社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿的影響研究*

(福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院，福建 福州 350002)

進入21世紀以來，隨著福建省經(jīng)濟社會發(fā)展步伐的加快，工業(yè)化和城市化的整體進程有了明顯的提升，這兩個方面最為集中地體現(xiàn)了社會轉(zhuǎn)型所帶來的社會變革，并且將對現(xiàn)代社會性別權(quán)力結(jié)構(gòu)以及人們的性別觀念、價值取向、行為方式產(chǎn)生深遠的影響。作為社會轉(zhuǎn)型期的一種普遍現(xiàn)象，盡管工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展為提高婦女的經(jīng)濟社會地位做了充分的準備，但同時也帶來了不少問題與挑戰(zhàn)。就觀念層面而言，盡管越來越多的婦女具有獨立自主的意識，但依然有許多婦女相信“干得好不如嫁得好”；在企事業(yè)單位中，婦女遭受歧視的現(xiàn)象仍然廣泛存在，且婦女更多的從事非正規(guī)就業(yè)，工作穩(wěn)定性差，社會保障程度低下；在新一輪的城市結(jié)構(gòu)升級調(diào)整中，婦女被邊緣化的危險更大；在由勞動密集型企業(yè)向技術(shù)密集型和知識密集型企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，婦女面臨著更多下崗的風(fēng)險。

人類從事生產(chǎn)經(jīng)營活動最基本的要素有土地、勞動力和資金，而這三個方面的要素對于農(nóng)村婦女來說最為缺乏的就是資金，這也成為限制她們發(fā)展的重要因素之一。女性在受到更多信貸約束的同時，如果能夠獲得貸款，通常都倍加珍惜，借款的償還也就更為及時，加之女性天然地害怕和規(guī)避風(fēng)險的自然屬性，使得女性相比男性有更好的信用。在這樣的前提下，女性獲得貸款后對貸款的使用更為謹慎和具有計劃性，形成“低收入—貸款—投資—更多收入—更多投資—更多收入”的良性循環(huán)發(fā)展，從而實現(xiàn)收入的累積，資產(chǎn)的不斷增值，創(chuàng)收項目活動規(guī)模擴展及其持續(xù)發(fā)展。因此為女性設(shè)計合理的儲蓄、貸款和保險等金融產(chǎn)品對加強婦女作為生產(chǎn)者的角色和擴大可能的經(jīng)濟機會是至關(guān)重要的。

一、農(nóng)村婦女借貸意愿相關(guān)研究綜述

研究者普遍認為女性相比于男性而言，由于女性更為保守和規(guī)避風(fēng)險的天性，因此在有借款的情況下[1]，比男性有更強烈的還款意愿和更好的信用[2]。與此同時，女性比男性受到更多的信貸約束，以至于在艱難地獲得貸款后通常都加倍珍惜，使得出借方面臨更小的壞賬風(fēng)險，是相對更為優(yōu)質(zhì)的客戶。對農(nóng)村女性放貸不僅具有減貧的作用[3]，還可以顯著增強婦女的權(quán)利，對農(nóng)村婦女的賦權(quán)主要集中于社會參與、經(jīng)濟地位、家庭決策、心理健康等方面[4]，但也有研究者發(fā)現(xiàn)獲得貸款的婦女中有一些由于無法及時還貸而使其狀況更為糟糕。國內(nèi)在對婦女獲得貸款方面的研究較少，且沒有形成體系，也較少有學(xué)者對這個問題有持續(xù)性的關(guān)注，早期的研究主要從性別的角度對農(nóng)村婦女在金融活動中的角色和地位進行，強調(diào)小額信貸應(yīng)該堅持扶貧的原則，而不只是單純的資本運轉(zhuǎn)。隨著實證研究的普遍應(yīng)用，越來越多的學(xué)者已經(jīng)不再局限于對農(nóng)戶借貸行為的統(tǒng)計性描述，而是開始采用多種計量統(tǒng)計模型，從實證的角度對農(nóng)戶借貸問題開展研究。學(xué)者們用實證分析了農(nóng)戶在借貸行為[5-8]、借貸需求意愿[9-11]、家庭資產(chǎn)對農(nóng)戶借貸行為[12]等方面的影響因素均得出了較好的結(jié)果，從不同角度對農(nóng)戶借貸行為進行了相應(yīng)的考察，因此本研究在以往學(xué)者研究的基礎(chǔ)上進一步深化，針對農(nóng)村婦女這一特殊群體的借貸意愿影響因素進行相應(yīng)的實證分析。

