飛貸：改變世界的移動(dòng)信貸突破性技術(shù)

自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機(jī)構(gòu)為超過500萬的客戶發(fā)放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現(xiàn)象級(jí)的業(yè)績后，飛貸于2017年完成了重大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，決定輸出自己多年來積累的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，讓更多金融機(jī)構(gòu)具備向中小企業(yè)和個(gè)人用戶提供移動(dòng)信貸的能力。

中國飛貸破解了世界級(jí)難題，通過突破性的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，幫助中國金融機(jī)構(gòu)為以中小企業(yè)主為主要目標(biāo)客群的500萬用戶發(fā)放超47.5億美元（300億人民幣）的貸款。

飛貸也是唯一入選美國沃頓商學(xué)院金融案例研究的中國金融科技公司（全球僅15個(gè)金融領(lǐng)域案例，飛貸入選2例）。沃頓教授拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）稱其為“全球金融科技的最佳實(shí)踐”，正在改變?nèi)蛞苿?dòng)信貸的格局。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，中國金融科技企業(yè)登上美國《時(shí)代周刊》，背后的原因值得思考與關(guān)注。此次《時(shí)代周刊》的記者專程采訪了美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授，Amit教授在接受采訪時(shí)評(píng)價(jià)：“飛貸徹底影響了中國乃至全球的小微金融行業(yè)”。據(jù)了解，沃頓成立137年，只有82個(gè)案例入選，每年不到1個(gè)。15個(gè)金融領(lǐng)域案例中飛貸就占兩個(gè)。至少3000名學(xué)生學(xué)過飛貸案例。

破解全球普惠金融世界級(jí)難題

放眼全球，“普惠金融”是各國人民改善生活條件的基本“發(fā)展權(quán)利”，但現(xiàn)實(shí)卻是僅20%的人能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，世界上仍有4/5的人口無法享受銀行的服務(wù)，這也意味著全球各國銀行仍然不知道如何為這50億人提供貸款而獲利，這是一個(gè)真正的“世界級(jí)難題”。

在智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速普及下，成熟的移動(dòng)信貸技術(shù)使得全球性“普惠金融”成為可能，不過其前提是必須要具備足夠豐富的用戶大數(shù)據(jù)，足夠強(qiáng)的金融科技技術(shù)創(chuàng)新能力，同時(shí)需要付出很大的試錯(cuò)成本和經(jīng)歷數(shù)年的技術(shù)迭代，這就需要有足夠大的市場(chǎng)空間來容錯(cuò)。

就全球而言，只有像中國、印度和東南亞整體市場(chǎng)，有足夠的人群基數(shù)，以及對(duì)“普惠金融”的強(qiáng)烈需求，才有可能孕育出成熟的移動(dòng)信貸技術(shù)。不過印度和東南亞市場(chǎng)無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及程度，以及技術(shù)投入和創(chuàng)新能力都與中國現(xiàn)階段有較大差距。

中國擁有多家世界上最大的銀行，但銀行的金融科技創(chuàng)新能力并沒有跟上時(shí)代的需求。為解決迫切又未得到滿足的金融需求，中國出現(xiàn)了一次基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線信貸浪潮。

在巨大的市場(chǎng)需求導(dǎo)向下，飛貸創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠敏銳意識(shí)到了“中國移動(dòng)信貸市場(chǎng)的巨大規(guī)模和無限的潛力”。自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機(jī)構(gòu)為超過500萬的客戶發(fā)放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現(xiàn)象級(jí)的業(yè)績后，飛貸于2017年完成了重大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，決定輸出自己多年來積累的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，讓更多金融機(jī)構(gòu)具備向中小企業(yè)和個(gè)人用戶提供移動(dòng)信貸的能力。

美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授認(rèn)為：“飛貸的創(chuàng)新是全球金融行業(yè)最佳實(shí)踐。飛貸對(duì)小微金融借款人的獨(dú)特價(jià)值主張、技術(shù)創(chuàng)新，以及領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐正在重塑全球移動(dòng)信貸的格局?！盇mit補(bǔ)充說，飛貸的軟件具有極強(qiáng)的適應(yīng)性，應(yīng)用于其他國家同樣可以非常成功。

有技術(shù)引導(dǎo)力，有社會(huì)責(zé)任感，推動(dòng)全球“普惠金融”，并且變革和發(fā)展空間巨大，就是飛貸登上美國《時(shí)代周刊》，以及入選美國沃頓商學(xué)院中國金融科技案例的原因。

技術(shù)全球突破，成為世界范本

飛貸成為金融科技引領(lǐng)企業(yè)，與創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠的經(jīng)歷密不可分。

2011年三季度中國智能手機(jī)市場(chǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)全面爆發(fā)，唐俠敏銳地看到，傳統(tǒng)小微金融服務(wù)企業(yè)的商業(yè)模式已經(jīng)過時(shí)且不可持續(xù)，同時(shí)中國傳統(tǒng)銀行模式與用戶“普惠金融”需求存在巨大的鴻溝，已經(jīng)成為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)高速增長必須解決的“瓶頸”之一。

隨后，唐俠的團(tuán)隊(duì)陸續(xù)推出了三個(gè)平臺(tái)：慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)、天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺(tái)和神算移動(dòng)科技平臺(tái)，并隨后延伸出六大服務(wù)：移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)控運(yùn)營服務(wù)、核算與清算服務(wù)、品牌與營銷服務(wù)、智能客戶運(yùn)營服務(wù)、經(jīng)營決策分析服務(wù)。

