中國香港與內地重疾險產(chǎn)品比較研究

易沛

摘 要：分別選取了香港與內地四家公司的四個代表性重疾險產(chǎn)品進行對比研究，通過這種對比分析總結出香港與內地重疾險產(chǎn)品的差別與優(yōu)缺點，為內地保險重疾險產(chǎn)品的發(fā)展提供可借鑒的思路。

關鍵詞：重疾險產(chǎn)品；比較研究；現(xiàn)金價值

中圖分類號：F27 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.17.023

廣東自貿試驗區(qū)建設，給內地保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，同時，保險業(yè)對港澳資保險公司的開放，在給內地保險市場帶來活力的同時，也帶來了新的競爭對手和挑戰(zhàn)。根據(jù)自貿試驗區(qū)發(fā)展目標，要經(jīng)過三至五年改革試驗，實現(xiàn)建設目標，可謂任務繁重，時間緊迫。面對即將到來的與港澳保險公司平等競爭的形勢，內地保險業(yè)的當務之急是研究借鑒港澳保險業(yè)的先進技術和成功經(jīng)驗?；谝陨媳尘埃疚姆謩e選取了香港與內地四家公司的四個代表性重疾險產(chǎn)品進行對比研究，通過這種對比分析總結出香港與內地重疾險產(chǎn)品的差別與優(yōu)缺點，為內地保險重疾險產(chǎn)品的發(fā)展提供可借鑒的思路。

1 代表性產(chǎn)品的選取

考慮產(chǎn)品的代表性和可比性，我們分別選擇內地和香港兩地四家保險公司的以下四種產(chǎn)品進行比較：英國保誠的危疾終身保計劃、友邦的進泰安心保計劃、信誠人壽的惠康重大疾病保險、太保的福佑安康重大疾病保險。以下分別對這四種產(chǎn)品進行簡單介紹。

（1）保誠—危疾終身保計劃。危疾終身保計劃是保誠推出的一項重疾險計劃，旨在以優(yōu)惠的保費為投保人提供周全的終身健康保障。該產(chǎn)品覆蓋69項危疾，其中包含17項預支賠償病況。（2）友邦—進泰安心保。友邦“進泰安心?！币彩窍愀凼袌錾险加新瘦^高的一款危疾保險產(chǎn)品，同時也是內地居民赴港購買重疾險產(chǎn)品時選擇較多的一款產(chǎn)品。因此本文選取了這款產(chǎn)品進行比較研究。（3）信誠—惠康重大疾病保險惠康重大疾病保險是信誠保險公司在內地市場上推出的一款重疾險產(chǎn)品。（4）太?！Ｓ影部抵卮蠹膊”ｋU。福佑安康重大疾病保險是太平洋保險公司在內地市場推出的一款重大疾病險。這款產(chǎn)品覆蓋42種嚴重疾病。這款產(chǎn)品也是內地市場上具有代表性的一款保險產(chǎn)品。以下本文將主要對比所選取的這四款產(chǎn)品的保費、現(xiàn)金價值和保險責任范圍進行對比。

2 兩地重疾險產(chǎn)品對比

2.1 產(chǎn)品責任范圍對比

本文將分別對四款產(chǎn)品的覆蓋病種、保障年期、賠償次數(shù)等保險責任進行對比研究。為便于比較，均列于表1。由表1可見，兩地的四種產(chǎn)品在責任范圍方面各具特色、各有側重。具體來看，有以下區(qū)別：覆蓋病種。相對而言，香港產(chǎn)品可保障的疾病種類更多。香港產(chǎn)品保障的重大疾病數(shù)量一般有50種以上，而內地產(chǎn)品多為40種左右。賠付范圍。香港對一些疾病賠付范圍的定義更寬松。對原位癌的保障，金佑有關重大疾病的定義不包含原位癌，保誠將原位癌定在嚴重疾病保障預支賠償中，原位癌患者可預支當時保額25%。進泰安心保將其列于早期危疾，患者可預支保額的16%?；菘祵⑾蛟话┗颊甙凑罩麟U合同保險金額的20%支付及時援助保險金。賠償次數(shù)。香港的保誠危疾終身保計劃規(guī)定特定疾病可賠償多次。而內地的兩種產(chǎn)品均規(guī)定賠償次數(shù)為一次。隱性保障的設計。總體來看，香港產(chǎn)品的隱性保障設計更為合理。例如，危疾終身保計劃在前10年贈送最低35%保額，癌癥、中風等嚴重大病多賠付20%，這些都是在細致的考慮實際需求后所做的合理設計。

