社會(huì)階層、社會(huì)資本與我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為
——基于CGSS2015的調(diào)查數(shù)據(jù)

吳玉鋒

(西北大學(xué) 公共管理學(xué)院，陜西 西安 710127)

一、引言

當(dāng)前，我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)取得了迅速的發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮著越來越重要的作用。根據(jù)2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，我國全年商業(yè)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入30959億元，比上年增長27.5%，支付各類賠款及給付達(dá)10513億元*中華人民共和國2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng). http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/201702/t20170228_1467424.html.。盡管商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)有了較大發(fā)展，但與全世界其他國家和地區(qū)的平均水平相比，我國商業(yè)保險(xiǎn)依然有較大差距，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)依然較小。從保險(xiǎn)深度來看，2016年全球保險(xiǎn)深度為6.1%，而我國保險(xiǎn)深度只有4.1%；在保險(xiǎn)密度方面，2016年全球人均保費(fèi)支出為621美元，我國在同期僅為337美元*2018年中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè).中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng). http://www.chyxx.com/industry/201804/625629.html.。我國商業(yè)保險(xiǎn)與世界平均水平仍有較大差距，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展亟待提高。

我國城鄉(xiāng)居民有限參與是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)總體水平不高的重要原因。已有文獻(xiàn)多從經(jīng)濟(jì)理性視角對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行研究。在經(jīng)濟(jì)理性來看，居民教育程度、收入、財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度都是商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的重要影響變量。教育程度高的居民更容易獲得商業(yè)保險(xiǎn)信息，更容易理解商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益的相關(guān)知識(shí)，信息處理能力更強(qiáng)，因而更積極購買商業(yè)保險(xiǎn)[1]。史清華和顧海英(2004)實(shí)證研究了教育程度和保險(xiǎn)購買的關(guān)系[2]。研究發(fā)現(xiàn)隨著教育程度的提高，居民對(duì)保險(xiǎn)的知曉程度呈現(xiàn)先快后慢的變化，而保險(xiǎn)購買行為則呈現(xiàn)出先慢后快的變化。商業(yè)保險(xiǎn)購買存在家庭收入和財(cái)富門檻。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)屬于更高層次的消費(fèi)需求，只有當(dāng)居民財(cái)富水平滿足基本生活需要的前提下才會(huì)考慮購買；另一方面，居民財(cái)富水平降低了保險(xiǎn)購買的平均成本，提升了居民成功規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所帶來的預(yù)期收益。家庭財(cái)富水平越高，閑置資金越多，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的需要，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求就越大[3]。商業(yè)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)密集的金融產(chǎn)品，作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性投資，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度也會(huì)影響到居民的投資決策，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡和風(fēng)險(xiǎn)中性的居民而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好居民投資的可能性更高[4-5]。

長期以來，經(jīng)濟(jì)學(xué)拋開個(gè)體的社會(huì)屬性來研究商業(yè)保險(xiǎn)購買行為決策，認(rèn)為居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為選擇是基于偏好和預(yù)算約束之下的效用最大化，把居民的商業(yè)保險(xiǎn)購買行為完全歸因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)、成本與收益機(jī)制，把購買行為看作是孤立的理性決策，忽視了社會(huì)結(jié)構(gòu)及其特征的影響。何興強(qiáng)和李濤(2009)基于廣東省城鎮(zhèn)居民調(diào)查數(shù)據(jù)，首次系統(tǒng)檢驗(yàn)了社會(huì)互動(dòng)和社會(huì)資本對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買的影響[1]。研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)互動(dòng)對(duì)城鎮(zhèn)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買沒有顯著性影響，而社會(huì)資本推動(dòng)了居民購買商業(yè)保險(xiǎn)。宋濤等(2012)基于甘肅、陜西和廣東3省4區(qū)縣農(nóng)村居民的調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了社會(huì)互動(dòng)和信任對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買的影響[6]。研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)互動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)購買行為沒有影響，而普遍信任有助于商業(yè)保險(xiǎn)購買。已有研究從社會(huì)結(jié)構(gòu)及其特征探究了商業(yè)保險(xiǎn)購買行為，對(duì)理解社會(huì)屬性如何影響保險(xiǎn)購買行為進(jìn)行了初步探討。然而，這些研究只關(guān)注了經(jīng)濟(jì)和文化同質(zhì)性較高的城鎮(zhèn)或農(nóng)村居民的商業(yè)保險(xiǎn)購買行為，缺乏對(duì)我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買的總體情況把握，也沒有考慮社會(huì)階層和社會(huì)資本可能的交互影響。我國社會(huì)階層急劇分化，不同社會(huì)階層之間的社會(huì)資本和商業(yè)保險(xiǎn)購買行為差異很大。因此，在研究社會(huì)資本對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買的影響時(shí)，需要考慮社會(huì)階層的差異性?；谥袊C合社會(huì)調(diào)查(CGSS)2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)，本文從社會(huì)階層、社會(huì)資本理論視角分析我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為，試圖對(duì)以往研究的不足做出彌補(bǔ)。

