大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題研究

王嘉申

（南京審計大學(xué)金融學(xué)院，南京210001）

一、研究背景及意義

（一）研究背景

伴隨著近些年來中國各大社交互動平臺、網(wǎng)上購物平臺等數(shù)據(jù)信息共享平臺的涌現(xiàn)和發(fā)展，大數(shù)據(jù)一詞開始成為人們的關(guān)注點，并愈加廣泛地為人所知。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的過程中，國內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身的平臺優(yōu)勢，留存了海量的數(shù)據(jù)。在對這些大數(shù)據(jù)進行清洗等操作后，就可以用以指導(dǎo)決策。其后，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用也不再只局限于傳統(tǒng)的傳媒業(yè)和零售業(yè)，而是開始不斷向金融業(yè)深化擴張。事實證明，這種“平臺+大數(shù)據(jù)+金融服務(wù)”的模式給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了豐厚的利潤，更為重要的一點是，這種“平臺+大數(shù)據(jù)+金融服務(wù)”的發(fā)展模式也在某種程度上促進了中國傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)尤其是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級。

（二）研究意義

眾所周知，商業(yè)銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，因此，能否進行有效的風(fēng)險管理是決定其能否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。從本質(zhì)出發(fā)，商業(yè)銀行也是數(shù)據(jù)產(chǎn)生以及依靠數(shù)據(jù)來驅(qū)動的行業(yè)。商業(yè)銀行日常經(jīng)營與管理中的每一個流程都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，除此之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用也可以使商業(yè)銀行控制風(fēng)險的成本大大降低，以此帶來銀行信用評級和風(fēng)險控制效率的大幅提高。由此可見，銀行應(yīng)該將對大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、分析和使用放在重要的戰(zhàn)略位置，以此來為商業(yè)銀行未來的競爭與發(fā)展打下基礎(chǔ)。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及文獻綜述

（一）國外研究現(xiàn)狀及文獻綜述

大數(shù)據(jù)技術(shù)及其理論首先是在國外興起，自其誕生以來，國外學(xué)者對其概念及其技術(shù)應(yīng)用方面做了許多研究。尤其是近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越廣泛地被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，國外的專家學(xué)者也廣泛開展了對大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用方面的研究。早在2011年MervAdrian就給出了大數(shù)據(jù)的定義，他認(rèn)為大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)硬件環(huán)境和軟件工具管理以及處理數(shù)據(jù)的能力已經(jīng)不能滿足人類的需要。Manyika（2011）表示，大數(shù)據(jù)將是未來社會備受關(guān)注的生產(chǎn)要素，它將會在許多領(lǐng)域與行業(yè)產(chǎn)生極大的影響。而金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)生產(chǎn)和驅(qū)動的行業(yè)，不可避免地受到更加深遠的影響。Viktor Mayer-Schonberger（2013）則認(rèn)為，大數(shù)據(jù)與隨機分析法和抽樣法基于樣本分析不同，大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于全部數(shù)據(jù)進行分析的方法。ID Lackovic（2016）指出，由于激烈的競爭環(huán)境、嚴(yán)格的監(jiān)管要求、高標(biāo)準(zhǔn)的消費者需求，商業(yè)銀行亟須大數(shù)據(jù)技術(shù)來提高市場營銷能力。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀以及文獻綜述

大數(shù)據(jù)技術(shù)在國內(nèi)的興起比較晚，相應(yīng)的，國內(nèi)學(xué)者對于大數(shù)據(jù)技術(shù)及其理論的研究也相對較晚。其中，趙付玲、安鋒、張曉鋒（2013）在大數(shù)據(jù)時代的背景下，討論了商業(yè)銀行的信息化、智能化建設(shè)，歸納出中國商業(yè)銀行信息化、智能化建設(shè)的過程，提出了新的時代背景下中國商業(yè)銀行所面臨的困境。洪娟（2014）通過分析大數(shù)據(jù)技術(shù)興起背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是小微金融服務(wù)的特點，總結(jié)了商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)的短板之處及當(dāng)前環(huán)境下所面臨的大數(shù)據(jù)機遇。陸岷峰、虞鵬飛（2015）在分析和研究了各商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略之后，總結(jié)和歸納出了商業(yè)銀行推行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略所要達成的具體目標(biāo)及完成大數(shù)據(jù)體系建設(shè)可行的路徑選擇。陳春安（2016）以招商銀行為例進行了具體案例分析，從銀行的視角探討了“零售大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用場景。閆莉（2016）通過分析國內(nèi)外商業(yè)銀行私人財富管理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的案例，得出了商業(yè)銀行私人財富管理在大數(shù)據(jù)時代營銷更精確，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)，運營更高效以及風(fēng)險控制更高級的發(fā)展趨勢。

