鄉(xiāng)村振興的金鑰匙

□ 本刊通訊員 白旭東

大山深處的盧氏縣農(nóng)村一角。

盧氏縣是秦巴山片區(qū)國家扶貧開發(fā)工作重點縣、河南省“三山一灘”扶貧開發(fā)工作重點縣和深度貧困縣。全縣農(nóng)業(yè)人口31.5萬人，2016年底仍有貧困戶16301戶50628人，是河南省貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深的縣。

2017年初，盧氏縣創(chuàng)建金融扶貧試驗區(qū)，到年底，全縣新增扶貧貸款9.83億元，是2016年底的11倍多。

國務院扶貧辦副主任洪天云認為，盧氏金融扶貧有效解決了貧困戶和金融機構(gòu)之間的供需對接難題，成功破解了小額信貸扶貧政策的落地障礙，探索了一條金融扶貧供給側(cè)改革的路徑。中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒也認為，盧氏經(jīng)驗其實是解決了金融扶貧長期存在的根本問題——誰來做、扶持誰、怎么扶。

盧氏縣委書記王清華說，盧氏經(jīng)驗，就是我們建成了金融服務、信用評價、風險共擔、產(chǎn)業(yè)支撐四大體系，探索了農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)3類貸款主體，“農(nóng)戶自貸”“合作社自貸”“龍頭企業(yè)自貸”“農(nóng)戶+合作社”“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”“合作社+龍頭企業(yè)”6種放貸方式，生產(chǎn)帶動、勞務增收、產(chǎn)權入股+勞務、設施租賃+勞務、訂單農(nóng)業(yè)、合作經(jīng)營、帶資入股、自主創(chuàng)業(yè)8種帶貧模式。

金融活水破冰來

2017年3月，河南省財政廳、扶貧辦、省政府金融辦等單位聯(lián)合出臺《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區(qū)工作方案》，盧氏縣配套出臺了金融服務體系建設等3個方案，信用等級評定、信息管理、農(nóng)戶授信、貸款辦理、風險補償?shù)?0個辦法。

對于貧困戶而言，資金的缺乏是現(xiàn)實問題。但現(xiàn)行的銀行體系架構(gòu)卻很難與貧困戶直接對接，這也是河南省落實國家扶貧小額信貸政策面臨的機制性障礙。

為了破解這一難題，盧氏縣在試點中采取政銀融合、三級聯(lián)動的模式，設立縣級金融中心1個、鄉(xiāng)級金融服務站19個、村級服務站352個，形成了“牽頭推進有機構(gòu)、辦理服務有人員、貸款發(fā)放有流程”的工作格局。

官道口副鎮(zhèn)長蘇西場說：“鎮(zhèn)里金融服務站的主任由主抓扶貧的副鎮(zhèn)長擔任，副主任由鎮(zhèn)政府、郵儲銀行、盧氏農(nóng)商行三方的工作人員組成。村里的服務站均由村支書負責，他最熟悉村民的情況。試點開始以來，貧困戶熱情很高，咨詢政策的隊伍每天排得老長。過去，貧困戶家里窮得要啥沒啥，做夢也想不到有人會主動上門提供金融服務?！?/p>

在東明鎮(zhèn)當家村，貧困戶張志強曾經(jīng)非常糾結(jié)：縣里有政策可以讓貧困戶免抵押、免擔保，政府貼息貸款5萬元。但是他卻不知道這錢應該怎么用。而當?shù)仞B(yǎng)殖龍頭企業(yè)昊豫公司負責人尹志平一度也很糾結(jié)，公司主打產(chǎn)品盧氏雞是國家地理標志產(chǎn)品，雞蛋和雞肉都供不應求，但是由于缺資金、場地，擴大養(yǎng)殖規(guī)模進展緩慢。

依靠 “公司+合作社+農(nóng)戶”發(fā)展模式，雙方各自糾結(jié)的難題現(xiàn)在都解決了。

在政府支持下，當家村成立了養(yǎng)雞合作社，像張志強這樣的貧困戶以各自的免抵押、免擔保貸款5萬元入股，共籌集資金200多萬元。合作社和昊豫公司統(tǒng)一使用這筆資金，公司建立雞舍、投放雞苗，提供飼料和技術支持，合作社負責日常飼養(yǎng)。

當家村49戶貧困戶全部加入合作社，每戶貧困戶每年不僅可以獲得每畝480元的土地流轉(zhuǎn)費用，還有3000元的固定股金分紅，以及每個月2000元左右的工資收入。目前，當家村的貧困戶每年收入在兩萬元左右。