二、文獻(xiàn)綜述與理論分析

(一)社會(huì)階層與商業(yè)保險(xiǎn)購買行為

作為社會(huì)結(jié)構(gòu)的重要表征，社會(huì)階層制約了居民的商業(yè)保險(xiǎn)購買行為。社會(huì)階層是指全體社會(huì)成員按照財(cái)富、權(quán)力或聲望綜合等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)劃分為社會(huì)地位相互區(qū)別的社會(huì)集團(tuán)。社會(huì)階層的從眾機(jī)制推動(dòng)了較高階層購買商業(yè)保險(xiǎn)。較高階層成員在價(jià)值觀、偏好、態(tài)度以及行為模式等方面具有相似性，需要通過相似的消費(fèi)行為獲得階層認(rèn)同感和歸屬感，維護(hù)較高的社會(huì)階層地位。鮑德里亞提出符號(hào)消費(fèi)的概念詮釋了消費(fèi)行為如何受制于社會(huì)階層。消費(fèi)物品與社會(huì)階層具有匹配性，符號(hào)消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是社會(huì)身份的建構(gòu)，符號(hào)消費(fèi)的目的在于標(biāo)示社會(huì)階層，獲得消費(fèi)的符號(hào)意義。物品體系秩序是一種社會(huì)結(jié)構(gòu)的安置，消費(fèi)物品的名譽(yù)和聲望具有差異性，這種差異性與社會(huì)階層的等級(jí)性是吻合的[7]。居民購買商業(yè)保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)意義上化解醫(yī)療、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的功能，更具有社會(huì)意義上展示和提升社會(huì)階層地位的功能。較高階層通過“層內(nèi)示同”的從眾機(jī)制促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)。居民的保險(xiǎn)購買行為不僅維持了較高的階層意識(shí)，還成功與下層區(qū)分。

社會(huì)階層的攀比機(jī)制一定程度上也推動(dòng)了較低階層成員的保險(xiǎn)購買行為。較低階層通過商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)“層間比較”的攀比機(jī)制不斷追逐和模仿較高階層。相比社會(huì)保險(xiǎn)而言，購買商業(yè)保險(xiǎn)是居民為追求更高生活質(zhì)量和未來發(fā)展機(jī)會(huì)而發(fā)生的消費(fèi)，屬于奢侈品消費(fèi)。“層間比較”指較低階層成員出于炫耀而非實(shí)用，傾向于保持和較高階層相同的消費(fèi)行為，用來標(biāo)識(shí)自己較高的身份或者地位，并逐漸形成一種趨勢(shì)或時(shí)尚，對(duì)較低階層其他成員也產(chǎn)生消費(fèi)拉動(dòng)作用。凡勃侖的炫耀性消費(fèi)理論認(rèn)為炫耀性消費(fèi)行為受制于更高社會(huì)地位的追求。炫耀性消費(fèi)是有閑階級(jí)博取名聲的手段，是對(duì)現(xiàn)有財(cái)富或經(jīng)濟(jì)地位的過度展示，是對(duì)社會(huì)地位和尊敬過度追求的結(jié)果[8]。西美爾(2001)提出了“時(shí)尚消費(fèi)”的概念分析社會(huì)階層攀比機(jī)制對(duì)消費(fèi)行為的影響[9]。時(shí)尚消費(fèi)的形成就是上行下效的過程，較高階層通過消費(fèi)的“層內(nèi)示同”來標(biāo)示其所屬社會(huì)地位，較低階層則通過消費(fèi)的“層間比較”來追逐模仿較高階層。社會(huì)階層的從眾機(jī)制推進(jìn)了較高階層商業(yè)保險(xiǎn)購買行為；攀比機(jī)制使得較低階層對(duì)保險(xiǎn)購買也具有一定的積極性?？傮w而言，社會(huì)階層越高，居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性越高。

(二)社會(huì)資本與商業(yè)保險(xiǎn)購買行為

作為社會(huì)結(jié)構(gòu)特征的重要表征，社會(huì)資本推進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)購買行為。Guiso等(2004)最早開啟了從社會(huì)資本視角分析地區(qū)金融發(fā)展的研究[10]。金融契約具有風(fēng)險(xiǎn)密集的特征，社會(huì)資本作為決定信任水平高低的重要因素提升了金融投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任水平，降低了金融契約交易成本，從而有助于地區(qū)金融的發(fā)展；在法律機(jī)制不健全和教育水平低下的地區(qū)，社會(huì)資本對(duì)金融發(fā)展的推動(dòng)作用尤其顯著。社會(huì)資本范式強(qiáng)調(diào)一定空間內(nèi)社會(huì)關(guān)系對(duì)金融參與行為決策的影響，對(duì)經(jīng)濟(jì)理性邏輯起到了補(bǔ)充作用。商業(yè)保險(xiǎn)購買行為嵌入在社會(huì)資本之中，社會(huì)資本通過信息獲得、規(guī)范調(diào)節(jié)和感知價(jià)值機(jī)制影響商業(yè)保險(xiǎn)購買行為。

