中國銀行包頭分行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究

梅蕾 李沾 孫苓羽

摘要：中小企業(yè)是實施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動創(chuàng)新、吸納就業(yè)、改善民生等方面具有不可替代的重要作用。在中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，仍然遇見融資難、融資貴的問題，因此中國銀行包頭分行必須要創(chuàng)新金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新研究

目前內(nèi)蒙古自治區(qū)擁有中小企業(yè)36.7萬戶，基本構(gòu)建起了政策、融資、公共服務(wù)體系。中小企業(yè)是實施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動創(chuàng)新、吸納就業(yè)、改善民生等方面具有重要作用。在中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，仍然有融資難、融資貴的問題，同時也是關(guān)乎民生、社會發(fā)展的重要課題。

中小企業(yè)普遍具有規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足的特征，用于貸款抵押的抵押物數(shù)量和質(zhì)量不夠，同時擁有一定規(guī)模的先進(jìn)設(shè)備和廠房的中小企業(yè)占比較少。有的中小企業(yè)通過租賃廠房和設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)，沒有有效的資產(chǎn)用于貸款抵押。中小企業(yè)一般依靠大企業(yè)存活，處于核心企業(yè)的上游或者下游，在整個產(chǎn)業(yè)鏈中處于劣勢，沒有話語權(quán)，從而尋求核心企業(yè)擔(dān)保非常困難。另外，符合商業(yè)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司較少，符合商業(yè)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司要求反擔(dān)保物和較高的擔(dān)保費(fèi)用，從而增加中小企業(yè)融資的財務(wù)成本。

中小企業(yè)有融資需求，作為中小企業(yè)間接融資的主要渠道的商業(yè)銀行出于風(fēng)險與收益的雙重考慮，對中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的兩種不同的現(xiàn)象：對于產(chǎn)品具有競爭力、市場份額大、效益好、征信良好的中小企業(yè)，成為商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)傾斜的主要對象。但是這部分企業(yè)流動資金充足，對商業(yè)銀行授信需求不大；而另外一些生產(chǎn)經(jīng)營不樂觀的中小企業(yè)，一般會受到商業(yè)銀行的冷落。

為更好地服務(wù)中小企業(yè)成長，中國銀行結(jié)合中小的特點，以滿足中小企業(yè)的需求為出發(fā)點，創(chuàng)新理念，探索一條破解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的思路——利用中行海外業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提供媒介平臺，牽線搭橋，資源互補(bǔ)。中行“全球跨境撮合平臺”的雛形——“中小企業(yè)跨境撮合”活動，開始為中小企業(yè)提供方便、準(zhǔn)確、高效的金融服務(wù)，從而提供中小企業(yè)的競爭力，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。

中國銀行中小企業(yè)跨境服務(wù)平臺通常需要六個步驟完成整個過程：第一步，收集信息，即收集具有國際投資合作意向的中外中小企業(yè)的信息，進(jìn)而建信息庫；第二步，客戶配對，通過雙方提供的合作意向，進(jìn)行客戶信息交換和配對；第三步，網(wǎng)上“相親”，中小企業(yè)客戶通過網(wǎng)上進(jìn)行溝通和交流；第四步，現(xiàn)場對接，線下組織面對面交流和客戶互動，達(dá)成中小企業(yè)間的合作意向；第五步，實地考察，中小企業(yè)互訪和實地考察，開展實質(zhì)性合作；第六步，提供全面金融服務(wù)，即中國銀行為實現(xiàn)實質(zhì)合作的中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

通過創(chuàng)新跨境撮合服務(wù)，中國銀行能利用國際銀行的品牌優(yōu)勢拓展優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，增加客戶基礎(chǔ)，同時還將帶來中間業(yè)務(wù)收入、息差等高收益回報。此外，其潛在機(jī)會不可忽視，主要為三方面：一是通過跨境撮合服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)建立品牌。內(nèi)地優(yōu)質(zhì)和具有競爭力的中小企客戶非?？赡芡ㄟ^這個平臺與海外企業(yè)建立實質(zhì)性業(yè)務(wù)合作，這將會得很多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，達(dá)到拓客的目的，同時也是拓寬中間收入的渠道。二是向與會中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)，提供的部門之間的聯(lián)動平臺，從而增加相關(guān)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入的渠道，包括財務(wù)咨詢、跨境結(jié)算、杠桿融資等，且由于較高的手續(xù)費(fèi)收入貢獻(xiàn)，預(yù)計通過這個業(yè)務(wù)平臺產(chǎn)生的收入回報將高于傳統(tǒng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)平臺。三是通過中國銀行國際化的優(yōu)化，走在同業(yè)前列。相比同業(yè)，中國銀行借助海外業(yè)務(wù)平臺，可以更好地為中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

2016年4月，銀監(jiān)會等多部委聯(lián)合發(fā)文，明確在五個國家自主創(chuàng)新示范區(qū)開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)試點，中國銀行成為唯一入選首批試點的國有大型商業(yè)銀行。投貸聯(lián)動是指銀行對科技型創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行“股權(quán)+債權(quán)”的投放，以股權(quán)收益彌補(bǔ)信貸資金風(fēng)險損失。

中國銀行包頭分行借鑒了“中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)平臺”優(yōu)勢、創(chuàng)新“區(qū)域撮合金融服務(wù)”，2017年12月承辦了內(nèi)蒙古中小企業(yè)投資與貿(mào)易合作撮合洽談會暨“公益包頭·鹿城之窗”啟動會，以“普惠金融·合作共贏”為主題，以“金融撬動、政銀聯(lián)動、企業(yè)互動”為宗旨，通過政府政策支持、銀行金融支持，促進(jìn)企業(yè)間的相互交流與合作，發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢，挖掘中小企業(yè)發(fā)展新潛能，有針對性地對參會企業(yè)及其上下游客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，提供“一對一”的專屬服務(wù)和金融服務(wù)方案，為中小企業(yè)間投資、貿(mào)易、融資等方面的合作“牽線搭橋”，實現(xiàn)中小企業(yè)聯(lián)動發(fā)展新格局，推動中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。此外，在此次洽談會的基礎(chǔ)上，將政銀合作的創(chuàng)新舉措提升為常態(tài)化、平臺化的政銀企合作對接新模式，強(qiáng)化信息共享和政策協(xié)同，幫助中小企業(yè)對接國際國內(nèi)資源，加強(qiáng)撮合后的跟蹤服務(wù)，為企業(yè)提供全生命周期的金融及公共服務(wù)，把撮合洽談會打造成為內(nèi)蒙古自治區(qū)政銀協(xié)同服務(wù)中小企業(yè)的品牌新模式。本次洽談會已通過共招募1069戶企業(yè)參加，從中篩選406戶優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參加撮合會，其中包頭市154戶企業(yè)，其他盟市252戶企業(yè)，分4輪進(jìn)行320場次的“一對一”洽談，行業(yè)涉及裝備制造、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)、能源環(huán)保、高新科技、衛(wèi)生醫(yī)療、旅游、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域。

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位愈加重要，解決其在成長過程的“融資難、融資貴”的問題迫不及待，因此，通過多措并舉，創(chuàng)新金融服務(wù)、加強(qiáng)金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展，開創(chuàng)銀企共榮、共享、共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]王帆.交通銀行四川省分行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D].電子科技大學(xué)，2014.

[2]于曉光，劉洪海.做中小企業(yè)的貼心銀行[J].中國金融家，2011（08）：127-130.