大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸分析

陳任穎 王鑫森

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，隨即“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念也被提出，這種發(fā)展當(dāng)然也沒有錯(cuò)過大學(xué)生這個(gè)特殊的群體，由此浮現(xiàn)出許多針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，大學(xué)生正是對(duì)一切新鮮事物充滿好奇的年齡，故而校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展更是突飛猛進(jìn)。然而目前，一些不法的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了謀求暴利，引誘大學(xué)生過度消費(fèi)，欠下巨額貸款，更因此發(fā)生了許多令人唏噓不已的悲劇事件。所以樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀，提升大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的內(nèi)部管理和社會(huì)監(jiān)督，促使網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)合法規(guī)范以及有效地發(fā)展便正是我們的當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 校園借貸 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

近年來，個(gè)人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展日新月異，目前的發(fā)展也是日益成熟，并且參與個(gè)人信貸的大學(xué)生在國內(nèi)信貸市場占據(jù)了主要部分。由于大學(xué)生對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的接受能力比較強(qiáng)，消費(fèi)觀念也隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)不斷超前，許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體為其量身定做許多專屬個(gè)人信貸產(chǎn)品方案，如分期樂、校園白條等。但我們?cè)谡{(diào)查的過程中依然發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的校園網(wǎng)貸出現(xiàn)了很多問題：

（一）大學(xué)生缺乏理性，盲目借貸

通過我們本次對(duì)西北師范大學(xué)校內(nèi)學(xué)生的問卷發(fā)放以及走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款并不是為了日?；拘枨蠖菫榱藵M足自己與同學(xué)攀比的虛榮心，從而通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款購買一些根本不考慮自身家庭經(jīng)濟(jì)情況的奢侈品。

（二）大學(xué)生對(duì)逾期還款所造成的后果不夠重視

經(jīng)過走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多大學(xué)生覺得，網(wǎng)絡(luò)借貸只是對(duì)未來的生活費(fèi)的一種預(yù)支，故而未來仍會(huì)繼續(xù)不斷預(yù)支，需求不斷蔓延，惡性循環(huán)，導(dǎo)致他們總是處于負(fù)債的狀態(tài)，卻不知道債臺(tái)高筑的“噩夢(mèng)”正在一步一步地不斷逼近他們。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的不可控因素較多

各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括個(gè)人與家庭信息的泄露：姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、家庭住址、學(xué)號(hào)、銀行卡號(hào)，甚至就在我們調(diào)查期間，雖然目前通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸較為容易，但其內(nèi)在的不可控因素太多，甚至?xí)孤洞髮W(xué)生的私人信息。就在我們的調(diào)查期間，還發(fā)生了轟動(dòng)一時(shí)的“裸貸”事件：不法的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)讓前來借貸的大學(xué)生以自拍裸照作為所謂的“抵押”，若不能按時(shí)還款，更有私人照片被公之于眾的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)真實(shí)性難以辨認(rèn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)程序十分簡易，僅僅需要辦理工商登記和備案登記手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收入主要來源于手續(xù)費(fèi)以及貸款利息，這些費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)我國的法律制度目前還沒有確切的規(guī)定，主要為自律性管理，由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自行擬定，從而就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自律監(jiān)管不嚴(yán)，詐騙案件屢有發(fā)生。

（五）虛假宣傳，隱藏風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)和貸款利息并不如它們宣傳的那樣“費(fèi)用低廉”，甚至逾期費(fèi)用反而異常高昂。除此之外，一些不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了吸引更多大學(xué)生參與貸款，還會(huì)刻意隱瞞逾期還款的危害，只有當(dāng)你真正逾期后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才會(huì)告知你應(yīng)該支付的逾期費(fèi)用。

（六）市場情況混亂，部分條例欠妥

由于目前我國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)，沒有規(guī)范的法律制度去約束，導(dǎo)致出現(xiàn)各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)惡性竟?fàn)?，市場狀況嚴(yán)重混亂。各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了搶占市場份額，不擇手段，不考慮市場情況，只從自身公司利益出發(fā)，持續(xù)地降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的建議

（一）大學(xué)生要樹立理性消費(fèi)觀念，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際家庭經(jīng)濟(jì)情況，合理地并且適度地消費(fèi)，每月制定合理的個(gè)人消費(fèi)計(jì)劃。同時(shí)，在不耽誤學(xué)業(yè)的情況下，可以利用課余時(shí)間，做一些兼職活動(dòng)，從而滿足自己的合理日常需求。

（二）學(xué)校應(yīng)講授金融知識(shí)，加強(qiáng)思想教育，培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣

學(xué)校方面可開設(shè)金融課堂，比如開設(shè)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)時(shí)事案例課堂，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生們對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)時(shí)事的了解；定期舉行講座，使同學(xué)們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊有客觀的認(rèn)識(shí)，舉行與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的班會(huì)和校會(huì)，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和正確選擇自己所需要、所能按期正常還款的校園網(wǎng)貸。