社會(huì)資本的信息獲得機(jī)制降低了信息搜尋成本從而推動(dòng)居民購買商業(yè)保險(xiǎn)。居民獲取商業(yè)保險(xiǎn)信息的途徑有兩種：一種是基于社會(huì)關(guān)系的人際傳播渠道；一種是大眾傳播渠道。社會(huì)資本激勵(lì)居民從人際傳播和大眾傳播兩組渠道獲取信息，從而降低了信息搜尋成本。一方面，社會(huì)資本水平高的居民對(duì)大眾傳播信任度更高，通過大眾傳播渠道獲取保險(xiǎn)信息更積極；另一方面，社會(huì)資本水平高的居民具有人際傳播中保險(xiǎn)信息接收和擴(kuò)散的優(yōu)勢(shì)，很方便從周圍居民獲得及擴(kuò)散信息。信任使得居民更愿意接受同伴對(duì)自己的影響，從而提高信息交流的準(zhǔn)確性和及時(shí)性；不信任對(duì)于信息分享會(huì)有消極作用[11-12]?；谔摂M企業(yè)的實(shí)證研究也發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本各維度特別是信任對(duì)知識(shí)共享意愿有直接的正向影響[13]。社會(huì)資本通過信任提供了保險(xiǎn)信息分享的意愿和動(dòng)機(jī)，社會(huì)資本水平高的居民更愿意給周圍居民保險(xiǎn)信息，更愿意接受周圍居民的保險(xiǎn)信息。社會(huì)資本還提高了保險(xiǎn)信息交流的質(zhì)量，促使提供信息的居民注重核查信息的真實(shí)性，并對(duì)對(duì)方的信息需求做出及時(shí)回應(yīng)，加深了保險(xiǎn)信息獲取的速度、深度和精準(zhǔn)度。

社會(huì)資本的規(guī)范調(diào)節(jié)機(jī)制推動(dòng)居民做出與周圍居民平均購買水平相似的購買決策。Akerlof(1980)解釋了社會(huì)規(guī)范對(duì)個(gè)體投資行為的調(diào)節(jié)作用[14]。個(gè)體的投資行為如果與所屬群體投資行為所反映的社會(huì)規(guī)范保持一致，會(huì)贏得群體的認(rèn)同和尊重，從而提高投資行為的效用水平；如果與所屬群體所遵循的社會(huì)規(guī)范相違背，個(gè)體會(huì)受到群體的懲罰，甚至喪失聲譽(yù)。Bernheim(1994)的一致性模型解釋了社會(huì)規(guī)范如何塑造了不同群體的風(fēng)俗和時(shí)尚文化，個(gè)體消費(fèi)行為總是與所屬群體消費(fèi)行為所反映的社會(huì)規(guī)范保持一致，群體風(fēng)尚的差異性反映了不同群體社會(huì)規(guī)范對(duì)所屬成員行為的塑造作用[15]。Campbell和Cochrane(1999)的外部習(xí)慣模型說明，消費(fèi)決策需要考慮所屬群體的適當(dāng)行為，需要遵循群體共同遵循的行為準(zhǔn)則[16]。Demarzo(2004)的競爭局部稀缺性資源模型說明，在市場(chǎng)不完全的情況下，個(gè)體投資決策受到群體投資策略所反映的社會(huì)規(guī)范的影響，社會(huì)規(guī)范是群體水平最優(yōu)化的結(jié)果[17]。內(nèi)嵌于社會(huì)資本中的規(guī)范對(duì)居民保險(xiǎn)購買行為有不可忽視的影響。居民商業(yè)保險(xiǎn)購買并非是孤立的決策，而是通過社會(huì)關(guān)系與周圍居民達(dá)成共識(shí)后的共同決策，是與周圍居民平均購買水平保持一致的結(jié)果。

