清收新玩法

韓璐

提到清收或者催收，公眾的第一印象往往是裸貸、堵門、暴力等灰色地帶，鮮有人將清收與智能化、數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化、分層化相關(guān)聯(lián)。

對于資易通創(chuàng)始人、CEO盛潔儷來說，清收卻是最正常不過的商業(yè)行為，“只要有放貸，就會有清收”。盛潔儷是臺灣人，從加入花旗銀行到之后任職澳新銀行的19年間，她都在從事傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)管理工作。

2012年陸金所推出P2P產(chǎn)品，一眾網(wǎng)貸平臺的起勢，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。盛潔儷也觀察到了隨之而來資產(chǎn)清收行業(yè)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比傳統(tǒng)銀行來說，往往逾期債務(wù)金額小、體量大又地域分散，傳統(tǒng)清收行業(yè)人力密集型的催收方式，顯得成本高、效率低。日益增長的清收需求，與落后的清收手段之間已經(jīng)不匹配。

盛潔儷的判斷是，互聯(lián)網(wǎng)方式和科技手段，是實現(xiàn)催收高效化與批量化的奧秘。2016年6月，她在上海創(chuàng)立了“資易通”品牌，旨在用云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，為資產(chǎn)清收領(lǐng)域提供更多陽光、高效的解決方案。

做綠色清收的生意，公司本身的合規(guī)是基礎(chǔ)。資易通是業(yè)內(nèi)第一家加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的綠色清收企業(yè)，也是國內(nèi)唯一一家獲得“ICP許可證”“國家信息安全等級保護認(rèn)證”“呼叫中心資質(zhì)”“增值電信業(yè)務(wù)許可證”四大資質(zhì)的清收平臺。

信息閉環(huán)

2014年，盛潔儷來到上海，加入平安陸金所，幫其搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的貸后體系，也逐漸意識到清收在金融創(chuàng)新過程中顯得愈發(fā)重要。

行業(yè)歷經(jīng)數(shù)年，債務(wù)風(fēng)險已經(jīng)積累了一定存量。從2012年個貸平臺的涌現(xiàn)，到2016年行業(yè)已經(jīng)容納了數(shù)千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司。盛潔儷認(rèn)為：“有信貸就必然有催收回款需求，整個互金市場體量決定著次級市場的機會?！?/p>

而且，從2015年末起，央行、銀監(jiān)會等各部委先后出臺互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管辦法，監(jiān)管收緊預(yù)示著行業(yè)洗牌即將開始。平臺“哀嚎”，卻讓壞賬與不良資產(chǎn)的清收迎來了紅利。

天時地利人和，2016年，資易通品牌應(yīng)運而生。

盛潔儷成立了兩家公司，長沙普柏特信息技術(shù)有限公司——負(fù)責(zé)傳統(tǒng)委外催收業(yè)務(wù)，擁有自催團隊。另一家北海普柏特信息技術(shù)有限公司，定位為利用金融科技進行委外催收撮合業(yè)務(wù)?！拔蚁Ｍ苡每萍几淖兦迨招袠I(yè)，只是科技需要數(shù)據(jù)積累，所以前者的作用除了傳統(tǒng)催收以外，也為后者積累行為數(shù)據(jù)、進行算法更正，提供機器學(xué)習(xí)的素材?！?/p>

清收行業(yè)的低效與灰色，根源在于信息不對稱。為此資易通最先推出的三款產(chǎn)品，就在建立溝通鏈路，形成即時的信息閉環(huán)。

2016年7月，資易通發(fā)布企業(yè)端貸后管理的SAAS平臺“日蝕”，5個月后發(fā)布移動端“貓掌”APP，2017年7月，又發(fā)布了針對個人與小微企業(yè)用戶的免費工具“貓捕快”APP。

盛潔儷告訴《21CBR》記者，每一款產(chǎn)品都是在創(chuàng)立初期就規(guī)劃好的，“我了解貸后市場的生命周期，也清楚地知道每一個周期下面對的場景，以及面臨的痛點”。

