內(nèi)地居民赴港投保階段梳理

翁晟

隨著 2003 年香港自由行政策的實施，在極大地方便內(nèi)地居民赴港購物、旅游的同時，也方便了內(nèi)地居民赴港投保，這使得越來越多的內(nèi)地居民選擇主動赴港投保這種合規(guī)的方式購買香港保險。

沒有人能真正說清楚內(nèi)地居民購買香港保險起始于何時，作為自由金融港，香港向全球客戶敞開包括保險業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)，兩地監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范疇始于1999年。由于兩地保險監(jiān)管部門的監(jiān)管行為直接影響著香港壽險公司的銷售行為與內(nèi)地居民的購買行為，根據(jù)兩地監(jiān)管行為的變化，我們可以將內(nèi)地居民赴港投保的歷史劃分為如下4個階段。

第一階段：缺乏監(jiān)管（1994—1999年）

第一階段從 1994 年香港壽險公司首次進入內(nèi)地保險市場展業(yè)起，到 1999 年原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于嚴禁境外保險機構(gòu)非法從事保險及其中介活動的公告》為止。這一階段，兩地的保險監(jiān)管部門還未開始對香港壽險公司在內(nèi)地的展業(yè)行為進行監(jiān)管，此階段內(nèi)，內(nèi)地居民的行為多是購買第一形態(tài)的“地下保單”。

1994 年，香港友邦、盈科等壽險公司進入廣東的珠海、深圳、中山、汕頭，福建的石獅、泉州、晉江等沿海經(jīng)濟發(fā)達城市進行銷售活動，揭開了內(nèi)地居民購買香港保險的序幕。

為什么香港壽險代理人會進入內(nèi)地展業(yè)呢？當時，首批進入內(nèi)地展業(yè)的香港保險代理人多從內(nèi)地到香港發(fā)展，加上香港壽險市場高度飽和，只能選擇返回內(nèi)地銷售保單。他們的目標客戶遍布各個收入階層，主要集中于私營業(yè)主等富裕人群，以內(nèi)地保險市場還未曾出現(xiàn)的重大疾病保險、分紅型壽險、投資相連保險等保險產(chǎn)品為依托，用保險費率低、保障范圍廣、分紅多、返還美元等噱頭為宣傳口號，由此吸引了一大批內(nèi)地居民投保。一時間，廣東、福建兩省居民紛紛熱衷購買此類保險產(chǎn)品。

此時的內(nèi)地居民對保險缺乏正確認識，根本未曾想到購買的保單是否受法律保護、是否存在欺詐行為等問題，更不了解出險后怎樣理賠、分紅與投資收益如何確定。香港壽險公司自 1994 年進入內(nèi)地市場展業(yè)之始，便未經(jīng)過中國人民銀行的批準，違反了國務(wù)院于 1985 年發(fā)布的《保險企業(yè)管理暫行條例》第六條之規(guī)定。香港保險代理人的行為，也違反了 1997 年中國人民銀行頒布的《保險代理人管理規(guī)定（試行）》第七條之規(guī)定。在此期間，不僅閩粵兩省保險市場的正常秩序遭到破壞，內(nèi)地購買者的利益無法得到保障，香港壽險公司也因一些騙保事件嘗到了銷售“地下保單”的苦果。

第二階段：監(jiān)管萌芽（1999—2003年）

第二階段自 1999 年中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于嚴禁境外保險機構(gòu)非法從事保險及其中介活動的公告》起，至 2003 年香港對《保險公司條例（附表 3 第 1 部）規(guī)例》做出修改為止。

在此階段，原中國保監(jiān)會首先開始對銷售“地下保單”的行為進行監(jiān)管，隨后兩地就此問題進行磋商，為內(nèi)地居民購買香港保險產(chǎn)品尋找了一條合規(guī)之路。為維護內(nèi)地居民的合法權(quán)益，原中國保監(jiān)會于 1999年 3 月 30 日發(fā)布首個關(guān)于內(nèi)地居民購買香港保險的監(jiān)管文件《關(guān)于嚴禁境外保險機構(gòu)非法從事保險及其中介活動的公告》（以下簡稱《公告》），規(guī)定：“未經(jīng)中國保監(jiān)會批準的境外保險機構(gòu)不得在中國境內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，永久取消其在華設(shè)立機構(gòu)的資格”。隨著《公告》的發(fā)布與保監(jiān)會閩粵兩省派駐機構(gòu)的成立，在當?shù)乇ｋU公司及居民的支持下，對非法銷售“地下保單”的整治取得了較好的效果。同時，香港壽險公司也加強了內(nèi)控，采取了一定措施對旗下的代理人進行約束。但是，這一監(jiān)管舉措在香港壽險代理人層面卻收效甚微，在高達 60%，甚至 100%的首年傭金的利益驅(qū)動下，香港壽險代理人非法銷售“地下保單”的行為進入了快速增長的階段。為了逃避兩地監(jiān)管，又衍生出了第二形態(tài)的“地下保單”，具體操作模式有以下兩種：

