變種現(xiàn)金貸遭遇監(jiān)管兩連擊

依凡

現(xiàn)金貸在去年賺得盆滿缽滿之后，由于存在過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等突出問題，存在著較大的金融風險和社會風險隱患，遭遇了連續(xù)雷霆監(jiān)管。不論是叫停新設網(wǎng)絡小貸，還是下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》以及《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案的通知》，都讓現(xiàn)金貸問題迅速得到有效遏制。

在市場規(guī)范后，曾經(jīng)泛濫的現(xiàn)金貸有效供給減少，但在小額現(xiàn)金貸款需求依舊旺盛的情況下，在暴利的驅使下，出現(xiàn)了各類變相變種的現(xiàn)金貸，以填補空缺。近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布關于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務風險的提示。這是繼5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室向P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組發(fā)送《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》后，現(xiàn)金貸再次遭遇監(jiān)管。

變種現(xiàn)金貸“偷天換日”

互金協(xié)會在風險提示中指出，根據(jù)近期監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)仍有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式，變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務和商品方式，變相抬高利率。特別惡劣的是，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺故意致使借款人形成逾期，以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。

整治辦在加強監(jiān)管的函中要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉賣放貸等變相開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務。監(jiān)管函稱，現(xiàn)金貸花樣不斷翻新，“偷天換日”，逃避監(jiān)管。其中，以手機回租形式最猖獗，“回租貸”相關平臺已超過100個，注冊客戶數(shù)百萬人，大多數(shù)目標客戶鎖定為大學生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

這一切均源于唯利是圖，源于一些平臺習慣性牟取暴利，選擇了換種模式繼續(xù)做“現(xiàn)金貸”的容易模式，這也讓現(xiàn)金貸平臺及其變種形式多種多樣。最開始，一些平臺也就是玩玩，將短期小額變長期大額，以逃避年化利率控制在36%以下的監(jiān)管要求，以繼續(xù)其通過超高利率，覆蓋高風險壞賬成本。

再就是提前收取各種費用，實質變相收取“砍頭息”。例如購買會員卡可以貸到不同額度的款項，比如一些平臺包裝成游戲平臺，玩家達到一定級別，就可借款。

更加直白的是借條模式?！敖钘l”是借款人和放款人之間形成的一個“電子合同”，放款借款雙方的資金不經(jīng)過平臺，但如果借款到期后，平臺的客服會負責提醒還款，起到一個借貸中介的作用。

其后則是場景化的“制造”，進行額度回收、套現(xiàn)、商品處理。手機回租模式出現(xiàn)了。用戶將手機出售給平臺，平臺給手機估價后，再將手機出租給用戶，用戶給平臺支付租金。從頭到尾，手機都只是個幌子，貸款才是雙方的真實目的。這種模式繞過了監(jiān)管的利率限制和“砍頭息”限制，可以通過向用戶收取高昂評估費用、租金的方式，達到變相現(xiàn)金貸的目的。

當然，其它變種現(xiàn)金貸還包括蘋果ID貸、佳麗貸，等等。換湯不換藥的是收你高息，才給你放貸。

值得注意的是，現(xiàn)金貸的戰(zhàn)地也從傳統(tǒng)的網(wǎng)站APP，向QQ群、微信群、貼吧等轉戰(zhàn)。微信受眾多，一些人就通過小程序引導至外部渠道現(xiàn)金貸進行營銷，據(jù)統(tǒng)計各類違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序達1000多個。這些借貸平臺都以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數(shù)字看似沒有超過規(guī)定，但是其實際年化利率已經(jīng)遠遠高于24%的規(guī)定。

實質“現(xiàn)金貸”持續(xù)監(jiān)管在加強

今年以來，現(xiàn)金貸的監(jiān)管整改一直在持續(xù)。本次整治辦的函和互金協(xié)會提示風險，則是針對出現(xiàn)的變種風險，在給現(xiàn)金貸機構和廣大消費者敲警鐘，監(jiān)管從來不會不到。

2018年1月8日，上海市發(fā)布《關于印發(fā)本市規(guī)范整頓 “現(xiàn)金貨” 業(yè)務實施方案的通知》，要求2018年2月底之前，各區(qū)整治辦排查轄內開展現(xiàn)金貸業(yè)務的相關企業(yè)，對照監(jiān)管要求，立即停止開展違規(guī)業(yè)務，并及時提出整改方案或業(yè)務退出計劃。合肥市也下發(fā)了《關于印發(fā)合肥市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務實施方案的通知》，明確了開展現(xiàn)金貸業(yè)務的原則底線，推出了有針對性的清理整頓措施。

最近，監(jiān)管更是在《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》中明確要求，加強對“現(xiàn)金貸”業(yè)務的監(jiān)管并逐步化解其形成的風險，維護了社會金融秩序的穩(wěn)定。

遇到“現(xiàn)金貸”可及時向公安機構報案

中國互金協(xié)會從行業(yè)自律角度呼吁，各會員單位和相關機構應依法合規(guī)經(jīng)營，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質的機構，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務；具備合法放貸資質的機構應恪守行業(yè)自律要求，主動加強內部管理，發(fā)放貸款應符合國家相關法律法規(guī)和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規(guī)行為。同時應認真履行金融消費者教育義務，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誘導金融消費者接受與其風險認知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務。

同時協(xié)會對消費者提出，加強金融知識學習，增強自我保護意識，在購買相關產(chǎn)品和服務時，應認真閱讀合同條款，留存相關證據(jù)，合法權益遭受損害的，可通過法律手段主張權益；如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質的機構非法開展貸款業(yè)務的，消費者應當向監(jiān)管部門或中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機構報案。

有專家指出，現(xiàn)金貸治理除了開正門疏導，積極引導行業(yè)正規(guī)軍占領現(xiàn)金貸市場，提供合規(guī)小額信貸產(chǎn)品，滿足各類人群的合理金融需求外，對于非法行為及機構，應加強持續(xù)監(jiān)管并堅決懲治。只有持續(xù)監(jiān)管，才能讓這些灰色變種現(xiàn)金貸無所遁形；只有依法懲治，才能讓心懷貪念的知難而退。

變種現(xiàn)金貸的馬甲雖多，但難逃最終的借款與放款。對于實質的現(xiàn)金貸，應將其納入監(jiān)管，不能存在法外之地。