關(guān)于商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制與防范探討

韓濤

摘要：商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面會有更為嚴(yán)格的風(fēng)險管控，由此來減少其貸款風(fēng)險。但是中小企業(yè)屬于我國企業(yè)構(gòu)成的重要部分，商業(yè)銀行的發(fā)展需要贏得這些企業(yè)的認(rèn)同與支持，需要充分利用好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，讓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到拓展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款；風(fēng)險控制；防范

商業(yè)銀行貸款可以有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需的經(jīng)濟(jì)支持。中小企業(yè)在規(guī)模上不及大型企業(yè)，整體的發(fā)展相對受限，資金來源也相對缺乏，整體的企業(yè)運(yùn)營抗風(fēng)險能力低，如果有資金周轉(zhuǎn)問題，就可以能導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈破壞，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。因此，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款會承擔(dān)著較大的風(fēng)險，需要做好風(fēng)險防控，提升相關(guān)工作的價值。

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款常見特點(diǎn)

通常來說，中小企業(yè)都會存在或多或少的資金缺乏問題，需要通過企業(yè)優(yōu)勢來吸引對應(yīng)的消費(fèi)者，從而維持運(yùn)營。總體來說因為經(jīng)營規(guī)模相對較小，不會存在大企業(yè)的龐雜機(jī)構(gòu)設(shè)置局限，因此可以更為靈活多樣地獲取利潤空間。這種中小企業(yè)數(shù)量龐大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于大型企業(yè)，甚至成為市場企業(yè)構(gòu)成的絕大多數(shù)。商業(yè)銀行可以分為個人呢貸款與、個人經(jīng)營性貸款與大中型企業(yè)貸款等不同情況，具體的貸款數(shù)量多，同時缺乏足夠的計劃性，甚至對于貸款的用處、還款的方式與期限都沒有清晰的確定。

多數(shù)商業(yè)銀行缺乏充分的流動資金，因此貸款企業(yè)相對較短，多屬于一年之內(nèi)。因為風(fēng)險大，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行不太愿意接受中小企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款與項目建設(shè)貸款。一般要多了解企業(yè)運(yùn)營狀況，需要了解企業(yè)購銷合同情況來進(jìn)行流動資金貸款，該方式貸款期間一般在一年之內(nèi)。

對于中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行貸款利率即便上浮也容易接受，對于其貸款的成本接受度更高。同時中小企業(yè)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍上有更高的要求，在常規(guī)貸款業(yè)務(wù)外，還需要商業(yè)銀行參與企業(yè)資金核算。

二、商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制與防范措施

（一）擔(dān)保方式的優(yōu)化

商業(yè)銀行在為中小企業(yè)擔(dān)保中可以讓其提供實際有效的房地產(chǎn)與土地資源等有相對保值與增值的貸款抵押物。然而在實際的操作中，會存在擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)的情況，抵押物的價值相對不足，因此需要將擔(dān)保方式的改變，及時地調(diào)整因為傳統(tǒng)擔(dān)保條件不充分引發(fā)的貸款障礙?？梢詫⑵髽I(yè)擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人擔(dān)保，一般可以讓企業(yè)經(jīng)營者承擔(dān)，由此可以對企業(yè)法人做征信調(diào)查，充分了解是否滿足貸款條件，有效地保證還貸積極性，減少商業(yè)銀行對企業(yè)貸款存在的風(fēng)險，有助于風(fēng)險防控。甚至可以通過要求企業(yè)強(qiáng)制性的儲蓄來達(dá)到風(fēng)險防控效果。

讓企業(yè)擔(dān)保轉(zhuǎn)化為群體擔(dān)保。尤其是中小企業(yè)中具有較高的家族性，因為有群體性的特質(zhì)存在，由此可以讓企業(yè)有關(guān)的家族群體做企業(yè)擔(dān)保，由此來減少商業(yè)銀行在貸款工作辦理中的情況調(diào)查與監(jiān)督工作，由此來促使中小企業(yè)更好地履行還款條約，減少商業(yè)銀行貸款工作中的風(fēng)險承擔(dān)。

