新時(shí)代下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析

王琨

摘 要：在當(dāng)前金融體制改革不斷推進(jìn)的今天，金融市場(chǎng)面臨的環(huán)境日趨復(fù)雜，國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全面臨挑戰(zhàn)，這就要求商業(yè)銀行在日常工作中加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，商業(yè)銀行才能站穩(wěn)腳跟，才能在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。因此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要和緊迫。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 問(wèn)題 對(duì)策

為了適應(yīng)目前的社會(huì)發(fā)展，金融市場(chǎng)亦是改變以往的模式，放寬了服務(wù)對(duì)象，從而促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的極速發(fā)展，隨之帶來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也為之愈來(lái)愈激烈，其中最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手即是來(lái)自國(guó)外資本企業(yè)家，他們不僅擁有龐大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且掌握了系統(tǒng)化的管理措施，這些對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，在這兩方面都不具備優(yōu)勢(shì)，并且在一些方面的能力不如國(guó)外企業(yè)。在我國(guó)的發(fā)展之中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間短，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程之中出現(xiàn)的問(wèn)題不計(jì)其數(shù)，目前最大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題就是商業(yè)銀行信貸管理。放眼于國(guó)外企業(yè)，他們?cè)谏虡I(yè)銀行信貸管理上有些很長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間，目前擁有一些相當(dāng)先進(jìn)管理措施，對(duì)于各方面的管理以及不利因素的處理措施都有著相應(yīng)成熟的處理方案。

一、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)雖然在高速發(fā)展之中不斷地改善管理措施，但是依然存在著許許多多的問(wèn)題，它們普遍出現(xiàn)的問(wèn)題主要包括以下幾個(gè)方面。

1.1商業(yè)銀行信貸的主要權(quán)利不懂得合理分配，不能夠充分發(fā)揮它們應(yīng)有的效果。放眼于當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的企業(yè)都在不斷地演繹著創(chuàng)立和衰落的過(guò)程，而對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)速度亦是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展在不斷地變化，商業(yè)銀行信貸無(wú)疑是目前解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的有效方法。但是在實(shí)踐之中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)發(fā)展并不順利，高層管理者對(duì)于權(quán)利的掌控不合理對(duì)于企業(yè)的發(fā)展有很強(qiáng)的制約力，例如不能夠科學(xué)合理地分配權(quán)利以達(dá)到更加高效的處理問(wèn)題能力。

1.2貸款過(guò)程之中的審核程序沒(méi)有達(dá)到真正的側(cè)重點(diǎn)。每當(dāng)一個(gè)貸款方提出一個(gè)貸款申請(qǐng)，該貸款機(jī)構(gòu)都需要對(duì)于貸款方進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，然后經(jīng)過(guò)逐級(jí)的管理人員進(jìn)行詳細(xì)地資料審核，最終根據(jù)每一步調(diào)查和審核的結(jié)果給出相應(yīng)的答復(fù)。該商業(yè)銀行信貸流程看似復(fù)雜繁瑣、詳細(xì)并且全面，但是它并沒(méi)有達(dá)到真正的目的，貸款方的貸款原因、貸款能力等重要方面沒(méi)有具體的評(píng)測(cè)方式，而且審核流程過(guò)于繁瑣，對(duì)于資金高速流轉(zhuǎn)的時(shí)代，這必定會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，不僅如此，在中下層機(jī)構(gòu)并不具備授權(quán)的能力，這在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亦是有些一定的影響。

1.3過(guò)于嚴(yán)苛的貸款條件對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有些很大的阻礙。正所謂： “貸款是有風(fēng)險(xiǎn)的?！痹谏虡I(yè)銀行信貸之中，貸款的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，在貸款機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率往往會(huì)針對(duì)貸款方進(jìn)行一定的篩選措施，而且在人們的心中也有許多貸款的防范心里，因此在商業(yè)銀行信貸方面存在著許多的阻礙條件。

