我國民間借貸問題淺析

潘鵬舉 河南護(hù)理職業(yè)學(xué)院

一、民間借貸概念

民間借貸與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)，有廣義和狹義之分，從廣義上說，民間借貸是各種民間融資的總稱，即指除從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的所有借貸，它不受國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管，也不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表披露，因此不受法律保護(hù)，在國外一般使用“非政府（官方）金融”或“非正規(guī)金融”等比較中性的詞匯進(jìn)行描述。從狹義上說，民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行的借貸活動(dòng)。本文以廣義上的民間借貸為主要研究對(duì)象。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀

1.民間借貸總量不斷增加。十一屆三種全會(huì)以來，我國大型國有企業(yè)得到了充足的發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)也因各種政治、經(jīng)濟(jì)政策的扶持和鼓勵(lì)，得到了前所未有的發(fā)展，企業(yè)規(guī)模和數(shù)量成倍增加，一定程度上也帶動(dòng)了民間借貸迅速發(fā)展。當(dāng)前我國民間借貸市場(chǎng)規(guī)模巨大，波及范圍廣泛，增長(zhǎng)速度極快。

2.民間借貸資金的來源使用范圍不斷擴(kuò)大。與從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款不同，民間借貸資金的用途更為自由，不像專業(yè)銀行那樣有嚴(yán)格的限制，因此民間借貸資金的使用范圍要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款廣泛的多，既可用于一次性無力承擔(dān)的購房等大額支出，也可用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可用于民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)和經(jīng)營發(fā)展，除此之外，還有一部分個(gè)人和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將民間借貸用于金融投資甚至是非法集資，以賺取高額利息回報(bào)。

3.民間借貸利率持續(xù)上揚(yáng)。由于民間借貸方式靈活、形式多樣、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，借款人一般不需要抵押、擔(dān)保就能在短時(shí)間內(nèi)得到急需的資金，從而滿足融資需求，與從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，能大大降低融資成本或者是交易成本，因而，利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要高出很多；同時(shí)，由于受各種政策限制和宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，許多中小企業(yè)和民營企業(yè)根本無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取必要的融資需求，更無法通過上市進(jìn)行眾籌，因此不得不把借貸門檻低和手續(xù)簡(jiǎn)便的民間借貸作為融資的重要方式。上述兩個(gè)方面的原因直接導(dǎo)致民間借貸利率一再攀高。

4.民間借貸缺乏有效監(jiān)管。不受國家正規(guī)金融監(jiān)管，是公民、法人或組織的自發(fā)行為，一般以人際關(guān)系和信用為基礎(chǔ)，缺少有效的監(jiān)督，因此導(dǎo)致其隱含著極大風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸缺乏有效監(jiān)管的表現(xiàn)在監(jiān)管法律不健全，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管體系不完善等。

三、我國民間借貸活躍的原因

1.資金供求不平衡是民間借貸活躍的根本原因。資金是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越快，資金短缺的越嚴(yán)重，這里所說的短缺既包括資金供應(yīng)總量的不平衡，也包括資金在正規(guī)金融市場(chǎng)和非正規(guī)金融市場(chǎng)的流動(dòng)不平衡。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的信貸配給理論分析，在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策調(diào)整下，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足市場(chǎng)超額的資金需求，因此不得不采取一些利率之外方面的貸款條件來增加資金需求者的競(jìng)爭(zhēng)，促使少部分沒有競(jìng)爭(zhēng)力的資金需求者退出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸市場(chǎng)，利率之外的貸款條件包括注冊(cè)資金、經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)信用、擔(dān)保抵押、資金用途和人脈關(guān)系等多個(gè)方面，中小企業(yè)沒有這方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就只能另辟蹊徑，通過地下金融或非正規(guī)金融來滿足資金需求。

2.信貸政策緊縮是民間借貸活躍的主要原因。近些年，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善，國家宏觀調(diào)控政策的針對(duì)性越來越強(qiáng)，為有效抑制通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱，中國人民銀行通過不斷提高存款準(zhǔn)備金率的手段以期達(dá)到減少金融市場(chǎng)上的貨幣流通量、控制信貸規(guī)模過快增長(zhǎng)的目的，但這種適度從緊的金融調(diào)控政策間接的促進(jìn)了民間借貸的迅速發(fā)展。

3.民間閑散資金不斷增加民間借貸活躍的直接原因。改革開放的三十年，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富不斷增加，人民生活越來越富裕，并且積累了大量的財(cái)富，他們已不單單把貨幣的儲(chǔ)蓄和交易作為主要?jiǎng)訖C(jī)，而是想方設(shè)法將持有的貨幣通過投資從而達(dá)到保值增值的目的，但由于我國金融市場(chǎng)還不完善，居民投資渠道比較窄，投資經(jīng)驗(yàn)比較少，加之國家存款利率持續(xù)降低，人們將閑散資金存入銀行的收益遠(yuǎn)跟不上CPI（消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)）和PPI（生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)）上漲的速度，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)資本逐利性的特點(diǎn)，民間閑散資金不可避免的會(huì)從正規(guī)融資市場(chǎng)流入到民間借貸領(lǐng)域，并成為其主要資金來源。