社會(huì)資本的感知價(jià)值機(jī)制激勵(lì)居民做出商業(yè)保險(xiǎn)購買決策。Guiso等(2004)分析了社會(huì)資本對(duì)投資行為的促進(jìn)作用。地區(qū)社會(huì)資本水平越高，居民信任水平就越高，居民預(yù)期投資合作方侵吞投資收益的可能性就越小，投資的預(yù)期收益就越高。實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在社會(huì)資本水平較高的地區(qū)，居民投資股票的比例更高[10]。李濤(2006)在股市參與研究中指出，信任激勵(lì)股市參與的兩組渠道：一是提高了投資回報(bào)的數(shù)額預(yù)期，二是提高了投資回報(bào)的可能性預(yù)期[18]。信任對(duì)股市參與的影響表現(xiàn)為信任提高了股市投資的預(yù)期收益。居民信任水平越高，越相信上市公司會(huì)提高經(jīng)營管理水平、證券公司會(huì)合法經(jīng)營、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)保障股民利益、社會(huì)媒體會(huì)強(qiáng)化監(jiān)督，股市投資未來回報(bào)的數(shù)額越大。何興強(qiáng)和李濤(2009)認(rèn)為社會(huì)資本水平高的居民社會(huì)信任水平高，較高的信任水平擴(kuò)展到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上，表現(xiàn)為社會(huì)資本提高了居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為[1]。商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)密集的金融產(chǎn)品，居民和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間是一種交易關(guān)系，交易的成功取決于授信者對(duì)受信者的信任程度。信任可以簡化居民和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間復(fù)雜的計(jì)算關(guān)系，降低居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)采取機(jī)會(huì)主義的風(fēng)險(xiǎn)感知，提升居民的感知價(jià)值。

綜上所述，吉西他濱聯(lián)合卡鉑對(duì)肺癌患者病情有較好的控制作用，其治療作用的發(fā)揮與調(diào)節(jié)血清IL-2、IFN-γ、TNF-α與IGF-1水平有關(guān)，其中IL-2和IFN-γ與治療效果呈顯著正相關(guān)，TNF-α和IGF-1與治療效果呈顯著負(fù)相關(guān)。

三、數(shù)據(jù)來源與變量分析

(一)數(shù)據(jù)來源

2015年中國綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)項(xiàng)目調(diào)查覆蓋了全國28個(gè)省/市/自治區(qū)478個(gè)社區(qū)，在村、居層面采用基于地圖地址的抽樣方法，問卷調(diào)查過程中采用了基于電腦輔助面訪技術(shù)(CAPI)的問卷調(diào)查系統(tǒng)，一共完成個(gè)人問卷調(diào)查10968份。從問卷內(nèi)容來看，2015年CGSS項(xiàng)目除了核心模塊(A部分)外，還加入了2005年經(jīng)濟(jì)態(tài)度和行為評(píng)價(jià)的10年回顧模塊(B部分)、A和B部分所有受訪者都進(jìn)行了回答。本文所有研究變量均取自于問卷A和B部分的相關(guān)問題。10968個(gè)居民樣本中，男性居民占46.81%，女性占53.19%；城市占58.99%，農(nóng)村占41.01%；東部、中部和西部地區(qū)分別占26.10%、49.13%和24.77%。

(二)變量測(cè)量與分析

本文因變量為商業(yè)保險(xiǎn)購買行為。2015CGSS問卷設(shè)計(jì)了兩個(gè)問題，“您目前是否參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目？”“您目前是否參加了商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目？”只要購買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)或商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)其中一項(xiàng)，即被視為購買了商業(yè)保險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，我國總體商業(yè)保險(xiǎn)購買率為9.96%，其中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買率為8.84%，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買率為6.05%。

本文自變量為社會(huì)階層與社會(huì)資本。2015CGSS設(shè)計(jì)了1個(gè)問題測(cè)量居民的社會(huì)階層，“您認(rèn)為您自己目前在哪個(gè)等級(jí)上？”10分代表最高層，1分代表最底層。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在10862個(gè)有效樣本中，34.98%的居民認(rèn)為自己處于中間階層(等于5分)，18.29%的居民認(rèn)為自己處于上層(大于5分)，46.72%的居民認(rèn)為自己處于下層(小于5分)。

Guiso等(2004)認(rèn)為社會(huì)資本對(duì)金融發(fā)展的影響主要是通過社會(huì)信任實(shí)現(xiàn)的，在測(cè)量中特別強(qiáng)調(diào)社會(huì)資本的信任維度，并將社會(huì)資本操作化為地區(qū)獻(xiàn)血率和選舉參與率兩個(gè)指標(biāo)[10]。這種作法確保了指標(biāo)的客觀性，但忽略了社會(huì)資本的其他維度。盡管國內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)社會(huì)資本概念的界定不統(tǒng)一，但一致認(rèn)為社會(huì)資本是一個(gè)包括信任和規(guī)范的概念。福山(2001)認(rèn)為社會(huì)資本是由普遍信任所產(chǎn)生的一種力量，是一種有助于兩個(gè)或更多個(gè)體之間相互合作、可用事例說明的非正式規(guī)范[19]。據(jù)此，本文把社會(huì)資本概念操作化為信任和社會(huì)規(guī)范兩個(gè)維度。問卷設(shè)計(jì)了23個(gè)問題從信任和社會(huì)規(guī)范兩個(gè)維度測(cè)量了社會(huì)資本。信任維度測(cè)量了居民在不涉及利益的社會(huì)交往中對(duì)13類交往對(duì)象的信任程度：鄰居、遠(yuǎn)鄰或鄰居以外的同村居民、同村的同姓人士、同村的非同姓人士、親戚、同事、交情不深的朋友/相識(shí)、老同學(xué)、在外地相遇的同鄉(xiāng)、一起參加文娛/健身/進(jìn)修等業(yè)余活動(dòng)的人士、一起參加宗教活動(dòng)的人士、一起參加社會(huì)活動(dòng)/公益活動(dòng)的人士和陌生人。答案分為“絕大多數(shù)不可信、多數(shù)不可信、可信者與不可信者各半、多數(shù)可信、絕大多數(shù)可信”，分別賦值1至5分。社會(huì)規(guī)范維度詢問了居民對(duì)如下10種行為的反感程度：在公眾/共場(chǎng)合大聲喧嘩、吸煙者在非吸煙者面前吸煙、隨地吐痰、隨手扔垃圾、講臟話、不排隊(duì)購物/付款/辦事、不按照交通燈指示和行人線過馬路、不守時(shí)間、不守信用、不關(guān)照/協(xié)助老、弱、殘、孕、幼。答案分為“不反感、不太反感、無所謂、比較反感、很反感”，分別賦值1至5分。

