互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展分析

謝嘉

【摘要】隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，通過把互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的成本廉價、使用范圍更廣泛、信息的透明化和客戶的體驗優(yōu)先等基本特征進行一個大的總結(jié)，分析這種金融商業(yè)的模式改革對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無疑是一個重大的金融領(lǐng)域，它推動了存款利率的市場化、金融脫媒，并且有著逐漸替代傳統(tǒng)時代人們的支付手段，使得傳統(tǒng)的服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了很大的改變，讓銀行越來越難以掌握各種客戶的資料，面臨了更多新的風(fēng)險。商業(yè)銀行必須要抓住當(dāng)前的時機，積極推進金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在市場發(fā)展、服務(wù)大眾、支付手段、融資和風(fēng)險投資等領(lǐng)域的融合，正確處理好保持傳統(tǒng)的優(yōu)勢和開拓新的領(lǐng)域的關(guān)系、維護好短期利益和長期利益的關(guān)系、客戶優(yōu)先化和風(fēng)險控制的關(guān)系、培養(yǎng)良好的創(chuàng)新能力和依法合規(guī)的關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)；融合與發(fā)展；

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷飛躍，在大眾化、可移動化、感知化和數(shù)據(jù)的累積性方面的快速發(fā)展同金融領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入、在無形推動著當(dāng)前的金融市場環(huán)境、使客戶的需求也發(fā)生變化、客戶對服務(wù)模式的理念也發(fā)生著變化，從而催生了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新型的業(yè)務(wù)狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新型金融模式，它是商業(yè)銀行金融服務(wù)的新渠道，就當(dāng)前的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有逐漸取代傳統(tǒng)金融服務(wù)的趨勢，隨著目前網(wǎng)絡(luò)信息化的大發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)務(wù)中必須要把互聯(lián)網(wǎng)金融融合進去，適應(yīng)當(dāng)前社會的金融發(fā)展潮流，是實現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部長期發(fā)展的重要因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)互相作用和融合的新產(chǎn)物，在移動互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，發(fā)展的所有金融業(yè)務(wù)均是這一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范疇，通常有銀行、證券、保險等實體機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的線上服務(wù)，還包括其他為客戶提供第三方金融服務(wù)的各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起是人們在進入互聯(lián)網(wǎng)時代以后，在社會經(jīng)濟，技術(shù)和文化各個方面發(fā)展變化的綜合影響的結(jié)果。從現(xiàn)實的客戶需求來看，隨著網(wǎng)絡(luò)普及程度和人們的生活工作等方式的變化，人們的生活越來越互聯(lián)網(wǎng)化，從目前來看，虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展讓傳統(tǒng)的商業(yè)模式變得越來越“難走”，從而發(fā)展出有當(dāng)下獨有互聯(lián)網(wǎng)時代特征的各種金融業(yè)務(wù)需求。從現(xiàn)代的技術(shù)支持來看，大數(shù)據(jù)化、各種社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及自然用戶界面等技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，改變了金融服務(wù)在接人渠道、信息處理、資金和風(fēng)險管理的方式，成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起的必要條件。在從所面對市場看，電商企業(yè)、第三方支付和銀聯(lián)等第三方機構(gòu)正在向著理財、融資等核心的金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，在無形之中，向商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來深化金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能

在進行功能介紹之前，首先來談一下金融服務(wù)的本質(zhì)，就是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)人有需求者手中。而金融中介這個角色的存在，是為了解決資金提供者和資金需求者由于雙方信息不對稱而產(chǎn)生的一系列問題，同時通過正當(dāng)?shù)慕鹑谑侄?，可以更加快速便捷的處理信息以及降低交易成本。目前的金融市場上有著兩種常見的融資手段，一種是以商業(yè)銀行為核心的間接融資模式，另一種是股票和債券市場為代表的直接融資模式。這兩種融資模式對于我們國家內(nèi)部資源的配置和經(jīng)濟增長起到重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把移動支付、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等信息科技融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的體系中，使得使用者在支付結(jié)算上實現(xiàn)了個人支付終端與集中支付系統(tǒng)的相統(tǒng)一。在信息處理的過程中采用的是網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)形式的處理手段，可以有效降低因信息不對稱而產(chǎn)生的風(fēng)險。同時在資源的配置方面，網(wǎng)絡(luò)的便捷性可以使債券、股票和貸款均可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)操作，保障了資金的安全性。互聯(lián)網(wǎng)使信息流和物流統(tǒng)一，創(chuàng)造了超越傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的社會經(jīng)濟效益和資源配置效率。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，利用無線通訊設(shè)備進行貨幣、債權(quán)和債務(wù)的轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡(luò)和云計算等的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付所需的計算要求和信息儲存要求可以通過云計算來實現(xiàn)，當(dāng)前的支付方式正在從有形介質(zhì)為前提的現(xiàn)金、信用卡和支票逐漸演變?yōu)殡S時隨地進行交易。現(xiàn)金等的交易通過移動支付終端來完成，支付手段也在逐步變?yōu)槿娮踊?。中央銀行將建立一個超級支付中心來取代各銀行賬戶的分散清算手段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息處理

