(yè)渠道較少，創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)較窄。因此，良好的區(qū)域環(huán)境以及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新至關(guān)重要。

三、存在問(wèn)題及對(duì)策建議

（一）存在問(wèn)題

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)積極性在加強(qiáng)的同時(shí).所面臨的問(wèn)題也在日益增加，主要集中于一是資金流動(dòng)困難，難以回籠。資金短缺是創(chuàng)業(yè)的首要問(wèn)題。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)自有資金薄弱，資金扶持的渠道較少，面臨著貸款難、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金鏈斷裂的問(wèn)題。

其次是缺乏專業(yè)知識(shí)，創(chuàng)業(yè)進(jìn)程緩慢。農(nóng)戶自身的素質(zhì)在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中起著關(guān)鍵性的作用，從目前的創(chuàng)業(yè)形勢(shì)來(lái)看，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)存在資源短缺、市場(chǎng)信息難以獲取、缺少專業(yè)性知識(shí)等問(wèn)題，以農(nóng)戶現(xiàn)有的自身素質(zhì)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)形式結(jié)構(gòu)單一，且以體力勞動(dòng)為主。

同時(shí)，創(chuàng)業(yè)形式單一，凈收入難以增長(zhǎng)。在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，很多人都只是在盲目跟風(fēng)，著眼于市場(chǎng)目前現(xiàn)有的狀況，感覺(jué)哪個(gè)行業(yè)吃香便投資于哪個(gè)行業(yè)，并沒(méi)有進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查。沒(méi)有結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際進(jìn)行改進(jìn)，存在著循規(guī)蹈矩、因循守舊的現(xiàn)象，局限于一定的思維定式內(nèi)，因此很多農(nóng)戶都有投資失敗的經(jīng)歷。

最后，各項(xiàng)資質(zhì)辦理繁瑣，農(nóng)戶注冊(cè)困難。目前雖然已簡(jiǎn)政放權(quán)，但一些部門之間協(xié)同不合的問(wèn)題屢見不鮮，效率低下，行政審批耗時(shí)耗力，長(zhǎng)時(shí)間的材料滯留使農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)受阻。政府對(duì)農(nóng)戶的優(yōu)惠政策落實(shí)并不充分，農(nóng)戶不能真正地享受到優(yōu)惠，創(chuàng)業(yè)熱情大幅削減。

（二）對(duì)策建議

要解決農(nóng)戶資金流動(dòng)困難的問(wèn)題，首先政府要積極實(shí)施惠農(nóng)政策，保障農(nóng)戶的基本權(quán)益，鼓勵(lì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，扶持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，放寬對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供良好的環(huán)境，做好政府的帶頭作用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言.應(yīng)該要鼓勵(lì)農(nóng)戶的小額貸款，對(duì)信用較高的企業(yè)可以進(jìn)行長(zhǎng)期貸款，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，維持中小企業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。對(duì)于農(nóng)戶自身而言，需要積極進(jìn)行創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，開拓新渠道，通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)更好地獲取市場(chǎng)信息，把握市場(chǎng)需求。

要解決專業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題，首先要從農(nóng)戶自身出發(fā)，積極參加學(xué)習(xí)，掌握專業(yè)性知識(shí)，選擇適合自己的行業(yè).不盲目跟風(fēng)，多去市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)踐，獲取市場(chǎng)信息，進(jìn)行市場(chǎng)考核。其次.政府應(yīng)該要組織系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的初期、中期給予知識(shí)、技術(shù)、資金上的支持，完善農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)機(jī)制，改善農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)水平。

為了避免創(chuàng)業(yè)形式單一，農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)初期，就應(yīng)該要結(jié)合區(qū)域文化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及一些區(qū)域特有的特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查分析，避開市場(chǎng)已趨于飽和的行業(yè)，找尋市場(chǎng)空缺，開拓新市場(chǎng)。同時(shí)政府也應(yīng)該在農(nóng)戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時(shí)給予經(jīng)濟(jì)支持，比如支持無(wú)息貸款等，對(duì)于比較優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，應(yīng)該積極的支持，以防止農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過(guò)程中因其自有資金不足而造成的損失。

對(duì)于資質(zhì)辦理手續(xù)繁瑣的問(wèn)題，政府部門需要積極的落實(shí)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的各項(xiàng)政策，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益，推動(dòng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，真正地做到簡(jiǎn)政放權(quán)，推動(dòng)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的進(jìn)程。

總的來(lái)說(shuō)，目前宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情較高，但面臨著融資難、缺乏資金支持、農(nóng)戶自身專業(yè)知識(shí)水平不高等問(wèn)題，因此，不論是農(nóng)戶自身，或是政府部門以及金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該采取措施做出有利于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融需求的舉措。