（1）以地下渠道為內(nèi)地居民辦理深圳進入沙頭角的通行證，以通行證副本及標注出單地為沙頭角中英街界碑西來達到“香港簽單”的目的，從而逃避兩地監(jiān)管。沙頭角地理位置特殊，界碑以東屬于內(nèi)地，界碑以西屬于香港。

（2）香港保險代理人在境內(nèi)進行非法展業(yè)后，組織內(nèi)地居民以免費赴港旅游的形式進入香港境內(nèi)簽單。

面對屢禁不止銷售的“地下保單”行為，監(jiān)管部門也意識到只進行一味地限制并不能解決問題，只有“疏堵結(jié)合”才能進行更有效的治理。在 2002 年的第二次粵港澳深保險監(jiān)管聯(lián)席會議上，兩地首次對“地下保單”問題進行正式溝通，開始協(xié)同監(jiān)管。隨即在 2003 年 1 月，香港對《保險公司條例（附表 3 第 1 部）規(guī)例》做出修改，在第（1）節(jié)中重新對香港長期保險業(yè)務(wù)做出定義。明確提出“香港長期保險業(yè)務(wù)指保單是在香港發(fā)出的，風險是在香港接受的”。并規(guī)定此修訂于 2003 年 4 月 3 日起生效。

此修訂一方面以法律的形式明確了香港長期保險業(yè)務(wù)必須是在香港發(fā)出的，對香港壽險公司銷售“地下保單”的行為進行監(jiān)管；另一方面，也明確了前文提到的內(nèi)地居民主動赴港購買保險所產(chǎn)生的保單受香港法律保護，為想要購買香港保險的內(nèi)地居民提供了一條合規(guī)之路。與此同時，香港的保險自律組織也在積極配合兩地監(jiān)管部門的要求，采取了一系列行動。香港保險業(yè)聯(lián)合壽險總會要求香港壽險代理人在展業(yè)過程中必須遵守內(nèi)地法律，不得銷售“地下保單”。香港保險代理人登記委員會還對非法銷售“地下保單”的代理人進行處罰。

第三階段：監(jiān)管合規(guī)化（2003—2016年）

第三階段是從 2003 年香港對《保險公司條例（附表 3 第 1 部）規(guī)例》做出修改起至 2016 年國家外匯管理局介入監(jiān)管為止。

在此階段，內(nèi)地居民逐步意識到購買“地下保單”的危害，加之內(nèi)地赴港的手續(xù)與交通越發(fā)便捷，主動赴香港購買保險的行為開始興起，內(nèi)地居民購買香港保險的行為開始向合規(guī)化發(fā)展，加上銀聯(lián)刷卡交納保費通道的開通，越來越多的內(nèi)地居民進入香港購買保險。

2003年4月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于嚴禁協(xié)助境外保險公司推銷地下保單有關(guān)問題的通知》，禁止內(nèi)地壽險公司代理人直接或間接宣傳“地下保單”，禁止內(nèi)地壽險公司為該行為提供場所。2003年5月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于嚴厲打擊境外保險機構(gòu)在境內(nèi)非法保險活動及保險詐騙活動的通知》，對銷售“地下保單”的中介機構(gòu)與組織安排境內(nèi)居民到境外購買保單行為進行監(jiān)管。同年6月，兩地監(jiān)管部門在《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》（簡稱 CEPA）及補充協(xié)議的基礎(chǔ)上，開始引導香港壽險公司在內(nèi)地經(jīng)營正規(guī)合法的保險業(yè)務(wù)。在同年8月召開的第三次粵港澳深保監(jiān)機構(gòu)四方聯(lián)席會議上，推出打擊“地下保單”八項主張。

2004年10月，原中國保監(jiān)會聯(lián)合公安部下發(fā)《嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，借助公安部門的力量對銷售“地下保單”行為進行打擊。 在一系列的監(jiān)管與疏導行為之后，內(nèi)地居民的“地下保單”購買行為日益減少，與之形成對比的是內(nèi)地居民主動赴港投保行為逐漸增多。