（二）注重企業(yè)創(chuàng)新

要注重調(diào)動企業(yè)的創(chuàng)新意識，能夠讓其有更強(qiáng)的市場競爭力。要注重企業(yè)團(tuán)隊員工創(chuàng)新能力的激勵，讓企業(yè)能夠有自身的核心技術(shù)與人才團(tuán)隊資源，有效的讓企業(yè)整體競爭力更強(qiáng)。在貸款方向上需要更傾向于這類核心技術(shù)等核心競爭力企業(yè)的貸款，營造一個更為創(chuàng)新積極的貸款市場導(dǎo)向，有效的讓企業(yè)在自身創(chuàng)新性與競爭力上下功夫。也由此來贏得商業(yè)銀行的貸款支持，讓銀行相信企業(yè)有自身的還貸能力，獲得更高的貸款可能性。

（三）注重財務(wù)管理制度的完善

要注重企業(yè)自身有科學(xué)完善的財務(wù)管理制度，讓企業(yè)在此方面引起足夠的重視，讓其在企業(yè)運(yùn)營中持續(xù)的關(guān)注與完善，滲透在各環(huán)節(jié)中。讓企業(yè)定期的做好資產(chǎn)、負(fù)債、抵押、運(yùn)營與擔(dān)保情況的對外公布，保持其透明性的財務(wù)狀況，讓商業(yè)銀行更好地了解企業(yè)運(yùn)作狀況，有助于對企業(yè)整體資金信用情況有充分的了解，及時對企業(yè)貸款情況做管理調(diào)控，降低不知情引發(fā)的風(fēng)險性。

（四）完善貸款評估體系

商業(yè)銀行需要對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險做有效評估，由此來對每個危險因子做了解掌握，綜合評價其貸款可行性。但是風(fēng)險評估的科學(xué)性非常關(guān)鍵，直接影響評估結(jié)果的可靠性。每個中小企業(yè)的貸款風(fēng)險評估中，會有多種風(fēng)險系數(shù)的參照，這些評估有賴于信息的收集完整度，如果有信息收集的缺漏就會導(dǎo)致評估的不完善。在貸款評估中，管理者自身缺乏現(xiàn)金流概念，在財務(wù)分析中依照以往的財務(wù)數(shù)據(jù)評價引發(fā)的風(fēng)險問題也就在所難免。要注重對企業(yè)開戶銀行對賬單與稅單情況的了解，要做好財務(wù)報表的深入對照分析，由此掌握企業(yè)現(xiàn)金流狀況。因為文件本身經(jīng)過的專業(yè)的審核分析，真實度更高，造假可能性低，具有更高參考價值。此外，商業(yè)銀行需要多關(guān)注其他細(xì)節(jié)，例如企業(yè)的非財務(wù)指標(biāo)。特是中小企業(yè)經(jīng)常將企業(yè)行為與個人行為做融合混淆，鑒于此，需要多關(guān)注經(jīng)營者的信用記錄、從業(yè)狀況以及個人綜合素養(yǎng)，由此來綜合判斷貸款的風(fēng)險情況。

（五）注重工作人員風(fēng)險意識的建立

在商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款操作中的工作人員中，需要樹立足夠的貸款風(fēng)險意識，甚至要對經(jīng)辦人設(shè)定一定責(zé)任，通過責(zé)任制辦理來引起經(jīng)辦人的足夠謹(jǐn)慎性，避免因為多種因素的影響導(dǎo)致貸款工作行為的偏差，進(jìn)而造成商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。同時也需要注重對中小企業(yè)發(fā)展的輔助，看到其未來前景，對于中小企業(yè)中口碑良好的企業(yè)也需要幫助其有更多的成長空間，避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。對于優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)而言，需要適宜的放寬擔(dān)保條件，同時可以做單獨(dú)的貸款調(diào)查與審批處理，讓其有更多的優(yōu)質(zhì)體驗感受，提升優(yōu)秀中小企業(yè)對商業(yè)銀行的認(rèn)可度。

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