4.盈利思想的驅(qū)動(dòng)是民間借貸活躍的間接原因。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，社會(huì)上的每個(gè)人都是理性的經(jīng)濟(jì)人，都會(huì)受盈利思想的驅(qū)動(dòng)而追逐高收益，然而由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不完善，居民投資渠道狹窄，同時(shí)又受到2010年后世界金融危機(jī)和我國股市信息的不完善影響，許多投資股市的居民都血本無歸，因此一般居民靠股市進(jìn)行投資的渠道基本行不通，正是基于以上原因，大量的民間借貸資金在高息誘惑下紛紛流入到借貸市場(chǎng)，直接催生了民間借貸的迅速發(fā)展。

四、規(guī)范我國民間借貸的對(duì)策和建議

1.建立健全民間借貸法律規(guī)范，確保民間借貸有法可依。一是要設(shè)立合法的民間借貸機(jī)構(gòu)，使民間資本可以自由流入，民間借貸機(jī)構(gòu)是民間資本流動(dòng)的平臺(tái)，也是控制民間資本的關(guān)鍵，只有從法律上確定其和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同樣合法性，賦予其相應(yīng)的職能，才能使民間借貸和正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)，良性發(fā)展；二是要出臺(tái)相關(guān)法律制度來規(guī)范民間借貸，除設(shè)立合法的民間借貸機(jī)構(gòu)外，國家還要出臺(tái)民間借貸的放貸條例，對(duì)民間借貸的設(shè)立條件、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、審批登記程序、市場(chǎng)退出機(jī)制以及合同管理、權(quán)益維護(hù)、違約責(zé)任等方面做出詳細(xì)的和操作性強(qiáng)的規(guī)定，對(duì)于合法的民間借貸要大力的支持和引導(dǎo)，對(duì)于擾亂市場(chǎng)秩序、破壞金融環(huán)境非法的民間集資和高利貸行為到堅(jiān)決打擊。

2.政府加強(qiáng)引導(dǎo)、有效監(jiān)管，確保民間借貸有序發(fā)展。一是要明確民間借貸監(jiān)管主體和責(zé)任，目前，我國民間借貸的監(jiān)管主體不一，監(jiān)管職責(zé)分工不明，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和工商部門等對(duì)民間借貸的監(jiān)管既有交叉重復(fù)的部分，又有監(jiān)督不到位的地方，根據(jù)我國的實(shí)際情況，作者認(rèn)為把中國人民銀行作為民間借貸監(jiān)管的主體會(huì)更有利于管理的統(tǒng)一，這樣不但能防止因監(jiān)管主體不同而引起相互推諉和扯皮，還能保證監(jiān)督行為和監(jiān)督責(zé)任的有效落實(shí)，避免出現(xiàn)監(jiān)督流于形式；二是要強(qiáng)化民間借貸的利率管理，國家職能部門要出臺(tái)相關(guān)政策調(diào)整或縮小國家正規(guī)金融市場(chǎng)和民間借貸市場(chǎng)的利率差價(jià)，讓市場(chǎng)在利率的調(diào)節(jié)中起到基礎(chǔ)性和決定性的作用，讓民間借貸資金在正規(guī)金融市場(chǎng)和民間借貸市場(chǎng)間自由流動(dòng)，努力營造兩個(gè)金融市場(chǎng)公平、規(guī)范、高效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

3.深化金融體制改革，加快金融制度創(chuàng)新。一是要積極推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，國家應(yīng)放松利率管制，減少行政手段干預(yù)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控，提高金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力，使其能夠根據(jù)金融貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系決定各自的利率，不斷健全市場(chǎng)化的利率形成機(jī)制；二是要加快金融制度和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要構(gòu)建多樣化的間接融資方式，允許一些具備一定規(guī)模、能夠依法經(jīng)營、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)、履約率較高的民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換為合法的民間金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)正規(guī)金融部門要不斷開發(fā)金融產(chǎn)品，積極籌措資金，提高服務(wù)水平，努力開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)特別是中小企業(yè)和民營企業(yè)的直接融資創(chuàng)造條件。

4.加大中小企業(yè)扶持力度。根據(jù)有關(guān)部門對(duì)近些年因民間借貸引起經(jīng)濟(jì)糾紛的調(diào)查顯示，涉及中小企業(yè)的比重較大且呈上升趨勢(shì)，這實(shí)際上還主要是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的供求不平衡決定的，中小企業(yè)和民營企業(yè)隨著業(yè)務(wù)發(fā)展存在大量的資金需求，而由于其自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、風(fēng)險(xiǎn)控制不足等原因正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能有效滿足，中小企業(yè)和民營企業(yè)不得不通過民間借貸甚至是非法集資的手段獲得融資需求。因此，要想改變這種局面，需要國家從政策上加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)降低對(duì)中小企業(yè)的融資門檻，解決其資金短缺瓶頸，降低其對(duì)民間借貸的依賴；另外，還需要國家繼續(xù)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性減稅，尤其是對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、高科技、低污染和能大量吸納就業(yè)人員的中小企業(yè)進(jìn)行減稅，要從國家層面為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松和諧的外部環(huán)境。