商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)模式創(chuàng)新

姜浩

新時代下，社會的主要矛盾發(fā)生了顯著變化，轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需求和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾，因此，中國共產(chǎn)黨的十九大報告提出，當(dāng)前和今后一個時期，要在繼續(xù)推動發(fā)展的基礎(chǔ)上，著力解決好發(fā)展不平衡、不充分問題，大力提升發(fā)展質(zhì)量和效益， 更好地滿足人民在經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)等方面日益增長的需要。發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，對全面建成小康社會、建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系、改善民生水平，有效解決新時代我國社會主要矛盾具有重要意義。因此，作為國內(nèi)金融體系最重要組成部分的商業(yè)銀行，需要從事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的高度重視普惠金融服務(wù)工作，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力。但普惠金融服務(wù)，特別是融資服務(wù)， 具有風(fēng)險大、成本高、收益低的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)，需要不斷創(chuàng)新融資服務(wù)模式。

普惠金融相關(guān)概念及問題分析

2005年，聯(lián)合國在宣傳推廣“國際小額信貸年”時正式提出了“包容性金融” 的概念，我國將其翻譯為“普惠金融”。聯(lián)合國對普惠金融的定義是，能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)。經(jīng)過多年發(fā)展，普惠金融的內(nèi)涵已由小額信貸擴(kuò)展至儲蓄、支付、信貸、保險、理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)。

2015年，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》將普惠金融定義為，立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。同時提出，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。

普惠金融的政策支持與監(jiān)管要求

近年來，中國政府高度重視普惠金融的發(fā)展。2013年，中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會首次明確提出發(fā)展普惠金融，使發(fā)展普惠金融成為一項(xiàng)國家戰(zhàn)略。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016 ～2020）》，對“十三五”期間普惠金融發(fā)展的思路、重點(diǎn)和措施進(jìn)行了部署。2017年，中央政府工作報告提出，鼓勵大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到。2018年，中央政府工作報告進(jìn)一步提出，改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

近年來，財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會等政府部門也出臺了一系列支持普惠金融發(fā)展的政策措施。例如，對金融機(jī)構(gòu)單戶授信100萬元以內(nèi)的小微企業(yè)、個體工商戶貸款利息收入免征增值稅，對小微企業(yè)借款合同免征印花稅；對普惠金融領(lǐng)域貸款投放達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)； 對內(nèi)蒙古、黑龍江、江蘇等25省涉農(nóng)貸款達(dá)標(biāo)的縣域金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，將“涉農(nóng)貸款”與“中小企業(yè)貸款”作為評價金融企業(yè)績效的加分項(xiàng)；央行宏觀審慎評估體系（MPA）對于涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)調(diào)低宏觀審慎資本充足率結(jié)構(gòu)性參數(shù)，計(jì)算貸款風(fēng)險權(quán)重時給予小微企業(yè)貸款一定的優(yōu)惠，等等。

在出臺支持政策的同時，監(jiān)管部門對銀行普惠信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也提出了明確的要求。例如，自2015年起，監(jiān)管部門要求銀行小微企業(yè)貸款增長必須達(dá)到“三個不低于”，即貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)， 申貸獲得率不低于上年同期水平。2018 年，監(jiān)管部門將監(jiān)管重點(diǎn)進(jìn)一步聚焦于小微企業(yè)中的相對薄弱群體，要求銀行小微企業(yè)貸款增長實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”，即單戶授信1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平，合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本（包括利率和與貸款相關(guān)的銀行服務(wù)收費(fèi)）水平。對于設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行，可將考核范圍擴(kuò)大為單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其他組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。

商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的主要問題

近年來，特別是股份制改革以來，國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，普惠金融服務(wù)能力也穩(wěn)步提升，特別是在移動支付、人均銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等方面已達(dá)到國際中上游水平。2018年，人民銀行和世界銀行集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《全球視野下的中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》數(shù)據(jù)顯示，目前，中國已建立起了全球最大的銀行代理模式，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到近100萬個，村級行政區(qū)覆蓋率超過90%； ATM、POS機(jī)具數(shù)量分別達(dá)到92.4萬臺和2453.5萬臺，其中有37%和28%布放在了農(nóng)村地區(qū)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶數(shù)量達(dá)到83億個，賬戶擁有率已與G20國家平均水平大致相當(dāng)；在金融科技革命方面， 中國更是成為了全球的領(lǐng)頭羊。2018年初上市銀行公布的2017年年度報告也顯示， 越來越多的銀行將普惠金融作為發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，許多銀行都在年報中對自身普惠金融服務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行了專題介紹。

