消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用探究

馬珍珍 吳淑梅 馬英杰

基金項(xiàng)目：河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展聯(lián)合會(huì)課題“河北省國(guó)土資源對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的測(cè)度評(píng)價(jià)研究”

（課題編號(hào)：201401142）

中圖分類號(hào)：F126 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：居民消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源動(dòng)力之一，當(dāng)前隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)不斷下降，居民服務(wù)性消費(fèi)不斷上升，消費(fèi)逐漸取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向消費(fèi)需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)型。因此，本文從城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的比較視角出發(fā)，分析當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出的結(jié)構(gòu)及消費(fèi)水平現(xiàn)狀，運(yùn)用實(shí)證模型比較城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)差異，分析消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，得出相關(guān)結(jié)論，并針對(duì)如何發(fā)揮消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的作用提出具體建議及措施，以期為我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu) 比較 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

我國(guó)城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)支出構(gòu)成

消費(fèi)支出的構(gòu)成是反映我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要數(shù)據(jù)，因此，本文基于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》對(duì)2010-2016年的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)（見表1）。

通過對(duì)表1數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)的居民消費(fèi)支出有以下特點(diǎn)：在2010-2016年的整個(gè)社會(huì)居民各類消費(fèi)支出的占比中，一是生存型消費(fèi)比重不斷降低，從整體來看，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)支出不斷增加，但是用于食品、衣著的消費(fèi)在整個(gè)消費(fèi)中所占的比例在不斷下降。其中2016年全國(guó)居民人均食品煙酒支出5151元，占全國(guó)居民人均消費(fèi)支出僅為30.1%，年均增長(zhǎng)4.9%；食品煙酒支出占消費(fèi)支出的比重從2012年的33.0%下降至2016年的30.1%，下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。二是發(fā)展型消費(fèi)比重持續(xù)上升，隨著居民收入水平的提高，物質(zhì)型消費(fèi)基本得到滿足，人們對(duì)于文化、出行、醫(yī)療等方面的消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)，因此，2016年我國(guó)居民在居住、交通通信以及教育文化娛樂消費(fèi)支出比重分別提高到了21.9%、13.7%、11.2%，其中2016年全國(guó)居民人均交通通信支出達(dá)到2338元，年均增長(zhǎng)11.7%；人均教育文化娛樂支出達(dá)到1915元，比2012年增長(zhǎng)41.7%，年均增長(zhǎng)9.1%；人均醫(yī)療保健支出達(dá)到1307元，年均增長(zhǎng)12.6%。此外，對(duì)比2010-2016年期間城市和農(nóng)村的消費(fèi)支出占比來看，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村的食品煙酒消費(fèi)支出和醫(yī)療保健消費(fèi)支出占比一直比城市的大，而在衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通通訊、教育文化和娛樂等方面的消費(fèi)支出占比卻一直比城市的小，表明了我國(guó)農(nóng)村在食品煙酒和醫(yī)療保健方面的消費(fèi)比較大，主要是由于當(dāng)前農(nóng)村收入較低，消費(fèi)水平不高，還比較側(cè)重解決基礎(chǔ)性的生存消費(fèi)，難以注重到發(fā)展性或服務(wù)性消費(fèi)，此外，由于農(nóng)村普遍缺乏醫(yī)療保障，因此在醫(yī)療保健方面的自身消費(fèi)較多。

同時(shí)，分別比較2010-2016年的城市和農(nóng)村的消費(fèi)支出構(gòu)成來看，可以看出，城市和農(nóng)村地區(qū)的食品煙酒和衣著的消費(fèi)支出占比都在不斷下降，其中城市的居住消費(fèi)支出占比在下降，而交通通訊、教育文化和娛樂、醫(yī)療保健這三個(gè)消費(fèi)支出占比卻在不斷上升；農(nóng)村地區(qū)的居住、生活用品及服務(wù)、交通通訊、教育文化和娛樂、醫(yī)療保健這五個(gè)消費(fèi)支出占比也在不斷上升。由此可以發(fā)現(xiàn)，由于城市的生活水平較高，較農(nóng)村地區(qū)而言，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)較快，消費(fèi)支出占比更加合理。