金融資源配置的核心是信息，而資金需求者所掌握的信息更是這些核心中的關(guān)鍵所在。在直接和間接融資模式下，評級公司和券商專門負(fù)責(zé)搜集和分析資金需求者質(zhì)量并出售給銀行，同時政府也會根據(jù)通常的會記和審計準(zhǔn)則進行相關(guān)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的信息處理跟前二者有著不同點，首先，社交網(wǎng)絡(luò)有著強大的傳播和產(chǎn)生信息的能力，個人和機構(gòu)的時刻面臨著信息被泄露的風(fēng)險，在當(dāng)下人際交際網(wǎng)中，個人和機構(gòu)的聯(lián)系中存在著很多利益相關(guān)，雖然一個個體掌握的信息是少量的，可是，一旦匯集在一起，就能形成較完整的信用資質(zhì)信息。社交網(wǎng)絡(luò)在使信息積累的同時，降低信用違約的道德風(fēng)險。同時，通過搜索引擎得到用戶所需要的具體資料，有針對性的進行識別和篩選，幫助用戶找到問題的答案，其核心是用社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)對信息進行甄別，從而提高有關(guān)利益獲取者的誠信水平。最后，云計算能夠保證對大數(shù)據(jù)的儲存和分析等操作水平，在云計算的支持之下，資金供需雙方的信息可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行交互和共享，再通過搜索引擎用較低成本，獲取資金需求者的風(fēng)險溢價和動態(tài)違約概率。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的主要模式和優(yōu)勢

（一）信用貸款模式

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合以后，融資方在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上累積一定的信用數(shù)據(jù)，無需擔(dān)保就能向商業(yè)銀行申請貸款，以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺作為擔(dān)保方，更加便利了資金需求者。

（二）訂單融資模式

買方通過平臺向賣方做采購，銀行通過兩方確立的采購合同，先付款給賣方來啟動采購過程，等到買方把貨物賣出之后，再付融資款，這是互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行交易真實性的監(jiān)管，屬于線下融資的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化版。

（三）應(yīng)收賬款融資

互聯(lián)網(wǎng)平臺中的應(yīng)收賬款融資是融資方通過平臺交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，從而產(chǎn)生的融資，在收賬款到期時付款歸還融資的行為，常見的有B2B應(yīng)收賬款融資。

商業(yè)銀行作為核心的金融機構(gòu)之一，有著更為完善的金融服務(wù)體系，以及各類金融產(chǎn)品，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺的融合，有著其獨特的專業(yè)優(yōu)勢。

商業(yè)銀行的資本實力雄厚，這也是作為金融機構(gòu)為融資者提供專業(yè)服務(wù)的基本要求，商業(yè)銀行不但規(guī)模大，機構(gòu)內(nèi)部的穩(wěn)定性高，而且，其內(nèi)部有專業(yè)人才和配套的體系，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)平臺提供資本和安全防護的支撐。

商業(yè)銀行的線上和線下的渠道比較完善，可以更好的與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行對接。從當(dāng)前的金融服務(wù)體系看，渠道化是商業(yè)銀行提高自身競爭力的重要手段，而商業(yè)銀行本身所具有的某區(qū)域甚至全國的物理網(wǎng)點，以及網(wǎng)上銀行共同服務(wù)的優(yōu)勢，可以參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中。

商業(yè)銀行原有的各種買賣方資源豐富，為互聯(lián)網(wǎng)平臺信息的整理有重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要的買方和賣方資源可以通過與商業(yè)銀行協(xié)商，以實現(xiàn)一個資源的利用最大化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)對中國銀行的影響，除了體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上，更是改變了銀行的整體經(jīng)營和管理上，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比有著它獨特的特點：

互聯(lián)網(wǎng)平臺的管理更全面。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點式服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融克服了地域和時間的限制，讓所需要的信息和業(yè)務(wù)范圍變得更大、更全面。

互聯(lián)網(wǎng)平臺可以根據(jù)過往交易的數(shù)據(jù)來為用戶建立一個信用體系。首先，我國目前的信用體系并不完善，傳統(tǒng)的銀行貸款多為抵押和擔(dān)保的方式，在目前的大數(shù)據(jù)化時代，互聯(lián)網(wǎng)運用其特有的處理數(shù)據(jù)手段可以更加全面的建立起不同信用體系。

五、小結(jié)

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的分析，可以很容易了解到當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展是大勢所趨，商業(yè)銀行有著原有的金融機構(gòu)的核心優(yōu)勢，通過一系列的轉(zhuǎn)型，盡可能的與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，通過互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)處理可以更加容易制造出更多的適合當(dāng)前消費者需求的金融和理則產(chǎn)品，這樣一來，既可以符合當(dāng)下的社會發(fā)展趨勢，同時也可以盡快適應(yīng)這一科技化帶來的便利，將為金融業(yè)更好更快發(fā)展提供更為良好的平臺。

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