對(duì)社會(huì)資本的23個(gè)指標(biāo)進(jìn)行探索性因子分析。KMO值為0.83，Bartlett球形檢驗(yàn)達(dá)到了0.01的顯著水平。根據(jù)特征值大于1的原則，采用最大方差法旋轉(zhuǎn)法提取了5個(gè)子指標(biāo)。分析因子負(fù)載發(fā)現(xiàn)，對(duì)鄰居、遠(yuǎn)鄰或鄰居以外的同村居民的信任程度，對(duì)在外地相遇的同鄉(xiāng)的信任程度，對(duì)不排隊(duì)購物/付款/辦事的反感程度3個(gè)指標(biāo)存在交叉負(fù)載，刪除此3個(gè)指標(biāo)重新進(jìn)行因子分析。因子分析共獲得5個(gè)公因子，對(duì)社會(huì)資本貢獻(xiàn)的方差比例分別為15.92%、13.16%、11.73%、10.05%和9.29%，一共解釋了60.14%的總變異。具體結(jié)果見表1。以5個(gè)子指標(biāo)所貢獻(xiàn)的方差比例為權(quán)重，將5個(gè)子指標(biāo)合成社會(huì)資本指標(biāo)*社會(huì)資本指標(biāo)=子指標(biāo)1因子值*方差貢獻(xiàn)比例+子指標(biāo)2因子值*方差貢獻(xiàn)比例+子指標(biāo)3因子值*方差貢獻(xiàn)比例+子指標(biāo)4因子值*方差貢獻(xiàn)比例+子指標(biāo)5因子值*方差貢獻(xiàn)比例。。為更加直觀地觀察指標(biāo)的分布情況，將社會(huì)資本及5個(gè)子指標(biāo)的因子得分轉(zhuǎn)換為1-100分之間的指數(shù)*指數(shù)=(因子值+B)*A ，其中：A=99/(因子最大值-因子最小值)；B= [(因子最大值-因子最小值)/99]-因子最小值。。

控制變量與內(nèi)生性變量。根據(jù)已有文獻(xiàn)和問卷問題構(gòu)造了年齡、教育程度、婚姻狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭收入(取對(duì)數(shù))、家庭人口、家庭相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平、是否參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)和地區(qū)共11個(gè)變量。其中，婚姻狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、是否參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、是否參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)和地區(qū)為虛擬變量，已婚為1，其他為0；參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)1，否為0；參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為1，否為0；城市為1，農(nóng)村為0。教育程度與家庭相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平為定序變量，教育程度答案從“沒有受過任何教育”到“研究生及以上”共13類，分別賦值1到13分；家庭相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平分為“遠(yuǎn)低于所在地平均水平、低于平均水平、平均水平、高于平均水平和遠(yuǎn)高于平均水平”，分別賦值1至5分。年齡、家庭收入(取對(duì)數(shù))和家庭人口為定距變量。問卷沒有測(cè)量居民風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，用家庭是否從事投資活動(dòng)作為代理變量，如果居民家里從事股票、基金、債券、期貨、權(quán)證、炒房、外匯等任何一項(xiàng)投資活動(dòng)，表明居民具有風(fēng)險(xiǎn)偏好，則令“風(fēng)險(xiǎn)偏好”變量為1，否則為0。