綜上所述，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)還是以生存性消費(fèi)需求為主，教育文化和娛樂以及生活用品及服務(wù)消費(fèi)需求較少，說明我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)需求還需要進(jìn)一步挖掘和豐富，同時(shí)要注重對(duì)農(nóng)村的教育投資和消費(fèi)引導(dǎo)，推進(jìn)農(nóng)村精神生活方面的消費(fèi)和享受，豐富農(nóng)村消費(fèi)層次，進(jìn)一步提高農(nóng)民消費(fèi)的整體水平。此外，還可以看出，在城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)中，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)已經(jīng)逐漸擺脫了簡(jiǎn)單的生存性消費(fèi)需求，進(jìn)而更多地追求精神性的消費(fèi)需求?？傮w上看，我國(guó)居民正在逐漸減少對(duì)生存型消費(fèi)的關(guān)注，將更大的消費(fèi)支出集中在提高自身生活水平和生活質(zhì)量方面，深刻表現(xiàn)出我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷在優(yōu)化升級(jí)，更加合理。

（二）收入水平及消費(fèi)水平

從收入水平上看，如圖1所示，2016年全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到23821元，比2012年增長(zhǎng)44.3%，實(shí)際增長(zhǎng)33.3%，年均實(shí)際增長(zhǎng)7.4%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到33616元，實(shí)際增長(zhǎng)5.6%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到12363元，實(shí)際增長(zhǎng)6.2%。其中，2013-2016年期間，我國(guó)居民人均可支配收入實(shí)際增速分別為8.1%、8.0%、7.4%和6.3%；而同期人均GDP年均增速分別為7.2%、6.8%、6.4%、6.1%，這期間居民人均可支配收入實(shí)際增速一直高于同期人均GDP年均增速，可以看出居民收入增速快于經(jīng)濟(jì)增速，具有極高的消費(fèi)潛力。

另一方面，從消費(fèi)水平上看，2016年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出達(dá)到了17111元，比2011年增長(zhǎng)34.1%，年均增長(zhǎng)8.4%。其中，如圖2所示，2016年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出23079元，比2011年增長(zhǎng)32.3%，年均增長(zhǎng)5.0%；農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出10130元，比2011年增長(zhǎng)48.5%，年均增長(zhǎng)9.7%，可以看出我國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)水平都在持續(xù)提高。

城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比下消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用實(shí)證分析

（一）模型選取

本文將選取灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型進(jìn)行分析研究。兩個(gè)系統(tǒng)之間的因素，隨時(shí)間或不同對(duì)象而變化的關(guān)聯(lián)性大小稱為關(guān)聯(lián)度，其中灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型也稱為“灰色關(guān)聯(lián)度”，由我國(guó)著名學(xué)者鄧聚龍教授提出，指的是根據(jù)因素之間發(fā)展趨勢(shì)的相似或相異程度，衡量?jī)蓚€(gè)不同系統(tǒng)因素間關(guān)聯(lián)程度的一種方法。如果兩個(gè)因素變化的趨勢(shì)具有一致性，同步變化程度較高，那么關(guān)聯(lián)程度較高；反之，同步變化程度較低，那么關(guān)聯(lián)程度較低。其中，在灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型中，與主因子的關(guān)系越緊密，影響程度也越大。因此，本文通過灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型，對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行量化分析比較，研究我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用最明顯的主要消費(fèi)結(jié)構(gòu)因子，以便深入探討消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

（二）指標(biāo)設(shè)計(jì)

根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取2010-2016年居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)中的主要八大類別，分別是食品煙酒消費(fèi)支出、衣著消費(fèi)支出、居住消費(fèi)支出、生活用品及服務(wù)消費(fèi)支出、交通通訊消費(fèi)支出、教育文化和娛樂消費(fèi)支出、醫(yī)療保健消費(fèi)支出、其他用品及服務(wù)，并分別設(shè)為X1（k）、X2（k）、X3（k）、X4（k）、X5（k）、X6（k）、X7（k）、X8（k），其中k=1，2，3，4，5，6，7。Xo（k）則代表的是2010-2016年的GDP總量，其中k=1，2，3，4，5，6，7。

那么，首先設(shè)立灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型的特征數(shù)據(jù)列為：

X0={X0（k），k=1，2，…，n}

其次，設(shè)立該系統(tǒng)模型的行為數(shù)據(jù)列為：

Xi={Xi（k），k=1，2，…，n} （i=1，2，…，m）

然后進(jìn)行初值標(biāo)準(zhǔn)化處理，求絕對(duì)值：

△i（k）=│X0（k）=Xi（k）│（i=1，2，…，m；k=1，2，…，n）

得出灰色關(guān)聯(lián)系統(tǒng)模型的關(guān)聯(lián)系數(shù)的計(jì)算公式：

其中，σ為分辨系數(shù)，取值范圍為[0，1]。

最后可以通過公式計(jì)算得出關(guān)聯(lián)度ri，并根據(jù)其大小進(jìn)行排序，ri值越大則關(guān)聯(lián)性越大；反之則關(guān)聯(lián)性越小。

