針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的反思

褚佳怡

摘要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款是一個(gè)新興事物，當(dāng)前大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求也為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供了商機(jī)，但是對(duì)于大學(xué)生這類人群無(wú)節(jié)制的放貸，很容易使其在被便利性和低門檻吸引的同時(shí)，忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)貸市場(chǎng)亟待健全規(guī)則，加強(qiáng)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：學(xué)生；貸款；反思

長(zhǎng)沙市民楊女士的兒子小舟，因?yàn)橄朐谛?chuàng)業(yè)，就從網(wǎng)上金融平臺(tái)借了3萬(wàn)元貸款。之后創(chuàng)業(yè)失敗，無(wú)法按時(shí)還債，被網(wǎng)站下達(dá)了催款通知。為了不讓小舟還沒(méi)走出校門就背上信用記錄不良的污名，楊女士替兒子還清了所有欠款。

新聞里，小舟欠債的遭遇還算好的了，最后是其母埋單?？蛇@畢竟只是權(quán)宜之計(jì)，真到了父母都無(wú)法承受的地步，情況又會(huì)是另外一個(gè)樣子。比如有媒體報(bào)道，女大學(xué)生小陳畢業(yè)工作3年，離職時(shí)欠了銀行9000萬(wàn)元。小陳因?yàn)榍穫闪吮桓?，其父親就只剩下厲聲質(zhì)問(wèn)銀行：“這難道是我們家的陪嫁？又有誰(shuí)敢娶她！是娶人還是娶債！”

盡管金額相差巨大，但兩個(gè)案例都有一個(gè)共同點(diǎn)：當(dāng)事的大學(xué)生的腦子里，似乎都沒(méi)有理財(cái)這根弦。小舟借錢，圖的是方便快捷，只要提供身份證明，不用抵押就可以直接拿錢；小陳則想著不得罪領(lǐng)導(dǎo)，總以為自己在貸款文書(shū)上簽字沒(méi)大事，是幫老板的忙，最后被套住了。

是什么原因?qū)е逻@類情況的出現(xiàn)？在筆者看來(lái)，這固然有金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作或者廣告太誘人的因素，但最主要的還是一些學(xué)生缺乏最基本的理財(cái)意識(shí)。這應(yīng)該說(shuō)是一種普遍的現(xiàn)象。有媒體曾經(jīng)就分期貸款做過(guò)街頭調(diào)查，169名受訪大學(xué)生中，所有人均表示，沒(méi)想過(guò)無(wú)法按時(shí)還款該怎么辦。在不少人眼里，借完錢自己還得上就還，還不上就看父母的了。而且也不太講究嚴(yán)格分期，只要最后還完了就行。毫無(wú)疑問(wèn)，這種想法還是原來(lái)的孩子從家長(zhǎng)手里拿錢的套路，離養(yǎng)成獨(dú)立的理財(cái)觀還差得遠(yuǎn)。

或許，真如新聞里楊女士所說(shuō)的那樣，應(yīng)該讓這些欠債的大學(xué)生嘗點(diǎn)苦頭，長(zhǎng)長(zhǎng)記性，這可以產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的效果?？扇绻覀兡茉诖饲暗慕逃镒鲎愎φn，又何必付出這樣的代價(jià)呢？

中國(guó)的傳統(tǒng)文化里，談錢傷感情是一種共識(shí)。朋友之間借錢，很多人不簽合同。而父母與子女之間也缺少明晰的金錢賬目，取而代之的是摻雜感情色彩的金錢贈(zèng)與。這放到現(xiàn)在的契約社會(huì)里，確實(shí)需要做些調(diào)整，比如楊女士幫兒子還錢以后，可以要求其分期償還。這樣，有利于避免他以后再貿(mào)然借貸。