除此之外，越來越多的國內(nèi)學(xué)者也開始了對于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的研究。高建峰、張志榮（2014）指出，信息搜集是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的首要前提，同時給出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行強化信息搜集、分析和處理的建議。張守川、琚江、楊肖（2014）認(rèn)為，風(fēng)險數(shù)據(jù)集市和全面風(fēng)險管理平臺的構(gòu)建是商業(yè)銀行實現(xiàn)智慧型、智能化風(fēng)險管理的關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析技術(shù)，促進風(fēng)險管理朝著更加智慧型、智能化的方向轉(zhuǎn)型升級。谷增軍（2015）認(rèn)為，在當(dāng)前的金融經(jīng)濟環(huán)境下，構(gòu)建一個完善的以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)具有重大意義。韓忠雪、林聲東（2016）對大數(shù)據(jù)時代環(huán)境下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)進行了總結(jié)和歸納，重點分析了商業(yè)銀行簡歷智慧型、智能化風(fēng)險管理體系的深層含義與優(yōu)勢所在。李連夢（2016）在研究中比較了傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理與機遇大數(shù)據(jù)技術(shù)的智慧型風(fēng)險管理，闡述了商業(yè)銀行目前所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）信貸領(lǐng)域

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起之后，國內(nèi)涌現(xiàn)出越來越多的互聯(lián)網(wǎng)信用評估機構(gòu)，這些評估機構(gòu)可以幫助銀行進行完善高效個人信貸風(fēng)險評估。他們通過分析客戶在各大社交平臺（如QQ、WeChat、微博和淘寶）留下的數(shù)據(jù)，對申請銀行貸款的客戶進行風(fēng)險測評，并將結(jié)果與商業(yè)銀行共享。

（二）征信領(lǐng)域

據(jù)統(tǒng)計，中國有將近7億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其中有一半左右的用戶缺乏有效的信用記錄。而互聯(lián)網(wǎng)金融的意義在于使金融發(fā)揮普惠價值，大量的用戶有金融領(lǐng)域方面的消費需求，但是卻一直游離于征信體制之外，以至于對金融消費領(lǐng)域的“高門檻”束手無策。但是現(xiàn)在，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們的各種日常行為被記錄和評估，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以根據(jù)客戶的各類信息繪制客戶的專屬信用畫像，評估其客戶的信用等級以及投資風(fēng)險，完善市場征信體系。

（三）制定差異化產(chǎn)品和精準(zhǔn)營銷

表1 各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)潛在價值

制定與營銷差異化金融產(chǎn)品的關(guān)鍵之處在于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、處理和分析客戶的各種信息特征，以此來預(yù)測用戶在特定時間點和特定場景的需求，開展差異化金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷。

（四）市場預(yù)測

上述幾點是基于市場中行為個體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，而對于這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一提煉和分析，就可以對市場整體的環(huán)境做出具有參考性的評估，進而對于更有效率地開展業(yè)務(wù)具有較好的指導(dǎo)意義。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的機遇

大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，使許多行業(yè)迸發(fā)了新的生機。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過對產(chǎn)生于商業(yè)銀行日常交易與管理的大數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一處理和分析，可以依靠分析結(jié)果支持和輔助商業(yè)銀行的各項金融決策，金融業(yè)也因此成為大數(shù)據(jù)時代獲利指數(shù)最高的行業(yè)之一。

