“養(yǎng)老護理險”腳步近了，你會為失能下單嗎？

劉琪莉

養(yǎng)老護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。這是一種主要負擔老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，又稱老年護理保險。

2013年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》和《關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確指出：“積極開發(fā)長期護理商業(yè)險以及與健康管理、養(yǎng)老等服務相關的商業(yè)健康保險產品?！薄肮膭罾夏耆送侗＝】当ｋU、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產品，鼓勵和引導商業(yè)保險公司開發(fā)相關業(yè)務”，同時要求“老齡工作機構要發(fā)揮綜合協(xié)調作用，加強督促指導工作”。

國內第一家養(yǎng)老護理保險公司已于近日啟動籌備，各地關于養(yǎng)老護理險的探索已經起步。也許在不遠的將來，人們可為長壽的人生增加一層保障。

一人失能，全家“淪陷”

年輕力壯時很難預想到，年紀大了雖然還能行動卻需要隨時有人照護的情況。大多數人也無法預測，自己會不會被疾病擊倒，成為下一個需要長期看護的人。然而越來越多的數據告訴我們，每個人都應及早未雨綢繆。

目前，中國是世界上失能老年人口最多的國家，也是世界上唯一一個失能老年人口超過1000萬的國家。2007年底，全國城鄉(xiāng)失能老年人口為1350萬，幾乎相當于3個挪威的總人口。如果加上生活半自理老年人，大約3500萬人，幾乎相當于5個瑞士的總人口。據預測，到2020年，中國失能老年人口將達到2185萬人，比2007年增長61%；2051年人口老齡化高峰將達到3850萬人，是2006年失能老年總人口的約3倍，比2005年加拿大全國的總人口還多出600萬人。未來的挑戰(zhàn)已成定局。

談起失能老人的護理，很多人都感到喘不過氣來的壓力。家住北京的李女士就遇到了這樣的問題，母親4年前因腦萎縮變得神志不清，由于丈夫和兄長都有工作，于是她提前退休在家全力照顧母親。

“母親脾氣變得古怪，經常無緣無故吵鬧，作息時間不規(guī)律，尤其晚上精神頭特別足，要24小時守著她，除了做飯、上廁所，幾乎寸步不離。丈夫和孩子只能周末替換我，一家人沒有了自己的生活空間?！闭疹櫴е堑哪赣H讓李女士覺得有些吃不消。

即使如此，專業(yè)護理知識的缺乏仍舊讓她護理起來力不從心，且效果欠佳。無奈之下，李女士想讓母親住進養(yǎng)老機構，但是尋找接收機構的過程卻讓她接連受挫。業(yè)內人士稱，養(yǎng)老機構不愿意接收失能老人，護理服務跟不上是重要原因。由于護理失能老人的工作量和難度大，對護理員的要求更高，專業(yè)護理人員的不足成為難題。加上失能老人特別容易出現意外，更讓大多數養(yǎng)老機構避之唯恐不及。

十年護理費能買一棟房

即使能把失能老人送進護理機構，仍需要準備一筆不菲的費用。據業(yè)內人士介紹，對失能老人的照顧分為一般養(yǎng)護與需臥床的長期照護。目前城市的護理機構的床位費、照顧費用普遍在2000元以上，以10年為例就達24萬。

一些使用頻率很高的耗材，則是另一項很沉重的負擔。有些使用呼吸機的失能老人，需額外支出氧氣費，有的機構氧氣費以小時計收，一個月光是氧氣費就幾千元。有些失能老人需要定時抽痰照護，抽痰管使用一次就得拋棄，抽痰頻率因人而異，如果每天抽痰5次，一個月就需要150次。成人尿布需求也很可觀，尿片通常每3小時換用一片，一天約需6～8片，若以每片2元計算，一個月則約支出1000～3000元。此外置放鼻胃管的被照護者，還會產生營養(yǎng)補充品費用，每月也要近千元。這些額外支出保守估計一個月至少得花5000多元。

有一位因腦中風致下半身無法行動的老人入住失能護理院時70多歲，現在已經近90歲了，因為照顧得當，還能夠不靠鼻胃管自己進食?？伤呐畠赫f，父親依靠養(yǎng)老機構照顧十幾年，花費可以買一棟小別墅了。

龐大老年人口存在的失能風險，對老齡服務特別是老年長期護理服務提出了急迫要求?？墒侵袊B(yǎng)老、醫(yī)療保險制度還不完善。即便就城市來看，失能老年人只有退休金、大病的醫(yī)療費用報銷制度，長期照料服務費用的制度安排幾乎是空白。

護理保險應納入養(yǎng)老體系

隨著我國步入老齡化社會，失能老人群體的養(yǎng)老問題越來越受到社會的關注。日前，經全國老齡委辦公室同意，國內第一家養(yǎng)老護理保險公司已于近日啟動籌備。

據負責籌備事宜的王先生透露，這是向中國保監(jiān)會提出成立國內第一家以老年護理保險為主營業(yè)務的壽險公司，得到充分肯定。他介紹，公司名稱暫定為：“中華養(yǎng)老護理保險股份公司”，最終名稱以保監(jiān)會和工商管理部門批準名稱為準?，F在已有不少單位愿意參與籌備工作，作為公司發(fā)起人，“預計在今年8月份向中國保監(jiān)會正式提出申報?！?/p>

鑒于人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢和老年人長期護理的客觀需求，我國多個地區(qū)已經開始探索建立老年人長期照護保障制度和長期照護保險。

上海市在2012年開始試點對經評估達到護理需求等級及獨居的老人實行老年護理服務醫(yī)保補貼制度，并探索建立以社會保險為基礎、社會救濟和社會福利為輔助、商業(yè)保險為補充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護理保障制度。

山東則在青島、東營、濰坊、日照、聊城通過在社會醫(yī)療保險中提供少量醫(yī)療保險護理項目的方式進行嘗試，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險基金，但未將醫(yī)療護理外的照護費用納入。

北京市正在探索老人長期照護保險，并提出低收入失能老年居民將享受居家養(yǎng)老補貼。

對于養(yǎng)老護理險盡快落地的呼聲，中國人民健康保險股份有限公司副總裁陳志剛則表示，國內護理保險發(fā)展尚不成熟，應將護理保險納入養(yǎng)老體系建設，為老年護理保險工作的開展營造公平有效的服務環(huán)境，切實提高老年人生活質量，促進老年產業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（責編：孫展）