最大的挑戰(zhàn)在于風(fēng)險(xiǎn)管理。掌握海量優(yōu)勢(shì)大數(shù)據(jù)后，唐俠的團(tuán)隊(duì)開發(fā)出了“天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺(tái)”，可以根據(jù)每位客戶的數(shù)據(jù)記錄和其他因素為其設(shè)置個(gè)性化利率和借款額度，通過人工智能技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，該系統(tǒng)平臺(tái)能夠不斷進(jìn)行自我優(yōu)化和性能升級(jí)，以應(yīng)對(duì)全球金融企業(yè)不斷面臨的新問題。唐俠表示，“這不僅節(jié)省了人力及管理等成本，更為關(guān)鍵的是這套體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控更加科學(xué)和精準(zhǔn)?！逼駷橹?，天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺(tái)經(jīng)多家合作銀行實(shí)際驗(yàn)證， 無一例被確認(rèn)身份欺詐。

然而，金融科技企業(yè)面對(duì)大量普通用戶的痛點(diǎn)問題，不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理，更需要針對(duì)繁復(fù)的傳統(tǒng)金融信貸流程大幅提高服務(wù)效率，神算移動(dòng)科技平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。飛貸采用基于互聯(lián)網(wǎng)的開源分布式架構(gòu)，相比中國傳統(tǒng)銀行普遍使用的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)架構(gòu)優(yōu)勢(shì)非常明顯，可以數(shù)毫秒內(nèi)完成大量的數(shù)據(jù)整合運(yùn)算，給出決策結(jié)果，實(shí)現(xiàn)了全線上的自動(dòng)化審批，極大地提升了效率，不僅節(jié)省了人力及管理等成本，提升用戶端體驗(yàn)，更為關(guān)鍵的是這套體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控更加科學(xué)和精準(zhǔn)。目前神算移動(dòng)科技平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)空間和服務(wù)的無限擴(kuò)展，自研中間件平臺(tái)可在1分鐘內(nèi)同時(shí)處理6000萬次數(shù)據(jù)庫請(qǐng)求。飛貸的神算科技平臺(tái)已達(dá)中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一流水平，并被認(rèn)定為中國國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。

美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾·阿米特（Raphael Amit）教授評(píng)價(jià)唐俠和飛貸團(tuán)隊(duì)“是卓越和富有遠(yuǎn)見的，并且具有金融科技公司中罕見的創(chuàng)新能力”。飛貸所創(chuàng)立的“移動(dòng)信貸整體技術(shù)”平臺(tái)和服務(wù)輸出能力，也成為如今全球大多數(shù)金融科技企業(yè)所延用的模板和參考案例。

從搶跑、摸索、創(chuàng)新到引領(lǐng)全球

實(shí)際上，在中國市場(chǎng)，很多企業(yè)甚至不乏巨頭企業(yè)都認(rèn)識(shí)到了金融科技對(duì)傳統(tǒng)信貸改革的巨大市場(chǎng)風(fēng)口，而最激烈的競(jìng)爭創(chuàng)新環(huán)境，讓飛貸不斷加速引領(lǐng)型創(chuàng)新，從優(yōu)秀走向卓越。

唐俠在接受采訪時(shí)對(duì)此表示，在中國，飛貸的競(jìng)爭對(duì)手都非常優(yōu)秀，相比其他企業(yè)，飛貸主要具備四大競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)：

1、整體輸出：不同于單一或若干模塊輸出，飛貸輸出的是移動(dòng)信貸整體技術(shù)，涵蓋了產(chǎn)品、科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、品牌營銷、運(yùn)營等方面的核心能力。對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目實(shí)施效果有保證，并能快速執(zhí)行運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)可控：飛貸的移動(dòng)信貸整體技術(shù)經(jīng)過接近3年時(shí)間、人民幣數(shù)百億資金規(guī)模的實(shí)踐驗(yàn)證。風(fēng)控技術(shù)和運(yùn)營體系更是超過8年實(shí)踐驗(yàn)證。接受移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出的金融機(jī)構(gòu)無需承擔(dān)前期試錯(cuò)成本、投入成本、時(shí)間成本且風(fēng)險(xiǎn)可控。

3、通用型技術(shù)，不依賴特定資源，可實(shí)現(xiàn)快速規(guī)模化：飛貸的體系具備開放性和普適性，不需要依賴特定資源，比如特定的數(shù)據(jù)資源或客戶資源。

4、支持合作金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)：飛貸在輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)給合作金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也會(huì)協(xié)助培養(yǎng)、提升合作金融機(jī)構(gòu)相關(guān)模塊人員的自身技術(shù)水平與能力，而非僅做技術(shù)單向輸出。

唐俠強(qiáng)調(diào)稱，飛貸保持行業(yè)引領(lǐng)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的重要原因在于專注。飛貸用了八年時(shí)間，完成了搶跑、摸索、創(chuàng)新、引領(lǐng)和持續(xù)投入，這也是飛貸吸引美國《華爾街日?qǐng)?bào)》、《時(shí)代周刊》等全球頂級(jí)媒體，以及入選美國沃頓商學(xué)院中國金融科技案例的根本原因。

唐俠對(duì)此表示，“從長遠(yuǎn)來看，飛貸將自身定位為一家為全球金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的技術(shù)公司”，這意味著飛貸接下來將加速全球化進(jìn)程，加強(qiáng)與全球銀行與金融機(jī)構(gòu)合作共同推動(dòng)覆蓋全球另外4/5人口的普惠金融服務(wù)。

對(duì)于飛貸加速全球化，《時(shí)代周刊》對(duì)此評(píng)論稱：“放眼全球，經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的波動(dòng)性和破壞性不斷加劇，走出去可能是一個(gè)冒險(xiǎn)的選擇。但是，如果說飛貸已經(jīng)證明了一件事情，那就是飛貸已經(jīng)知道如何有效管理風(fēng)險(xiǎn)并因而獲得成功?！?/p>