但普惠金融服務(wù)中最核心的融資問題依然沒有得到有效解決，造成這一狀況的原因是多方面的：首先，是風(fēng)險問題。商業(yè)銀行在向小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等群體發(fā)放貸款面臨著較大的風(fēng)險，這一方面是由于這一群體具有天然弱質(zhì)性， 抵御各類風(fēng)險的能力較弱；另一方面是由于存在較為嚴(yán)重的信息不對稱，商業(yè)銀行很難了解小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體的真實(shí)狀況。在缺少信息的情況下，商業(yè)銀行很難對普惠服務(wù)對象的償債能力做出準(zhǔn)確判斷，面臨著極大的不確定性。其次， 是成本問題。一方面，獲得小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群等群體的真實(shí)信息需要較高的成本，銀行需要派出信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，還要對獲得的各種資料進(jìn)行驗(yàn)證、核實(shí)；另一方面，銀行對信貸業(yè)務(wù)的流程有嚴(yán)格的要求，需要經(jīng)過調(diào)查、評級、審查、授信、審批、放款等環(huán)節(jié)，在這樣的機(jī)制下，單位金額的普惠貸款的成本會遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款和住房按揭、信用卡等標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)。最后，是收益問題。理論上講，可以通過提高利率和增加收費(fèi)來解決普惠領(lǐng)域貸款高風(fēng)險、高成本的問題，但實(shí)際中卻無法實(shí)施。一方面，過高的利率和收費(fèi)會導(dǎo)致逆向選擇，進(jìn)一步推升貸款風(fēng)險，甚至出現(xiàn)貸款欺詐；另一方面，由于提高利率與收費(fèi)會提高融資成本，增加普惠群體的負(fù)擔(dān)，因此政府及監(jiān)管部門也不支持。風(fēng)險、成本及收益問題的存在，使得普惠領(lǐng)域貸款普遍無法為銀行貢獻(xiàn)豐厚的利潤，甚至很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，因此，發(fā)展普惠領(lǐng)域貸款服務(wù)成為一個世界性難題。

普惠金融信貸服務(wù)模式創(chuàng)新

商業(yè)可持續(xù)是普惠金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)，也是維持整個普惠金融服務(wù)體系有效和健康運(yùn)行的前提。但在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式下，普惠信貸服務(wù)存在的風(fēng)險大、成本高及收益低問題很難有效解決，商業(yè)銀行需要通過采用新的信貸技術(shù)，優(yōu)化信貸運(yùn)作流程，探索創(chuàng)新普惠信貸服務(wù)模式。

新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式

供應(yīng)鏈金融是指在對供應(yīng)鏈各參與方之間的物流、信息流和資金流進(jìn)行有效整合的基礎(chǔ)上，向供應(yīng)鏈各參與方提供金融服務(wù)的一種模式。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式由于存在交易信息獲取難、驗(yàn)證難且更新不及時的問題，并不適合小額的普惠領(lǐng)域貸款。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)推動傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式逐步優(yōu)化升級為以線上化、批量化、自動化、智能化為特征的新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式。在新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于連接核心企業(yè)、商業(yè)銀行、上下游企業(yè)/客戶、第三方機(jī)構(gòu)以及為客戶提供線上化的服務(wù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于分析核心企業(yè)/電商平臺與上下游企業(yè)/客戶之間的海量交易數(shù)據(jù)， 進(jìn)行智能化的風(fēng)險評價和信貸決策。新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式有效解決了普惠信貸服務(wù)面臨的信息不對稱以及高成本問題， 因此近年來成為各家銀行發(fā)展的重點(diǎn)。例如，民生銀行與慧聰網(wǎng)于2013年合作推出了“新e貸”產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)及信用情況向小微企業(yè)提供授信與融資服務(wù)。