“建立金融服務體系的意義，就是把有貸款需求的一家家貧困戶和有扶貧意愿的龍頭企業(yè)發(fā)掘出來，作為批量客戶提供給銀行，以解決貧困戶和銀行之間信息不對稱、供需不銜接的問題，通過政府多跑腿實現(xiàn)銀行和貧困戶少跑腿?！北R氏縣委常委、常務副縣長孫會方說。

不折不扣執(zhí)行4.35%的基準利率，免抵押、免擔保和財政全額貼息三項扶持政策，這是金融扶貧的“魂”。

盧氏縣對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶（含建檔立卡已脫貧戶）的貸款，參照貸款基準利率執(zhí)行；對扶貧經(jīng)營主體的貸款，原則上按照貸款基準利率上浮不超過10%。貸款期限都在3年以內(nèi)。對貧困戶貸款給予全額貼息，對新型經(jīng)營主體貸款按照年利率3%貼息。

鑄牢信用評價體系是金融扶貧的根基

“金融扶貧的癥結(jié)在哪里？一缺金融意識，二缺信用確認，三缺抵押物。銀行的信貸投放靠什么？擺在第一位的永遠是信用?！焙幽鲜≌鹑谵k主任孫新雷道破了金融扶貧面臨的困局。

破局的核心就是構(gòu)建信用評價體系。

在盧氏縣金融服務中心，一排排檔案柜里存放著全縣8.82萬農(nóng)戶的信用報告。每戶的報告包含20大類超過180項信息。

“我們收錄了貧困戶信息1.77萬戶，貧困戶第一次有了信用記錄，為銀行放貸提供了信用基礎?！睂O會方說。

盧氏按照“三好三強”（遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結(jié)好，責任意識強、信用觀念強、履約保障強）、“三有三無”（有勞動能力、有致富愿望、有致富項目，無賭博吸毒不良習氣無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單記錄，無游手好閑、好吃懶做行為）的定性標準和據(jù)此設定的144項定量指標，全縣組織3000余人，實地查看，調(diào)取公安、法院、銀行等部門數(shù)據(jù)。

“這么多的信息，收集起來也忒麻煩了！”在這個過程中，不乏這樣的感慨。

“不能怕麻煩，開展扶貧這么多年，彎路走得還少嗎？直到現(xiàn)在大家才搞明白，銀行有銀行的風控體系，按人家的標準把信用評價體系做好，貸款其實是件非常容易的事情！”孫會方笑著說。

在村里采訪時，許多農(nóng)民向筆者反映，銀行給農(nóng)戶批貸款時，有的給1萬元，有的卻一次性給10萬元甚至更多。這中間難道有什么親疏遠近的奧妙嗎？

陪同筆者采訪的盧氏縣農(nóng)商行工作人員馬云安肯定地說：“有！這奧妙就是縣里推進的社會信用建設，也就是縣里在全省率先探索出臺的信用評價體系。”

盧氏信用等級評價制度規(guī)定：每戶基礎分為100分，實行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否決制。根據(jù)不同的分值分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。

采集的信息和評定的結(jié)果統(tǒng)一錄入信用信息系統(tǒng)，政府與金融機構(gòu)共享，實行動態(tài)管理，農(nóng)戶的車輛等重要財產(chǎn)信息隨時更新，部門提供的專項信息和信用等級一季度一更新，農(nóng)戶基本信息一年一更新。

盧氏以機評為基礎，以人評為補充，以公示為手段，率先應用了河南省農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。

盧氏縣委書記王清華（右一）查看連翹產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

對系統(tǒng)自動生成的貧困戶的信用結(jié)果，由鄉(xiāng)包村領導、村黨支部書記及駐村第一書記、駐村工作隊、村組干部、黨員代表（一般3—5名黨員推選1人）、村民代表（一般5—15戶推選1人）組成評定小組，結(jié)合貧困戶遵法守紀、鄰里和睦等情況進行再次評定，最終評定結(jié)果以村為單位進行公示。公示期不少于7天，對無異議的進行數(shù)據(jù)錄入，對群眾提出異議的重新進行審議。

盧氏農(nóng)商行工作人員到官道口鎮(zhèn)新坪村養(yǎng)殖戶王聰理家宣傳金融扶貧政策并為其辦理貸款。

“俺家俺不當家，她不當家，是‘誠信’當家?！睎|明鎮(zhèn)當家村村民張玉方、吳玉華夫婦以村名諧音作的開場白很有意思，“要不是誠實守信給俺當著家，哪有今天的好日子！”

在給4個標準化雞棚里的1萬多只雞喂過一茬飼料后，一臉樸實的張玉方娓娓道來：“有了給俺當家的誠信，就能很快、很方便地獲得金融扶貧貸款。”

