商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)及對宏觀經(jīng)濟的影響

唐思

摘要：隨著影子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)也得到了很大的發(fā)展。本文通過介紹商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)分析了委托貸款業(yè)務(wù)對宏觀經(jīng)濟的影響，并給出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：影子銀行；委托貸款；宏觀經(jīng)濟

商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)作為影子銀行業(yè)務(wù)中較突出的業(yè)務(wù)，在近幾年發(fā)展規(guī)模越來越大。一方面，委托貸款能為委托方和借款方搭建橋梁，為委托方尋找適當?shù)慕杩罘剑瑸槠髽I(yè)和個人的融資尋找適當?shù)馁J款方，促進了宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。但另一方面，商業(yè)銀行為了拓寬自身利潤來源，不斷加大委托貸款的規(guī)模，隨之帶來了很多風(fēng)險，對宏觀經(jīng)濟也造成了很多的不良影響。因此，必須建立完善的管理制度以及風(fēng)險評估系統(tǒng)才能真正發(fā)揮委托貸款帶來的好處。

一、我國商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)概況

（一）影子銀行業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行的影子銀行業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行通過信貸類理財產(chǎn)品對資產(chǎn)負債表進行表外化的過程。委托貸款業(yè)務(wù)主要是指委托人委托受托銀行，并提供資金給受托銀行，然后受托銀行根據(jù)委托人提出的要求，將資金貸款給符合要求的借款人，并對該資金進行監(jiān)督和收回，受托銀行可以在這個過程中通過收取一定相關(guān)費用來獲取收益。這里的委托人可以是獨立的個體也可以是企業(yè)。

（二）委托貸款的特點

委托貸款作為新型的貸款方式，其特點主要有以下幾點。一是委托貸款的委托方一般是大企業(yè)，貸款規(guī)模較大。二是委托貸款的利率不是由商業(yè)銀行確定，而是由委托方和貸款方自行商量。三是委托貸款的形式趨向多樣化，由“一對一”逐漸擴充為“一對多”和“多對一”。四是委托銀行在委托貸款過程中充當中介的作用，該貸款主要風(fēng)險集中在委托方，因此委托貸款分散了委托銀行所承擔的貸款的風(fēng)險。

（三）委托貸款運行模式

委托貸款的運行模式簡易來說的話，可以分成三步。第一步：委托方企業(yè)委托銀行將資金借給借款方企業(yè)。第二步：委托銀行通過發(fā)行各類理財產(chǎn)品從投資者手中募集資金。第三步：委托銀行將募集來的資金借給借款方企業(yè)。委托貸款作為銀行的表外業(yè)務(wù)主要是指本是正規(guī)存貸款業(yè)務(wù)的過程通過該委托貸款受益權(quán)而使得其成為表外業(yè)務(wù)。

（四）委托貸款發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)上交所和深交所的數(shù)據(jù)顯示，2017年6月1日到2017年12月31日，上市公司關(guān)于“委托貸款”的公告，上海證券交易所有131個，深圳證券交易所有132個，一共加起來263個公告。而2018年4月1日到2018年4月27日，上交所和深交所分別有18和17個公告，加起來一共35個。從數(shù)據(jù)可以看出，委托貸款在現(xiàn)今的火熱程度，也可以看出委托貸款的發(fā)展迅速。

二、我國商業(yè)銀行委托貸款的宏觀經(jīng)濟影響分析

（一）委托貸款對社會融資的影響

1.擴大了社會融資規(guī)模

如今，委托貸款成為社會融資新的大平臺。將委托貸款與社會融資進行分析比較，委托貸款在2015年占社會融資規(guī)模的7.67%，隨著委托貸款的快速發(fā)展，2017年達到社會融資規(guī)模的15.44%，到了2016年更是達到了歷史最高占比20.44%。因此，委托貸款的占比總體來說是增長的，委托貸款在一定程度上擴大了社會融資規(guī)模。

2.豐富了社會融資的來源

通過分析比較2016年和2017年社會融資規(guī)模的各個部分具體占比，包括委托貸款、人民幣貸款和信托貸款等。其中委托貸款2015年、2016年以及2017年的排名都是第3。這些都可以看出委托貸款的發(fā)展逐漸使其成為社會融資的一個重要的來源。

（二）委托貸款對商業(yè)銀行的影響

委托貸款的風(fēng)險主要集中在委托方，很大程度分散了商業(yè)銀行承受該貸款帶來的風(fēng)險。委托貸款的手續(xù)費以及相關(guān)聯(lián)的費用可以為商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟收益。商業(yè)銀行為了占有更大的市場份額，又沒有系統(tǒng)地對委托貸款進行監(jiān)督管理，對企業(yè)的審查力度也不夠，純粹只為了加大委托貸款的規(guī)模，風(fēng)險較大。

（三）委托貸款對金融市場的影響

委托貸款的利率是由委托人和接受委托貸款方自行決定，因此在利率上具有很大的靈活性。而且委托貸款給了金融市場更大的靈活性，使得不管是貸款的企業(yè)還是發(fā)放貸款的企業(yè)都有了更多的選擇，出現(xiàn)了“一對多”和“多對一”的委托貸款的形式。

三、政策建議

（一）建立委托貸款專項法規(guī)， 規(guī)范法律環(huán)境

建立完善的法律法規(guī)，對委托貸款過程進行規(guī)范性和強制性管理是必要的。相關(guān)部門應(yīng)該加強對委托貸款相關(guān)法規(guī)制度建立的進度安排，對委托貸款的貸款準入條件、利率、期限等進行規(guī)定。對違反委托貸款操作的，可能損害委托方、委托銀行以及借款人任意一方的行為，要進行明令禁止。

（二）加強風(fēng)險監(jiān)測水平，提高抵御風(fēng)險能力

對于委托銀行來說，對委托貸款的管理經(jīng)驗善少，風(fēng)險的應(yīng)對能力較弱，因此必須妥善處理委托貸款過程中面臨的各種風(fēng)險。首先，應(yīng)該強化商業(yè)銀行的風(fēng)險意識。其次，培養(yǎng)管理人才，向員工輸入委托貸款相關(guān)知識， 建立一套完善的委托貸款管理制度。最后，根據(jù)影響委托貸款的因素，構(gòu)建風(fēng)險因子，建立有關(guān)委托貸款的風(fēng)險評估體系。

（三）加大資金去向監(jiān)控力度，保證資金安全

委托銀行需加大對借款方的考察力度，對借款方的財務(wù)狀況、還債能力都需進行嚴格的考察，以保證資金的安全。而且商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的監(jiān)控機制，對委托貸款資金的使用情況，償還情況以及追討情況都進行有效地監(jiān)督，對借款人的財務(wù)狀況也需定時進行考察。降低委托貸款的不良貸款率，減少委托銀行的信用風(fēng)險。

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