至于學(xué)校教育，則應(yīng)該從純理論的經(jīng)濟(jì)常識(shí)學(xué)習(xí)過(guò)渡到理論和實(shí)踐并重。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，分期借貸的零首付、零擔(dān)保，背后可能就是高利息、高違約金。大學(xué)生與社會(huì)接觸少，面對(duì)誘惑難免定力有限。學(xué)校要教的就是，增強(qiáng)他們?cè)谡T惑面前的定力。至少，當(dāng)學(xué)生面對(duì)形形色色的金融產(chǎn)品時(shí)，心底應(yīng)該條件反射般地盤算，借多少夠了、每月還多少能承受。這樣，就不會(huì)產(chǎn)生類似“拿身份證就可以換錢”的膚淺認(rèn)識(shí)。

首先要反思的是大學(xué)生本人。作為90后大學(xué)生，每個(gè)人都是有完全民事行為能力的成年人，既然向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款，貸款到期就要償還，這是每一個(gè)貸款人應(yīng)盡的法律義務(wù)，逾期不還就是一種失信行為，用失聯(lián)企圖逃避法律責(zé)任，這本身就是一種天真幼稚而且愚蠢可笑的違法行為。如果貸款真的用于微商創(chuàng)業(yè)，還有可能“錢生錢”帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，可是這些大學(xué)生貸款除了補(bǔ)足學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)之外，大多用于購(gòu)買高檔手機(jī)或過(guò)生日等個(gè)人消費(fèi)，錢花掉了，自然就無(wú)法償還。作為成年人，大學(xué)生理應(yīng)為這自己的行為承擔(dān)法律責(zé)任。

一方面，對(duì)于大學(xué)生而言，網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)下“觸手可及”，不可避免會(huì)刺激他們超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。而在享受到網(wǎng)絡(luò)貸款的好處之后，有些大學(xué)生必定會(huì)為自己的“輕率與糊涂”付出代價(jià)。另一方面，現(xiàn)在的個(gè)別網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生門檻過(guò)低，申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快，更有部分貸款存在審核不嚴(yán)格、高利率、高違約金的特點(diǎn)。即便如此，他們?cè)诿髦S多大學(xué)生缺乏支付能力的情況下，卻要將其作為重點(diǎn)客戶群，這無(wú)疑是給大學(xué)生設(shè)置好的商業(yè)陷阱。在給大學(xué)生帶來(lái)短暫的便利之后，卻讓他們陷入難以自拔的泥沼之中。面對(duì)物質(zhì)主義、消費(fèi)主義和享樂(lè)主義的沖擊，一些精神“缺鈣”的大學(xué)生便會(huì)陷入“連環(huán)貸”的困境之中。

在這些事件背后我們應(yīng)該看到的是當(dāng)下的大學(xué)生缺乏自制力，為了滿足個(gè)人的消費(fèi)需求，盲目追逐網(wǎng)絡(luò)的新鮮事物，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)不甚了解，而且數(shù)量不在少數(shù)，這不能不說(shuō)是一種隱患。更應(yīng)該反思教育的缺失，無(wú)論是學(xué)校亦或是家庭，對(duì)于孩子在理財(cái)方面，在消費(fèi)方面的教育少之又少，導(dǎo)致很多孩子為了一時(shí)的享受，誤入網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱。

為了杜絕悲劇再次發(fā)生，就要加強(qiáng)對(duì)投資人和借款人的雙向教育，這樣才能從源頭上解決問(wèn)題。首先，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)該把培育理性消費(fèi)觀念當(dāng)做大學(xué)生教育的重要內(nèi)容，引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)、理性的消費(fèi)，教會(huì)他們確立合理的消費(fèi)期望值，避免消費(fèi)欲望的膨脹和經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)立。其次，對(duì)于大學(xué)生自身來(lái)說(shuō)，構(gòu)建科學(xué)健康的生活方式，用理智支配消費(fèi)，把理財(cái)能力和消費(fèi)能力的提升作為必修課，促使身心健康和諧的發(fā)展，為走上社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。最后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不是非法之地，政府監(jiān)管部門應(yīng)該使校園網(wǎng)絡(luò)貸款納入制度化、規(guī)范化軌道。健全校園網(wǎng)絡(luò)貸款的邊界和規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)其的市場(chǎng)監(jiān)管，增強(qiáng)社會(huì)規(guī)范的震懾力和約束力。