旁邊的群眾都說，張玉方就是社會信用建設的活教材。由于信用歷史記錄優(yōu)良，他被評定為AAA+級，獲得了20萬元的最高授信額度。

“俺第一次用貸款時批了1萬元，第二次3萬元，一直到現(xiàn)在的20萬元?！睆堄穹浆F(xiàn)身說法，“為啥銀行給俺越貸越多呢？就是守信用唄！比如1號是還款日期，提前一個月俺就開始琢磨著還款了，不曾拖欠一天。資金充裕了，俺養(yǎng)雞的規(guī)模越來越大，收入也是年年看漲?！?/p>

在張玉方的示范帶動下，村里人明里暗里比誠信、比貸款、比發(fā)展。村民段鐵斌貸了1萬元、郭群山貸了5萬元，種植煙葉，武軍貸了20萬元承包小工程……

經(jīng)過評定，盧氏全縣已授信農(nóng)戶7.1萬戶，授信率為82%，其中貧困戶1.86萬戶，授信率達80.6%。

對農(nóng)民進行信用評級，構(gòu)成了貧困戶和貧困村脫貧致富的軟實力。

王清華說：“大力加強農(nóng)村信用體系建設，不僅對優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)、防控金融風險作用非凡，而且對弘揚社會主義核心價值觀、倡導社會文明新風，對加強農(nóng)村社會治理和社會創(chuàng)新，都有著不可替代的作用。”

構(gòu)建金融風險防控體系

對貸款戶進行回訪，是盧氏縣構(gòu)建的金融風險防控體系中的一部分。

2017年7月12日，盧氏縣農(nóng)商行官道口支行客戶經(jīng)理陳建強頂著烈日，沿著蜿蜒的山路來到官道口鎮(zhèn)黑牛村，到劉松花等貸款貧困戶家中走訪。

劉松花是黑牛村建檔立卡貧困戶，2017年4月29日通過申請拿到5萬元扶貧貸款，購買了4頭黃牛和8箱土蜂。

“我們定期對貸款戶進行回訪，了解貸款資金的使用情況，看是否符合當時申報的脫貧項目?！标惤◤娬f，“如果貧困戶的貸款不是用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，而是用于其他地方，我們就會對其停止授信、停止貸款。對不良貸款率超過3%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或超過5%的行政村，我們也會停止發(fā)放貸款?！?/p>

對于像劉松花那樣的建檔立卡貧困戶，如果出現(xiàn)了貸后風險，該由誰承擔？

孫會方介紹說，盧氏縣創(chuàng)造性地推出了“四位一體”的風險共擔機制，財政拿出5000萬元設立了風險補償金，由政府設立的風險補償金與銀行、省農(nóng)信擔保、省再擔保集團，按比例分擔。

盧氏農(nóng)商行官道口支行行長李根生說：“有了風險共擔機制，我們對貧困戶和扶貧企業(yè)的貸后風險，只承擔10%和20%，銀行放貸更加放心了。”

與黑牛村貧困戶貸款自己發(fā)展產(chǎn)業(yè)不同，江槽村的貧困戶常換峰雖然也貸了5萬元款，但他卻將這些錢全部入股科爾沁牛業(yè)公司。

科爾沁牛業(yè)盧氏有限公司副總經(jīng)理張青占告訴筆者：“我們推行的貸資入股模式，通過政府設立的互助貸款風險補償擔保基金，我們還能以此為基礎，向銀行申請貸款。”

蘇西場介紹說，互助貸款風險補償擔?；?，就是針對大型扶貧企業(yè)的資金需求建立的。其中政府出資30%作為風險補償基金，企業(yè)出資70%作為互助擔?；穑⒒鸪兀儆摄y行按放大若干倍來投放貸款。

此舉既降低了貸款風險，也破解了龍頭企業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社貸款的瓶頸。

為了扎好“籬笆” 控住風險，盧氏縣建立了風險防控體系。

首先建立了扶貧貸款擔?；?、風險補償基金和到期貸款周轉(zhuǎn)基金“三位一體”的風險防范體系和金融風險分散機制。同時，創(chuàng)新?lián)７绞?，探索將林權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權等非傳統(tǒng)抵押物納入擔保范圍的途徑，搭建銀政、銀保、銀擔、銀企等合作平臺。

盧氏縣還建立風險共擔機制，與合作銀行、省農(nóng)信擔保公司、省擔保集團簽訂了《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區(qū)合作協(xié)議》，對建檔立卡貧困戶的貸后風險，省財政支持盧氏縣設立5000萬元的扶貧小額貸款風險補償金，政府設立的風險補償金與銀行、省農(nóng)信公司、省擔保集團，按照20%、10%、50%、20%的比例分擔；對扶貧農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸后風險，由政府設立的風險補償金與銀行、省農(nóng)信公司、省擔保集團，按照20%、20%、40%、20%的比例分擔，形成了“四位一體”的風險共擔機制。