1.促進商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型的轉(zhuǎn)型與升級

數(shù)據(jù)處理技術(shù)是商業(yè)銀行風(fēng)險管理所依賴的核心技術(shù)之一，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展恰恰可以促進數(shù)據(jù)處理技術(shù)的優(yōu)化與創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)包含各式各樣先進的算法和風(fēng)險管理模型，能夠提高風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性與風(fēng)險管理效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是利用全部樣本數(shù)據(jù)進行分析，尋找數(shù)據(jù)間的相關(guān)關(guān)系，得出一種概率性的結(jié)果。這種方式可以優(yōu)化銀行風(fēng)險監(jiān)控與測算模型，切實地將銀行風(fēng)險進行量化。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)使得銀行風(fēng)險管理在風(fēng)險特征分析、關(guān)聯(lián)分析、分類與預(yù)測、孤立點分析等方面做到了優(yōu)化與創(chuàng)新，促使銀行風(fēng)險管理更加規(guī)范化、科學(xué)化、合理化，改變了長期以來依靠風(fēng)控人員主觀判斷的局面。

2.為商業(yè)銀行打開業(yè)務(wù)、營銷通道

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的浪潮之下，商業(yè)銀行風(fēng)險管理正逐漸從對風(fēng)險的管理和控制轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ陲L(fēng)險的經(jīng)營。大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行分析出不同客戶的特征，從而有助于商業(yè)銀行針對特定客戶群體定制產(chǎn)品，進而實現(xiàn)對不同客戶群體的精準(zhǔn)營銷。商業(yè)銀行從客戶定位、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷各個環(huán)節(jié)都會考慮風(fēng)險等級，采取合理的定價和營銷渠道來規(guī)避潛在風(fēng)險。其中最典型的案例就是，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行私人財富管理市場上的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以針對每個客戶的特點和需求來設(shè)計和營銷產(chǎn)品，從而做到最大限度地規(guī)避風(fēng)險、提高收益。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用在推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式轉(zhuǎn)型和升級方面有積極性作用，但同時，伴隨著金融改革的持續(xù)深入以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的進一步發(fā)展，金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行之間的競爭將會加劇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式也迎來了新的挑戰(zhàn)。

1.金融業(yè)內(nèi)競爭格局發(fā)生改變

國際分工視角下產(chǎn)業(yè)升級內(nèi)涵界定與演進研究..................................................................................................................劉會政 陳 奕 楊 楠（34）

在當(dāng)今的金融經(jīng)濟社會中，商業(yè)銀行的競爭對手已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的各個同業(yè)機構(gòu)。來自于市場中各行各業(yè)的許多企業(yè)和機構(gòu)也開始跟隨者大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的浪潮向金融領(lǐng)域擴展業(yè)務(wù)。在這些企業(yè)和機構(gòu)中，有些依靠自身大數(shù)據(jù)信息平臺的優(yōu)勢開展了一系列的創(chuàng)新性舉措，諸如阿里小貸、余額寶等產(chǎn)品均是這些創(chuàng)新的產(chǎn)物，這些企業(yè)和機構(gòu)都在與商業(yè)銀行競爭相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟競爭格局已經(jīng)改變，商業(yè)銀行也需要將自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提上日程，如果商業(yè)銀行不能把握住大數(shù)據(jù)技術(shù)興起所帶來的變革機遇，就將永遠處于被動的狀態(tài)。

2.信息及資金安全隱患增加

時至今日，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用與各行各業(yè)，電子商務(wù)所帶來的便利也日益深入人心。然而，伴隨而來的卻是信息及資金安全問題的大量涌現(xiàn)，對客戶信息及資金安全的保護也越來越成為公眾評價一個銀行經(jīng)營管理水平的標(biāo)桿。2015年上半年，許多國內(nèi)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞數(shù)量快速增加，客戶的個人信息、賬號密碼和賬戶記錄均存在被泄露的風(fēng)險。目前，已被曝出的金融機構(gòu)網(wǎng)站大小漏洞涉及國聯(lián)證券、中國人保等多家知名金融機構(gòu)以及部分中小村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺，且這些漏洞主要集中于注入漏洞、跨站腳本攻擊以及金融APP安全問題等方面。