由上可見現(xiàn)有文獻大多從金融供給的角度分析農(nóng)村婦女在就業(yè)創(chuàng)業(yè)時受到的制約，但現(xiàn)實生活中由于農(nóng)村婦女身處的社會和經(jīng)濟環(huán)境，導(dǎo)致其本身社會資本和經(jīng)濟資源的匱乏，即使有較為充裕的金融供給可以提供給農(nóng)村婦女使用，她們中的很多人仍然缺乏資金運用的途徑和對風(fēng)險的承受能力，因此對農(nóng)村婦女在金融需求方面的制約因素進行分析成為必要，而對農(nóng)村婦女自身借貸意愿的研究是了解其金融需求的第一步，因此本研究在福建省多個縣市收集了相關(guān)數(shù)據(jù)，對農(nóng)村婦女借貸意愿進行實證分析，以期達到對農(nóng)村婦女借貸行為的深入調(diào)查和研究，為金融機構(gòu)和政府部門提供政策依據(jù)和參考。

二、社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿影響的實證分析

(一)社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿影響的研究假設(shè)

本研究認為以農(nóng)村婦女為研究對象考察其借貸行為活動主要基于下列假設(shè)前提：首先，農(nóng)村婦女參與借貸活動可以提高對農(nóng)村婦女的賦權(quán)，對農(nóng)村婦女心理的、社會的和經(jīng)濟的因素都有增強作用，進而提高她們的社會地位和經(jīng)濟地位[13]；其次農(nóng)村婦女經(jīng)濟收入的提高可以產(chǎn)生更高效的家庭資源配置，實現(xiàn)家庭福利的最大化，有利于家庭整體營養(yǎng)優(yōu)化，特別是家庭成員中兒童的健康和營養(yǎng)狀況的改善[14-15]。

農(nóng)村婦女借貸意愿源于家庭和自身發(fā)展的需要，因此影響農(nóng)村婦女借貸意愿的因素一方面由于個體差異性的存在而有所不同，如社會性別意識、接受的技能培訓(xùn)、受教育程度、外出打工的經(jīng)歷等；另一方面農(nóng)村婦女借貸意愿還受到來自家庭的影響，如收入比、丈夫的文化程度、丈夫的職業(yè)、14歲以下兒童的數(shù)量及承擔家務(wù)勞動的情況等。為此本文提出以下具體的假設(shè)：社會性別意識、接受的技能培訓(xùn)、受教育程度、外出打工的經(jīng)歷與農(nóng)村婦女借貸意愿呈正相關(guān)關(guān)系；年齡與農(nóng)村婦女借貸意愿呈負相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村婦女年收入與家庭總收入之比、丈夫的文化程度、14歲以下兒童的數(shù)量與農(nóng)村婦女借貸意愿呈正相關(guān)關(guān)系；丈夫的職業(yè)與農(nóng)村婦女借貸意愿呈負相關(guān)關(guān)系；家務(wù)勞動與農(nóng)村婦女借貸意愿呈負相關(guān)關(guān)系。

(二)社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿影響的模型構(gòu)建

本研究中使用的數(shù)據(jù)來源于對福建省邵武市、永安市、尤溪縣、建寧縣、泰寧縣、屏南縣、清流縣等7個縣市的調(diào)查數(shù)據(jù)。入戶調(diào)查采用實地問卷調(diào)查的方式，調(diào)查問卷主要包括農(nóng)村婦女個人基本特征、農(nóng)村婦女家庭情況、農(nóng)村婦女貸款意愿、申請決策、貸款需求滿足程度等一共五個部分的內(nèi)容，調(diào)查指標包括年齡、農(nóng)村婦女年收入與家庭總收入之比、社會性別意識、是否參加技能培訓(xùn)、受教育的程度、外出打工經(jīng)歷、丈夫的文化程度、丈夫的職業(yè)、14歲以下子女數(shù)、家務(wù)勞動、農(nóng)村婦女是否有貸款意愿、是否申請貸款、所申請的貸款是否獲得滿足等，通過分層隨機抽樣的方法選擇調(diào)查樣本，本次調(diào)查共發(fā)放問卷350份，實際收回有效問卷289份，有效問卷率達82.6%。

