泛消費時代直面金融消費權(quán)益保護

林德森

當(dāng)前居民收入水平穩(wěn)步提高，消費的內(nèi)容、方式、途徑正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。相較以有形商品為中心、一手交錢一手交貨為特征的傳統(tǒng)消費方式，今天人們對信貸、投資、教育、咨詢、傳媒、旅游等服務(wù)型消費比重逐年增加，這宣示著泛消費時代的到來，其中金融消費無疑是重要類型。

被金融消費包裹的新生活

當(dāng)前，普通人的生活已被種類繁多的金融消費所包裹，我們充分享受著金融消費帶來的便利。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，我國在產(chǎn)品種類、資產(chǎn)數(shù)量、客戶量等幾項重要指標(biāo)上都取得了長足進(jìn)展，金融消費已成為一個數(shù)萬億量級的市場。所謂金融消費是指消費者購買金融商品、享受金融服務(wù)的行為，通常包含信貸、投資、資產(chǎn)管理、委托理財、商業(yè)保險等諸多品類。

信貸是普通人日常生活中接觸最多的一類，大家熟識的購房貸款、汽車分期、裝修貸款都屬于信貸，它主要指消費者通過銀行、小貸公司等市場主體融資的行為，通常包含經(jīng)營性信貸和消費性信貸。目前各類信貸主體市場面對可觀利潤，在信貸領(lǐng)域頻頻發(fā)力。以消費信貸為例，信貸公司通過細(xì)分市場、創(chuàng)新交易模式并借助互聯(lián)網(wǎng)便利性等手段，在短時間內(nèi)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速增長，螞蟻花唄、京東白條、P2P借款已經(jīng)成為大家日常生活的一部分。

投資、資產(chǎn)管理、委托理財是時下流行的詞語，統(tǒng)指消費者出于保值、增值需求，將一部分家庭資產(chǎn)用于投資股票、信托等產(chǎn)品，或委托專業(yè)機構(gòu)管理資金、資產(chǎn)的行為。國家經(jīng)濟發(fā)展促進(jìn)了個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)增多，出于抗通脹、防貶值目的，通過投資等手段實現(xiàn)資產(chǎn)增值已一定程度上成為老百姓的剛性需求，市場上各類證券投資、債券、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、私募股權(quán)投資、P2P理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品名目繁多，消費者可根據(jù)自己需求選擇購買。

商業(yè)保險是指投保人支付保險費，保險人對于可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任行為。個人或家庭出于風(fēng)險控制的需要，向保險機構(gòu)購買各樣品類的保險，如兒童保險、人身意外險、特定疾病保險等 ，對可能對生活造成重大影響的事情提前做出適當(dāng)財務(wù)安排。

說完已經(jīng)比較成熟的金融消費種類，還有一些流行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如融資租賃、保理、虛擬貨幣以及貴金屬、期貨、外匯、大宗商品交易平臺等。融資租賃、保理本質(zhì)上仍屬“借錢花”的融資行為，如工程機械融資租賃、教育培訓(xùn)費用保理等，而虛擬貨幣、貴金屬、期貨等交易均屬投資。

“看不見摸不著”的金融消費陷阱多

金融消費本質(zhì)上是看不見摸不著的合同行為，具有信息不對稱性、專業(yè)性、高風(fēng)險性的特點，容易產(chǎn)生糾紛。以北京市朝陽區(qū)人民法院為例，2016年共受理金融消費類案件11270件，2017年則達(dá)到了13000余件，年增長率為15.35%，典型案由包括借款合同糾紛、銀行卡糾紛、委托理財糾紛、融資租賃合同糾紛、保理糾紛、保險糾紛、涉證券糾紛等，在這個意義上，金融消費是包裹著糖衣的危險事物，審理中發(fā)現(xiàn)的典型問題如下分述。