五、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的路徑分析

（一）多維數(shù)據(jù)的采集

商業(yè)銀行本質(zhì)上是數(shù)據(jù)產(chǎn)生和依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動的行業(yè)，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于商業(yè)銀行運作的每一筆交易和每一步流程，但這些內(nèi)部數(shù)據(jù)還遠遠不夠，并不能全面、綜合、準(zhǔn)確地反映客戶的信用狀況和風(fēng)險等級。因此，商業(yè)銀行還需要積極與外部企業(yè)及機構(gòu)溝通合作，在安全性的前提下，從不同渠道獲取盡可能多的外部數(shù)據(jù)。而得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，國內(nèi)涌現(xiàn)出了大量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型企業(yè)。與這些企業(yè)和機構(gòu)合作，商業(yè)銀行可以獲得體量巨大、種類豐富的外部數(shù)據(jù)，用以彌補自身數(shù)據(jù)來源方面的不足。

（二）數(shù)據(jù)的處理和整合

在從銀行內(nèi)部以及外部通道獲取海量數(shù)據(jù)之后，銀行就需要開始考慮應(yīng)如何使用這些數(shù)據(jù)來創(chuàng)造銀行自身的價值。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造在于，在保障信息安全性的前提下，向正確的人提供正確的數(shù)據(jù)。由于銀行的數(shù)據(jù)來源于企業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，因此，也就存在數(shù)據(jù)原始口徑不一致、分類不清晰、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、真?zhèn)螣o法辨析的現(xiàn)象，其自身所具備的價值也不高。在對原始數(shù)據(jù)進行加工與處理之后，就可以去偽存真地甄別出有價值的數(shù)據(jù)以實現(xiàn)高效且穩(wěn)定的內(nèi)部流程管理與運營。

（三）數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建

金融數(shù)據(jù)模型（Financial Data Model）是對銀行所持有的所有數(shù)據(jù)的整理和規(guī)范，對于銀行內(nèi)部重要的業(yè)務(wù)概念和各個主題域之間、主題域內(nèi)部主要實體之間的關(guān)系做出了明確的定義。通過構(gòu)建金融數(shù)據(jù)模型，商業(yè)銀行可以形成具有自有知識產(chǎn)權(quán)的邏輯數(shù)據(jù)模型，然后在此基礎(chǔ)之上構(gòu)建自身的綜合性數(shù)據(jù)服務(wù)體系。構(gòu)建數(shù)據(jù)模型可以從整體上幫助商業(yè)銀行繪制自身的業(yè)務(wù)信息視圖，有利于自身及管理者更好地理解數(shù)據(jù)含義，滿足日常經(jīng)營管理中的分析、應(yīng)用及決策要求，有利于銀行對現(xiàn)有資產(chǎn)、負(fù)債、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、金融市場等業(yè)務(wù)的全局認(rèn)知與有效管理，從戰(zhàn)略角度對銀行信息系統(tǒng)進行整體規(guī)劃設(shè)計，減少信息不對稱的影響，更好地實現(xiàn)橫向跨部門、跨系統(tǒng)分析，支持金融領(lǐng)域成熟服務(wù)應(yīng)用的順利實施，建設(shè)并完善符合銀行業(yè)務(wù)實際現(xiàn)狀和未來發(fā)展要求數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理服務(wù)平臺。

（四）分析結(jié)果在全面風(fēng)險管理中的應(yīng)用

商業(yè)銀行的各部門相互之間應(yīng)該具有信息互聯(lián)、信息互通和信息互用的關(guān)系，這樣既可以保證采集到更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)信息，同時也有助于銀行內(nèi)部各個部門共享信息分析、處理結(jié)果，提高經(jīng)營管理效率。同時，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的商業(yè)銀行新型風(fēng)險管理已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上單獨由風(fēng)險合規(guī)與風(fēng)險控制等個別部門來完成，而是將商業(yè)銀行視為一個統(tǒng)一體，力求做到銀行各部門之間互聯(lián)互動，打造全程、動態(tài)、智能化的風(fēng)險管理模式。