由于被解釋變量借貸意愿(willingness)只取0和1兩個值，因此被解釋變量是離散型隨機變量。在二元離散隨機模型中，本文選擇Binary Logistic模型對影響農(nóng)村婦女借貸參與意愿的因素進行分析。該模型不同于一般的線性回歸模型，在一些情況下，線性回歸會受到限制，特別當因變量是一個分類變量而不是連續(xù)變量時，線性回歸模型就不再適用，而Logistic回歸模型可以很好地解決這一問題。Pi即有借貸意愿發(fā)生的概率；1-Pi為借貸意愿不發(fā)生的概率，即沒有借貸意愿發(fā)生的概率，則對其兩邊取自然對數(shù)，得到一個線性函數(shù)：

α+β1x1+β2x2+……+βmxm

Logistic回歸模型中具體的解釋變量包括：社會性別意識四個維度的變量——男人應(yīng)以事業(yè)為重，女人應(yīng)以家庭為重(Gender1);干得好不如嫁得好(Gender2);借錢是男人的事，和女人無關(guān)(Gender3);男人比女人更容易借到錢(Gender4)。還有技能培訓(xùn)(Training)、受教育程度(Education)、外出打工的經(jīng)歷(Experience)、年齡(Age)、農(nóng)村婦女個人年總收入與家庭年總收入之比(Ratios)、丈夫的文化程度(H-Education)、丈夫的職業(yè)(H-Career)、14歲以下子女數(shù)(Children)、家務(wù)勞動(Housework)。以上相關(guān)變量的定義及描述見表1。

表1　福建省農(nóng)村婦女借貸意愿變量的定義與說明

三、社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿關(guān)鍵影響因素識別結(jié)果分析

(一)模型估計結(jié)果

根據(jù)調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，運用Stata軟件以農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿為被解釋變量進行Logistical回歸，回歸的結(jié)果見表2。

從表2可以看出，模型估計后的結(jié)果普遍顯著，不顯著的變量只有Experience、Ratios和Children，其他均對農(nóng)村婦女的借貸意愿具有顯著的影響，其中具有顯著正向影響的有Gender1、Gender2、Gender3、Gender4、Training、Education、H-Education；對農(nóng)村婦女借貸意愿具有顯著負向影響的有Age、H-Career和Housework。

表2　福建省農(nóng)村婦女借貸意愿影響因素模型估計結(jié)果

(二)模型估計結(jié)果分析

1.對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著正向影響的因素分析

第一，社會性別意識中包括四個變量Gender1、Gender2、Gender3、Gender4，之所以把四個變量全部進入模型而不采用提取公因子的方式是為了從四個維度分別估計其對借貸意愿的影響程度，模型估計結(jié)果顯示四個變量均對農(nóng)村婦女借貸意愿具有顯著的正向影響，表明農(nóng)村婦女具有越現(xiàn)代的社會性別意識具備相對更為獨立和自信的個人品質(zhì)，社會性別意識越現(xiàn)代的農(nóng)村婦女不只滿足于家庭總體收入水平的提高，而更注重個人發(fā)展的可能性，相對具有傳統(tǒng)社會性別意識的農(nóng)村婦女而言，她們更加具有開拓性和冒險精神，且愿意不斷嘗試新事物，有更強的風(fēng)險承擔能力，因此具有更為強烈的借貸意愿。

第二，技能培訓(xùn)對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的正向影響表明具有一定技能的農(nóng)村婦女更傾向于借貸。這是由于借貸在滿足農(nóng)村婦女外源資金需求的同時還意味著需要承擔更多的風(fēng)險，并且對借貸資金的管理和使用具有一定的要求，這都使得農(nóng)村婦女不得不掌握更多的知識和技能。與此同時，參加過技能培訓(xùn)擁有一定技能的農(nóng)村婦女可以通過使用技能獲得更多的收入，借入一定數(shù)量的資金能使其掌握的技能更有用武之地。因此對于參加過技能培訓(xùn)并具備一定技能的農(nóng)村婦女而言，借貸意愿顯著增強。