政府增信融資服務(wù)模式

政府增信融資是指銀行依托政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)提供的政策性擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼等新型風(fēng)險緩釋方式，為小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供貸款的融資服務(wù)模式。近年來，各級政府高度重視發(fā)展政府增信機(jī)制。2018年4月，國務(wù)院決定由中央財(cái)政發(fā)起、聯(lián)合有意愿的金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立“國家融資擔(dān)?；稹?，首期募資不低于600億元，采取股權(quán)投資、再擔(dān)保等形式支持?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，帶動各方資金扶持小微企業(yè)、三農(nóng)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，初步測算，今后3年基金累計(jì)可支持相關(guān)擔(dān)保貸款5000億元左右，約占現(xiàn)有全國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的1/4。同時，各級地方政府紛紛出資建立了政策性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險補(bǔ)償基金、財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保等增信機(jī)構(gòu)和機(jī)制，省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系也在向市、縣延伸。政府增信融資服務(wù)模式有多種形式：一是“政策性擔(dān)保公司+貸款對象”模式。由政策性融資擔(dān)保公司對銀行發(fā)放的貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，借款人不履行債務(wù)時由政策性擔(dān)保公司代償， 銀行在與政策性擔(dān)保公司確定的擔(dān)保合作額度內(nèi)對借款人發(fā)放貸款。二是“政府風(fēng)險補(bǔ)償基金+貸款對象”模式。政府設(shè)立一定額度的風(fēng)險補(bǔ)償基金，借款人不履行債務(wù)時由風(fēng)險補(bǔ)償基金進(jìn)行代償，銀行按照風(fēng)險補(bǔ)償基金放大一定倍數(shù)向借款人發(fā)放貸款。三是“財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保+貸款對象”模式。銀行向借款人發(fā)放貸款時以借款人可獲得的財(cái)政直補(bǔ)資金作為擔(dān)保， 借款人不履行債務(wù)時由財(cái)政直補(bǔ)資金進(jìn)行償還，銀行根據(jù)貸款期限內(nèi)的應(yīng)收財(cái)政直補(bǔ)款項(xiàng)對借款人發(fā)放貸款。另外，“保險公司+貸款對象”也是類似于政府增信的一種常見的增信模式，銀行向借款人發(fā)放貸款時，借款人投保保險公司的信用保險或保證保險，借款人不履行債務(wù)時由保險公司賠付代償。政府增信服務(wù)模式較好地解決了小微企業(yè)、農(nóng)民等群體面臨的缺抵押、缺擔(dān)保的問題，降低了銀行的潛在風(fēng)險。

線上大數(shù)據(jù)融資服務(wù)模式

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對銀行信貸服務(wù)模式產(chǎn)生了顛覆性影響， 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本、提高融資服務(wù)的便捷性和可得性，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于緩解銀企信息不對稱、降低貸款風(fēng)險與信貸決策成本，新技術(shù)在一定程度上幫助銀行突破了制約普惠信貸服務(wù)發(fā)展的瓶頸，拓展了普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在空間。政府也積極推動大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，2015年制定的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～ 2020）》提出，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段， 降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度；2017年中央一號文件提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。各家銀行也積極推進(jìn)新技術(shù)在普惠金融信貸領(lǐng)域的應(yīng)用。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的金穗“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過與第三方機(jī)構(gòu)合作收集特色農(nóng)業(yè)、財(cái)政直補(bǔ)、電商平臺、信用村等不同類型的農(nóng)戶信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立授信模型，向農(nóng)戶提供免抵押、批量化、自動化的融資服務(wù)。

投貸聯(lián)動融資服務(wù)模式

狹義上的投貸聯(lián)動是指商業(yè)銀行采用將信貸投放與本集團(tuán)設(shè)立的具有投資功能的子公司的股權(quán)投資相結(jié)合的方式，為科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持的融資模式，由投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信貸風(fēng)險和收益的匹配。2015年3月，國務(wù)院首次提出選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索投貸聯(lián)動。2016年4月，銀監(jiān)會、科技部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動了投貸聯(lián)動試點(diǎn)工作，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于科創(chuàng)企業(yè)成長周期前移金融服務(wù)，為種子期、初創(chuàng)期、成長期的科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持，有效增加科創(chuàng)企業(yè)金融供給總量，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)。首批試點(diǎn)地區(qū)包括北京中關(guān)村、武漢東湖、上海張江、天津?yàn)I海、西安5個國家自主創(chuàng)新示范區(qū)， 首批試點(diǎn)銀行包括國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、漢口銀行、西安銀行、上海華瑞銀行、浦發(fā)硅谷銀行等9家銀行，試點(diǎn)銀行可以通過設(shè)立投資功能子公司或科技金融專營機(jī)構(gòu)的方式開展投貸聯(lián)動。

