我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題及對策研究

張維宇??

摘 要：我國金融發(fā)展迅速，銀行也隨之轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，極大的帶動國民對理財(cái)?shù)男枨螅炀屠碡?cái)市場的繁榮景象。在內(nèi)部需求激增的情況下，銀行業(yè)競爭日益激烈，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著眾多機(jī)遇也并存風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)管控。本文就銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題及對策進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)；理財(cái)業(yè)務(wù)；對策

引言

我國金融行業(yè)發(fā)展速度日益加快，通過我國嚴(yán)格的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展也逐漸豐富，但我國理財(cái)市場仍處于初級發(fā)展階段，隨著市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。同時(shí)國民的理財(cái)意識也逐漸加強(qiáng)，需要多結(jié)構(gòu)、多類型、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場，全面推動銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

一、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理

我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展年代有限，相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理，不能滿足各類型理財(cái)需求。從鏟平類型看來，我國銀行理財(cái)以綜合類、債券貨幣市場類和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為主，銀行根據(jù)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)變化及熱點(diǎn)發(fā)行，僅從利益驅(qū)動方向吸引投資者注意，在金價(jià)走高、能源漲價(jià)等焦點(diǎn)行業(yè)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過于集中，產(chǎn)品銷售數(shù)量增減速度較快，產(chǎn)品收益或暴增、或暴跌，導(dǎo)致投資者對理財(cái)市場的不信任，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)穩(wěn)定造成金融市場的發(fā)展緩慢。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化狀況嚴(yán)重銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到投資者的青睞，產(chǎn)品銷售數(shù)量突飛猛進(jìn)，不同銀行及業(yè)務(wù)的產(chǎn)品性質(zhì)相同，理財(cái)產(chǎn)品千篇一律，各銀行無特色及特長，競爭力較為薄弱，同時(shí)也造成理財(cái)市場產(chǎn)品過于單一，銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能對多層次客戶提供需求。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控性亟待加強(qiáng)

近年來，我國金融行業(yè)發(fā)展也在全球金融危機(jī)中受到影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)收益減少，甚至出現(xiàn)負(fù)收益現(xiàn)象，眾多投資者受到了不同程度的損失，為銀行和客戶帶來多方面影響。同時(shí)在銀行產(chǎn)品銷售過程中，客戶對理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)成及和風(fēng)險(xiǎn)了解不夠深入，對理財(cái)產(chǎn)品在金融市場中的投資結(jié)構(gòu)、收益情況不同，而作為銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)者和發(fā)行者對其宣傳也重視優(yōu)勢介紹，對其風(fēng)險(xiǎn)情況沒有明確說明，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期的收益，沒有對收益進(jìn)行明確披露。同時(shí)，銀行銷售人員管理不足，相關(guān)信息披露不及時(shí)，投訴處理機(jī)制不夠完善，加大了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)向。

（四）市場監(jiān)管力度需提高

我國理財(cái)市場發(fā)展處于初級階段，銀監(jiān)會對銀行、信托公司等進(jìn)行監(jiān)管，正確、基金、期貨等公司由證監(jiān)會監(jiān)管，保險(xiǎn)公司則由保監(jiān)會監(jiān)管，銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及以上監(jiān)管多項(xiàng)內(nèi)容，對產(chǎn)品的審批、份額管理以及保底承諾管控深度不同，對資金托管、風(fēng)險(xiǎn)控制以及信息披露等問題管控程度有限，造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管執(zhí)行力度不足，監(jiān)管效率不高，為行業(yè)發(fā)展帶來影響。

二、對策研究

（一）重視銀行理財(cái)觀念的正確引導(dǎo)

我國銀行對民眾理財(cái)理念需要加強(qiáng)正確引導(dǎo)，銀行理財(cái)作為為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，發(fā)揮著重要的作用，針對客戶需求進(jìn)行多層次、多方向的投資服務(wù)，提升客戶理財(cái)觀念，積極為證券、保險(xiǎn)、銀行和客戶提供合作平臺，豐富國內(nèi)企業(yè)和國民投資方式，為銀行未來發(fā)展提供可靠幫助。隨著近年來理財(cái)產(chǎn)品的迅速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤的新增長點(diǎn)，合理評估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，參考發(fā)達(dá)國家銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，重視健康理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，為客戶提供可靠的產(chǎn)品保障，為客戶投資提供可靠的信用保障。

（二）合理構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

我國銀行轉(zhuǎn)型升級速度加快，自身的業(yè)務(wù)能力及市場站位存在不同，科學(xué)合理構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種。銀行需要運(yùn)用自身優(yōu)勢，重視理財(cái)產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)，不能一味強(qiáng)調(diào)在極端條件下的高收益，需要明確的對產(chǎn)品的優(yōu)勢及劣勢及時(shí)進(jìn)行說明，尤其作為風(fēng)險(xiǎn)較大的非保本必須加以明確說明，對保本型理財(cái)產(chǎn)品也需要合理設(shè)計(jì)，防止出現(xiàn)銀行間的惡性競爭。合理構(gòu)建產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足多層次客戶需求，科學(xué)制定理財(cái)產(chǎn)品，保障銀行與客戶雙方利益，推動銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。隨著利率的市場化，金融市場進(jìn)一步深化，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，通過擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行理財(cái)業(yè)務(wù)渠道，重視對信托、債券、證券、期貨、股票等多類型投資的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足各層次客戶需求，為銀行未來可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