大學(xué)生的法律意識(shí)十分淡薄，還沒有形成法律思維定勢(shì)，缺乏明辨是非的能力。因此在學(xué)校中應(yīng)加大對(duì)法律意識(shí)的培養(yǎng)力度，可以針對(duì)實(shí)時(shí)的案例進(jìn)行分析，防范出現(xiàn)各種令人唏噓的“惡果”。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)保密客戶信息，延長還款期限

網(wǎng)絡(luò)借貸勢(shì)必要填寫大學(xué)生有關(guān)的詳細(xì)信息，所以，大學(xué)生的個(gè)人信息能否保密就成了一個(gè)關(guān)鍵問題。大學(xué)生還處于求學(xué)階段，沒有穩(wěn)定的收入來源，分期等額還款對(duì)大學(xué)生來說還是十分困難的。因此平臺(tái)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生的這一特性設(shè)計(jì)專屬大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸方案，延長還款期限，例如可將時(shí)間延長到畢業(yè)后的工作階段再償還本息。

（四）政府強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批與監(jiān)督

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要與申請(qǐng)貸款的學(xué)生進(jìn)行面對(duì)面的溝通，認(rèn)真核查學(xué)生信息以避免冒用他人之名借款的現(xiàn)象，了解他們貸款的用途，調(diào)查他們的月生活費(fèi)金額，合理估計(jì)他們的還款能力。

政府應(yīng)該嚴(yán)審網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的登記材料，加強(qiáng)經(jīng)營管理的監(jiān)督，更加細(xì)化監(jiān)管部門，不定時(shí)抽查監(jiān)管結(jié)果，合理的地制定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)法律，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的環(huán)境。

（五）商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)推出針對(duì)大學(xué)生的校園貸款

現(xiàn)在普通的商業(yè)銀行貸款往往門檻過高，從而使廣大急需用錢的大學(xué)生轉(zhuǎn)向求助其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，催生了校園網(wǎng)貸這一新事物的出現(xiàn)。就從近兩年校園網(wǎng)貸的情況來看，由于政府和社會(huì)監(jiān)管不還到位，再加上大學(xué)生普遍缺乏法律意識(shí)，也未深入接觸社會(huì)而不知其中的陰暗處，導(dǎo)致了現(xiàn)在校園網(wǎng)貸的各種問題頻發(fā)。

據(jù)了解，中國建設(shè)銀行和中國銀行已經(jīng)著手開始就針對(duì)大學(xué)生開發(fā)適應(yīng)其門檻條件的貸款產(chǎn)品，對(duì)促進(jìn)一般的校園網(wǎng)貸的發(fā)展、規(guī)范化起到了一定的帶頭作用。

（六）杜絕虛假宣傳，如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)自己的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案特點(diǎn)，如實(shí)公布，同時(shí)公布逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)及逾期具體措施，應(yīng)讓大學(xué)生在貸款前清晰的認(rèn)識(shí)到逾期風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不應(yīng)為搶占市場份額而對(duì)逾期后果“避而不談”。

（七）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公平競爭，規(guī)范經(jīng)營

政府應(yīng)加強(qiáng)信用審批，規(guī)范合理批準(zhǔn)額度，從而使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，要認(rèn)真核查申請(qǐng)貸款的大學(xué)生信息，清楚其貸款目的，了解其生活費(fèi)水平，根據(jù)該同學(xué)的還款能力，設(shè)置可以辦理貸款的最高限額，從而控制該同學(xué)的貸款額度以及期限。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸分析總結(jié)

孟子曾經(jīng)說過：“誠者，天之道也；思誠者，人之道也?！闭\信是我們中華民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，是我們每一位中國人都應(yīng)該必須具備的基本道德品質(zhì)之一。大學(xué)生作為社會(huì)新技術(shù)、新思想的前沿群體、國家培養(yǎng)的高級(jí)專業(yè)人才，是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的棟梁之才，因此大學(xué)生誠信的意義便更為重要，故而身為當(dāng)代大學(xué)生，我們要能夠做到合理借貸，合理消費(fèi)，按時(shí)還貸。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拓寬大學(xué)生資金來源的渠道，可以滿足現(xiàn)代大學(xué)生的愿望從而不受現(xiàn)有資金的限制，幫助我們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)等人生理想；但由于許多不法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的張揚(yáng)發(fā)展，也引發(fā)了各種由于還不上本息而導(dǎo)致的一系列“唏噓悲劇”。因此，大學(xué)生應(yīng)盡量避免非理性消費(fèi)。從學(xué)校層面來看，學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)他們理性化、適度化消費(fèi)，樹立正確的現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)觀；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)自律化管理；“沒有規(guī)矩不成方圓”，政府和社會(huì)也要加強(qiáng)監(jiān)督力度，以便能夠促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康有序地發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸能夠真正地成為當(dāng)代大學(xué)生的圓夢(mèng)助力而不是人生阻礙。