廣義上的投貸聯(lián)動還包括兩種被廣泛采用的模式：第一種是“商業(yè)銀行+境外子公司”模式，由于《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行在境內(nèi)不能進(jìn)行股權(quán)類投資，因此，國內(nèi)部分商業(yè)銀行采用在境外設(shè)立子公司，再由境外子公司出資在境內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的方式，與境內(nèi)母行共同開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行等商業(yè)銀行均在香港設(shè)立了主要從事投資銀行業(yè)務(wù)的子公司。第二種模式是“商業(yè)銀行+風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)” 模式，商業(yè)銀行與第三方股權(quán)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)合向企業(yè)提供資金，這一模式是目前國內(nèi)銀行投貸聯(lián)動的主要模式。例如，浦發(fā)銀行與上海國際集團(tuán)創(chuàng)業(yè)投資公司等機(jī)構(gòu)合作推出的“投貸寶”，興業(yè)銀行引入華福證券等股權(quán)投資機(jī)構(gòu)推出的“投聯(lián)貸”和“投貸通”，江蘇銀行與深創(chuàng)投等10家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作推出的“投融貸”，等等。

批量融資服務(wù)模式

批量融資服務(wù)是指商業(yè)銀行對具有相同特點(diǎn)和共同風(fēng)險特征的小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體進(jìn)行集中式的批量作業(yè)，在業(yè)務(wù)受理與調(diào)查、審查審批、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行集中化、批量化處理，在信貸作業(yè)過程中，可根據(jù)情況簡化稅務(wù)登記證、收入證明、財(cái)務(wù)報表、驗(yàn)資報告等材料，提高工作效率。批量融資服務(wù)模式即可針對地理位置上相互接近的實(shí)體客戶集群，也可針對部分雖然地理位置上相距較遠(yuǎn)但具有相同或相似特征的虛擬客戶集群。實(shí)體客戶集群包括工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、特色商圈、專業(yè)市場等區(qū)域內(nèi)的客戶群體，虛擬客戶集群包括通過行業(yè)協(xié)會、商會、交易所、交易平臺等聚集在一起在客戶群體。批量化融資模式由“一對一”服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙粚Χ唷狈?wù)，簡化了信貸調(diào)查材料，提高了審批效率，顯著降低了信貸業(yè)務(wù)的管理成本，也有助于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險防控與貸后管理。近年來，許多商業(yè)銀行都推出了批量融資產(chǎn)品，例如，浦發(fā)銀行針對園區(qū)小微企業(yè)推出了銀行、園區(qū)、擔(dān)保公司三方合作的“銀元寶”服務(wù)模式，園區(qū)管理委員會在收到區(qū)內(nèi)企業(yè)借款申請后，依據(jù)其掌握的的企業(yè)信息，向銀行和擔(dān)保公司進(jìn)行推薦，園區(qū)管理委員會作為園區(qū)的管理者和區(qū)內(nèi)企業(yè)的服務(wù)者，在掌握企業(yè)信息方面具有先天優(yōu)勢，可以顯著降低企業(yè)尋求銀行貸款時的銀企信息不對稱程度。泰隆銀行推出了“信用村+整村授信”服務(wù)模式，針對農(nóng)戶的特點(diǎn)建立差異化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信標(biāo)準(zhǔn)、授信流程，采用“整村授信”的方式為農(nóng)戶提供批量化融資服務(wù)。

政策建議

解決普惠金融信貸服務(wù)“信息不對稱”、風(fēng)險大、成本高問題，提高商業(yè)可持續(xù)性，是一項(xiàng)世界性難題，需要政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的共同努力。

商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)普惠融資服務(wù)模式的創(chuàng)新

一方面，積極利用新技術(shù)尋找解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠有效降低服務(wù)成本，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為準(zhǔn)確評價客戶、識別風(fēng)險提供了有力支撐，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則大大提升了存貨監(jiān)管、押品管理等風(fēng)險防控方式的有效性，新技術(shù)已成為融資服務(wù)模式創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大新技術(shù)的應(yīng)用，利用新技術(shù)逐步改變過度依賴土地、房產(chǎn)等“硬”抵押物的風(fēng)險防控方式，創(chuàng)新適合普惠群體特點(diǎn)的融資服務(wù)模式。另一方面，主動對接政府支持政策。近年來，國家從政府增信等方面密集出臺了一系列支持普惠金融服務(wù)發(fā)展的政策措施，銀行應(yīng)積極對接，將支持政策與服務(wù)模式創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，不斷提升普惠金融的可持續(xù)發(fā)展能力。同時，由于新模式不同于傳統(tǒng)的信貸服務(wù)方式，因此對服務(wù)的專業(yè)性提出了更高的要求。2017年以來，政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，目的便是通過推動銀行設(shè)立事業(yè)部，建立專門的機(jī)構(gòu)、機(jī)制、團(tuán)隊(duì)，提高普惠金融服務(wù)的專業(yè)水平。下一步，商業(yè)銀行可將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向基層延伸、建立專門的事業(yè)部經(jīng)營機(jī)制、打造專屬的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加快推廣新型融資服務(wù)模式，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)能力。

