大學(xué)生裸貸問(wèn)題原因反思及對(duì)策探究

王海亮

摘要：對(duì)當(dāng)前社會(huì)出現(xiàn)的裸貸問(wèn)題的原因進(jìn)行深入分析，并提出相應(yīng)的解決措施，促進(jìn)相關(guān)部門對(duì)裸貸問(wèn)題的重視和解決，維護(hù)大學(xué)生尤其是作為特殊群體的女大學(xué)生的合法權(quán)益，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供建設(shè)性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：裸貸 大學(xué)生 原因 對(duì)策

近年來(lái)，以大學(xué)生為主要消費(fèi)群體的校園貸異軍突起。而囿于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)立法的不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入門檻較低，吸引著大量不良消費(fèi)心理的大學(xué)生，大學(xué)生不良校園貸愈演愈烈，也引起了高校與社會(huì)的廣泛關(guān)注。當(dāng)前高校的貧困助學(xué)機(jī)制和體系中如助學(xué)貸款、助學(xué)金還存在許多問(wèn)題，這與促進(jìn)裸貸問(wèn)題的發(fā)生也有較大聯(lián)系。分析和解決裸貸問(wèn)題有助于促進(jìn)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、道德觀和權(quán)利觀，減少攀比、僥幸與不勞而獲等不良心理，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)更加良好的社會(huì)環(huán)境。

一、大學(xué)生裸貸問(wèn)題的產(chǎn)生原因

（一）大學(xué)生個(gè)人因素分析

1.部分大學(xué)生在消費(fèi)心理和價(jià)值追求方面存在誤區(qū)。其一，部分大學(xué)生不勞而獲的消費(fèi)心理尚存，對(duì)道德與金錢的關(guān)系存在認(rèn)知偏差。其二，部分大學(xué)生對(duì)自我償貸能力認(rèn)識(shí)不清，盲目借貸而忽視借貸風(fēng)險(xiǎn)。其三，一些大學(xué)生在消費(fèi)方面攀比心理明顯，同學(xué)之間容易形成攀比消費(fèi)等。

2.大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的判斷和認(rèn)知能力較差。一些大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信息真實(shí)性判斷有誤，容易被虛假信息所迷惑；另外，部分大學(xué)生抵御誘惑能力較差。

3.大學(xué)生的法律意識(shí)和自我保護(hù)能力較差。大學(xué)生的法律意識(shí)普遍淡薄，權(quán)利意識(shí)和自我保護(hù)能力較差，其權(quán)益容易受到侵害。

4.女大學(xué)生群體的社會(huì)特殊性。裸貸平臺(tái)的客戶主要為女大學(xué)生。而女大學(xué)生身為女性群體，又是學(xué)生，所以社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與自我保護(hù)能力往往不足，其權(quán)益較男性更易受到裸貸平臺(tái)的侵害。

5.某些大學(xué)生某些情況下尋求其他資金渠道無(wú)果時(shí)可能選擇裸貸。比如電影《裸貸風(fēng)云》就講述了一位女大學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)業(yè)急需資金最終選擇裸貸。

（二）學(xué)校和相關(guān)教育部門的的某些疏忽

部分高校在學(xué)生資金扶持方面不到位。助學(xué)金和助學(xué)貸款的審批較繁瑣（某些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)急需資金可能被迫裸貸）；高校在大學(xué)生資金扶持方面標(biāo)準(zhǔn)不一（可能導(dǎo)致某些大學(xué)生確實(shí)需要扶持卻申請(qǐng)不到）；高校缺乏大學(xué)生權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)或部門。

（三）校園貸監(jiān)管機(jī)制及相關(guān)法律不健全

校園貸平臺(tái)審批標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范；銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門存在監(jiān)管疏忽；網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不健全；互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)法律法規(guī)欠缺，裸貸平臺(tái)違法成本較低。

（四）教育引導(dǎo)模式存在短板

家庭對(duì)子女教育存在問(wèn)題。許多家長(zhǎng)缺乏與子女的有效溝通，而且部分家長(zhǎng)的教育方式和方法有誤，甚至有些家長(zhǎng)在某些問(wèn)題上對(duì)子女做了錯(cuò)誤示范，這也可能導(dǎo)致部分大學(xué)生的價(jià)值觀念有誤。另外，學(xué)校對(duì)學(xué)生的思想教育存在欠缺，對(duì)學(xué)生自我保護(hù)能力和維權(quán)意識(shí)方面的培養(yǎng)力度還不夠，在思想教育課方面形式化嚴(yán)重。在2017年5月9日舉行的山東省高校思想政治工作會(huì)議上，山東省委書記劉家義談到高校思想政治工作中的“要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，防止‘虛的問(wèn)題”時(shí)頻頻發(fā)問(wèn)“據(jù)報(bào)道，有的學(xué)生借了高利貸去買高檔手機(jī)、化妝品、奢侈品，有的甚至去賭博，最后發(fā)展到‘裸貸。請(qǐng)問(wèn)，這些學(xué)生的思想是不是出了問(wèn)題？這是不是高校思想政治工作應(yīng)該解決的問(wèn)題？”可見(jiàn)，高校在大學(xué)生思想政治教育方面還存在一定的問(wèn)題。這些對(duì)大學(xué)生教育方面的欠缺也加大了大學(xué)生裸貸問(wèn)題發(fā)生的幾率。

