網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制

鄧楠

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融體系日新月異，我國在不斷修訂與完善現(xiàn)行法律體系的同時，也注重與時俱進地對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一歷史性的新型產(chǎn)物進行規(guī)定。我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在三種風險：一是信用風險，二是操作風險，三是法律風險。筆者認為，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域通過信用體系的建設(shè)可以作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在未來一段時間內(nèi)的發(fā)展方向并應(yīng)用于實踐。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制；實質(zhì)分析；信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將錢借給素未謀面的貸款人并收取利息的投資方式。網(wǎng)絡(luò)借貸不同于傳統(tǒng)借貸，借款人大多為有小額閑錢的市民，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的方便、靈活與自由性，且較銀行利息稍高的利誘性，在近年來互聯(lián)網(wǎng)背景下廣受青睞。但在網(wǎng)絡(luò)借貸給人帶來便利與收益的同時，也存在一定的風險。通過對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險分析以及對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制，有利于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

一、當前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險的實質(zhì)分析

我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在三種風險：一是信用風險，二是操作風險，三是法律風險。其一，我國的信用體系不健全，p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)無法像銀行那樣進入征信系統(tǒng)，對借款人的資信情況進行調(diào)查，只可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)等其他渠道對借款人的基本信息進行調(diào)查，對借款人的信用、經(jīng)營狀況、及貸款用途很難調(diào)查，存在巨大的風險。其二，P2P平臺掌握的貸款歷史數(shù)據(jù)有限，沒有一套完整的風險控制體系，檢測指標，它們的信用評級系統(tǒng)可能無法正確預(yù)測貸款的實際情況。例如，P2P平臺其掌握的貸款歷史數(shù)據(jù)有限，沒有一套完整的風險控制體系，檢測指標，它們的信用評級系統(tǒng)可能無法正確預(yù)測貸款的實際情況。其三，P2P平臺自身可能涉嫌非法集資、違法擔保、訴訟等法律風險。例如，2014年《官方權(quán)威解讀當前7個高發(fā)領(lǐng)域非法集資特點》中提到的“個別網(wǎng)貸平臺編造虛假融資項目或借款標的，采用借新還舊的龐氏騙局模式，為平臺母公司或其關(guān)聯(lián)企業(yè)進行融資，涉嫌集資詐騙。”

二、當前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制的實質(zhì)分析

當前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制主要是從所存在的風險問題出發(fā)。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在信用風險、操作風險以及法律風險三種風險，我國在風險監(jiān)控的時候也應(yīng)當對應(yīng)的對信用風險防控、操作風險防控以及法律風險防控。就信用風險防控而言，應(yīng)當健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系，不妨將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用像銀行那樣納入征信系統(tǒng)，這樣一來便能夠?qū)杩钊说男庞?、?jīng)營狀況、及貸款用途進行全方位的考究，從而避免目前這樣只能通過電話、網(wǎng)絡(luò)等有限的渠道對借款人信息考量。就操作風險防控而言，應(yīng)當完善P2P平臺的貸款歷史數(shù)據(jù)，通過大型的數(shù)據(jù)庫對借款人的信用評級，試圖建立一套完整的風險控制體系，防止借款人在收到借款后攜款而逃。就法律風險防控而言，銀監(jiān)會等有權(quán)機構(gòu)需要定時對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險進行評估，對于存在問題的平臺提出整改意見，并對于情節(jié)嚴重的平臺予以處罰或撤銷。

三、以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的建立為進路

（一）信用信息采集方面，建立共享型的風險控制模型

所謂共享型的風險控制模型是指對借款人的信用、經(jīng)營狀況、及貸款用途等信息建立數(shù)據(jù)庫，行業(yè)內(nèi)的平臺能夠?qū)Υ诉M行查看，并作為是否對借款人進行投資理財?shù)膮⒖肌Ｖ耙延袑W者提到：“應(yīng)當盡可能地通過優(yōu)化信用評級和支付清算系統(tǒng)降低平臺借貸交易過程中的交易成本，以降低借款交易過程中的信息不對稱程度。”同時，該模型具有開放的數(shù)據(jù)收集--互聯(lián)網(wǎng)是一個紛繁復(fù)雜的系統(tǒng)，關(guān)于用戶在不同機構(gòu)的數(shù)據(jù)匯集在一起，可以使得收集到的數(shù)據(jù)更加具有完整性，在作為建立用戶社會信用體系時具有優(yōu)勢。建立模型的意義在于：賦予該種風險控制的方法以可復(fù)制性。這種數(shù)據(jù)共享不是臨時的起義，也不是唬人的把戲，而是能夠在一定時代背景下堅持下來的控制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險的方法。