（三）實(shí)證分析

首先分別對(duì)2010-2016年城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP總量情況進(jìn)行整理和分析，如表2、表3所示。

此外，從表4可以看出，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP的關(guān)聯(lián)度對(duì)比中，城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的關(guān)聯(lián)度分別為0.7932與 0.7782；那么，可以得出，農(nóng)村居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP的關(guān)聯(lián)度小于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP的關(guān)聯(lián)度，也就說是城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用比農(nóng)村居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)大，因此可以說較農(nóng)村消費(fèi)而言，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)更加有助于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展。

然后基于以上數(shù)據(jù)，根據(jù)關(guān)聯(lián)度計(jì)算公式：，分別計(jì)算出這八大類別消費(fèi)支出中城鎮(zhèn)居民及農(nóng)村居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP的關(guān)聯(lián)度。其中，以城鎮(zhèn)居民的食品煙酒消費(fèi)支出為例，計(jì)算城鎮(zhèn)居民的食品煙酒消費(fèi)支出與GDP的關(guān)聯(lián)度。那么，首先設(shè)立灰色關(guān)特征數(shù)據(jù)列為：

X1={X1（k），k=1，2，…，7}

={108784.0，127550.6，130044.4，135167.6，149592.3，164966.5，174369.6}

其次，設(shè)立該系統(tǒng)模型的行為數(shù)據(jù)列為：

Xi={Xi（k），k=1，2，…，7} （i=1，2，…，7）

={413030.3，489300.6，540367.4，595244.4，643974.0，689052.1，744127}

然后求出絕對(duì)值：

△i（k）=│X1（k）-Xi（k）│（i=1，2，…，7；k=1，2，…，7）

=304246

計(jì)算出關(guān)聯(lián)系數(shù)：

=0.503

最后計(jì)算得出關(guān)聯(lián)度ri的值：

=0.7135

依此類推，根據(jù)2010-2016年城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的消費(fèi)支出情況，分別計(jì)算得出關(guān)聯(lián)度結(jié)果如表4所示。

同時(shí)，由表4還可以發(fā)現(xiàn)，在城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，與GDP關(guān)聯(lián)度最大的是交通通訊消費(fèi)支出，其次是教育文化和娛樂消費(fèi)支出和醫(yī)療保健消費(fèi)支出，居住消費(fèi)支出和食品煙酒消費(fèi)支出與GDP的關(guān)聯(lián)度排在了第六、第七位，而農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，食品煙酒消費(fèi)支出和衣著消費(fèi)支出與GDP的關(guān)聯(lián)度最大，而教育文化和娛樂消費(fèi)支出與GDP的關(guān)聯(lián)度排在了最末一位；由此也可以發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)聯(lián)度之間存在較大的差異。

由此，可以得出，當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)都對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP具有較為顯著的拉動(dòng)作用，其中城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)與GDP的關(guān)聯(lián)度比農(nóng)村居民的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)大，一方面，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出對(duì)GDP的拉動(dòng)作用要比農(nóng)村更為顯著，具有較強(qiáng)的拉動(dòng)作用；另一方面，較農(nóng)村居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)而言，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，更加有助于拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，農(nóng)村居民的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)亟待進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)。

結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

綜上所述，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有著密切相關(guān)的聯(lián)系，一方面經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)無疑會(huì)提高居民的收入水平，從而促進(jìn)居民消費(fèi)水平的提升，擴(kuò)大消費(fèi)需求，引起居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。此外，從城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對(duì)比來看，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，顯然要比農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的作用大，因此可以得出城鎮(zhèn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)大于農(nóng)村消費(fèi)的結(jié)論。所以說，要進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，需要進(jìn)一步挖掘農(nóng)村的消費(fèi)潛力，優(yōu)化我國(guó)城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)，維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）建議

