中國人口結(jié)構(gòu)變化和老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)

李鑫

【摘 要】中國最為世界上人口最多的國家，其人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)越來越向老齡化發(fā)展了。盡管我國開放了二胎政策，但是對(duì)于人口老齡化的發(fā)展趨勢，并沒有產(chǎn)生良好的緩解作用，現(xiàn)在國家對(duì)于老年人都有一定的補(bǔ)貼政策，但是這些補(bǔ)貼對(duì)于減輕現(xiàn)在年輕人的生存壓力，并沒有產(chǎn)生很明顯的作用，老年人口過多的問題仍舊會(huì)成為未來一段時(shí)間，制約中國發(fā)展的關(guān)鍵性因素。本文就中國現(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)問題進(jìn)行探討，希望對(duì)老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)政策調(diào)整上會(huì)有所幫助。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化；老年經(jīng)濟(jì)金融

進(jìn)入21世紀(jì)以來，全球人口的增長速度雖然后有所緩解，但是按照現(xiàn)在的全球人總?cè)丝诩s為72億人口的基數(shù)來算的話，到了2050年全球人口將會(huì)增長到92億，到了2100年人口總量將會(huì)突破250億的大關(guān)。到時(shí)候全球資源，將會(huì)跟不上人口發(fā)展的需求，人類將會(huì)加速的走向滅亡，而按照中國現(xiàn)在的人口多、人均資源不足的基本國情來看，我國的未來發(fā)展趨勢堪憂，而要從根本上來改變這一狀況，就要調(diào)整現(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)，對(duì)老年人口的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)進(jìn)行完善。

一、中國人口發(fā)展趨勢

中古人口的發(fā)展趨勢雖然有所緩解，但是人口的重量還是在穩(wěn)步增長，同時(shí)隨著人口的增長，也使得中國城鎮(zhèn)化率逐年提高，隨著我國二臺(tái)政策的逐漸推行，我國中青年的壓力有所緩解，但是隨著科技的發(fā)展、思想的解放、經(jīng)濟(jì)壓力的不斷增加，青少年的人口還是在逐年下滑，適合生育的女性也在逐年減少，同時(shí)愿意生育的女性比例也在逐年下降，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國的單身人口已經(jīng)近2億，達(dá)到了今年來的有一個(gè)單身小高峰，這使得我國的人口出生率正在大幅度的下降，我國的人口很快就會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長的狀況。

二、中國人口結(jié)構(gòu)狀況

1.人口結(jié)構(gòu)失衡

由于我國目前的人口結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，其中比較嚴(yán)重的是性別上的失衡、少數(shù)民族比例失衡、人口老齡化問題嚴(yán)重。中國自古以來就是一個(gè)重男輕女的國家，近些年來這種現(xiàn)象更加得嚴(yán)重，男生的出生率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過女生，導(dǎo)致到達(dá)適婚年齡之后，由于男女比例的原因，單身人口持續(xù)走高。同時(shí)少數(shù)民族的人口，在大環(huán)境下也在持續(xù)上升。而最后的人口老齡化的問題，是現(xiàn)在中國面臨的最嚴(yán)重的問題，也是最厄待解決的問題，從2015年開始全球的老年人口將大幅度增加，到2050年老年人口將會(huì)激增為20.92億，將超過全球的總而痛的數(shù)目占據(jù)全球人口的21.5%，而2020年之后將會(huì)出現(xiàn)多個(gè)國家成為高齡國家，整個(gè)國家超過1/5的人口在65以上。

2.人口老齡化對(duì)社會(huì)發(fā)展的影響

人口老林華對(duì)于社會(huì)的影響是非常大的，首先是勞動(dòng)力人口的急劇減少，其次是對(duì)社會(huì)造成非常大的負(fù)擔(dān)。由于社會(huì)人口的加速老齡化，導(dǎo)致可勞動(dòng)的人口的減少，對(duì)勞動(dòng)力市場是個(gè)極大地沖擊，可勞動(dòng)的人數(shù)減少導(dǎo)致，勞動(dòng)力的供給持續(xù)減少、勞動(dòng)力的價(jià)格逐漸上升、生產(chǎn)出來的產(chǎn)品成本逐漸上升、導(dǎo)致商品的價(jià)格優(yōu)勢逐漸下降、對(duì)人們的日常生活造成的壓力更加的繁重。同時(shí)人口隨著勞動(dòng)的年齡的逐漸上升，人的體力腦力等身體的各種機(jī)能都在逐漸下降，導(dǎo)致了社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率逐漸下降。

