民間借貸堵與疏

鄭智維

“通知除了將不受牌照管理的民間借貸局限在較小范圍外，還在于推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持?！?/p>

由于高利貸、非法集資、暴力催收等亂象的存在，民間借貸一直是金融領(lǐng)域的熱門話題。

5月4日，銀保監(jiān)會(huì)、央行、公安部、國(guó)家市監(jiān)總局等四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱通知），重新調(diào)整民間借貸金融監(jiān)管部署，將對(duì)我國(guó)各類民間借貸活動(dòng)進(jìn)行一次全面、高強(qiáng)度的清理整頓。

一方面，與傳統(tǒng)銀行借貸的高門檻相比，民間借貸在緩解企業(yè)及個(gè)人融資難等方面發(fā)揮了不可代替的作用。另一方面，由于監(jiān)管難度大、借貸利率不透明等問題，民間借貸中大量資金游走于灰色地帶。

“通知除了將不受牌照管理的民間借貸局限在較小范圍，還在于推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持?！苯邮堋睹裆芸凡稍L時(shí)，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝說。

突破7000億

我國(guó)民間借貸近年發(fā)展迅猛。2011年以前，民間借貸規(guī)模尚不足1000億元，到2016年，借貸規(guī)模已突破7000億元，占GDP的比重接近10%。

與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸公司數(shù)量和貸款規(guī)模也出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到1930余家，而網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交量達(dá)到2.8萬億元，貸款余額則超過1.2萬億元。

確切地說，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。

具體形式包括民營(yíng)銀行、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)借貸等。

“隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，融資需求大幅增長(zhǎng)。然而，以銀行為主的正規(guī)融資渠道難以滿足這種需求。很多民營(yíng)企業(yè)在尋求資金的過程中把目光瞄向了民間資本?！苯邮堋睹裆芸凡稍L時(shí)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授李長(zhǎng)安分析說。

然而，由于投資需求旺盛，加上民間借貸存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控、缺乏嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管手段和風(fēng)控措施等原因，導(dǎo)致民間借貸案件呈現(xiàn)頻發(fā)之勢(shì)。

今年全國(guó)兩會(huì)期間，最高人民法院院長(zhǎng)周強(qiáng)透露，2013年到2017年，最高法共審結(jié)民間借貸案件705.9萬件。其中，除了超高利息問題，還有暴力催收、裸貸等備受矚目的話題。

“不受牌照和資質(zhì)限制，這是民間借貸引發(fā)各種亂象的根源?！彼吻遢x說，由于民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)缺失，導(dǎo)致出借人資質(zhì)界定，平臺(tái)或其他機(jī)構(gòu)確定投資人的資金是否屬于合法的自有資金上存在一定困難。

例如，個(gè)人收集多人資金集合一起去投資，這種情況屬于通知中所提及的非法行為。但是，因?yàn)殡[蔽性較強(qiáng)，目前尚無有效監(jiān)管手段。

明確“不可為”

由于民間借貸游離于金融監(jiān)管之外，不但容易和地下錢莊扯上關(guān)系，而且容易產(chǎn)生灰色地帶，影響正常的市場(chǎng)金融秩序。

“這些民間借貸所涉及的企業(yè)和個(gè)人，有不少是銀行的客戶。若銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)把握這些客戶的民間借貸信息，就非常容易因民間借貸風(fēng)險(xiǎn)而影響金融債權(quán)安全性?！彼吻遢x說。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通知的發(fā)布就是為了引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

事實(shí)上，此前的一些金融監(jiān)管政策已觸及民間借貸。

2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定，民間借貸雙方約定年利率超過36%的，超過36%的部分利息被認(rèn)定無效。

2017年4月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，要求重點(diǎn)做好校園貸、現(xiàn)金貸的清理整頓工作。

與以往監(jiān)管政策相比，通知進(jìn)一步明確了具體“不可為”的民間借貸行為，其中包括4項(xiàng)嚴(yán)厲打擊的非法金融活動(dòng)，等于進(jìn)一步明確了以往在民間借貸方面的灰色地帶。

其中，4項(xiàng)嚴(yán)厲打擊的非法金融活動(dòng)包括：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

值得注意的是，此次通知還嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

堵疏結(jié)合

目前，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量已占企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)，但其貸款規(guī)模僅占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的20%。輿論普遍認(rèn)為，規(guī)范民間借貸要有堵有疏，正視融資的客觀需求。

數(shù)量龐大的小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的毛細(xì)血管，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定影響較大。宋清輝建議，應(yīng)在降稅減費(fèi)、金融支持等方面下功夫，切實(shí)化解小微企業(yè)融資難題。

在增加資金供給方面，通知專門提到各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司等具備發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度。

不過，通知強(qiáng)調(diào)放貸業(yè)務(wù)均應(yīng)獲得批準(zhǔn)方可經(jīng)營(yíng)。這意味著，界定合法和非法的關(guān)鍵在于該機(jī)構(gòu)是否獲得合法的經(jīng)營(yíng)許可。

在宋清輝看來，本次規(guī)范民間借貸，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管再度收緊，可能導(dǎo)致一些網(wǎng)貸更加難以通過備案。若從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，規(guī)范民間借貸行為，營(yíng)造一個(gè)清朗的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)網(wǎng)貸業(yè)是一大利好。

此次通知是首次以規(guī)范性文件的方式管控民間借貸，對(duì)于管控尺度，李長(zhǎng)安建議，要因勢(shì)利導(dǎo)，重視民間借貸的市場(chǎng)需求?！皩?duì)于合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信貸公司的金融創(chuàng)新應(yīng)該給予足夠空間，不能全部按照銀行的信貸模式進(jìn)行監(jiān)管?！?/p>