高校國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象分析與對(duì)策研究

劉志平 江梅玲 陳丹妮

摘要：隨著一批又一批已經(jīng)畢業(yè)的大學(xué)生還貸期限的到來，助學(xué)貸款違約的問題也日益突出。本文以廣東工業(yè)大學(xué)信息工程學(xué)院的貸款學(xué)生為主要研究對(duì)象，了解了目前高校國家助學(xué)貸款的還款現(xiàn)狀，分析了違約行為的成因，提出基于“家庭—學(xué)院—社團(tuán)”的防范對(duì)策來嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，為二級(jí)學(xué)院的助貸管理工作提供借鑒。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；違約成因；誠信；防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：G526.78 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2018）23-0065-02

本文提到的國家助學(xué)貸款主要指狹義上的國家助學(xué)貸款即高校助學(xué)貸款，不包括生源地助學(xué)貸款。學(xué)院高度重視助貸工作，近三年到期合同及付息合同違約率均比政策設(shè)定的10.9%低了10.7個(gè)百分點(diǎn)。這足以說明我院在助貸方面控制的良好，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)歸納。其中調(diào)查研究必不可少，我院已對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款的在校學(xué)生和已畢業(yè)的學(xué)生分別進(jìn)行了問卷調(diào)研和電話訪談，歷時(shí)三個(gè)月，從而探究違約成因。

一、違約學(xué)生行為成因分析

1.學(xué)生自身。根據(jù)對(duì)學(xué)院學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有46.30%的在校學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生誠信狀況仍需增強(qiáng)。違約學(xué)生中導(dǎo)致違約的原因如下：對(duì)助學(xué)貸款的政策理解不充分，占8.8%；還款流程不熟悉，占15.3%；平時(shí)忙于工作沒有及時(shí)了解還款動(dòng)態(tài)，占20%；忘記還款日期、應(yīng)還本金和利息額度，占55%；等等。還有極個(gè)別學(xué)生變更聯(lián)系方式故意違約。其根本原因在于學(xué)生本人缺乏契約精神，沒有誠信意識(shí)和感恩之心。

2.社會(huì)原因。（1）國家的征信系統(tǒng)不夠健全。違約學(xué)生中有20%的認(rèn)為目前國家征信系統(tǒng)還不夠健全，違約對(duì)自己影響不大。學(xué)生違約后，只需要在辦理房貸、車貸、信用卡的時(shí)候，才會(huì)受到限制，沒有健全的征信系統(tǒng)，就不存在約束力，難以讓所有貸款學(xué)生如期還本付息。（2）還款手續(xù)復(fù)雜。29.8%的違約學(xué)生認(rèn)為還款手續(xù)復(fù)雜，從而導(dǎo)致違約。目前提前還款除了網(wǎng)上申請(qǐng)外，還需要把錢轉(zhuǎn)到支付寶。很多學(xué)生不知道或者忘記了支付寶密碼，而要找回密碼需要比較復(fù)雜的手續(xù)。有些學(xué)生因?yàn)橥浟酥Ц秾毭艽a，在重設(shè)過程中浪費(fèi)了時(shí)間而產(chǎn)生逾期，導(dǎo)致違約。同時(shí)，還款方式單一。有些學(xué)生怕麻煩不愿意主動(dòng)還貸，而且每年只在12月份扣利息，如果存款存息金額不足，就會(huì)扣款失敗。假如12月份沒有成功扣款，就會(huì)產(chǎn)生逾期，因此每年都有不少學(xué)生因?yàn)檫€款的手續(xù)問題而產(chǎn)生自付利息逾期，這也是我院自付利息違約的一個(gè)重要原因。（3）就業(yè)難，就業(yè)質(zhì)量不高。違約原因中就業(yè)質(zhì)量不高，暫時(shí)沒錢還貸占5.9%。有些貧困生內(nèi)向、自卑，導(dǎo)致就業(yè)難、就業(yè)質(zhì)量不高，再加上嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，貧困生相對(duì)來說可利用的社會(huì)資源比較匱乏，往往造成初次就業(yè)工資較低，經(jīng)濟(jì)壓力較大，難以償還他們?cè)谛Ｆ陂g所申請(qǐng)的助學(xué)貸款，從而形成“想還卻還不起，還不起只能選擇不還”的惡性循環(huán)。畢業(yè)后六年時(shí)間內(nèi)還清貸款對(duì)于連續(xù)2—3年貸款的學(xué)生難度很大，而且大部分學(xué)生在畢業(yè)幾年內(nèi)，到了婚育年齡，入不敷出，暫時(shí)沒辦法還清貸款。

3.學(xué)校原因。（1）學(xué)校、學(xué)院對(duì)學(xué)生的誠信教育力度薄弱。數(shù)據(jù)得知，60.19%的在校學(xué)生認(rèn)為學(xué)校開展了誠信教育，但效果不大。學(xué)校誠信教育大多流于形式，主要是通過輔導(dǎo)員開展誠信講座等傳統(tǒng)思想政治教育方式，沒有讓學(xué)生內(nèi)化于心，成效不顯著。（2）學(xué)校、學(xué)院和家庭聯(lián)系不夠緊密，有些學(xué)生父母竟然不知道自己的孩子辦理了助學(xué)貸款。（3）由于學(xué)校資助中心、輔導(dǎo)員教師工作崗位的調(diào)整，學(xué)生畢業(yè)到歸還貸款本金的時(shí)間里，學(xué)院聯(lián)系不上貸款的學(xué)生，使貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加。