第三，受教育程度對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的正向影響表明受教育程度越高的農(nóng)村婦女越具有借貸意愿。受教育程度越高意味著掌握了更多的相關(guān)文化知識，并且具有更為廣泛的社會交往和人際資源，對外界事物具有更理性的分析和接受能力。對于農(nóng)村婦女而言更高的受教育程度帶來的積極作用還表現(xiàn)在其有能力負擔自身的生活和發(fā)展，對于外界給予的不公平待遇更有話語權(quán)和拒絕的能力，從而更好地關(guān)注自身、子女和家庭的良性發(fā)展。

第四，丈夫的文化程度對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的正向影響表明丈夫文化程度越高的農(nóng)村婦女借貸意愿越強烈。丈夫的文化程度越高能夠使其具有更為豐富的知識和更高的能力，在朝夕相處的過程中思想上能夠?qū)ζ拮悠鸬綕撘颇淖饔茫袆由弦材軌驗槠拮犹峁┮庖姾徒ㄗh，并和妻子共享其所擁有的資源和條件，對家庭和農(nóng)村婦女自身發(fā)展具有一定的指導(dǎo)和帶動作用，因而丈夫文化程度越高的農(nóng)村婦女對家庭和自身發(fā)展有更高的要求和期待，從而增加資金的需求，產(chǎn)生更多的借貸意愿。

2.對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著負向影響的因素分析

第一，年齡對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的負向影響表明年齡越大農(nóng)村婦女的借貸意愿越弱。在中國農(nóng)村普遍早婚的情況下，很多農(nóng)村婦女到了四五十歲已經(jīng)當了奶奶或外婆，很多的精力用來照顧第三代，經(jīng)濟活動的參與逐漸減少，更多的是在家庭內(nèi)部操持家務(wù)，因而對資金的需求減少，借貸意愿越來越弱。

第二，丈夫的職業(yè)對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的負向影響表明丈夫的職業(yè)選擇顯著制約了農(nóng)村婦女的借貸意愿。如果丈夫的職業(yè)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主所帶來的收入不高，而隨著丈夫職業(yè)的由種養(yǎng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橥獬龃蚬せ蛘吖ど虡I(yè)能帶來更高的經(jīng)濟收入，丈夫更高的收入意味著自由資金充足無需向外借款，因此農(nóng)村婦女的借貸意愿隨之降低。

第三，家務(wù)勞動對農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿有顯著的負向影響表明家務(wù)勞動越多的農(nóng)村婦女越不具有借貸意愿。這是因為家務(wù)勞動對農(nóng)村婦女而言是一種精力的消耗，時間對于每個人是等量的，花在家務(wù)勞動上的時間多了，能夠用于生產(chǎn)活動的時間就少了。在中國的大部分農(nóng)村家務(wù)勞動仍主要由女方承擔，在這樣的大背景下農(nóng)村婦女想要從家務(wù)勞動中解放出來實屬難題，因此家務(wù)勞動越多的農(nóng)村婦女越不具有借貸意愿。

四、社會性別意識對農(nóng)村婦女借貸意愿影響實證分析的結(jié)論和政策建議

根據(jù)調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，運用Stata軟件以農(nóng)村婦女是否具有借貸意愿為被解釋變量進行Logistical回歸，得出結(jié)論如下：首先，對農(nóng)村婦女借貸意愿的影響不顯著的變量有Experience、Ratios和Children；其次Gender1、Gender2、Gender3、Gender4、Training、Education、H-Education對農(nóng)村婦女借貸意愿具有顯著的正向影響；最后，Age、H-Career和Housework對農(nóng)村婦女借貸意愿具有顯著的負向影響。

在隨機抽樣調(diào)查中，農(nóng)村女性和城鎮(zhèn)女性在受教育程度上的差別較大(見第三期中國婦女社會地位調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)[16])。差異不僅限于受教育程度，人力資本的其他方面都存在不同程度的差距，這也是農(nóng)村婦女更易遭受貧困的原因之一，因此要改變農(nóng)村婦女收入低下、生活狀況不理想的現(xiàn)狀，通過提高農(nóng)村婦女的人力資本存量，發(fā)揮農(nóng)村婦女自身稟賦是解決問題的有效途徑之一。