六、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險管理的對策和建議

（一）樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略理念

在2015年政府工作報告中，李克強總理正式提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，這顯示出了政府進行改革的堅定決心。當(dāng)下，利率市場化對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要影響，嚴(yán)重縮小了存貸差，造成各商業(yè)銀行經(jīng)營管理收入嚴(yán)重縮水。大量民營銀行出現(xiàn)也加劇了銀行業(yè)的競爭，商業(yè)銀行如果無法提升客戶滿意度，將會造成客戶粘性不足、客戶流失的現(xiàn)象。更為關(guān)鍵的是，隨著各行各業(yè)對于大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑會持續(xù)迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也會不可避免地受到持續(xù)的影響。

因此，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式勢在必行，而從國內(nèi)外實踐中可以看出，大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起無疑為目前商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式的轉(zhuǎn)型與升級起到了重要的啟示作用。商業(yè)銀行管理者及其員工應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)理念，制定并切實推進商業(yè)銀行管理模式轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，同時力促銀行內(nèi)部各部門通力合作，共同實現(xiàn)對商業(yè)銀行風(fēng)險全程、動態(tài)、智能化的管理。

（二）推進商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)的融合

商業(yè)銀行要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對風(fēng)險管理模式進行優(yōu)化，就需要突破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源的局限，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源之外，加強與各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與機構(gòu)進行溝通，接入社交媒體、電子商務(wù)等新型數(shù)據(jù)，獲取盡可能多的客戶特征信息，獲取更加準(zhǔn)確、完整、全面的客戶信息視圖。除此之外，商業(yè)銀行也可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，交換和共享數(shù)據(jù)信息，將銀行自身的風(fēng)險管理功能與網(wǎng)絡(luò)電信、網(wǎng)上購物以及社交平臺等結(jié)合起來。

（三）健全人才培養(yǎng)機制

在人類社會中，伴隨著人們復(fù)雜的日?；顒樱刻於加泻Ａ康男畔⒖晒┨幚砗头治?，而對數(shù)據(jù)的處理和分析卻需要這一領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才。這些技術(shù)人才在具備商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識的同時，還必須熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的理論和實際操作，并且能夠做到將兩者在實際工作中相互融合。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對于大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的培養(yǎng)，在一定程度上將行內(nèi)資源向?qū)I(yè)人才培養(yǎng)方面傾斜，打造一支自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)團隊。

從這一方面來說，商業(yè)銀行歷來都具備比較好的聲譽，同時也有著較為穩(wěn)定的資金支持以及較強的人才吸引能力，商業(yè)銀行應(yīng)該憑借自身的優(yōu)勢，制定切實可行的專業(yè)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，打造自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)核心競爭力。除此之外，商業(yè)銀行也可以憑借良好的自身條件，從其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和機構(gòu)吸納優(yōu)秀技術(shù)員工，全面提高商業(yè)銀行的整體技術(shù)水平，強化大數(shù)據(jù)技術(shù)核心優(yōu)勢。

[1] J.Manyika,M.Chui et al.Big data：The next frontier for innovation,competition,and productivity[R].McKinsey Global Institute.May 2011.

[2] Merv Adrian.Big Data[R].Tera data Magazine.1：11www.teradatamagazinecom/v11n01/features/big-data/.

[3] Viktor Mayer-Sch nberger and Kenneth Cukier,Big data：A Revolution That Will Transform How We Live,Work,and Think.

[4] 趙付玲，安 鋒，張曉鋒.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化問題淺析[J].金融理論與實踐，2013(10).

[5] 洪 娟.大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行“小微貸”競爭策略研究[J].南方金融，2014(3).

[6] 陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究[J].經(jīng)濟與管理，2015(3).

[7] 陳春安.零售大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用分析[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[8] 閆 莉.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行私人財富管理發(fā)展策略研究[D].天津：天津商業(yè)大學(xué)，2016.

[9] 高建峰，張志榮.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理優(yōu)化[J].上海金融，2014(8).

[10] 張守川，琚 江，楊 肖.建立智慧型風(fēng)險管理體系[J].中國金融，2014(15).

[11] 谷增軍.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險防控之道[J].甘肅金融，2015(2).

[12] 韓忠雪，林聲東.智慧銀行——大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].海南金融，2016(1).

[13] 李連夢.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行智慧型風(fēng)險管理研究[D].天津：天津商業(yè)大學(xué)，2016.