借款類糾紛所占比例最大，達(dá)到全部案件87%左右，多為出借人起訴借款人要求還款、實現(xiàn)抵押、保證等，其中發(fā)現(xiàn)的侵害消費者權(quán)益的問題集中體現(xiàn)在出借數(shù)額少于合同約定、宣布貸款提前到期權(quán)行使不規(guī)范、高利率、暴力催收、擔(dān)保約定混亂等方面。

委托理財合同糾紛為近年來高發(fā)糾紛類型，消費者投資各類資產(chǎn)管理公司、P2P平臺等，損失利息甚至本金的事件頻繁發(fā)生。隨著非金融機構(gòu)改革方向的確定，大量投資公司、合伙企業(yè)、資產(chǎn)管理公司涌現(xiàn)，消費者容易受到高息引誘，但實際上市場主體魚龍混雜，相互之間惡性競爭，眾多公司的商業(yè)模式不可維系，龐氏騙局、攜款跑路事件頻發(fā)。

銀行卡糾紛多為犯罪分子盜刷所致，因銀行未向消費者提供保密性能高的銀行卡、未盡到轉(zhuǎn)賬及時通知義務(wù)、涉第三方交易未盡到提示合理義務(wù)等，消費者以銀行未盡到存款安全保障義務(wù)為由起訴主張賠償，案件的審理焦點在于查明涉案交易并非本人操作或其授權(quán)的交易。

創(chuàng)新型案件所占糾紛比例雖低，但其中隱藏的陷阱更多。融資租賃公司、保理公司性質(zhì)上僅為一般工商企業(yè)，行政監(jiān)管寬松，展業(yè)中不規(guī)范的行為更多，消費者對復(fù)雜交易結(jié)構(gòu)缺乏了解，通常受到格式條款下不均衡權(quán)利義務(wù)限制，對違約的嚴(yán)重后果認(rèn)知也不充分，容易背負(fù)上沉重債務(wù)。對于大宗商品、貴金屬、外匯交易及涉互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣交易，消費者多缺乏對交易的基本認(rèn)知，受到商家、平臺引誘參與交易，風(fēng)險高，經(jīng)常存在欺詐情形。

金融消費者權(quán)利之盾：維權(quán)的權(quán)利之源

消費者與商家相比處于劣勢地位，多數(shù)國家制定了專門性的消費者保護法。相較普通消費，金融消費中消費者的劣勢地位更明顯。我國對金融消費者保護條款散見于《消費者保護法》，另外還有兩個部門規(guī)章，分別為《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》及《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》。前述法規(guī)中規(guī)定了數(shù)項金融消費者享有的權(quán)利，如財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等。

其中知情權(quán)指金融機構(gòu)及相關(guān)主體應(yīng)如實告知，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、隱瞞風(fēng)險等欺詐信息，或者做引人誤解的宣傳。鑒于理財公司等多數(shù)通過高息手段引誘消費者投資，對消費者投資適當(dāng)性、投資風(fēng)險、投資保障避而不談，知情權(quán)實為消費者對抗欺詐交易一項重要的權(quán)利。

捂緊你的錢袋子：理性消費 出事后積極尋求救濟

金融消費涉及金額均較大，動輒數(shù)十萬元，是普通人數(shù)年才能累積的積蓄，無論投資還是融資，一旦發(fā)生意外，會給家庭生活帶來重大影響。樹立理性消費觀是消費者自我保護的第一步，消費應(yīng)量入為出，充分考慮風(fēng)險承受能力。