（1）人口的老齡化的加快也使企業(yè)和政府的養(yǎng)老支出逐漸加大，對(duì)于企業(yè)來講隨著人口老齡化的到來，企業(yè)需要支付的社會(huì)養(yǎng)老基金、醫(yī)療費(fèi)用、退離費(fèi)用都在上升。同樣對(duì)于政府來講，人口老齡化的增長，也使得政府的養(yǎng)老支出不斷的增加，同時(shí)老年人口的不斷增長使得社會(huì)對(duì)醫(yī)療保障、退休金以及養(yǎng)老金的需求不斷地增長，讓國家的養(yǎng)老福利設(shè)施、老年服務(wù)、退休金、以及養(yǎng)老金等的支出不斷地走高，讓國家的壓力不斷地增大。

（2）同隨著我國老齡化的逐漸升高，老年消費(fèi)者的數(shù)量不斷攀升，老年人的用品需求量不斷增加，對(duì)我國現(xiàn)有的消費(fèi)結(jié)構(gòu)造成沖擊，老年人的用品逐漸開始在，消費(fèi)市場中占據(jù)主要的消費(fèi)地位，比如：老年人的醫(yī)療保健品、老年人的特殊生活用品、以及關(guān)于老年人的住房以及護(hù)理服務(wù)等等，同時(shí)針對(duì)老年人的這種市場需求，正影響著現(xiàn)存的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，讓其向著老年人的方向傾斜。

（3）同時(shí)我國老齡化的問題還找成了農(nóng)村的老齡化問題加大，原本由于我國農(nóng)村人口逐漸向城市人口遷移的原因，就造成了許多農(nóng)村出現(xiàn)空巢老人的現(xiàn)象，而人口老齡化的特點(diǎn)更是讓這種現(xiàn)象加劇，導(dǎo)致我國的老齡化人口中，農(nóng)村占據(jù)老齡化人口比重的60%，增加了很大一部分的社會(huì)壓力，而且由于農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還沒有完善的原因，而現(xiàn)在正在重點(diǎn)實(shí)行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療，還處于試點(diǎn)狀態(tài)，農(nóng)村的養(yǎng)老制度還不能的到較好的保障，使得老年人的養(yǎng)老問題仍舊是社會(huì)熱點(diǎn)問題。

三、積極發(fā)展老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)

1.大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

伴隨著我國老齡化社會(huì)的到來，發(fā)展老年人保障事業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。大力發(fā)展老齡經(jīng)濟(jì)，有助緩解老齡化中國所面臨的發(fā)展與民生的雙重壓力。近些年來，國家連續(xù)出臺(tái)了一系列政策措施，支撐養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)。

2.積極發(fā)展養(yǎng)老金融

隨著我國老齡化速度的加快，我國所面臨的老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的問題，也逐漸成為了社會(huì)熱點(diǎn)問題，同時(shí)怎樣解決老年人的金融服務(wù)的難題，也成為了國家和社會(huì)重點(diǎn)需要解決和關(guān)注的問題，同時(shí)各大金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該就，老年人金融服務(wù)難的問題做出自己應(yīng)盡的貢獻(xiàn)，切實(shí)的解決好老年人的養(yǎng)老難題，同時(shí)社會(huì)各界對(duì)金融活動(dòng)綜合總和中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，養(yǎng)老金融的需求量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了，其他的金融服務(wù)，其中主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融等。我國的養(yǎng)老金融主要對(duì)中老年客戶，提供流動(dòng)性和安全性的理財(cái)需求同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)的辦理也有著，時(shí)間上集中性和周期性的特點(diǎn)，同時(shí)也兼具著優(yōu)惠、便捷、安全、方便的特點(diǎn)，為老年人提供更加合理優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（1）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品盡行綜合性整合，搭建專門的理財(cái)平臺(tái)，為老年人開通專門的理財(cái)通道，推出更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)老年人的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)提高重視度，專門針對(duì)老年人的各種情況，進(jìn)行理財(cái)研究，讓老年人能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足老年人對(duì)于金融安全的需求，并對(duì)其量身定制理財(cái)產(chǎn)品，比如對(duì)定期存款的利率進(jìn)行上浮的優(yōu)惠等等，同時(shí)針對(duì)了老年人對(duì)于銀行卡的擔(dān)憂的情況，我們可以為其提供存款過失險(xiǎn)等，保障老年人能夠放心用卡。