盧氏縣設立跟進保險防范機制，與中原農(nóng)險簽訂了《特色農(nóng)業(yè)互助保險試點合作協(xié)議書》，為建檔立卡貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保險；與中保財險等保險機構(gòu)合作，針對建檔立卡貧困戶設計了小額扶貧貸款保險、人身意外保險等產(chǎn)品，實現(xiàn)保險全覆蓋。

除小額扶貧信貸引入保險外，盧氏縣還開發(fā)了適合貸款戶和新型經(jīng)營主體需求的保險品種，擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋范圍，支持人保財險、中原農(nóng)險開展肉牛、肉羊等地方政策性保險；同時，財政籌資1427萬元為未脫貧貧困人口購買大病兜底醫(yī)療保險和意外傷害保險，幫助銀行、貧困戶和經(jīng)營主體把可能出現(xiàn)的風險轉(zhuǎn)嫁出去。

盧氏縣建立風險防控監(jiān)管機制，對所有扶貧貸款，建立貸款資金流向跟蹤、投入問效、風險收回機制，由縣、鄉(xiāng)、村三級金融扶貧服務組織負責。貸款發(fā)放后，密切關注資金使用情況，發(fā)現(xiàn)貸款資金未按約定使用，且拒不改變用途的，向銀行申請凍結(jié)資金；密切關注借款人生產(chǎn)經(jīng)營效益，出現(xiàn)經(jīng)營不善、好吃懶做等影響經(jīng)營效益的，第一時間通報各方采取措施；密切關注借款人資金使用情況，發(fā)現(xiàn)有弄虛作假、違規(guī)使用資金等現(xiàn)象的，會同金融機構(gòu)清收貸款。

盧氏縣還建立了激勵約束熔斷機制。若全村信用戶比例達70%以上，授予其“信用村”稱號。若全鄉(xiāng)信用村比例達65%以上，授予其“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”稱號。在扶貧項目安排、資金分配、政策扶持等方面向“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”傾斜。

凡行政村貸款不良率超過5%的，全縣所有金融機構(gòu)停止對該村授信和貸款發(fā)放；若一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)30%的村被熔斷，全縣所有金融機構(gòu)停止對該鄉(xiāng)鎮(zhèn)授信和貸款發(fā)放。

有了風險防控體系，銀行從不敢貸“變”放貸快。

在新坪村金融服務站，筆者遇到了盧氏農(nóng)商行官道口支行行長李根生?！翱h里建成風險防控體系后，我覺得機遇真的來了。”他興奮地說，“以前放貸，銀行要承擔全部風險。現(xiàn)在只要你是信用戶，年齡在18歲到60歲之間，不用找擔保，我們就可以大膽地放貸。2016年一年我們支行放貸107戶，2017年僅一個月時間就放貸80戶?！?/p>

郵儲銀行盧氏縣支行一位工作人員說：“貸款只要拿著夫妻雙方的身份證、戶口本過來辦理就行，非常簡單?！?/p>

產(chǎn)業(yè)支撐澆開金融扶貧之花

杜關鎮(zhèn)民灣村，一字排開的香菇大棚一眼望不到邊。這是盧氏縣最大的農(nóng)業(yè)綜合體項目——河南信念集團恒溫食用菌工廠，可年產(chǎn)香菇640萬袋，幫助400戶建檔立卡貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定增收脫貧。

河南信念集團董事長葉傳林介紹，眼下，杜關鎮(zhèn)種植基地流轉(zhuǎn)土地600畝，規(guī)劃建設萬袋香菇大棚320個，首批45個已經(jīng)建成，有20個大棚投產(chǎn)。

杜關鎮(zhèn)的香菇項目采用“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”的扶貧模式，村里致富能手帶領貧困戶成立合作社，由合作社申請扶貧貸款，信念集團提供擔保、負責還本付息。

“按照這一模式，我們給每個貧困戶的保底年收益是2萬元，不足部分公司補齊?！比~傳林說，公司計劃在盧氏縣建設1萬個香菇大棚，培育百億元產(chǎn)業(yè)，帶動更多的貧困戶增收致富。

據(jù)介紹，為解決信念集團的資金需求，盧氏縣與信念集團組成3000萬元的風險補償擔?；稹Ｐ拍罴瘓F以此為合作社提供反擔保，銀行為合作社貸款2.1億元，這筆錢由信念集團統(tǒng)一使用，用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

此舉既降低了貸款風險，也破解了龍頭企業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社的“貸款難”。?