同時，遇到權(quán)益受到侵害事件，消費者應(yīng)積極維權(quán)，可采取多種途徑尋求救濟。

一般而言，消費者可采取如下救濟方式：一是金融機構(gòu)內(nèi)部投訴處理，金融機構(gòu)多設(shè)立了負(fù)責(zé)糾紛解決的內(nèi)部機構(gòu)，如內(nèi)部監(jiān)察和客服投訴部門，力求將各種糾紛化解于前端；二是行業(yè)協(xié)會投訴、調(diào)解處理，消費者可嘗試向銀行業(yè)協(xié)會、P2P協(xié)會等行業(yè)協(xié)會反映問題，通過行業(yè)自律監(jiān)管處理糾紛；三是消費者權(quán)益保護組織或第三方機構(gòu)投訴和調(diào)解處理，目前如北京秉正銀行業(yè)消費者權(quán)益保護促進(jìn)中心這類機構(gòu)正在增多，將爭議交由專業(yè)化的機構(gòu)解決更高效；四是行政監(jiān)管部門投訴和調(diào)解處理，銀證監(jiān)會、保監(jiān)會作為監(jiān)管機關(guān)，分別于內(nèi)部建立了專門的金融消費者保護部門，接受金融消費者投訴，并行使監(jiān)管權(quán)力對違法機構(gòu)做出懲罰；五是仲裁、訴訟處理，我國各地相繼設(shè)立了金融仲裁院、金融審判庭，處理金融類案件，但比較而言，仲裁、訴訟維權(quán)涉及委托訴訟、舉證、執(zhí)行及司法資源不足等問題限制，成本較高。

未走完的路：體系化金融消費者權(quán)利保護正在進(jìn)行時

我國金融消費仍處在初期發(fā)展階段，各種不規(guī)范行為甚至欺詐的事件屢有發(fā)生，過度消費、高利貸、投資欺詐不時見諸報端，而監(jiān)管滯后和消費者自我保護意識不足更客觀放大了市場主體逐利的不良后果。數(shù)萬億量級的龐大市場中每天交易頻繁，但對金融消費者權(quán)利的保護仍遠(yuǎn)未到位，這需要各方共同努力，構(gòu)建體系化權(quán)利保護機制。

投資者自我學(xué)習(xí)、接受金融消費教育是其中的基礎(chǔ)。要明確，金融消費遭受損失并非都是因為商家欺詐，投資等消費本身即是高風(fēng)險事項。了解己方真實需求，不輕易相信紙面宣傳，正視交易風(fēng)險是消費者的基本素質(zhì)。

行政監(jiān)管是保護金融消費者權(quán)益最直接的手段。當(dāng)前監(jiān)管立足點為金融機構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革、保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，對于消費者權(quán)利保護并未予以足夠重視。因而，行政機關(guān)應(yīng)更新監(jiān)管理念，將審慎監(jiān)管目標(biāo)和消費者保護目標(biāo)并重，取締侵害消費者權(quán)益的非法機構(gòu)、懲罰不規(guī)范營業(yè)的機構(gòu)，通過一定機制讓不良企業(yè)有序退出市場。

社會力量是保護金融消費者權(quán)力的有效幫手。目前社會上各類專業(yè)化的第三方金融消費者服務(wù)機構(gòu)顯現(xiàn)出蓬勃生機，北京已成立數(shù)家銀行業(yè)消費者保護機構(gòu)，相較于官方機構(gòu)，這些機構(gòu)協(xié)調(diào)性、靈活性、經(jīng)濟性和效率性更好。同時，每家第三方機構(gòu)都有自己的特點，并掌握一定糾紛解決資源，適宜在特定領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮保護作用。

法律是對金融消費者保護的剛性屏障?，F(xiàn)行民商事法中關(guān)于金融消費者保護的條款稀少，且多為原則性規(guī)定，缺乏可訴性和操作性，其他部門規(guī)章效力層級低，訴訟中僅可被參照適用。補足法律缺位，甚至制定專門的金融消費者保護法十分必要。在新法中通過立法技術(shù)運用，借鑒域外先進(jìn)經(jīng)驗，增強消費者權(quán)利的可訴性、可操作性，并有針對性地確定特殊法律設(shè)置，如確立以過錯推定原則為基礎(chǔ)的民事賠償機制，從而補足消費者舉證能力先天不足的短板，是可行的方式。