“套路貸”的套路有多深

朱國亮 方列 唐弢 孫亮全

借款3萬元，被各種套路，一年后竟“滾”成800萬元！最近，各地頻頻曝出“套路貸”案件，引發(fā)社會關(guān)注。

近期，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等四部門聯(lián)合下發(fā)通知，要求規(guī)范民間借貸。多地公安機關(guān)開始嚴厲打擊“套路貸”，抓獲大量涉案人員，涉案金額從數(shù)百萬元到數(shù)千萬元不等。

“套路貸”為何能屢屢成功？

披著民間借貸外衣的違法犯罪行為

2016年8月初，在杭州做服裝生意的鄭女士因急需用錢，經(jīng)中介介紹，向一“寄賣行”老板借款3萬元，之后不斷“被違約”，被迫反復借新債還舊債，一年后鄭女士3萬元借款竟“滾”成了800萬元。這是杭州公安機關(guān)偵破的一起典型“套路貸”案例。

所謂“套路貸”，是犯罪嫌疑人以非法占有為目的，以違約金、保證金等各種名目騙取受害人簽訂不利于受害人的借款合同，再以各種方式讓受害人違約，最終侵吞受害人財產(chǎn)。

近期，多地公安機關(guān)對“套路貸”展開嚴厲打擊。在浙江，僅杭州一地，就抓獲涉黑“套路貸”涉案人員300余名；在山西，運城市公安局一次收網(wǎng)行動就打掉26家涉嫌“套路貸”的“車貸”“網(wǎng)貸”“信用貸”公司；在江蘇，南京、無錫的公安部門相繼披露系列涉黑“套路貸”案，涉案金額從數(shù)百萬元到數(shù)千萬元不等。

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“套路貸”犯罪組織化程度高，大多是公司化運營；組織或參與者熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)和法律知識，擅于鉆法律空子；與黑惡勢力關(guān)聯(lián)密切，在催收中常使用暴力或軟暴力；迷惑性強，一些受害者進入圈套尚不自知；資金來源多樣，有的來自銀行貸款，有的私下募集，也有一部分是自有資金。

“落入‘套路貸陷阱，往往會被逼賣房賣車，甚至可能面臨家破人亡的悲慘境遇?！崩视蓭熓聞?wù)所主任沈玉宇說，“‘套路貸雖披著民間借貸的外衣，但與正規(guī)民間借貸有本質(zhì)區(qū)別，是以借款為名行非法占有受害人財物之實，實質(zhì)是一種違法犯罪行為?！?/p>

“近年來，民間借貸發(fā)展迅速，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序?！弊罱牟块T下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》指出了“套路貸”的危害，并明確規(guī)定，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。

借新還舊層層加碼，索要債務(wù)軟硬兼施

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然“套路貸”形式不同，套路繁多，但萬變不離其宗，其套路主要有以下幾步：

簽訂虛高借款合同，制造虛假銀行流水。合同上寫明的借款數(shù)遠高于實際借款數(shù)，承諾只要按期還款，虛高部分不需要償還。在實際操作中，這部分虛高的費用確實會打到借款人的銀行卡上，為后期索取債務(wù)留下銀行流水憑證。只是這部分現(xiàn)金提取出來后，會被債主立即取回。

南京市玄武區(qū)公安分局偵破的一起案件中，市民林某在一家中介公司貸款45萬元，合同上卻寫明貸款90萬元。中介公司給林某銀行卡匯款90萬元，到賬后馬上收走45萬元作為“保證金”，并承諾如按期還息還款，就不用償還這45萬元。中介公司還以手續(xù)費、簽字費等名義收取110900元，林某實際到手339100元。各種套路下，林某最終沒能如期還息，債務(wù)由45萬元變成90萬元，另外還要承擔3.8%的月息。

“被違約”控制受害人，借新還舊層層加碼。與正規(guī)民間借貸不同，“套路貸”不喜歡貸款人提前或按時還貸。如果貸款人要提前或按時還貸，借貸公司會通過各種手段讓貸款人無法按時還貸。“被違約”后，之前在合同中埋下的各種套路就會啟用，如收取高額違約金、拖車費、誤工費等，其中最主要的方式是讓貸款人向關(guān)聯(lián)公司借新債還舊債，不斷推高貸款額度。

杭州市民王某就是這樣被套路的。2016年10月，王某為朋友擔保貸款2萬元，簽合同時虛增至4萬元。后朋友突然失聯(lián)，“被違約”后，王某只得聽從借貸公司安排，向另一家借貸公司借款4萬元，這次合同借款又虛高至6萬元。不久后又再次“被違約”，不得已再向其他公司借貸。如此循環(huán)往復，最終債務(wù)從4萬元“滾”到140萬元。

軟硬兼施索要債務(wù)，借助訴訟侵占財產(chǎn)。在催討債務(wù)過程中，“套路貸”公司常會采取暴力或軟暴力手段，如非法拘禁、跟蹤盯梢、滋擾親屬、強扣車輛等，有的甚至會以之前制造的假合同、假流水，通過訴訟、財產(chǎn)保全等司法手段侵占受害人財產(chǎn)。

在山西運城公安破獲的微貸網(wǎng)公司一案中，6名受害人均被以違約之名強扣車輛。在杭州公安查獲的一些案件中，一些“套路貸”公司還成立所謂的“法務(wù)組”，專門負責暴力催收。有的公司甚至在受害人簽完合同、貸款尚未到手時，就認定其“違約”，并強扣車輛。

受害者舉證難維權(quán)難

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，向“套路貸”借款的主要是急需用錢又無法從銀行貸到款的一部分人群，或者涉世不深、對“套路貸”知之甚少的年輕人。他們大都深信自己能及時將錢還上，卻不知早已陷入“套路貸”團伙一環(huán)又一環(huán)的圈套中。

江蘇省無錫市公安局濱湖分局有關(guān)辦案人員介紹，這類案件辦理有三難，一是“套路貸”公司主要負責人犯罪故意認定難，他們一般不會直接參與放貸后的暴力催收、敲詐勒索等行為；二是敲詐勒索罪名認定難，“套路貸”公司有合同在手，受害人卻是口說無憑；三是一些“套路貸”公司擅于使用軟暴力，非法拘禁等罪名認定難。

“‘套路貸的可怕之處在于，犯罪嫌疑人善于利用法律規(guī)則制造有利于自己的證據(jù)?！焙贾菔泄簿中虃芍ш犞ш犻L賈勤敏說，“打官司打的是證據(jù)，受害人往往拿不出被套路的證據(jù)。當被‘套路貸團伙起訴后，受害人不一定能得到法律支持?！?/p>

法律人士建議，司法機關(guān)應對“套路貸”罪名適用、定罪數(shù)額、共同犯罪認定、跨區(qū)域管轄等問題進行進一步明確和細化。多地辦案人員認為，一方面對“套路貸”要嚴厲打擊，另一方面應在規(guī)范民間借貸行為的同時改進金融服務(wù)，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，更好滿足市場需求。此外，要廣泛宣傳“套路貸”的危害、作案手法，讓廣大群眾有防范意識，避免被“套路”。