創(chuàng)新消費(fèi)供給，培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)。一方面要加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，抓住消費(fèi)需求釋放的歷史機(jī)遇，不斷創(chuàng)新消費(fèi)供給，進(jìn)行消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，以消費(fèi)引領(lǐng)創(chuàng)新，以內(nèi)需引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使消費(fèi)真正成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重大突破。因此，要加大消費(fèi)供給力度，尤其擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)供給的規(guī)模，提供更多的個(gè)性化、多樣化的新型消費(fèi)供給，如針對(duì)城市消費(fèi)群體提供DIY定制產(chǎn)品服務(wù)等，滿足新型消費(fèi)供給需求。另一方面，要加強(qiáng)培育新的消費(fèi)點(diǎn)，改善消費(fèi)供給的質(zhì)量，創(chuàng)新消費(fèi)供給方式，不斷適應(yīng)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的新標(biāo)準(zhǔn)和高要求，釋放更多的潛在消費(fèi)需求。例如針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)群體，加大電商服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立完善成熟的物流基礎(chǔ)設(shè)施，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，刺激農(nóng)村消費(fèi)，以進(jìn)一步釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力。

改善消費(fèi)環(huán)境，提高消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)。一方面，要加快建立健全消費(fèi)市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。消費(fèi)市場(chǎng)的安全和諧是影響城鄉(xiāng)居民進(jìn)行消費(fèi)的重要因素，近年來，毒奶粉事件的發(fā)生、假冒偽劣商品的大肆橫行，讓國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)國(guó)產(chǎn)商品普遍失去了信心，掀起了海外購(gòu)物的狂潮。而當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)存在更多的問題，如消費(fèi)環(huán)境臟亂差，缺乏大型超市、正規(guī)的專業(yè)市場(chǎng)等，更不用說集購(gòu)物、消費(fèi)、娛樂、餐飲于一身的購(gòu)物中心。因此，要想真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，還需要形成強(qiáng)有力的消費(fèi)監(jiān)管體系，進(jìn)一步改善消費(fèi)環(huán)境。而對(duì)于城市地區(qū)而言，已經(jīng)具備較為成熟的消費(fèi)環(huán)境，重點(diǎn)應(yīng)是提高維權(quán)意識(shí)，需要引導(dǎo)消費(fèi)者通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者向有關(guān)監(jiān)管部門投訴、人民法院提起訴訟等方式，主動(dòng)維權(quán)，積極保障自身合理的消費(fèi)權(quán)益。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，當(dāng)務(wù)之急是要改善消費(fèi)環(huán)境，尤其要建立消費(fèi)品溯源體系，構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代營(yíng)銷體系，比如興辦一批連鎖店、加盟店、專營(yíng)店，真正讓農(nóng)村消費(fèi)者可以放心地購(gòu)買到良好信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和品類豐富的商品，這樣才能最終實(shí)現(xiàn)城市農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

加快發(fā)展消費(fèi)金融，優(yōu)化消費(fèi)信貸服務(wù)。消費(fèi)信貸服務(wù)大大刺激了消費(fèi)行為的發(fā)生，一定程度上有助于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而經(jīng)過三十多年的改革開放，隨著人們生活水平的提高，以及消費(fèi)意識(shí)的逐漸成熟，我國(guó)已經(jīng)基本具備消費(fèi)信貸開展的條件，積極合理利用消費(fèi)信貸服務(wù)，將有效緩解消費(fèi)滯后、內(nèi)需不足帶來的消費(fèi)壓力。因此，一方面，對(duì)于城市地區(qū)的消費(fèi)者而言，要根據(jù)不同的消費(fèi)群體和消費(fèi)對(duì)象，創(chuàng)新并豐富消費(fèi)信貸品種，以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求，如發(fā)展旅游貸款、大型家電分期付款等。另一方面，對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)者而言，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸普遍缺乏的現(xiàn)狀，要加快發(fā)展消費(fèi)金融，減少消費(fèi)信貸的過程，為消費(fèi)者提供良好的消費(fèi)信貸環(huán)境，加快培養(yǎng)“貸款-購(gòu)物-儲(chǔ)蓄-還貸”的新型消費(fèi)方式，適應(yīng)消費(fèi)升級(jí)的需要，比如在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下，降低消費(fèi)信貸的成本，鼓勵(lì)人們積極參與消費(fèi)信貸，并為消費(fèi)需求較高的農(nóng)村居民提供小額貸款業(yè)務(wù)。這樣通過加快發(fā)展消費(fèi)金融，優(yōu)化消費(fèi)信貸服務(wù)，讓消費(fèi)者體會(huì)到消費(fèi)信貸的益處，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和消費(fèi)者“多贏”的局面。

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