2003 年《保險公司條例（附表3第1部）》的修訂明確了內(nèi)地居民主動赴港投保所產(chǎn)生的保單是受其保護的，同時隨著 2003 年香港自由行政策的實施，在極大地方便了內(nèi)地居民赴港購物旅游的同時，也方便了內(nèi)地居民赴港投保，這使得越來越多的內(nèi)地居民選擇主動赴港投保這種合規(guī)的方式購買香港保險。

2005年8月29日，香港保監(jiān)處首次發(fā)布香港壽險業(yè)對內(nèi)地訪客發(fā)出保單的個人業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)字，數(shù)據(jù)顯示，2005年二季度，向內(nèi)地訪客發(fā)出新造保單保費 4 億港元，占整體新單保費的3.5%。在此之后，原中國保監(jiān)會雖然很少再對“地下保單”下達監(jiān)管文件，但其對“地下保單”的監(jiān)管卻并未放松。

2007年，時任國務(wù)院總理溫家寶在全國金融會議上重申要取締“地下保單”，以規(guī)范金融秩序。 與此同時，內(nèi)地居民赴港購買保險也變得更加便捷，更加有保障。

自2011年《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》實施后，內(nèi)地居民可以通過刷銀聯(lián)卡的形式購買香港保險，這無疑方便了內(nèi)地居民赴香港購買保險。在對內(nèi)地赴港投保者的保障方面，香港保險索償投訴局于2013年5月1日將內(nèi)地投保人也納入其服務(wù)范圍，接受在香港購買保單的內(nèi)地居民對香港壽險公司的投訴。

第四階段：雙重監(jiān)管（2016 年至今）

第四階段從 2016年2月4日銀聯(lián)卡交易額度受限起延續(xù)至今。這一階段主要的特征是國家外匯管理局介入內(nèi)地居民購買香港保險的監(jiān)管之中，從保費支付的渠道進行監(jiān)管，與保險監(jiān)管構(gòu)成了雙重監(jiān)管模式。

2016年2月，銀聯(lián)國際發(fā)布通告要求：從2月4日起，以銀聯(lián)卡刷卡的形式交納香港保險保費時，每筆交易限額不得超過5000美元。

2016年4月22日，原中國保監(jiān)會于發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示》，提醒購買香港保險的內(nèi)地居民注意外匯政策風險。這是監(jiān)管部門首次以風險提示而非規(guī)范性文件的形式提及內(nèi)地居民購買香港保險問題，但這仍未打消內(nèi)地居民赴港投保的熱情。

面對與日俱增的香港保險類商戶刷卡交易量，銀聯(lián)國際于該年10月29日發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，稱將暫停以刷銀聯(lián)卡的方式購買香港投資性資本項目保險。但此時內(nèi)地居民仍可使用香港銀行賬戶、VISA、MasterCard 等渠道購買香港保險并交納續(xù)期保費。

在外匯管制收緊的背景下，香港卻不停爆出大額保單。一位香港保險業(yè)資深從業(yè)者告訴記者，在赴港購買保險的人群中，很大一部分是富裕人群?！耙恍┯绣X人來香港買保險，其實是想在人民幣貶值的大趨勢下，配置一些美元資產(chǎn)。還有一些私營業(yè)主，通過到香港買保險來轉(zhuǎn)移資產(chǎn)：購買香港保險，即使內(nèi)地企業(yè)清盤，也可以獲得保險賠付，并且保險賠付還不用承擔債務(wù)?！鼻笆鋈耸空f。

2016年12月，國家外匯管理局于對個人外匯信息申報管理進行改進，要求2017年1月1日后個人在申請購匯時必須填寫《個人購匯申請書》。這份申請書上寫明了“個人購匯不得用于購買人壽保險和投資性返還分紅類保險”，違者將被限制或禁止購匯，并納入個人誠信體系。這項措施的執(zhí)行對內(nèi)地居民購買香港保險以及續(xù)期交費都造成了較大的影響。國家外匯管理局之所以對內(nèi)地居民赴港購買保險進行監(jiān)管，從本質(zhì)上來說是由于在現(xiàn)行的外匯管理政策中，內(nèi)地居民所購買的投資相連保險，分紅保險屬于尚未開放的資本項下交易。 至此，在內(nèi)地居民赴港購買保險的問題上，已形成雙重監(jiān)管模式，即兩地保險監(jiān)管部門對香港保險的銷售與購買行為進行監(jiān)管，國家外匯管理局對購買香港保險的支付方式進行監(jiān)管。