(一)樹立社會性別意識，充分開發(fā)和利用農(nóng)村婦女人力資源

通過前文的研究可知，農(nóng)村婦女的借貸意愿強烈，社會性別意識對農(nóng)村婦女的借貸意愿具有顯著的正向影響，但在現(xiàn)實生活中，農(nóng)村婦女不論是在接受教育、就業(yè)機會、職業(yè)選擇還是收入方面均難以獲得與男性平等的機會，這與傳統(tǒng)社會性別意識對農(nóng)村女性的生活和工作角色的定義是分不開的。改變農(nóng)村社會及婦女本身對傳統(tǒng)社會性別意識的認識，首先要做的就是讓農(nóng)村女性接受更多的教育，包括學(xué)齡期女童的學(xué)校正規(guī)教育和職業(yè)培訓(xùn)，婦女教育程度的提高可以為全體家庭成員提供更好的營養(yǎng)、保健條件及文化氛圍，特別是有利于未成年子女的成長，教育還能提高婦女的政治權(quán)利和社會地位，促進社會的文明和進步。

其次，加大男女平等基本國策的宣傳力度，增強農(nóng)村婦女的競爭意識。即便是在經(jīng)濟高度發(fā)展的21世紀，福建省的許多農(nóng)村地區(qū)仍然存在著重男輕女的現(xiàn)象，天價聘禮、因婚致貧的現(xiàn)象愈演愈烈，原因就在于農(nóng)村女性自身能力缺乏而產(chǎn)生的依賴思想及社會長期變遷中造成的陳規(guī)陋習(xí)。政府應(yīng)當采取多種形式鼓勵農(nóng)村婦女轉(zhuǎn)變落后思想，充分認識到當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可避免的競爭，樹立現(xiàn)代女性自立自強的精神，增強膽識和魄力，發(fā)揮農(nóng)村婦女中能人的帶頭示范作用，積極參與市場競爭。

(二)為農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供支持和保障

農(nóng)村婦女在傳統(tǒng)社會性別意識下成為家務(wù)勞動和家庭教育的主力，而現(xiàn)代經(jīng)濟社會又促使農(nóng)村婦女更多地參與經(jīng)濟活動以獲取自由獨立的安全感，因此她們面臨著家庭生活和外出就業(yè)的雙重矛盾，并相互制約著農(nóng)村女性的個體發(fā)展，單靠個人的能力很難在兩者之間獲得很好的平衡，這就需要社會和政府給予農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)更多的支持和保障。建立更為完善的家庭支持政策，為女性和家庭提供有力的政策支持和更優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)，幫助女性進一步平衡工作與家庭之間的關(guān)系，為女性營造一個穩(wěn)定、持續(xù)的就業(yè)支持與保障的大環(huán)境。

(三)提倡家務(wù)勞動共同分擔，為農(nóng)村婦女提供技術(shù)培訓(xùn)

當前農(nóng)村家庭中的家務(wù)勞動大多數(shù)由家庭中的女性承擔，由于家務(wù)勞動占用了大多數(shù)的時間以至于許多農(nóng)村婦女沒有可以自由掌握的時間用于個人的工作和自身的發(fā)展，同時還極易造成家庭的內(nèi)部矛盾，因為家務(wù)勞動不產(chǎn)生直接的經(jīng)濟效益從而不被認為具有經(jīng)濟價值而不計入GDP，男性的收入成為家庭的主要收入來源，這使得農(nóng)村中的女性成為沒有收入的弱勢一方，一旦出現(xiàn)家庭暴力或者變故，農(nóng)村女性只能選擇默默忍受或者一無所有。因此應(yīng)當提倡家務(wù)勞動同樣具有經(jīng)濟價值并值得尊重，相關(guān)研究也表明，男人做家務(wù)有利于夫妻關(guān)系和諧和家庭幸福，這也是研究農(nóng)村婦女借貸行為的最終目的。

參考文獻：