互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析

彭希樂 鐘字晗 趙源 段雅

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨著前所未有的壓力，銀行經(jīng)營管理正經(jīng)歷著深刻的變革。在這種環(huán)境下，如何加快銀行改革創(chuàng)新步伐，變革經(jīng)營管理體系，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行迫切需要認(rèn)真解決的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營影響 對策

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場熱點話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機構(gòu)的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的中介性質(zhì)被逐漸削弱。尤其是在網(wǎng)絡(luò)支付平臺出現(xiàn)之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當(dāng)中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時間較晚，但是其發(fā)展的速度很快，在較短的時間內(nèi)就對已經(jīng)有較長歷史的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。當(dāng)前，我國很多商業(yè)銀行的部分功能已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下開始出現(xiàn)分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業(yè)、個人、社會機構(gòu)，開始通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺進行交易，直接繞開商業(yè)銀行的支付功能。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融會受到如此程度的青睞，正是因為其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的經(jīng)營模式就是內(nèi)部固定的一套操作規(guī)范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴(yán)重受制于實際網(wǎng)點的分布，由此一來，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以得到較大力度的創(chuàng)新和改進。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不會受到物理網(wǎng)點的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)務(wù)的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的借貸活動會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成影響，尤其是影響到商業(yè)銀行的利差收入。例如在支付寶這一網(wǎng)絡(luò)支付平臺當(dāng)中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業(yè)銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，給商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業(yè)銀行關(guān)注到個人借貸客戶和中小型企業(yè)客戶的重要價值。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入進一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)逐步活躍到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，刺激了小額貸款、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，這對于商業(yè)銀行來說，無疑又是一大打擊。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤項產(chǎn)生的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務(wù)費用和手續(xù)費用。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的差別所在。在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行失去了大量的相關(guān)業(yè)務(wù)，也就無法獲得更多的手續(xù)費用和服務(wù)費用的收入，包括支付結(jié)算的費用收取、跨行轉(zhuǎn)賬的費用、異地轉(zhuǎn)賬的費用收取等等。所以，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊的關(guān)鍵所在，也是商業(yè)銀行今后發(fā)展需要尤其重視的因素。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日益成長和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，改變自己的經(jīng)營策略，重新審視自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)，從根本上調(diào)整自己的經(jīng)營態(tài)度，并合理完善和規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)，重新面對市場和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，有自己的經(jīng)營優(yōu)勢和固定客戶，只需要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，以客戶為中心，從客戶的角度出發(fā)去重新設(shè)計自己的產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行在同互聯(lián)網(wǎng)金融的對抗中，就一定能找到自己合適的位置，重新?lián)尀┳约旱念I(lǐng)先地位。

3.2 拓展業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已然成為現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展趨勢，銀行應(yīng)主動發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高自身的互聯(lián)網(wǎng)金融水平，通過服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及與電商建立良好的合作關(guān)系，共同做大互聯(lián)網(wǎng)金融蛋糕。

3.3 轉(zhuǎn)變管理模式

首先，以先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)建設(shè)為基礎(chǔ)，搭建現(xiàn)代化管理技術(shù)平臺，進而實現(xiàn)管理模式的變革；其次進行銀行業(yè)務(wù)再造，滿足客戶在服務(wù)質(zhì)量和時間上的需求，例如將按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程的信貸業(yè)務(wù)進行分類，對大量小額客戶實行手續(xù)簡便、自動審批的改造，提高小額客戶使用銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的黏性。

3.4 引進信息技術(shù)人才

對于搭建和構(gòu)建商業(yè)銀行金融平臺而言，面臨商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，對大數(shù)據(jù)進行分類和數(shù)據(jù)庫建立是眾多繁瑣工作中的第一步，因此需要專業(yè)的信息技術(shù)人才來完成這一工作；至于其他信息資源共享、風(fēng)險評估系統(tǒng)等等，后期也都需要專業(yè)信息技術(shù)人才來完成，因此人才引進也是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)要走出的重要一步。

4 結(jié)束語

面臨當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行要想取得更好的發(fā)展，必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上對于自己的業(yè)務(wù)以及經(jīng)營策略加以調(diào)整，從而使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

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