“日蝕”的設(shè)計邏輯就是利用SAAS平臺，解決委托方（銀行、小貸公司、消費金融等）以及處置方（律所、委外公司、外訪者等）之間的信息不對稱，使得雙方能夠?qū)Π讣?shù)量與進程實時管理?？v向信息打通后，就是橫向信息的對接“，貓掌”APP作為“日蝕”的移動版，將風(fēng)控連接在APP中，委托方和處置方能夠即時了解正在催收案件的所有信息，包括賬齡、身份、地點、催收員，也能夠通過語音和視頻信息的記錄與回傳，掌握外訪情況，減少沖突發(fā)生。這樣一來，從催收員、處置方到委托方，催收全程透明、可監(jiān)督。

為了普及科技催收、綠色催收的理念，資易通又推出了免費、簡化版的“貓掌”APP——“貓捕快”，降低行業(yè)中個人和小微企業(yè)的使用成本，以此快速打開市場。

事實證明，資易通的產(chǎn)品切中了市場需求。

數(shù)據(jù)顯示，2016年底，資易通的產(chǎn)品吸引了17家委托方，與40家催收方使用，累計撮合案件金額50億元。1年5個月后，累計撮合金額為1600億元，上下游合作方已超過800家，中國郵儲、阿里、網(wǎng)易金融、新浪分期等頭部企業(yè)均是資易通產(chǎn)品的使用者。

AI清收

2017年末，一系列現(xiàn)金貸監(jiān)管政策的落地，讓資易通真正站在了舞臺中央。

“所有機構(gòu)必須持牌經(jīng)營，銀行不得向無牌機構(gòu)提供資金，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司暫停批設(shè)，現(xiàn)有產(chǎn)品利率不得高于36%，各類機構(gòu)不得進行暴力催收?！币幌盗兄匕跸?，行業(yè)里一片出局離場，并引發(fā)了一系列“逾期債務(wù)”，綠色清收迎來了風(fēng)口。

2017年底，資易通推出了AI不良資產(chǎn)處置產(chǎn)品“云電貓”，提供一站式、有決策的智能清收方案。盛潔儷將這款產(chǎn)品稱作是站在“巨人的肩膀上”。

智能清收與智能客服不一樣，前者是主動釋放信息、獲取信息，由機器主導(dǎo)對話的主動，而后者只需要被動解決問題，由人主導(dǎo)對話的主動，整個交互溝通的過程截然相反。

“云電貓”的特點在于，將每個催收案件進行基本信息處理后，聯(lián)系不上則利用算法、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，通過知識圖譜完成人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析，通過網(wǎng)絡(luò)公開信息查找關(guān)聯(lián)人，獲得優(yōu)先聯(lián)系號碼，再根據(jù)不同逾期賬齡、不同用戶畫像，由AI自動分析歷史最佳的話術(shù)與溝通策略，最后再由機器自動模擬完成語音或者短信催收，并生成處置報告，根據(jù)催回情況進入下一步處理，結(jié)案、人工介入或者外訪參與。

盛潔儷坦言，“云電貓”的目的不是完全取代人工，也不能杜絕暴力催收。只要有個人放貸行為，就會存在灰色地帶。但部分催收工作通過機器完成，逐步減少人工介入，在一定程度上能降低成本，提高效率，引導(dǎo)行業(yè)向正規(guī)化發(fā)展。她算了筆賬：“如果一家公司一天產(chǎn)生20萬件逾期案件，按照云電貓現(xiàn)在40%催回率來算，需要人工介入的案件就少了8萬件?！?p>

“云電貓”在一些短賬齡的逾期案件處理上尤其出色。測試數(shù)據(jù)顯示，以2日為期限，云電貓?zhí)幚硇庞觅J款類案件的催回率達到58.90%，處理消費分期類案件的催回率達到46.35%。綜合來看，機器催收效率穩(wěn)定在人工效率的96%左右。而云電貓和人工結(jié)合的7日催回率，則比純?nèi)斯じ叱?3.16%。目前，“云電貓”準(zhǔn)備進入正式收費商用階段。

盛潔儷正在密切留意強監(jiān)管趨勢下次級市場的走向，“現(xiàn)在更多是在存量債務(wù)清算階段，針對未來趨勢，會有不一樣的處置鏈條與場景，就需要不同的產(chǎn)品規(guī)劃。資易通現(xiàn)在可能只走到三分之一，當(dāng)行業(yè)開始普遍接受科技催收，產(chǎn)品切入每一個場景后，市場會釋放更多商業(yè)可能性與利潤空間”。