4.家庭方面。家庭是學(xué)生成長的重要場(chǎng)所，父母是學(xué)生的第一任老師，對(duì)學(xué)生的思想教育起著非常重要的作用。有些父母對(duì)貸款政策認(rèn)識(shí)度較低，誤以為不用償還，甚至有些家庭對(duì)其子女違約行為采取忽視甚至包庇的態(tài)度。

本文對(duì)違約成因的分析從四個(gè)主體劃分，逐一分析，但實(shí)際上很多因素是相互影響的。比如說在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)貧困生就業(yè)質(zhì)量不高是違約的原因之一，這其中不僅僅是社會(huì)就業(yè)競爭壓力大，還和學(xué)生本人的綜合素質(zhì)、找工作的態(tài)度等都是有關(guān)系的，當(dāng)然學(xué)校的職業(yè)生涯規(guī)劃、就業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等教育的成效也是重要影響因素。再比如說：大學(xué)生誠信意識(shí)的缺失，也不僅僅是學(xué)校誠信教育沒有做好，家庭、社會(huì)輿論也應(yīng)檢討。只有用聯(lián)系的觀點(diǎn)看問題，問題分析的才會(huì)更透徹，對(duì)策才會(huì)更有針對(duì)性和時(shí)效性。

二、降低高校國家助學(xué)貸款違約率的對(duì)策和建議

通過對(duì)學(xué)生助學(xué)貸款違約原因的分析，結(jié)合我院多年來在學(xué)生助貸工作上的經(jīng)驗(yàn)及成果，在此提出以“家庭—學(xué)院—社團(tuán)”為核心模式的解決對(duì)策。

1.加強(qiáng)家庭和學(xué)院之間的聯(lián)系，打通貸款管理服務(wù)的主渠道。加強(qiáng)“家庭—學(xué)院”聯(lián)系是高校做好學(xué)生思想政治教育工作的前提，也是貧困生助貸管理服務(wù)的溝通渠道。學(xué)院應(yīng)在助學(xué)貸款管理的全過程中主動(dòng)邀請(qǐng)家長參與到申請(qǐng)、管理和追繳的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，為其講解國家助學(xué)貸款政策、流程、違約責(zé)任后果等。

2.家校聯(lián)合開展道德教育，提高貧困生的誠信感恩意識(shí)。學(xué)生的誠信意識(shí)、感恩之心、自立自強(qiáng)的陽光心態(tài)、勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣和良好的行為品質(zhì)，需要學(xué)校和家庭的雙重教育。學(xué)校應(yīng)鼓勵(lì)引導(dǎo)貧困生自力更生，抵制誘惑，通過自己勤奮學(xué)習(xí)和刻苦努力來創(chuàng)造財(cái)富，不做精神上的貧困生。此外，學(xué)校還需要不斷加強(qiáng)誠信教育，不斷創(chuàng)新方式和方法，比如結(jié)合線上和線下，充分利用好新媒體，在百度貼吧、微博、微信公眾號(hào)等多個(gè)線上平臺(tái)加強(qiáng)誠信感恩教育的宣傳力度，采用學(xué)生喜愛的方式，比如情景劇、漫畫等比賽形式來感召教育。在新生入學(xué)教育中召開誠信、感恩專題的主題班會(huì)，從一入校就給學(xué)生們營造高校的誠信氛圍，并以社會(huì)主義核心價(jià)值觀學(xué)習(xí)活動(dòng)月的形式來渲染效果，讓學(xué)生能真正將誠實(shí)、守信、感恩內(nèi)化于心。同時(shí)，在日常教育中要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行法律、社會(huì)主義核心價(jià)值觀的教育，增強(qiáng)他們的法律意識(shí)和道德意識(shí)，畢業(yè)前還要召開專題會(huì)議，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)契約精神，充分說明貸款違約所帶來的法律責(zé)任。

3.加強(qiáng)職業(yè)生涯規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)，增強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)。在嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，加強(qiáng)職業(yè)生涯規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)對(duì)促進(jìn)困難生就業(yè)具有重要作用。學(xué)校應(yīng)針對(duì)困難生的特點(diǎn)，有針對(duì)性的開展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升貧困生的就業(yè)質(zhì)量。此外，學(xué)院應(yīng)鼓勵(lì)和支持貧困大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，給予指導(dǎo)和一定的資金、技術(shù)的支持。另外，學(xué)校、學(xué)院可充分調(diào)動(dòng)校內(nèi)外教師、校友、慈善機(jī)構(gòu)、校企合作企業(yè)等資源，并進(jìn)行整合優(yōu)化，幫助學(xué)生尋找可靠、安全的勤工儉學(xué)崗位、實(shí)習(xí)兼職等，使學(xué)生們?cè)谠谛Ｆ陂g得到充分鍛煉，增強(qiáng)就業(yè)能力。同時(shí)，為困難生推薦好的工作機(jī)會(huì)，從而提升貧困生的就業(yè)質(zhì)量。

4.成立社團(tuán)，完善自我管理職能。學(xué)院可成立專門社團(tuán)，比如自助成長社、勵(lì)志社等，從優(yōu)秀貧困生中選拔社團(tuán)骨干，通過開展各種各樣的活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)貧困生的自我管理職能，而且對(duì)社團(tuán)成員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，完成學(xué)院對(duì)貧困生管理服務(wù)的各項(xiàng)任務(wù)。對(duì)于即將到期的貸款學(xué)生，采取多樣化的提醒形式和專業(yè)化的提醒用語，另外，提醒時(shí)間與頻率也應(yīng)更加的人性化。

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