（五）金融機(jī)構(gòu)自身存在的缺陷

我國(guó)金融市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，存在許多道德素質(zhì)不高的人員；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系不健全，在自我監(jiān)管方面欠缺；另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往借貸門檻高、程序復(fù)雜，讓某些不法借貸公司有了市場(chǎng)；另外，金融機(jī)構(gòu)中介服務(wù)規(guī)范體系存在短板，借貸平臺(tái)資質(zhì)缺乏監(jiān)管。

（六）某些社會(huì)風(fēng)氣和輿論的錯(cuò)誤引導(dǎo)

社會(huì)上一些“物質(zhì)至上”等錯(cuò)誤思想對(duì)大學(xué)生的影響，如某些影視作品如《小時(shí)代》中個(gè)人主義、消費(fèi)主義等一些思想對(duì)大學(xué)生的錯(cuò)誤引導(dǎo)，容易讓大學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的價(jià)值判斷與價(jià)值選擇。這些文學(xué)、影視等作品無(wú)形中也會(huì)影響大學(xué)生的思想觀念，讓一些大學(xué)生出現(xiàn)了可能發(fā)生裸貸行為的思想隱患。

二、大學(xué)生裸貸問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）大學(xué)生自身——裸貸問(wèn)題的解決的前提

首先大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀念，理性消費(fèi)；再者，大學(xué)生要樹(shù)立權(quán)利觀念，增強(qiáng)權(quán)益保護(hù)意識(shí)；另外，大學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)金錢和道德、法律的關(guān)系，能夠自覺(jué)抵制社會(huì)上的一些不良誘惑。最重要的是大學(xué)生要重視社會(huì)主義核心價(jià)值觀的培養(yǎng)，通過(guò)誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、合法經(jīng)營(yíng)獲得收入，不參與裸貸等違法借貸活動(dòng)。

（二）學(xué)?！阗J問(wèn)題解決的主陣地

其一，學(xué)?？梢猿闪ｉT大學(xué)生權(quán)益受損維權(quán)小組，由掌握專業(yè)知識(shí)的老師提供法律支持，為裸貸大學(xué)生等供心理咨詢和治療服務(wù)，對(duì)裸貸大學(xué)生的隱私進(jìn)行保護(hù)，幫助學(xué)生處理類似裸貸等權(quán)益受損問(wèn)題。

其二，學(xué)校在有條件的情況下建立裸貸問(wèn)題防范機(jī)制，豐富新生入學(xué)教育內(nèi)容，開(kāi)展針對(duì)性的思想政治教育課和主題教育活動(dòng)，利用微信微博等新媒體設(shè)立家校結(jié)合交流中心（打破學(xué)校和家長(zhǎng)在地理位置上的瓶頸，雙方及時(shí)溝通），讓家長(zhǎng)和高校之間建立聯(lián)系。

其三，學(xué)校要加強(qiáng)日常管理（常規(guī)性工作，落實(shí)到大學(xué)生個(gè)人），建立“周-月-年”三時(shí)段排查模式發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常，充分發(fā)揮學(xué)校有關(guān)部門的監(jiān)測(cè)作用，加大班主任、黨員干部的幫扶力度，全面排查和抽查相結(jié)合，防患于未然，明確輔導(dǎo)員、班主任職責(zé)。另外，需要注意的是學(xué)校進(jìn)行管理排查時(shí)一定要注意保護(hù)學(xué)生隱私，多與學(xué)生交流與溝通。

（三）政府和相關(guān)監(jiān)管部門——防治裸貸問(wèn)題的關(guān)鍵

政府要加強(qiáng)金融監(jiān)管并提高網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，健全相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門要對(duì)不良校園貸平臺(tái)進(jìn)行排查和依法打擊，取締和關(guān)停非法裸貸平臺(tái)

（四）校園貸行業(yè)的自身排查規(guī)范——裸貸問(wèn)題解決的內(nèi)在要求

校園貸行業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)行業(yè)自律，行業(yè)內(nèi)部要嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)內(nèi)部設(shè)立違規(guī)平臺(tái)懲罰規(guī)則，讓校園借貸平臺(tái)自身得到凈化。

