區(qū)塊鏈：電商、銀行布局力度大網(wǎng)貸試水“雷聲大雨點小”

文/《證券日報》記者 劉 琪

“區(qū)塊鏈技術(shù)，是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)之后，目前最具潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的技術(shù)”——這是管理咨詢公司麥肯錫近期在一份銀行業(yè)研究報告中對區(qū)塊鏈做出的展望。

憑著對區(qū)塊鏈未來顛覆性潛力的憧憬，金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)紛紛加碼區(qū)塊鏈技術(shù)，如商業(yè)銀行圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)布局支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、電子票據(jù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等。而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中,電商也被認(rèn)為是除金融外，區(qū)塊鏈最大應(yīng)用市場之一。

而相較于銀行，依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的網(wǎng)貸行業(yè)卻還在蟄伏，雖然不少網(wǎng)貸平臺前期宣稱要布局區(qū)塊鏈，目前僅極少數(shù)網(wǎng)貸平臺落地應(yīng)用。

有三方面優(yōu)勢，包括增加信任、降低風(fēng)險和統(tǒng)一監(jiān)管。實際上，卻是“雷聲大、雨點小”。中南財經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含在接受《證券日報》記者采訪時認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸領(lǐng)域的運用還是存在一些難點?！敖衲昃W(wǎng)貸備案尚無一家成功，其他的監(jiān)管規(guī)定也都對網(wǎng)貸平臺不利，所以區(qū)塊鏈網(wǎng)貸一直沒有發(fā)展起來。同時，區(qū)塊鏈必須解決輸入信息真實的問題，大部分網(wǎng)貸的信用風(fēng)險評估輸入的信息都是客戶自行輸入的，無法判別真假?！?/p>

電商、銀行扎堆布局區(qū)塊鏈

作為業(yè)界普遍認(rèn)為的金融服務(wù)以外最大的區(qū)塊鏈應(yīng)用市場，電商近年來在區(qū)塊鏈上的布局力度不小。

據(jù)京東發(fā)布的《京東區(qū)塊鏈技術(shù)白皮書(2018)》顯示，早在2016年，京東集團(tuán)就全面啟動了區(qū)塊鏈技術(shù)在京東業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用探索與研發(fā)實踐，先后在供應(yīng)鏈、金融、保險防欺詐、大數(shù)據(jù)安全、政務(wù)及公共領(lǐng)域落地了不同的區(qū)塊鏈應(yīng)用，在此過程中積累了大量的區(qū)塊鏈部署經(jīng)驗與底層技術(shù)研發(fā)能力。

2016年3月份，阿里巴巴與普華永道達(dá)成合作，宣布將應(yīng)用區(qū)塊鏈打造透明可追溯的跨境食品供應(yīng)鏈，搭建更安全的食品市場。此后，阿里巴巴在區(qū)塊鏈上布局的消息不斷。近期，先是阿里云發(fā)布全新區(qū)塊鏈解決方案，支持天貓奢侈平臺Luxury Pavilion推出全球首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的正品溯源功能，后是其子公司天貓國際宣布已成功將區(qū)塊鏈技術(shù)整合到公司的跨境物流業(yè)務(wù)中。

而已在美國上市的互聯(lián)網(wǎng)奢侈品電商公司寺庫，也表示將利用區(qū)塊鏈技術(shù)有效解決奢侈品流通過程中產(chǎn)生的信任問題，以及通過區(qū)塊鏈服務(wù)解決藝術(shù)品交易中出現(xiàn)的問題。

在銀行方面，微眾銀行早在2016年就開始探索區(qū)塊鏈技術(shù)。2016年5月份，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)，著力推動區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用落地。目前,該聯(lián)盟成員已擴(kuò)充至六大類行業(yè)、近80家機(jī)構(gòu)。

去年1月份，中國郵政儲蓄銀行與IBM聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，郵儲銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風(fēng)險管理水平的提高。

農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合趣鏈科技在去年8月份推出面向“三農(nóng)”客戶提供的電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品——“E鏈貸”。E鏈貸將涉農(nóng)電子商務(wù)、供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)支付、企業(yè)ERP、農(nóng)資監(jiān)管等行內(nèi)外系統(tǒng)打造成聯(lián)盟鏈，在充分挖掘和利用農(nóng)行涉農(nóng)電商數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)，功能包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等。

點融董事長蘇海德表示，點融相信金融科技和區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟會在全球供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，建立更大的透明度和信任度。

借貸寶高級副總裁翁曉奇表示，中心化產(chǎn)生的道德風(fēng)險讓區(qū)塊鏈去中心化、防篡改等技術(shù)優(yōu)勢有了發(fā)揮空間。

中南財經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李含虹認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸領(lǐng)域的運用還是存在一些難點。

此外，招商銀行、江蘇銀行、中國平安、浙商銀行等銀行都紛紛布局區(qū)塊鏈，主要涉及支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、電子票據(jù)和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。