政府部門應(yīng)持續(xù)完善政策支持體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施

普惠金融不等同于政策性金融或救濟(jì)金融、慈善金融，但普惠金融具有顯著的社會性與公益性，因此政府有責(zé)任也有必要加大對普惠金融發(fā)展的支持和引導(dǎo)。第一，持續(xù)加強(qiáng)定向降準(zhǔn)、稅收減免等支持政策。人民銀行可考慮按銀行規(guī)?；蝾愋驮O(shè)置差異化的定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，在宏觀審慎評估機(jī)制中，增加普惠貸款投放、利率定價的權(quán)重，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)；財(cái)稅部門可進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款增量獎勵政策和農(nóng)戶小額貸款增值稅減免范圍；監(jiān)管部門可適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，允許商業(yè)銀行按照一定比例折算農(nóng)戶貸款及小微貸款風(fēng)險權(quán)重，降低普惠貸款資本消耗。第二，實(shí)施差異化考核。國內(nèi)商業(yè)銀行大多為國有控股銀行，財(cái)政部、地方國有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等政府部門會對銀行定期進(jìn)行考核，相關(guān)政府部門可在利潤目標(biāo)、成本收入比、資本充足率、不良貸款率等指標(biāo)考核中，適當(dāng)考慮金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融情況，實(shí)施差異化考核。第三，加快社會信用體系建設(shè)。整合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、刑事犯罪等信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)、農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等各類數(shù)據(jù)的整合和共享，解決信息不對稱問題。同時，健全對失信企業(yè)和個人的聯(lián)合懲處機(jī)制，打擊逃廢債行為，營造“重信用、守承諾”的良好信用環(huán)境。

（作者單位：特華博士后科研工作站）

商業(yè)銀行月度資訊

銀保監(jiān)會發(fā)布管理辦法，抑制多頭融資、過度融資行為

6月1日，銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》， 明確了聯(lián)合授信機(jī)制目標(biāo)、適用范圍和基本工作原則，以抑制多頭融資、過度融資行為，防控重大信用風(fēng)險。

銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)文，加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理

6月8日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)化績效考評、合規(guī)經(jīng)營及銀行自律等方面的要求， 并對存款偏離度定量考核方法進(jìn)行了調(diào)整。

銀保監(jiān)會發(fā)布征求意見稿，擬取消中資銀行外資持股比限制

6月8日，銀保監(jiān)會就《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于廢止和修改部分規(guī)章的決定（征求意見稿）》公開征求意見，擬取消中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司外資持股比例限制，實(shí)施內(nèi)外資一致的股權(quán)投資比例規(guī)則。

證監(jiān)會、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，保障存托憑證試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)

6月15日，證監(jiān)會、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行擔(dān)任存托憑證試點(diǎn)存托人有關(guān)事項(xiàng)規(guī)定》，明確了商業(yè)銀行擔(dān)任存托人的資質(zhì)條件、審批程序和持續(xù)監(jiān)管要求等。

銀保監(jiān)會公布5月商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，銀行業(yè)保持安全穩(wěn)健運(yùn)行

6月19日，銀保監(jiān)會公布5月商業(yè)銀行數(shù)據(jù)。截至5月末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.9萬億元，不良貸款率1.9%，貸款損失準(zhǔn)備余額3.5萬億元，撥備覆蓋率183%，貸款撥備率3.5%，整體保持安全穩(wěn)健運(yùn)行

五部門聯(lián)合印發(fā)意見，加大對小微企業(yè)金融支持力度

6月20日，央行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求銀行向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行增設(shè)社區(qū)、小微支行。

央行宣布定向降準(zhǔn)，推進(jìn)市場化法治化“債轉(zhuǎn)股”

6月24日，央行決定從2018年7月5日起，下調(diào)國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)，推進(jìn)市場化法治化“債轉(zhuǎn)股”。

五部門聯(lián)合召開電話會議，擴(kuò)大對小微企業(yè)信貸投放

6月29日，央行會同銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財(cái)政部等聯(lián)合召開全國深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議。會議強(qiáng)調(diào)，各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)下沉服務(wù)重心，切實(shí)擴(kuò)大對小微企業(yè)的信貸投放和覆蓋面。