（五）社會(huì)輿論——裸貸問(wèn)題解決的外在環(huán)境

校社會(huì)各界要積極宣傳社會(huì)主義核心價(jià)值觀，新聞媒體要對(duì)優(yōu)秀人物及事跡等進(jìn)行大力宣傳，電影、電視劇等要多向大眾傳遞積極思想，營(yíng)造一個(gè)健康良好的社會(huì)輿論氛圍。

此外，父母與子女之間多進(jìn)行溝通和交流，營(yíng)造一個(gè)良好和諧的家庭氛圍也是防治裸貸問(wèn)題發(fā)生的重要方面。

三、解決大學(xué)生裸貸問(wèn)題的幾點(diǎn)可行性探索

（一）高校思政教育方面

高校要加強(qiáng)思想政治教育課建設(shè)，并結(jié)合當(dāng)代倫理學(xué)研究成果，積極探索和創(chuàng)新思政課形式，對(duì)大學(xué)生思想進(jìn)行引導(dǎo)，使大學(xué)生明白裸貸對(duì)自身和社會(huì)的危害，矯正大學(xué)生功利主義的金錢觀和人生觀，真正把大學(xué)生的思想政治教育工作落到實(shí)處。

（二）高校裸貸問(wèn)題防治結(jié)合體系建設(shè)方面

1.健全高校學(xué)生資金扶持體系，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高審批效率，對(duì)學(xué)生的資金扶持要做到公開(kāi)透明、精準(zhǔn)認(rèn)定、精準(zhǔn)發(fā)放。保障學(xué)生不會(huì)因?yàn)樨毨Ф呦蚵阗J等非法活動(dòng)。

2.高校要做好日常學(xué)生管理工作，倡導(dǎo)建設(shè)“周-月-年”三時(shí)段排查模式和“班-院-校”三范圍督導(dǎo)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常。

3.高校嘗試探索建設(shè)“家校結(jié)合交流中心”，利用微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使學(xué)校和學(xué)生家庭打破地域限制，使家長(zhǎng)和高校雙方之間共同關(guān)注學(xué)生情況，達(dá)到信息的交流和共享。

4.高校建設(shè)和完善大學(xué)生權(quán)益受損維權(quán)小組。高?？梢岳眯?nèi)法學(xué)專業(yè)的老師和優(yōu)秀學(xué)生，對(duì)權(quán)益受損的裸貸大學(xué)生等提供法律知識(shí)支持并為其維護(hù)權(quán)益。

（三）家庭教育方面

一個(gè)孩子的成長(zhǎng)與父母的教育方式和家庭氛圍密切相關(guān)。由于每個(gè)家庭的教育背景與教育程度不同，每個(gè)家庭的父母對(duì)子女的教育方面所使用的方式方法不盡相同，教育效果不一。而發(fā)生裸貸問(wèn)題的大學(xué)生往往與其家庭環(huán)境有關(guān)，尤其是受父母錯(cuò)誤的教育方式和行為的影響。所以，解決裸貸問(wèn)題必須重視家庭教育。而提高家長(zhǎng)素質(zhì)，向家長(zhǎng)傳遞正確的教育方式的一個(gè)有效措施就是普及家長(zhǎng)學(xué)校。所以，有關(guān)教育部門可以和高校尤其是教育學(xué)學(xué)科較為優(yōu)勢(shì)的高校等合作，通過(guò)高校培養(yǎng)家長(zhǎng)學(xué)校師資力量，推廣家長(zhǎng)學(xué)校的實(shí)施，發(fā)揮家長(zhǎng)學(xué)校的作用，向家長(zhǎng)們傳遞更為正確和科學(xué)的教育理念。這樣一來(lái)，不僅可以降低學(xué)生因?yàn)榧彝ソ逃蛩匕l(fā)生裸貸的幾率，也對(duì)國(guó)家培養(yǎng)更為優(yōu)秀的青年一代大有好處。

四、結(jié)語(yǔ)

裸貸作為校園貸的一種不良現(xiàn)象，其存在反映了金融創(chuàng)新體系仍不健全、家庭與學(xué)校對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)還需進(jìn)一步加強(qiáng)、部分學(xué)校的預(yù)防機(jī)制流于形式，并未真正落實(shí)，以及學(xué)生自身法律意識(shí)淡薄、價(jià)值觀念和思想意識(shí)存在誤區(qū)。裸貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下的一種新生事物，已經(jīng)滲透到德育、法律、價(jià)值觀等多層面中，通過(guò)對(duì)大學(xué)生裸貸問(wèn)題的原因分析與對(duì)策探討，對(duì)學(xué)生、學(xué)校、家庭、社會(huì)都具有一定的必要性，對(duì)經(jīng)濟(jì)、法律、教育、社會(huì)等多個(gè)層面都具有一定的警示意義。希望通過(guò)本文的探究可以為裸貸問(wèn)題的解決和互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展提供一定的幫助和啟發(fā)。