淺析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的問題以及改善措施

許慧

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，城市的變化更是巨大，但是隨著城市人們的生活越來(lái)越好，城鄉(xiāng)差距也越來(lái)越大。黨的十九大報(bào)告中提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好"三農(nóng)"問題作為全黨的工作重中之重。但是，我國(guó)農(nóng)村金融仍然存在很多矛盾和問題，金融機(jī)構(gòu)的配置不合理，農(nóng)村金融市場(chǎng)的諸多缺陷，農(nóng)村金融監(jiān)管的力度不夠等等都影響了農(nóng)村金融體系作用的發(fā)揮。因此，在推進(jìn)農(nóng)村改革的進(jìn)程中，應(yīng)從建立完善的農(nóng)村金融體系開始，為"三農(nóng)"發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融市場(chǎng)；農(nóng)村金融監(jiān)管

一、引言

黨的十九大指出，我國(guó)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭嗣袢找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾“，這當(dāng)中城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的不充分問題表現(xiàn)的尤為突出，農(nóng)村金融發(fā)展中的一些問題導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢。因此，我們需要針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何完善農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的支柱作用，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展和完善。

二、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融服務(wù)體系的不完善

盡管近年來(lái)我國(guó)始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，并且我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也的確得到了明顯的改善，但是我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展還是相對(duì)比較落后的。再加上在20世紀(jì)90年代末，國(guó)有商業(yè)銀行由于商業(yè)化改革的進(jìn)行，工作重心向城市和非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大幅度的減少，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率迅速降低，服務(wù)于“三農(nóng)”的功能也大幅度下降，甚至在部分的地方金融服務(wù)出現(xiàn)了真空化的發(fā)展現(xiàn)象。

其次，目前我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村的金融市場(chǎng)主要為銀行類信貸市場(chǎng)，在人員配置上還是延續(xù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式，并沒有依據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)變化和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。雖然近年來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍有所拓展，陸續(xù)開辦了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等新型貸款業(yè)務(wù)，但是伴隨著糧食流通體制改革的不斷深入，貸款累放額在金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中所占比重正在逐漸下降，對(duì)農(nóng)村金融的支持力度呈逐漸萎縮之勢(shì)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)存在很多的問題

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是農(nóng)村信貸市場(chǎng)，輔以規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)、工業(yè)等都采取一視同仁的原則，實(shí)行嚴(yán)格的評(píng)級(jí)授權(quán)制和足額抵押制，但是根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示我國(guó)的農(nóng)村人口中只有四分之一的人擁有信用檔案，再加之土地?zé)o法在貸款市場(chǎng)中流通，從而導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)難以提供貸款給真正需要的人，更加嚴(yán)重地導(dǎo)致農(nóng)村的資金無(wú)法進(jìn)入到農(nóng)村建設(shè)的投入中去。

其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融服務(wù)的過(guò)程中，要經(jīng)常面臨氣候、病蟲和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)引起的各種風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村的保險(xiǎn)制度還沒有健全，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制比較落后，使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和分擔(dān)；農(nóng)戶對(duì)于金融的意識(shí)也比較淡薄，信用觀念不強(qiáng)，使得生產(chǎn)活動(dòng)中遇到損失之后消極換代的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，最終還是轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)的身上，所以以支農(nóng)為主的農(nóng)村信用社的不良貸款率始終排在各類金融機(jī)構(gòu)之首。

三、農(nóng)村金融的改善措施

目前，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展不足成為了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的重要影響因素，因此解決好農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展目標(biāo)。

1.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立功能完善、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的責(zé)任，鼓勵(lì)其與農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、資金結(jié)算等方式展開合作，發(fā)放周期長(zhǎng)、額度大的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款，在互惠互利的基礎(chǔ)上為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

2.積極開展金融創(chuàng)新，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)和農(nóng)戶的不同要求，積極開展針對(duì)性的服務(wù)，打造形式多樣的支農(nóng)產(chǎn)品。支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和互助組織應(yīng)積極創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村地區(qū)的各種微型金融服務(wù)，不斷完善內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于農(nóng)村群體的自身特性，我們必須建立完善的資金借貸體系，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步放低借貸公司的注冊(cè)條件，以增加農(nóng)村借貸組織數(shù)目，倡導(dǎo)創(chuàng)辦小型借貸公司。其次因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)業(yè)的特殊性，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，所以保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)盡快制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式、金額、費(fèi)率等重要條款做出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法定地位。針對(duì)“三農(nóng)”的不同需求開發(fā)適合的險(xiǎn)種，對(duì)有關(guān)民生發(fā)展的農(nóng)作物進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種采取自愿，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管體系。農(nóng)村金融和城市金融不同，具有一定的特殊性，在監(jiān)管內(nèi)容的設(shè)計(jì)上應(yīng)該和城市是有差別的。優(yōu)化法律法規(guī)的環(huán)境是農(nóng)村生態(tài)環(huán)境體系建設(shè)的核心，建立完善的法律法規(guī)營(yíng)造優(yōu)良的農(nóng)村金融法律環(huán)境。擴(kuò)大金融服務(wù)支持，加大信貸支農(nóng)力度，從國(guó)家層面為更多農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等獲得更高水平的信貸條件。全面推進(jìn)信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)開展信用戶、信用企業(yè)、信用組織評(píng)審，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，對(duì)違約失信的農(nóng)戶和企業(yè)采取相應(yīng)的懲罰措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理，建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，全面提升金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、總結(jié)

目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿ι形吹玫匠浞值耐诰?，發(fā)展形勢(shì)依舊很嚴(yán)峻，發(fā)展任務(wù)艱巨，所以在國(guó)家金融體制改革的大背景下，農(nóng)村金融的建設(shè)和完善是支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要內(nèi)容，我們只有不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，控制農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋范圍，有效解決農(nóng)村金融的發(fā)展問題，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 閆文杰.淺析我國(guó)農(nóng)村金融問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（12）：58-62.

[2]徐瑩瑩，張雷.我國(guó)農(nóng)村金融問題及改善措施[J].時(shí)代金融，2016（6）：37-42.

[3]王曙光.農(nóng)村金融學(xué)（第二版）[M].北京；北京大學(xué)出版社，2015：11