為避免內(nèi)生性問題，本文嘗試控制以下變量。首先，居民的社會(huì)互動(dòng)和社會(huì)階層密切相關(guān)，不同階層的社會(huì)互動(dòng)具有不同的特點(diǎn)，而社會(huì)互動(dòng)也會(huì)影響到社會(huì)階層地位獲得[20]，二者共同影響了商業(yè)保險(xiǎn)購買決策；社會(huì)互動(dòng)與社會(huì)資本也纏繞在一起，共同反映了居民的社會(huì)屬性，也會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)購買決策[1]。問卷中社會(huì)互動(dòng)的測(cè)量問題為“請(qǐng)問您與其他朋友進(jìn)行社交娛樂活動(dòng)的頻繁程度？” 問題的答案分為 “從來不”、大約一個(gè)月 1次”、“一年 1次或更少”、“一年幾次”、“一個(gè)月幾次”、““一周 1到 2次”、“幾乎每天”，分別賦值1至7分。其次，正式制度強(qiáng)化信任的各種機(jī)制也會(huì)影響居民的保險(xiǎn)購買決策[10]，政府和法院通過強(qiáng)制性正式規(guī)范實(shí)施提升了居民社會(huì)資本水平的同時(shí)，也有助于居民的商業(yè)保險(xiǎn)購買[1]。根據(jù)問卷相關(guān)問題構(gòu)建了政府評(píng)價(jià)和司法評(píng)價(jià)變量。政府評(píng)價(jià)變量來自于居民對(duì)以下4項(xiàng)政府工作的滿意度評(píng)價(jià)：“政府在捍衛(wèi)國家安全工作方面的表現(xiàn)”、“政府在秉公辦事方面的表現(xiàn)”、“政府在環(huán)境保護(hù)工作方面的表現(xiàn)”和“政府在幫助窮人、維護(hù)社會(huì)公平工作方面的表現(xiàn)”。司法評(píng)價(jià)變量來自于居民對(duì)以下2項(xiàng)司法工作的滿意度評(píng)價(jià)：“政府在打擊犯罪工作方面的表現(xiàn)”和“政府在公平執(zhí)法工作方面的表現(xiàn)”。政府評(píng)價(jià)和司法評(píng)價(jià)問題答案賦值皆為1至5分，分別對(duì)應(yīng)“非常滿意、比較滿意、一般、不滿意、非常不滿意”。皆采用因子分析方法構(gòu)造加總的政府評(píng)價(jià)和司法評(píng)價(jià)指標(biāo)，并轉(zhuǎn)化為虛擬變量。

(三)描述統(tǒng)計(jì)

表2給出了主要變量的描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果。首先，購買商業(yè)保險(xiǎn)居民的社會(huì)階層平均得分為4.86分，未購買商業(yè)保險(xiǎn)的平均得分為4.26分，已購買商業(yè)保險(xiǎn)居民社會(huì)階層得分明顯高于未購買商業(yè)保險(xiǎn)的居民。其次，購買商業(yè)保險(xiǎn)居民社會(huì)資本的平均得分(91.01)高于未購買居民的平均得分(89.38)。最后，已購買商業(yè)保險(xiǎn)居民的平均年齡、教育程度、家庭收入和風(fēng)險(xiǎn)偏好比例明顯高于未購買商業(yè)保險(xiǎn)的居民。在初步的描述統(tǒng)計(jì)分析之后，下面進(jìn)行更嚴(yán)格的實(shí)證分析。

表1 社會(huì)資本因子分析結(jié)果

表2 變量賦值與描述統(tǒng)計(jì)

三、實(shí)證分析

(一)社會(huì)階層、社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的影響

1.回歸分析

上式中，β0為常數(shù)項(xiàng)，β1和β2分別體現(xiàn)了社會(huì)階層和社會(huì)資本對(duì)居民保險(xiǎn)購買的影響，β3反映了社會(huì)互動(dòng)、政府評(píng)價(jià)和司法評(píng)價(jià)等內(nèi)生性變量的影響，β4衡量了居民個(gè)體、家庭和地區(qū)變量的作用。表3共建立8個(gè)模型來反映居民保險(xiǎn)購買行為影響因素的回歸結(jié)果。列(1)到(4)分別以社會(huì)資本指標(biāo)和子指標(biāo)衡量社會(huì)資本，并進(jìn)行了兩種不同的控制以進(jìn)一步分析年齡、教育程度和家庭收入的影響，每列分別采用OLS與LOGIST回歸以檢驗(yàn)結(jié)果的穩(wěn)健性。列(1)、(3)模型的控制變量包括居民個(gè)體、家庭和社區(qū)特征三個(gè)層面量。列(2)、(4)對(duì)控制變量做了一些調(diào)整。首先，將年齡轉(zhuǎn)化為取值為“青年”、“中年”和“老年”的定序變量，加入“青年”和“老年”虛擬變量。其次，將教育程度轉(zhuǎn)化為取值為“小學(xué)及以下”、“中學(xué)”和“大學(xué)及以上”的定序變量，加入“中學(xué)”和“大學(xué)及以上”虛擬變量。最后，根據(jù)家庭收入四等分結(jié)果，加入3個(gè)家庭收入的虛擬變量。