（2）針對(duì)這種老年人的這種老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，我們必須積極地采取措施，針對(duì)老年人辦理業(yè)務(wù)的集中性和周期性等特點(diǎn)，可以可以集中開設(shè)同時(shí)，也可以開通“渠道使其在查詢賬目、存取款、繳納水電費(fèi)、領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，免去排隊(duì)的困擾。親密付”功能，實(shí)現(xiàn)資金靈活配置、集中管理，每月定期歸集養(yǎng)老金、贍養(yǎng)費(fèi)，并自動(dòng)幫助繳水、電、煤各類費(fèi)用，一站式解決生活費(fèi)用繳存困擾。

（3）打破年齡限制，降低退休老人的貸款門檻，保護(hù)這一特殊群體的社會(huì)權(quán)益。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從全國來看，幾乎所有的銀行對(duì)貸款者年齡作了一定的限制，大多數(shù)銀行規(guī)定申請(qǐng)人年齡加還款年限不得超過60周歲，部分銀行對(duì)借款人年齡控制在65周歲。

（4）積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的功能日益完善，越來越多的人享受著更加便捷的金融服務(wù)。隨著銀行APP的不斷優(yōu)化，越來越多的中老年人開始學(xué)習(xí)使用手機(jī)銀行，開始用手機(jī)銀行網(wǎng)上購物、繳納公用事業(yè)費(fèi)、足不出戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

3.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

根據(jù)《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》的要求，要改革和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，采取多措并舉，綜合施策，發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。一是意外險(xiǎn)。在進(jìn)入老年階段以后，老年人遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段，特別是在交通事故、火災(zāi)及其它意外情況中都容易受到傷害。因此，一份意外傷害險(xiǎn)應(yīng)作為老年人保險(xiǎn)規(guī)劃的重要組成部分。二是健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，根據(jù)老年人的特點(diǎn)，較適合住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

四、總結(jié)

綜上所述，要想實(shí)現(xiàn)未來中國的可持續(xù)發(fā)展，就必須對(duì)我國現(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，必須建立健全對(duì)于老年人的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，同時(shí)為了調(diào)節(jié)現(xiàn)在人口老齡化的局面，國家也必須加大對(duì)老年人口的扶持力度，加強(qiáng)對(duì)老年人的專業(yè)醫(yī)療護(hù)理、以及各中保險(xiǎn)服務(wù)，讓老年人得以安享晚年，同時(shí)政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場上，老年人基金等服務(wù)的引導(dǎo)和監(jiān)督，提高對(duì)老年人服務(wù)的質(zhì)量，推出針對(duì)各種老年人保險(xiǎn)，讓人口老齡化的壓力從根本上的得到緩解。

參考文獻(xiàn)：

[1]李德， LiDe. 中國人口結(jié)構(gòu)變化和老年經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)[J]. 西部金融， 2017（6）：4-7.

[2]孫祁祥， 朱南軍. 中國人口老齡化分析[J]. 中國金融， 2015（24）：21-23.

[3]高海燕， 王善君， 呂曉. 人口老齡化的宏觀經(jīng)濟(jì)影響及啟示[J].金融理論與實(shí)踐， 2015（4）：93-97.

[4]譚海鳴， 姚余棟， 郭樹強(qiáng)，等. 老齡化、人口遷移、金融杠桿與經(jīng)濟(jì)長周期[J]. 經(jīng)濟(jì)研究， 2016（2）：69-81.