2.2 保費與現(xiàn)金價值對比

本文將以31歲不抽煙男性為例， 20萬美元保險金額，繳費期限20年為例，分別計算以上四款保險產(chǎn)品的保費與現(xiàn)金價值，為便于對比研究，均列于表2。

由表2可見，以31歲不抽煙男性，保險金額20萬美元，繳費期限20或18年為例，香港兩種產(chǎn)品的年繳保費均在5000美元以下，而內地兩種產(chǎn)品的年繳保費均在5000美元以上；香港產(chǎn)品的總保費更是低于內地產(chǎn)品的總保費。其中，總保費最低的友邦進泰安心保與總保費最高的太保福佑重疾險間的總保費差距為28412美元。結合表1的保險責任對比可知，香港產(chǎn)品的保障范圍較大，保險責任也較全面，但費率卻相對較低。因此，相對內地產(chǎn)品而言，香港的兩種產(chǎn)品具有較大的價格優(yōu)勢。

3 結論與建議

通過以上比較研究我們可以得到，香港產(chǎn)品的保障范圍較大，保險責任也較全面，但費率卻相對較低。從目前來看，相對內地產(chǎn)品而言，香港的兩種產(chǎn)品具有較大的價格優(yōu)勢。香港重疾險產(chǎn)品具有這些優(yōu)勢的原因主要有以下幾個方面：（1）死亡率。香港保險公司按歐美國家的平均壽命水平計算，人均壽命較長，死亡率低；而內地保險公司則按新興國家人均壽命水平計算，壽命較短，死亡率高。（2）預定利率。壽險預定利率是指壽險公司因長期占用客戶資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報；通?；貓罄试礁撸瑝垭U產(chǎn)品的價格越便宜。其設定水平取決于基準存款利率及壽險投資收益率。在1982年內地恢復保險業(yè)時，我國壽險預定利率為6%。1988年，壽險預定利率上調至8.8%的歷史最高位。隨著央行連續(xù)8次降息，監(jiān)管機構分別于1997年、1998年和1999年連續(xù)三次下調預定利率。經(jīng)過1999年調整后，2.5% 的預定利率上限持續(xù)至2013年，2014年費改后放寬為3.5%。而因為香港保險沒有內地壽險產(chǎn)品2.5%的預定利率之限，較高的回報率吸引了很多內地市民赴港投保。據(jù)統(tǒng)計，2012年內地訪客新造保單保費達99億元，占該年個人業(yè)務總保費的12.8%；而內地的壽險業(yè)務保費收入同比增長僅為2.4%。因香港預定利率限制較松，所以導致壽險產(chǎn)品的價格比內地便宜。（3）退保率。中國保險是“寬入嚴出”，香港保險是“嚴入寬出”，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，內地產(chǎn)品開發(fā)時預定退保率為20%左右，香港的預定退保率則為10%，香港較低的退保率也影響著保險價格比內地保險低。（4）附加費用率。香港保險公司很多是大型的跨國保險公司，由于其服務于全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務費用的成本得以分攤至很低的水平，而內地很多大型保險公司只服務于部分地區(qū)，管理和服務成本高，導致附加費用率高。此外，香港的保險公司數(shù)量眾多，競爭遠比內地激烈，從而導致整體價格比內地低。（5）退保率。中國保險是“寬入嚴出”，香港保險是“嚴入寬出”，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，內地產(chǎn)品開發(fā)時預定退保率為20%左右，香港的預定退保率則為10%，香港較低的退保率也影響著保險價格比內地保險低。

參考文獻

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