極少網(wǎng)貸平臺落地區(qū)塊鏈應(yīng)用

雖然電商、銀行都在大刀闊斧地布局區(qū)塊鏈，但是網(wǎng)貸行業(yè)在此方面卻鮮有動作。據(jù)《證券日報》記者了解，目前僅極少平臺對外公開宣布嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。

去年3月份，點融與富士康旗下金融平臺富金通宣布，雙方推出了一個名為“Chained Finance”的區(qū)塊鏈金融平臺，用以借助區(qū)塊鏈技術(shù)破解供應(yīng)鏈金融和中小企業(yè)融資難題。近日，點融與全球分布式賬本技術(shù)(DLT)聯(lián)盟R3宣布，點融供應(yīng)鏈金融解決方案將在R3面向金融行業(yè)和商業(yè)應(yīng)用打造的Corda區(qū)塊鏈平臺上線。

點融董事長蘇海德表示，“目前，只有15%的小微企業(yè)有足夠的信貸渠道，而這種資金缺口在大型、復(fù)雜的供應(yīng)鏈中尤為明顯，在這樣鏈條上的小企業(yè)主很難獲得為了經(jīng)營運轉(zhuǎn)所需的基本融資。作為一家致力于服務(wù)中國以及全球范圍內(nèi)小企業(yè)的公司，點融相信金融科技和區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟不僅大大地彌合這一資金缺口，同時也會在全球供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，建立更大的透明度和信任度?！?/p>

此外，借貸寶也嘗試運用區(qū)塊鏈思維。高級副總裁翁曉奇表示，中心化產(chǎn)生的道德風(fēng)險讓區(qū)塊鏈去中心化、防篡改等技術(shù)優(yōu)勢有了發(fā)揮空間。借貸寶就應(yīng)用區(qū)塊鏈的思維，實現(xiàn)了借貸供應(yīng)的去中心化。與此同時，他認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粍┝妓幍⒉皇侨f能的靈藥，在區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，借貸寶并沒有完全的套用，而是根據(jù)自身的應(yīng)用場景與用戶需求對區(qū)塊鏈模型進(jìn)行了改進(jìn)。

“借貸寶在借貸供應(yīng)、決策、風(fēng)險控制等方面充分引入了區(qū)塊鏈去中心化概念，但在身份鑒權(quán)、支付、貸后管理等一系列輔助環(huán)節(jié)我們?nèi)匀槐３种行幕癄顟B(tài)，只有這樣才能在提升整體效率和體驗的同時避免區(qū)塊鏈犧牲效率的弊端”，翁曉奇表示。

區(qū)塊鏈與網(wǎng)貸有契合普遍結(jié)合還存在難點

有分析認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在文檔時間戳方面應(yīng)用較為成熟,運用到網(wǎng)貸行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù),就是電子合同加密托管。網(wǎng)貸平臺在運用區(qū)塊鏈技術(shù)時主要采用聯(lián)盟鏈的形式，各網(wǎng)貸平臺作為授信節(jié)點參與系統(tǒng)運行，通過把關(guān)準(zhǔn)入良好的借款方、擔(dān)保方,構(gòu)成良好的借貸關(guān)系盈利。每筆交易記錄在區(qū)塊鏈代碼中，每筆合同通過智能合約自動執(zhí)行。

同時，該分析指出，區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸領(lǐng)域的運用有三方面優(yōu)勢：一是增加信任。區(qū)塊鏈的不可篡改及可追溯性，提高了個人與平臺之間的信任，將大大擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍及用戶數(shù)。二是降低風(fēng)險。數(shù)據(jù)共同存在于區(qū)塊鏈中，監(jiān)管方、網(wǎng)貸平臺及個人可以追溯每筆貸款的去向，監(jiān)管及平臺也能對存貸比做很好的分控預(yù)警，減少風(fēng)險。三是統(tǒng)一監(jiān)管。搭建一個由各網(wǎng)貸平臺及監(jiān)管方共同維護(hù)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈，各網(wǎng)貸把自己的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)鏈進(jìn)區(qū)塊鏈，從而監(jiān)管方可以在統(tǒng)一平臺上實時監(jiān)控監(jiān)管。

由此可以看出，網(wǎng)貸與區(qū)塊鏈能夠契合，為何網(wǎng)貸平臺在區(qū)塊鏈上的實際落地應(yīng)用卻少之又少？對此，李含虹認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸領(lǐng)域的運用還是存在一些難點?！敖衲昃W(wǎng)貸備案尚無一家成功，其他的監(jiān)管規(guī)定也都對網(wǎng)貸平臺不利，所以區(qū)塊鏈網(wǎng)貸一直沒有發(fā)展起來。同時，區(qū)塊鏈必須解決輸入信息真實的問題，大部分網(wǎng)貸的信用風(fēng)險評估輸入的信息都是客戶自行輸入的，無法判別真假。”