1.4在商業(yè)銀行信貸中各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，管理工作不明確，在信貸實(shí)施過(guò)程之中很大程度地提高了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。正是由于各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，在處理較大的事物難以得到統(tǒng)一的意見(jiàn)，在計(jì)劃的實(shí)施過(guò)程之中必定會(huì)受到較大的阻礙。例如在遇到一些困難時(shí)，每一個(gè)機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的責(zé)任不清晰，并且伴隨著個(gè)人感情的影響，往往會(huì)作出推卸責(zé)任等不利的事情，這最終造成的后果輕則延誤事物處理的最佳時(shí)機(jī)，重則導(dǎo)致計(jì)劃的失敗。

二、解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問(wèn)題的策略

2.1 完善信貸風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)治理力度。 商業(yè)銀行要想搞好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理， 就要完善和優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制，并在實(shí)際工作中落實(shí)到位。 對(duì)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中表現(xiàn)突出的要進(jìn)行大力表彰，給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于表現(xiàn)較差甚至在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中完不成清收目標(biāo)、形成潛在風(fēng)險(xiǎn)的要給予重罰，從而促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)向著健康方向發(fā)展。 與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立以各部門內(nèi)控責(zé)任人、法律合規(guī)部?jī)?nèi)控職能、內(nèi)部審計(jì)的內(nèi)控監(jiān)督三道防線為基礎(chǔ)的內(nèi)控組織架構(gòu)，大力完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立起一整套防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施方案，充實(shí)完善各項(xiàng)信貸治理制度。

2.2 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法， 建立健全抵押擔(dān)保制度。建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法有著重要的意義， 它不僅有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 更重要的是能夠準(zhǔn)確了解借款人的真實(shí)資料和信息，準(zhǔn)確了解借款人的誠(chéng)信記錄，這樣就能正確判斷借款人有無(wú)足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)還貸， 之后再根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度決定是否放款。 除此之外，商業(yè)銀行要借鑒西方國(guó)家銀行業(yè)成功的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)， 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制， 進(jìn)一步健全抵押擔(dān)保制度。

2.3 注重對(duì)信貸管理人員的培養(yǎng)， 提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的積極性。 商業(yè)銀行一方面要通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)招聘將那些既懂業(yè)務(wù)又懂法律的優(yōu)秀人才吸引進(jìn)來(lái)，充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)部門。 這些人才引進(jìn)后要給他們壓擔(dān)子，分任務(wù)，為信貸管理再上新臺(tái)階出力獻(xiàn)策。 另一方面，商業(yè)銀行信貸管理人員要不斷學(xué)習(xí)和補(bǔ)充新知識(shí)，只有這樣，才能有效發(fā)揮主觀能動(dòng)性，確保在信貸管理中提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 因此，商業(yè)銀行要定期不定期地加強(qiáng)信貸管理人員的培訓(xùn)，不僅要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育，還要加強(qiáng)信貸管理人員的教育培訓(xùn)，這樣就能讓信貸工作人員獲得新知識(shí)、新技能。 更重要的是通過(guò)培訓(xùn)，能夠大大提高信貸人員的整體管理水平，提高信貸人員識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

2.4 加大貸款“三查”力度，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行要在工作中嚴(yán)格貸款“三查”制度，開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)競(jìng)賽活動(dòng)，全力提高信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從源頭上消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。 在貸款三查工作中，一律不得降低門檻、放寬標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)放貸，嚴(yán)格按審批方案落實(shí)貸前條件和放款條件。 與此同時(shí)，對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款客戶，要及時(shí)召開(kāi)跟蹤例會(huì)，確定具體應(yīng)對(duì)措施，對(duì)違規(guī)人員加大處罰和責(zé)任追究力度， 屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的應(yīng)及時(shí)上報(bào)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新形勢(shì)下，我國(guó)更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度和壓力在不斷加大，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)面臨更大的挑戰(zhàn)。銀行需要仔細(xì)分析當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并有針對(duì)性的采取措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能切實(shí)保障信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。

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