（三）注重銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但存在同質(zhì)化情況，理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)不夠突出，重視銀行的戰(zhàn)略性發(fā)展。重視理財(cái)業(yè)務(wù)的科學(xué)合理設(shè)計(jì)，提升創(chuàng)新能力，減少跟風(fēng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。在我國理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)推出后，如果出現(xiàn)銷售量大漲后，其他銀行隨即推出類似款，導(dǎo)致市場產(chǎn)品過于單一，降低盲目的市場競爭，減少理財(cái)市場混亂，重視對市場供求關(guān)系平衡，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，緊隨市場需求及形式。加強(qiáng)創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就與市場、銀行及客戶群相結(jié)合，不簡單與同行業(yè)產(chǎn)品類似，發(fā)揮銀行自身特點(diǎn)，開發(fā)屬于銀行自身特長的理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)銷售及售后管理，提升金融服務(wù)性特點(diǎn)。重視產(chǎn)品的自助化發(fā)展，為當(dāng)前不同層次的客戶提供方便、快捷的理財(cái)需求，重視與先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)及終端技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)可以在手機(jī)、計(jì)算機(jī)等終端進(jìn)行提取、購買，對不同需求的客戶推行多樣化的個(gè)性服務(wù)。重視產(chǎn)品的復(fù)合化創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品逐漸發(fā)展，與證券、債券、保險(xiǎn)等多方金融相結(jié)合，在金融服務(wù)的同時(shí)還具備其他高附加值，吸引不同需求的客戶，滿足產(chǎn)品的金融方向發(fā)展需求。

（四）合理降低風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管

1.強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售過程中，注重對產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識別，銷售過程中根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況推薦不同程度理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管控，加強(qiáng)規(guī)范化操作管理，對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、客戶自身能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的平衡，根據(jù)相關(guān)配套評估風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和對應(yīng)措施進(jìn)行銷售，杜絕盲目承諾預(yù)期高收益，產(chǎn)品的投資方向及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及時(shí)與客戶溝通，保障客戶應(yīng)有的權(quán)利，降低因盲目承諾銷售造成銀行的聲譽(yù)與法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管控制度，嚴(yán)肅業(yè)務(wù)辦理過程，對理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息及財(cái)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)化管控。特別加強(qiáng)銷售人員能力水平及職業(yè)道德素養(yǎng)，降低因人為能力不足影響理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)效性，甚至影響企業(yè)聲譽(yù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，注重對銷售人員的嚴(yán)肅管理，發(fā)揮銀行內(nèi)部監(jiān)管職能，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展。

2.發(fā)揮銀監(jiān)會監(jiān)督職能

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能作用，對產(chǎn)品中涉及證券、債券、保險(xiǎn)等的份額控制、資金管控、信息披露等重要問題進(jìn)行嚴(yán)格審批及管控，重視對銀行理財(cái)產(chǎn)品的單獨(dú)管理、建賬和核算的監(jiān)督檢查，確保對理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表及先進(jìn)流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行檢查，切實(shí)保障理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)情況，著重對跨業(yè)交易和跨機(jī)構(gòu)合作中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管控，合理降低金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行和投資者提供可靠保障。銀監(jiān)會更需要發(fā)揮監(jiān)督管理作用，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入調(diào)查及審批，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，細(xì)化內(nèi)容管控，對投資計(jì)劃和收益風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式必須明確告知，嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》加強(qiáng)對銀行各環(huán)節(jié)的監(jiān)督，對出現(xiàn)虛假宣傳、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等銷售方式進(jìn)行嚴(yán)肅處理，保證促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著新時(shí)期的發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將逐漸多元化發(fā)展，滿足人民在傳統(tǒng)存儲的基礎(chǔ)上開展靈活的投資，銀行必須把握我國經(jīng)濟(jì)及國民經(jīng)濟(jì)較為深厚的機(jī)遇，發(fā)揮自身特點(diǎn)，積極與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)開展合作，并在銀監(jiān)會的監(jiān)管下，合理設(shè)計(jì)及銷售產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化管理，公開、透明的信息披露，為消費(fèi)者提供可靠的金融投資環(huán)境，吸引眾多投資資金，推動銀行改革升級。

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作者簡介：張維宇（1980-），男，遼寧北鎮(zhèn)，漢，大學(xué)本科，公共管理碩士，講師，網(wǎng)絡(luò)金融，商業(yè)銀行經(jīng)營管理。