社會(huì)階層和社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為有正向影響。在不同的模型設(shè)定和控制變量條件下，社會(huì)階層對(duì)居民保險(xiǎn)購買行為都具有促進(jìn)作用。列(1)到(4)中，社會(huì)階層回歸系數(shù)皆為正，且達(dá)到了0.01水平的顯著性。以列(2)的OLS結(jié)果為例，每提高一個(gè)階層，居民購買保險(xiǎn)的可能性提高0.7%。在控制社會(huì)資本子指標(biāo)的條件下，社會(huì)階層的影響方向和顯著性不變，影響效應(yīng)略有降低。以列(4)的OLS結(jié)果為例，每提高一個(gè)階層，居民購買保險(xiǎn)的概率提高0.6%。社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買具有正向影響。以社會(huì)資本總指標(biāo)作為社會(huì)資本代理變量條件下，OLS與LOGIST分析結(jié)果一致。以列(2)OLS結(jié)果為例，社會(huì)資本每提高1%，居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的概率提高0.3%。社會(huì)資本子指標(biāo)1、2在列(3)、(4)的模型中都通過了0.01水平的顯著性檢驗(yàn)，對(duì)居民保險(xiǎn)購買行為都有正向影響。

居民經(jīng)濟(jì)理性的變量都通過了顯著性檢驗(yàn)。居民的年齡、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭收入都影響其商業(yè)保險(xiǎn)購買。結(jié)合不同模型來看，與中年居民相比，青年居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性較低，老年居民購買的可能性較高。教育程度與商業(yè)保險(xiǎn)購買呈正相關(guān)，與小學(xué)及以下教育程度相比，中學(xué)或大學(xué)及以上教育程度居民購買的可能性更高。家庭收入與商業(yè)保險(xiǎn)購買呈現(xiàn)正相關(guān)，列(2)OLS結(jié)果發(fā)現(xiàn)，與最低25%家庭收入水平分位區(qū)間的居民相比，最高兩個(gè)25%家庭收入水平分位區(qū)間的居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性更高，分別增加2.9%和10.1%。表3的8個(gè)模型分析結(jié)果都顯示，風(fēng)險(xiǎn)偏好型居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性更高。列(2)OLS結(jié)果表明，與其他居民相比，風(fēng)險(xiǎn)偏好居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性更高，增加了14.2%。其他控制變量中，是否參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)變量對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為具有顯著性影響。參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性較低；城市居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性則更高。地區(qū)變量中，東部與西部地區(qū)有顯著差異，但中部與西部地區(qū)沒有顯著差異。另外，家庭人口、家庭相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平和是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買沒有顯著影響。

2.穩(wěn)定性檢驗(yàn)(控制內(nèi)生性變量)

表4構(gòu)建了4個(gè)模型，列(1)和(2)在表3列(2)的基礎(chǔ)上加入了政府評(píng)價(jià)、司法評(píng)價(jià)和社會(huì)互動(dòng)3個(gè)內(nèi)生性變量，列(3)和(4)在表3列(4)的基礎(chǔ)上增加了3個(gè)內(nèi)生性變量。內(nèi)生性變量中，政府評(píng)價(jià)和社會(huì)互動(dòng)都對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買行為有顯著影響，司法評(píng)價(jià)沒有通過顯著性檢驗(yàn)。以列(1)OLS結(jié)果為例，社會(huì)互動(dòng)水平越高，居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性越高；政府評(píng)價(jià)變量回歸系數(shù)為負(fù)，結(jié)合政府評(píng)價(jià)變量含義及賦值方向，政府滿意度評(píng)價(jià)顯著提升了居民購買保險(xiǎn)的可能性。加入內(nèi)生性變量后，社會(huì)階層對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為依然具有推動(dòng)作用，但影響效應(yīng)和顯著性有所降低；社會(huì)資本的促進(jìn)作用并沒有受到內(nèi)生性變量的影響?？傮w來說，社會(huì)階層、社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的正向影響是穩(wěn)健的。

(二)社會(huì)階層、社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的交互影響

對(duì)于不同社會(huì)階層的居民而言，社會(huì)資本對(duì)其商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的影響是復(fù)雜的。一方面，較低階層居民的信息處理成本要高于較高階層，甚至?xí)焉虡I(yè)保險(xiǎn)購買交給他人來代理，因此較低階層居民的購買行為需要更高水平的社會(huì)資本；另一方面，我國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善，較高階層居民更容易了解到有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)理賠難和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面信息，所以社會(huì)資本對(duì)較高階層居民購買行為的影響會(huì)更突出。這導(dǎo)致社會(huì)資本對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的影響在不同社會(huì)階層之間沒有顯著差異。表5中列(2)和(4)分別在(1)、(3)的基礎(chǔ)上加入了社會(huì)階層與社會(huì)資本的交互項(xiàng)，控制變量回歸結(jié)果從略。分析結(jié)果顯示，社會(huì)階層與社會(huì)資本的交互項(xiàng)系數(shù)并不顯著，社會(huì)資本對(duì)居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的影響在不同社會(huì)階層之間沒有顯著差異，實(shí)證結(jié)果符合理論上不確定的預(yù)期。