（二）信用信息加工和管理方面，構(gòu)建以信用評價的風險控制體系

央行在目前信用體系的完善中起到了至關(guān)重要的作用。就如目前我國在銀行業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的征信系統(tǒng)，各個銀行能夠共享用戶的信用狀況，此種信用評價同樣可以沿用至網(wǎng)絡(luò)借貸中。將用戶的信用信息，注入還款記錄、債款記錄、企業(yè)信用等因素均作為信用評價的因素進行評價。目前我國在風險體系控制的主體包括銀監(jiān)會、央行、行業(yè)聯(lián)盟等。在信用評價時，該主體均應(yīng)該以積極的態(tài)度，挑選行業(yè)內(nèi)剩余較好的企業(yè)或者聯(lián)盟，與他們的數(shù)據(jù)進行對接，從而實現(xiàn)共享。針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中出現(xiàn)的“老賴”們，近年來信用管理系統(tǒng)中用于懲戒失信被執(zhí)行人的相關(guān)文件同樣適用?！蛾P(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及有關(guān)消費的若干規(guī)定》（2015年7月修訂）、《關(guān)于加快推進失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機制建設(shè)的意見》（2016年9月發(fā)布）等文件，在新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中出現(xiàn)的“老賴”問題，此類文件的應(yīng)用能夠有效治理不守信用的網(wǎng)絡(luò)借貸用戶。

（三）信用產(chǎn)品應(yīng)用方面，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險防控機制

在網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)信用問題的主要原因在于：網(wǎng)絡(luò)借貸中借貸資金不是由投資人直接轉(zhuǎn)到借款人賬戶，而是必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。平臺經(jīng)營者可能通過控制大量的滯留資金而形成體制外循環(huán)，或者通過虛擬賬戶等方式將大量的客戶資金用于風險較高同時收益較高的投資活動中。由于此類投資活動的風險較高，如果沒有早一點發(fā)現(xiàn)問題并及時制止，用戶的投資本金將不能夠收回，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的大型信用危機。針對我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，法律風險多發(fā)的地段，按照第五次全國金融會議所確定的“科學防范，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的原則和精神，對網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風險進行有效的預(yù)防，建立完善的平臺風險防控機制就顯得尤為重要。

（四）信用異議申請和修復(fù)方面，明確對原信息異議處理的相關(guān)程序

信用評價是信用評價機構(gòu)對其他個人或者企業(yè)的信譽評價，關(guān)乎被評價主體在未來的信用活動問題。如果被評價主體對評價提出異議申請，評價機構(gòu)應(yīng)當對該異議申請進行復(fù)核，如果在復(fù)核過程中發(fā)現(xiàn)錯誤，也應(yīng)當對原信息及時的進行修正。與此同時，如果之前在信用記錄上出現(xiàn)問題的失信被執(zhí)行人及時補正自己的錯誤，使得自己重新恢復(fù)信用的，應(yīng)當準予失信被執(zhí)行人恢復(fù)為遵守信用的人。在檔案記錄方面，筆者認為應(yīng)當不出現(xiàn)在淺層的案底中。由于信用記錄的檔案分為深層、中層、淺層等多層次，在銀行借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸、司法調(diào)查、銀行開戶、信用透支等等方面存在不同用途，而對于之前失信而后補正的個人或企業(yè)，應(yīng)當鼓勵其改過自新的態(tài)度，只將以前的“黑歷史”記錄在深層或者部分中層檔案中。當然，關(guān)于信用體系建設(shè)還有很多有待探討與發(fā)掘的問題，將信用體系建設(shè)用于網(wǎng)絡(luò)借貸風險控制是其中的一個方向，未來對這方面的探索還有待加強。

【參考文獻】

[1]引自：李曉圓.我國p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸的現(xiàn)狀研究[J].時代金融，2014（06）：35-37.

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724624&pageId;=724614

[3]陸岷峰， 季子釗.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險控制的研究——基于交易可能性集合模型的應(yīng)用. [J]. 《華僑大學學報（哲學社會科學版）》2016年4期