表3 影響商業(yè)保險(xiǎn)購買行為因素的回歸結(jié)果

表4 穩(wěn)定性檢驗(yàn)結(jié)果(控制內(nèi)生性變量)

表5 社會(huì)階層、社會(huì)資本交互影響的回歸結(jié)果

五、結(jié)論和政策含義

基于中國綜合社會(huì)調(diào)查2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)，本文研究了社會(huì)階層、社會(huì)資本對(duì)我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的影響。研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)階層和社會(huì)資本都顯著地促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)購買行為；社會(huì)資本對(duì)購買行為的影響沒有呈現(xiàn)社會(huì)階層的差異性。從社會(huì)階層和社會(huì)資本理論視角分析商業(yè)保險(xiǎn)購買行為，彌補(bǔ)了已有文獻(xiàn)以經(jīng)濟(jì)理性邏輯單一解釋商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的不足。本文的研究對(duì)推動(dòng)我國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展給出了一個(gè)新的政策視角，即社會(huì)階層和社會(huì)資本視角。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展政策過分強(qiáng)調(diào)了成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制對(duì)激勵(lì)我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的作用，一定程度上忽略了社會(huì)結(jié)構(gòu)及其特征的影響。完整的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展政策需要重視社會(huì)階層和社會(huì)資本作用的發(fā)揮，而不只是局限于經(jīng)濟(jì)理性視角。商業(yè)保險(xiǎn)購買行為不僅僅是經(jīng)濟(jì)行為，更是一種社會(huì)行為，會(huì)受到社會(huì)階層和社會(huì)資本因素的影響。破解我國城鄉(xiāng)居民商業(yè)保險(xiǎn)有限參與困境，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，需要考慮社會(huì)階層和社會(huì)資本因素的作用。如何運(yùn)用從眾機(jī)制和攀比機(jī)制拉動(dòng)社會(huì)各階層對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的共同消費(fèi)，如何在居民購買商業(yè)保險(xiǎn)決策中激發(fā)社會(huì)資本的信息獲取、規(guī)范調(diào)節(jié)和感知價(jià)值機(jī)制的作用都是完整的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展政策需要重點(diǎn)考慮的新內(nèi)容。

(1)采取不同銷售策略，激發(fā)社會(huì)階層的從眾機(jī)制和攀比機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)銷售策略應(yīng)該考慮如何最大程度上激發(fā)較高階層商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的從眾機(jī)制，使得較高階層在從眾機(jī)制的驅(qū)動(dòng)下購買保險(xiǎn)；還應(yīng)該考慮如何激發(fā)較低階層的攀比機(jī)制，使得較低階層在攀比機(jī)制的驅(qū)動(dòng)下對(duì)保險(xiǎn)購買具有一定的積極性。通過激發(fā)社會(huì)階層的從眾機(jī)制和攀比機(jī)制，實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層的共同消費(fèi)。

(2)利用人際傳播渠道，發(fā)揮社會(huì)資本的信息獲取機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)銷售應(yīng)該充分重視和運(yùn)用社會(huì)資本在保險(xiǎn)知識(shí)和信息傳播中的作用。可以組織社區(qū)保險(xiǎn)銷售專員對(duì)社區(qū)居民進(jìn)行針對(duì)性的宣傳，確保每個(gè)社區(qū)都有權(quán)威、準(zhǔn)確的保險(xiǎn)信息來源，信息必然會(huì)通過社會(huì)資本機(jī)制實(shí)現(xiàn)“一傳十、十傳百”的宣傳效果。

(3)識(shí)別社區(qū)保險(xiǎn)購買的“羊頭”，發(fā)揮社會(huì)資本的規(guī)范調(diào)節(jié)機(jī)制。識(shí)別社區(qū)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買的“羊頭”，把銷售工作重點(diǎn)放在“羊頭”的識(shí)別和引領(lǐng)作用上來。重點(diǎn)激發(fā)社區(qū)精英的商業(yè)保險(xiǎn)購買熱情，社區(qū)精英對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)體驗(yàn)和主觀評(píng)價(jià)對(duì)其他居民有很大的帶動(dòng)作用。在社會(huì)規(guī)范的作用下，其他居民會(huì)保持較為一致的購買行為。

(4)樹立商業(yè)保險(xiǎn)良好口碑，發(fā)揮社會(huì)資本的感知價(jià)值機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)面臨重保費(fèi)、輕理賠、從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，這增加了居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的種種顧慮。商業(yè)保險(xiǎn)要規(guī)范發(fā)展，注重服務(wù)質(zhì)量和理賠效率，贏得好口碑，消除居民的不信任和顧慮，讓居民獲得商業(yè)保險(xiǎn)的感知價(jià)值，從而刺激居民的購買行為。